對征信體制上應有的權利的探析

摘要：《征信業管理條例》從2013年3月15日起開始施行，該條例的制定在建設我國征信體系過程中具有重要意義，在一定程度上填補了征信管理方面的空白，對于征信體系的規范化管理有重要作用。個人征信體系地建設有利于推進我國信用經濟的發展，對于我國市場經濟的發展具有十分重要的戰略意義。但征信體系上體現出入格權，是一個國家征信體系是否成熟的重要標志。

關鍵詞：個人信息；權利；征信體系

征信一詞的來源可以追溯到春秋末期，在《左轉·昭公八年》中，記載“君子之言，信而有征，故怨怨遠于其身”，其中“信而有征”通俗來講就是誠信確鑿而有證據，這也是“征信”一詞最早的發端。到了民國初期“征信”一詞是作為信用調查的同義詞而人們被廣泛使用的。直到了近現代，“征信”才具有了現代意義，而被人們所熟知。

現如今，信用成為了人們使用頻率最高的詞語之一。“信用”在日常生活中包含的意思很廣泛。但就法律評價來說，“個人信用”就是人們的另一張身份識別卡，也可以更加形象地理解為人的第二張身份證。通過這張身份證可以對個人信息主體進行評價，進而決定是否與其做出某種交易的行為。因而，個人信用信息對信息主體來說具有極其重要的作用。個人信息失實在某種程度上也是對信息主體人格權的侵犯。

一、個人信息之上的人格權

之前談到，個人信用是人的第二張身份證，信息主體的形象通過個人信用信息被重新塑造。這個通過各種信用資料被重新塑造的形象相比于傳統的身份證來說，更加具有直觀性與鮮活性。通過這“第二張身份證”，可以對信息主體進行更為全面的了解。除了可以區別于其他主體的基本信息之外，“個人信息”還包含了個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。然而在這些信息之上，應該具有公民的基本權利、自由，尤其是人格權。

隨著人類歷史的發展，“信用”的內涵在不斷的延伸，它的意義也隨之改變。在現階段，人們普遍接受這樣一個觀點，即信用就是貨幣，貨幣就是信用；信用創造貨幣；信用形成資本。在如今的商業活動、個人交往中，信用顯得尤為重要，然而信用是怎樣顯現出來的，這就要依靠“個人信用信息”了。個人信用信息包含了身份識別信息、商業信用信息、個人信用評價信息和評級信息、公共信息記錄、特殊信用信息等。因而個人信用信息是天然和基本人權相聯系的。

個人信用信息與一項公民重要的人格權緊密相連，即隱私權。我國民法、侵權責任法都規定了我國公民享有隱私權，侵害公民的隱私權利要承擔相應地法律責任。隱私權和人身具有不可分割性。個人征信信息中包含了大量有YaK民隱私的信息，包括通信聯系方式、家庭住址、家庭成員、教育背景等。這些信息一旦泄露將有可能為違法犯罪分子所利用，這給信息主體帶來的侵害是無法預測的。因而將信息主體暴露在不安定的狀態中，導致了信息主體享有的權利具有不穩定性。根據中國青年報社會調查中心2008年所做的一項公眾社會調查顯示，有88.8%的人表示自己有因為個人信息泄露而遭遇困擾的經歷，其中垃圾短信、電話騷擾、垃圾郵件被視為三大“罪魁”。這些被泄露的資料將有可能侵害信息主體的基本權利和自由。

基于信用在現代社會的重要作用，個人征信信息上還有一項重要的權利即財產權。當信息主體在從事商品經濟活動的過程中，信用可以體現該信息主體的行為能力。良好的信用記錄所帶來的最大的好處就是為個人積累信譽財富。如果個人征信信息登記錯誤，造成“征信不實”，使信息主體具有了污點記錄，導致信息主體無法向銀行貸款的情況。這將會導致信息主體的財產權受到侵害。在《工人日報》上曾刊載過一篇文章就介紹了一個案例。黃女士貸款買房，在辦理住房公積金時被告知其個人信用存在嚴重的征信問題，銀行拒絕為其放款。最終追究其原因是在二零零三年黃女士貸過款，但是由于銀行人員結算利息的時候少算了一天，導致黃女士每月還款少了三元。而這少的三元就成為了黃女士的不良信息記錄并且一直上傳。類似黃女士這樣的案例不在少數。對于這部分人的損失該由誰來負擔。對于他們財產權的侵害，又該誰來負責。

二、個人信息主體應有的權利

我國憲法和法律規定了公民享有廣泛的人身權利和人格權利。這些權利是具有不可侵犯性的。侵犯了這些權利，損害了公民的合法權利要受到法律追究其責任，如果侵犯行為造成了嚴重的后果，有可能會進入刑法領域，進而對該行為進行刑法評價，追究責任人的刑事責任。

由于個人征信信息所具有的特征，可以總結出以下幾個基本的個人信息主體的權利：

（1）個人信息決定權。個人征信信息充分反映了信息主體的個人信用，同時由征信機構出示的個人信用報告對信息主體的權利將產生廣泛而深遠的影響。他不僅決定了銀行是否給個人信息主體貸款的問題而且還關乎個人信息主體的工作和生活。因而個人信息在被收集時個人信息主體是需要有知情權的。尤其在收集不良信息時，不告知信息主體而直接收集有可能侵犯信息主體的權利。在司法實踐中頻發的個人信息張冠李戴的現象很大一部分原因就在于在收集個人信息時沒有告知信息主體，并且在對不良信息的處理過程中缺乏對個人信息主體知情權的保護。

（2）個人信息保密權。由前文所述，我們充分的了解到個人征信信息和個人的隱私權是緊密相連的，個人征信信息的泄漏可能給信息主體的生活帶來的隱患是無法預測的。王澤鑒先生認為“信息社會是個人成為所謂的透明人甚至裸體化”。信息主體有權要求信息處理主體對其所收集的個人信息保密。對于征信機構而言，它也是具有其保密義務的。個人信息的查詢需要經過合法的程序，禁止內部工作人員利用職務上的便利隨意窺探公民的個人信息。

（3）個人信息查詢權。信息主體有權利知道自己哪些信息被收集、該信息被處理的情況以及信息是否保持了完整性和真實性。這項權利是信息主體一項重要權利非經法定理由和程序不得剝奪。但是信息主體查詢個人征信信息也不是隨意的，需要合理的理由和事項，經過合理的程序來實現這一權利。

（4）個人信息更正權。個人信息更正權是指個人信息主體在查詢個人征信信息之后發現信息不完整或者信息錯誤而要求信息處理主體對該信息進行更正、補充的權利。這項權利對于信息主體具有重要的意義。在個人信息處理的過程中出現錯誤是難免的，但是錯誤的征信信息將有可能給信息主體來帶人身和財產上的損失，這樣就產生了無可避免的沖突，但是個人信息對征信信息提出異議，要求修改或補充就能夠在一定程度上降低沖突的產生。因而信息主體需要這項權利來保護其免受不實信息的侵害。

（5）個人信息封鎖權。個人信息封鎖權是指在個人與征信機構就個人信息的正確性發生爭議而尚未得到解決期間，本人得以請求信息處理主體以一定方式暫時停止信息處理的權利。個人信息封鎖權的意義在于擱置爭議信息，在該信息被未被確認的期間避免該信息對信息主體帶來侵害。查清爭議的個人信息需要一定的時間，在這一期間內如果不封鎖該信息而使用勢必會侵害信息主體的權益。

（6）個人信息刪除權。個人信息刪除權是指個人信息主體發現征信內容失實或者不良記錄超過一定的年限，而請求信息處理主體刪除該項記錄的權利。

從個人信息的決定權到刪除權這六項權利是一條完整的邏輯鏈。缺少任何一項權利，對個人信息主體的權益保護都將是不全面的，有可能侵害信息主體的合法權益。個人信息主體權利的維護是個人征信業發展的重要問題。《征信業管理條例》的頒布，規范了征信機構的行為，為信息主體維護自身合法權益指明了方向。但是對于如何更好的維護個人信息主體的權利，維護社會公平，還需要社會各面的努力和支持。