淺析冒用型信用卡詐騙罪

摘要：在當(dāng)今的社會經(jīng)濟(jì)生活中，隨著信用卡行業(yè)的急速發(fā)展，信用卡詐騙案件不斷增多。而信用卡詐騙罪作為一種新型的金融詐騙犯罪，在具體認(rèn)定上存在較多爭議問題，本文主要探討了冒用型信用卡詐騙罪的相關(guān)問題。首先闡述了冒用他人信用卡的基本含義，其包括冒充他人身份和使用他人的信用卡兩方面內(nèi)容；其次詳細(xì)分析了冒用他人信用卡的不同情形。

關(guān)鍵詞：冒用他人信用卡；含義；特殊情形

所謂信用卡詐騙罪是指違反信用卡管理規(guī)定，以非法占有為目的，使用信用卡騙取他人財(cái)物，數(shù)額較大的行為。我國現(xiàn)行刑法及司法解釋規(guī)定的信用卡詐騙罪有五種表現(xiàn)形式：①使用偽造的使用卡的；②使用作廢的信用卡的；③冒用他人的信用卡的；④惡意透支的；⑤使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。本文主要討論信用卡詐騙罪的第三種表現(xiàn)形式，即冒用他人信用卡的問題。

一、“冒用他人信用卡”的含義

“冒用他人信用卡”是指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或授權(quán)，擅自以合法持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購物、消費(fèi)提取現(xiàn)金等詐騙行為。其基本含義由“冒用”和“他人信用卡”兩個(gè)方面組成。

首先，從行為人冒用的對象上看，行為人冒用的是合法持卡人的身份。在信用卡使用過程中，非持卡人通過各種途徑獲得了真實(shí)的信用卡及支付密碼并使用他人信用卡進(jìn)行消費(fèi)，便形成了對于合法持卡人身份的盜用。身份盜用是指為了取得不當(dāng)利益，盜竊他人身份證明信息，非法冒用他人身份的行為。

其次，對“他人的信用卡”的性質(zhì)，一般認(rèn)為被冒用的信用卡必須是合法有效的，不能包括偽造的或作廢的信用卡。冒用，就應(yīng)該是他人真實(shí)有效的信用卡，如果是他人作廢的信用卡也就不會發(fā)生所謂“冒用”問題，而是“使用”問題。因?yàn)?，“冒用”是指非持卡人以持卡人的名義，使用自己無權(quán)而他人有權(quán)使用的信用卡，而對于偽造的、作廢的信用卡即使是他人的，他人自己也無權(quán)使用。

二、冒用他人信用卡的具體情形認(rèn)定

本文通過對信用卡獲得途徑的不同及其對使用行為性質(zhì)的影響而對整體行為做出定性，分析了“其他冒用他人信用卡的具體情形”，包括：以違法手段獲取他人信用卡并使用的情形；拾得他人信用卡并使用的情形；冒用他人信用卡在ATM機(jī)上使用的情形。

（一）以違法手段獲取他人信用卡并使用的情形

以違法手段獲取他人信用卡并使用又分為兩種情形：

1.以冒用為目的實(shí)施犯罪行為，取得他人信用卡后使用

騙取他人信用卡并使用的屬于“冒用他人信用卡”的情形，但對于因詐騙、搶奪而使用他人信用卡的行為，理論上存在不同主張，有的主張成立搶奪罪、詐騙罪，有的主張成立信用卡詐騙罪。

我認(rèn)為應(yīng)該按信用卡詐騙罪處罰，原因如下：首先，按照詐騙罪、搶奪罪處罰違背罪刑相適應(yīng)原則，詐騙罪的法定刑是三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金，而信用卡詐騙罪的法定刑是五年以下有期徒刑或者拘役，并處兩萬元以上二十萬元以下罰金。假如行為人騙取他人信用卡及密碼后消費(fèi)人民幣五千元，如果按照詐騙罪處罰，導(dǎo)致的結(jié)果是：先實(shí)施搶奪、或詐騙等違法行為再冒用他人信用卡，反而比單純只實(shí)施冒用信用卡的行為所承擔(dān)的刑事責(zé)任輕，顯然前者的社會危害性要遠(yuǎn)大于后者，這無疑與刑法“罪責(zé)刑相適應(yīng)”的原則背道而馳；其次，信用卡體現(xiàn)的價(jià)值并非信用卡本身，行為人詐騙、搶奪得到信用卡并不代表占有了他人的財(cái)物，所以騙取、搶奪信用卡并使用，起決定作用的是冒用，單純的搶奪詐騙信用卡并不構(gòu)成犯罪，所以應(yīng)以對“詐騙、搶奪他人信用卡并使用的行為”定性時(shí)應(yīng)以該行為中起決定作用的冒用行為為標(biāo)準(zhǔn)，以信用卡詐騙罪論處。

2.以犯罪手段獲取財(cái)物后發(fā)現(xiàn)信用卡，臨時(shí)起意而使用

對于以搶奪或詐騙的手段獲取財(cái)物后發(fā)現(xiàn)信用卡并獲得密碼，臨時(shí)起意而使用該信用卡取得財(cái)物的行為，如果先前的搶奪或詐騙行為以及之后的冒用信用卡行為均達(dá)到量刑的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，則按照搶奪罪或詐騙罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰；如果只有其中一個(gè)行為達(dá)到起刑數(shù)額，則只以該行為所符合的相應(yīng)犯罪論處。

（二）拾得他人信用卡并使用的情形

關(guān)于這種行為有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)定侵占罪，我認(rèn)為分析此行為應(yīng)分別明確拾得信用卡和拾得后使用信用卡的性質(zhì)。

拾得他人信用卡屬于民事行為，拾得信用卡并知道了密碼并不等于占有了資金，如同盜竊他人信用卡并使用一樣，行為人必須冒充合法持卡人使用才能取得資金，因此在該種行為中起根本作用的是冒用信用卡，單獨(dú)拾得信用卡不適用并不具有單獨(dú)評價(jià)意義，因此，將該行為定位侵占罪缺乏依據(jù)。而且侵占罪屬于親告罪，通常有催告還款的過程，行為人拒不還款才構(gòu)成犯罪，那如果返還就不構(gòu)成犯罪，事實(shí)上兩者的性質(zhì)是一樣的，還款與否只是情節(jié)惡劣與否的表現(xiàn)。

因此應(yīng)將該行為定為信用卡詐騙罪，其符合信用卡詐騙罪的犯罪構(gòu)成要件。

（三）冒用他人信用卡在ATM機(jī)上使用的情形

行為人使用他人信用卡無非通過兩種途徑：一是銀行柜臺或特約商戶處，也稱為非自助式使用；二是ATM機(jī)上，也稱為自助式使用。前者構(gòu)成信用卡詐騙罪，學(xué)術(shù)界無爭議，但是對于后者ATM機(jī)能否成為詐騙對象以及能否構(gòu)成信用卡詐騙存在爭議。我認(rèn)為應(yīng)該按照信用卡詐騙罪處罰。

在銀行柜臺處冒用他人的信用卡提取現(xiàn)金無疑屬于信用卡詐騙罪，ATM機(jī)的運(yùn)作機(jī)制與銀行柜臺是相似的，持卡人只要插入有效的銀行卡，并按指令輸入正確的交易密碼，并不需要經(jīng)過身份驗(yàn)證程序，就可以順利取款。如果將冒用他人信用卡在ATM機(jī)取款的行為以盜竊罪論處，會使得相同性質(zhì)的行為只是由于行為實(shí)施的場合改變就以不同的犯罪論處、加以不同的刑罰處罰。這樣的結(jié)果并不合理，同時(shí)也違背了法律面前人人平等的原則。

此外，信用卡詐騙罪所侵犯的客體是復(fù)雜客體，包括信用管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而盜竊罪的客體僅是公私財(cái)產(chǎn)權(quán)。在ATM機(jī)上冒用他人信用卡不僅侵犯了合法持卡人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，同時(shí)也侵犯了銀行的信用管理秩序。因此，就從該行為所侵犯的客體而言，該行為也不適合被認(rèn)定為盜竊罪，而是“冒用他人信用卡”的信用卡詐騙罪。