網絡第三方交易平臺信用的法律監督

摘要：隨著網絡技術的不斷創新與電子商務的普及，網絡第三方支付作為科學技術與商業進步所共同促成的結合體，在中國呈現出了迅猛發展的趨勢。目前，由于我國對于網絡第三方支付相關的法律規范的構建還不完善，使得對其的監管一直處于朦朧的狀態。

關鍵詞：電子商務；第三方支付；支付寶；法律地位；法律效力

隨著網絡技術的不斷創新與電子商務的普及，網絡第三方支付作為科學技術與商業進步所共同促成的結合體，在中國呈現出了迅猛發展的趨勢。由于我國電子商務起步比較晚，網絡第三方支付平臺又作為一個新生事物，其自身有著不可避免地諸多問題。目前，由于我國對于網絡第三方支付相關的法律規范的構建還不完善，使得對其的監管一直處于朦朧的狀態，這將會不利于其健康發展。鑒于此，本文選擇從法律監管的角度對網絡第三方支付進行探討。

一、第三方支付平臺的含義及其對社會的影響

1.第三方支付平臺的含義

“互聯網第三方支付平臺”（以下簡稱“第三方支付平臺”），是指在電子商務企業與銀行之間建立的支付平臺，以支付公司為信用中介，以互聯網為基礎，通過整合多種銀行卡等支付工具，或者借助第三方網上支付工具（虛擬賬戶、虛擬貨幣），為買賣雙方進行交易資金的代管、支付指令的轉換，并提供增值服務的網絡支付中介渠道。

2.第三方支付對社會的影響

其一，聯網金融在支付上的創新，降低信息不對稱的風險，為普通互聯網用戶提供了便捷的投資途徑，也為資金需求方提供多元化融資渠道。其二，第三方支付很大程度上避免了拒付和欺詐行為的發生。其三，處于主流地位的第三方支付在法律定位上的模糊不清，使得其資金流轉行為缺乏法律依據和法律監管。

二、第三方支付帶來的風險

1.消費者隱私泄露風險

在整個交易過程中，第三方支付市場充當交易雙方的“信用中介”，消費者相對處于弱勢地位，缺乏保護，消費者個人信息得不到保障，客戶個人支付資料面臨泄露的風險。

2.消費者資金管理風險

隨著第三方支付平臺用戶數量的不斷增長，第三方支付平臺的所承載的資金量將越來越龐大，這筆沉淀于第三方支付平臺服務商賬戶上的資金也越有可能引發風險。此外，因黑客攻擊、網絡技術故障引發的資金賬戶安全風險問題，都需要法律及監管部門的統一規定。

3.現實法律監管風險

目前我國與第三方支付行業相關的法律法規相對較少，經營范圍缺乏規范，會給一些第三方支付企業以可乘之機，在營運過程中不遵從科學模式，損害客戶利益，不能達到最大限度幫助客戶規避風險的利益。一旦損害發生，第三方支付平臺服務商很有可能會濫用其優勢地位，把各種不公平條款強加到用戶身上，侵害用戶權益。

4.技術層面管理風險

技術風險主要指的是第三方支付平臺在網絡交易過程中的網絡硬件安全、運行安全、傳遞數據安全等方面。網絡服務器容易受到來自安全系統外部的黑客及網絡上流行的各種病毒的攻擊，一旦其中某個環節出現問題將會導致整個系統不能正常運行，在線支付資金的安全就會受到威脅，會給用戶和第三方支付平臺服務商造成巨大的經濟損失。

三、我國對第三方支付法律地位的完善

我國第三方支付平臺在本質上雖已具備了銀行的某些特性，但在其運行過程中并沒有受到相應的金融監管。我們在此探究其法律地位問題，實際上也是為了明確其法律性質，同時這一問題還涉及到第三方支付的法律監管，因此只有先確定了主體的法律地位，才能解決以上問題。

1.規范客戶備付金的管理

客戶備付金的使用和管理問題，關系到網絡第三方支付用戶的利益，前文提到《管理辦法》中對客戶備付金的歸屬以及開立專用賬戶存放備付金、存放比例問題等做了相應的規定，但是并不全面，要規范客戶備付金的使用和管理，首先得明確客戶備付金的利息如何使用，《管理辦法》和《實施細則》對該問題都未提及，從理論層面上看，客戶備付金的利息收入屬于客戶毫無疑問，但是在實際操作層面上，將利息收入分配給客戶卻存在現實障礙，必須予以解決。

2.完善市場準入機制和建立市場退出機制

《管理辦法》規定的準入機制，會導致一些達不到標準的支付機構沒有資格獲得牌照，被迫退出該支付市場，但是對于這些支付機構退出市場時涉及的金融資產的損失或轉移和支付過程中的帳號資料、檔案、客戶信息的保護等問題及退出市場后引發的一系列其他問題如何解決卻沒有明確規范，因此有必要建立市場退場機制，所謂的市場退出機制，就是指在一定條件下，依照法定程序喪失法人資格，退出市場的制度安排。

3.加強對網絡套現問題的規制

目前專門針對解決利用網絡第三方支付機構進行信用卡套現這種現象的法律法規較少，僅有1996年頒布的《信用卡業務管理辦法》、《關于信用卡套現活躍風險提示的通知》、《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》。從形式上來說這些法律法規的位階都不高，立法體系不清晰，層次性也不強；從內容上看這些規定都比較原則、過于簡單。

四、結語

網絡第三方支付行業作為為電子商務的一種基礎服務，其發展已經達到了一定的規模。伴隨著高速發展的背后，問題也越來越凸顯。從規范市場和促進市場健康發展出發，第三方支付機構需要國家相關部門能盡快明確政策并統一制定相關業務管理標準與規范來實施有效的監控。