銀行卡助農取款服務推廣工作中存在的問題及對策

摘 要：2011年人民銀行印發了《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》，銀行卡助農取款服務作為一項重要的惠農支付服務，在各級人民銀行的推動下，取得了重要成果，農村地區金融空白逐步填補，有效滿足了農村、農民的基礎金融服務需求。但在助農取款服務快速發展的同時，工作中的一些問題也逐漸顯露，制約著助農取款服務的發展，亟待引起關注。

關鍵詞：銀行卡；取款；問題；對策；

文章編號：1674-3520（2015）-12-00-01

2011年人民銀行印發了《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》，銀行卡助農取款服務作為一項重要的惠農支付服務，在各級人民銀行的推動下，取得了重要成果，農村地區金融空白逐步填補，有效滿足了農村、農民的基礎金融服務需求。以鐵嶺市為例，銀行卡助農取款服務依托農業銀行辦理，截至目前共布放可用于助農取款的農行智付通轉賬電話3587臺，覆蓋行政村1057個，除不具備布放條件的行政村外，已實現了村域地區的100%全覆蓋，建立正式簽約助農取款服務站點602家，截止2015年三季度末，助農取款業務累計提現56.83萬元，提現筆數1.4萬筆，查詢5.03萬筆，預計節省出行時間6.86萬小時，節省出行費用44.3萬元。但在助農取款服務快速發展的同時，工作中的一些問題也逐漸顯露，制約著助農取款服務的發展，亟待引起關注。

一、存在的主要問題

（一）農村農民認識不足。與金融服務體系相對完善的城鎮相比，農村地區目前的非現金結算觀念仍顯落后。農村居民受文化程度低、金融空白期長等因素限制，金融知識相對匱乏，對新型支付工具和支付業務接受存在抵觸、恐懼心理，接受速度較慢。盡管涉農銀行機構發行了大量的“惠農卡”、“郵政綠卡”等，也開展了一定程度的宣傳，但部分農民仍將銀行卡當做存折看待，對刷卡消費、轉賬等功能不了解、不會用。

（二）參與商戶積極性不高。助農取款服務的備付金主要來源于小商店、小超市的經營用款，這些商戶多從事商品零售行業，日常經營中并不會準備太多現金。由于銀行卡助農取款服務的性質，要求簽約商戶準備一定量的現鈔，用于現金的支取，所持有現金部分就使商戶損失了利息收入。代理助農取款服務后，商戶經營成本有所上升，實際上小額取款只是助農取款服務站點提供金融服務的其中一項，刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費的業務量占比更大，需要商戶長時間提供人員處理這些業務。在多種因素的綜合作用下，商戶代理助農取款服務成本高、收益少，導致商戶參與的積極性不高。

（三）收單銀行運營成本較高。一是受理機具的布放。目前鐵嶺市用于助農取款的受理機具，主要有智付通轉賬電話和信息機兩種，轉賬電話成本每臺約780元，信息機每臺約2100元，就算助農取款服務站點都布放轉賬電話，全市機具投入也超過了45萬元；二是通訊費用。信息機使用中國移動的IC卡進行通信，以銀行給予每臺信息機每年補貼費用為120元計算，每百臺信息機一年需投入通訊費用補貼1.2萬元；三是運行維護成本。為防范風險，收單銀行定期走訪商戶、維護機具。據統計，按照經費使用相對節約的集中走訪模式開展工作，每戶走訪維護費用每季度至少需要20元，銀行每年需要投入5萬元左右。

（四）供需服務存在差距。按當前規定，助農取款服務單卡每日取現限額為2000元，根據調查顯示，受經濟發展、物價上漲等因素影響，一些農村持卡人認為助農取款服務單筆取現額度偏低，2000元的取款限額仍不能滿足實際需求，一旦需要取錢辦事，一般都會超過萬元。2014年底前助農取款服務普遍存在排他性，即建立助農取款服務站點并布放受理機具為一家銀行獨攬，且在技術層面設置障礙，屏蔽其他行的銀行卡，從而只為本行銀行卡提供金融服務，這使很多持有外行卡的持卡人無法辦理業務。2015年初，雖然助農取款服務的排他性得到解決，但是目前新農保、新農合、糧食補貼等資金發放功能整合不力，由于地方政策原因，補貼款項往往分散交給幾家銀行分別發放，農民為獲取補貼只能分頭辦卡，農民為支取補貼款往往仍需到鄉鎮所在地集中辦理。

二、對策與建議

（一）加大力度，強化農村金融知識的宣傳普及。一是要加大宣傳力度，各方可通過電視、廣播和報紙等媒介，采用易于農民接受的形式和內容，宣傳助農取款的政策、功能和優勢，提高認知度，擴大影響力；二是可采用主管部門與收單銀行聯合走訪的方式，對潛在助農取款服務商戶進行宣傳，發掘建立新的助農取款服務站點，擴大助農取款覆蓋面；三是要建立長效宣傳機制，可使簽約商戶提供助農取款服務的同時，兼當宣傳服務站，通過張貼海報、擺放宣傳手冊等方式開展長效宣傳；四是收單銀行要加強對簽約商戶業務人員的技能培訓。

（二）科學統籌，建立助農取款服務成本分攤和利益共享機制。在廣泛征求助農取款服務商戶、持卡人和銀行機構意見的基礎上，地方政府、人民銀行、中國銀聯、收單銀行應共同研究建立助農取款服務的成本分攤和利益共享機制。在成本分攤中，國家應下發專門文件，要求地方政府對受理機具、運行維護、通訊費用等項目，按比例給予一定的財政補貼，要求中國移動等通訊運營商提供專項通訊服務，減免相關費用，減輕銀行機構負擔，并對承辦助農取款服務的收單銀行機構給予適當的精神和物質獎勵。

（三）強化組織，構建人民銀行主導的各部委聯合推進工作機制。在助農取款服務推廣工作中，人民銀行應發揮組織牽頭作用，聯合發改委、工信部、財政部、農業部等部門，建立高效的推廣機制。人民銀行與發改委應在調研基礎上，研究出臺助農取款服務各項業務的收費標準，各項目收費標準應略低于銀行收費或實行免費，提高助農取款服務應用率；工信部應要求中國移動、中國聯通等通訊運營商，對涉及支農惠農的政策項目，給予技術支持和費用優惠；財政部和農業部應研究制定助農取款服務的財政補貼制度，對收單銀行和代理商戶給予財政補貼，減輕各方成本的同時，提高收單銀行和代理商戶的參與熱情和服務質量。

（四）拓寬業務范圍，實現助農取款機具聯網通用 。人民銀行可在充分調研的基礎上，研究上調取款額度標準，可改變單筆限額為單卡月度限額，建立助農取款服務站點的大額取款預約機制，提高取款效率，滿足農村持卡人對較大金額的現金取款需求。其次，豐富助農取款服務功能可進一步整合資源，各資金補貼管理部門應與銀行機構密切合作，實現各項補貼資金的打卡發放，在實現補貼集中快速發放的同時，也方便持卡人管理賬戶和支取現金。同時，發揮銀聯商務和其他收單機構在助農取款服務中的作用，引入競爭機制，加速推進助農取款服務受理機具的聯網通用，為農村農民提供更加高質高效的金融服務。