六盤水：讓金融貸款更親民

樊相君+高漢祥

貴州六盤水市下轄的四個(gè)區(qū)縣中，六枝特區(qū)、盤縣、水城縣為國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，鐘山區(qū)為省定扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。六枝特區(qū)、水城縣屬于滇桂黔石漠化片區(qū)。2014年六盤水市建檔立卡識(shí)別出農(nóng)村貧困人口60.96萬(wàn)人，貧困發(fā)生率23.52%。其中，六枝特區(qū)有11.96萬(wàn)人，盤縣有25.17萬(wàn)人，水城縣有22.22萬(wàn)人，鐘山區(qū)有1.61萬(wàn)人。

目前，全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)發(fā)行等。

六盤水市金融扶貧貸款開展工作已有17年。從1998年開始啟動(dòng)小額扶貧貸款工作，1998年—2005年期間，以農(nóng)行為主累放小額扶貧貸款4.31億元，扶持貧困農(nóng)戶14.4萬(wàn)戶；2006年以來(lái)，以農(nóng)村信用社為主發(fā)放小額扶貧貸款，其中：2009年—2013年全市累放小額扶貧貸款5.17億元，覆蓋農(nóng)戶13.77萬(wàn)戶。貧困農(nóng)戶申請(qǐng)的小額扶貧貸款，主要用于運(yùn)輸、種養(yǎng)殖業(yè)、小商品買賣、學(xué)生上學(xué)及就醫(yī)等，解決了很大一部分創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金或輔助資金。

除金融扶貧貸款外，六盤水市還在貴州全省率先啟動(dòng)小額就業(yè)貸款發(fā)放工作。2009年以來(lái)，全市累計(jì)發(fā)放小額就業(yè)貸款8.26億。其中，婦聯(lián)與農(nóng)行、農(nóng)村信用社合作發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款6.9億，收貸收息率達(dá)99%；團(tuán)委與農(nóng)村信用社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款，累計(jì)發(fā)放2000多萬(wàn)元，收貸收息率達(dá)95%以上；市殘聯(lián)與農(nóng)村信用社合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款，以盤縣為試點(diǎn)縣，累計(jì)發(fā)放2000多萬(wàn)元，收貸收息率達(dá)95%以上。

政府有關(guān)部門與涉農(nóng)商業(yè)銀行也合作開展發(fā)放小額貸款工作。其中以盤縣的金融扶貧工作成效最為突出。盤縣婦聯(lián)與農(nóng)行盤縣支行發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達(dá)100%，獲得全國(guó)婦聯(lián)表彰。盤縣扶貧局與農(nóng)行盤縣支行合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達(dá)95%以上，成為全省扶貧小額貸款的旗幟，也被農(nóng)行總行評(píng)為全國(guó)先進(jìn)。盤縣扶貧局與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放扶貧小額貸款模式收貸收息率達(dá)95%以上，效果顯著。盤縣殘聯(lián)與盤縣聯(lián)社合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款，累計(jì)發(fā)放2000多萬(wàn)元，收貸收息率達(dá)95%以上。盤縣婦聯(lián)與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放小額婦女創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達(dá)95%以上。盤縣團(tuán)委與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款收貸收息率達(dá)95%以上。

查找貧困戶貸款難癥結(jié)

目前，全市的金融扶貧工作仍在發(fā)展期，經(jīng)過細(xì)致調(diào)研、走訪，梳理出了當(dāng)前六盤水市金融扶貧工作正面臨的幾個(gè)難題。

面向貧困農(nóng)戶實(shí)施的小額信貸額度低、貼息少、申報(bào)審核程序復(fù)雜。貧困農(nóng)戶小額貸款規(guī)定每戶貧困農(nóng)戶1年內(nèi)可申請(qǐng)不超過2萬(wàn)元（含）貸款規(guī)模到戶貸款貼息資金，對(duì)通過能人（大戶）帶動(dòng)貧困戶共同致富的項(xiàng)目，每戶1年內(nèi)可申請(qǐng)不超過5萬(wàn)元（含）貸款規(guī)模的到戶貸款貼息資金，由農(nóng)戶或項(xiàng)目業(yè)主向承貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，縣、鄉(xiāng)扶貧部門審查核對(duì)貸款農(nóng)戶或項(xiàng)目業(yè)主是否符合申請(qǐng)貼息的條件，貼息方式采取到戶貸款貼息資金可直接或通過金融機(jī)構(gòu)間接補(bǔ)貼給貧困農(nóng)戶兩種方式（目前全市采用通過金融機(jī)構(gòu)間接補(bǔ)貼），項(xiàng)目貸款貼息資金直接補(bǔ)貼給項(xiàng)目實(shí)施單位。貸款額度低，不符合當(dāng)前物價(jià)上漲水平；貼息少不利于促進(jìn)貧困農(nóng)戶積極貸款；申報(bào)審核程序復(fù)雜造成人力物力浪費(fèi)。

全市農(nóng)戶對(duì)小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。通過工作人員對(duì)種植戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的走訪調(diào)查情況來(lái)看，一般專業(yè)種養(yǎng)殖戶對(duì)資金的需求為10-20萬(wàn)元，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)資金的需求基本在20-40萬(wàn)元。如六枝特區(qū)大用鎮(zhèn)罵冗村村民白輝正全家種植皂角樹1200畝，養(yǎng)殖烏雞2500羽，投入資金40余萬(wàn)元，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)場(chǎng)信用社獲得信用貸款10萬(wàn)元，得到財(cái)政扶貧補(bǔ)助資金10萬(wàn)元，但也不能滿足他擴(kuò)大規(guī)模的需求。

全市存在涉農(nóng)中小企業(yè)融資需求大、融資難問題。六枝特區(qū)宏奇制藥廠，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)研發(fā)的藥物達(dá)40個(gè)品種，由于受資金制約，只能生產(chǎn)4個(gè)品種，每年的銷售收入為2000余萬(wàn)元，每年稅收300多萬(wàn)元。由于退城進(jìn)園，產(chǎn)權(quán)手續(xù)遲遲未能辦理，雖有2000萬(wàn)元的資金缺口卻由于抵押擔(dān)保手續(xù)不完善而無(wú)法進(jìn)行融資。據(jù)了解，按照農(nóng)行的要求，只能用房產(chǎn)手續(xù)進(jìn)行抵押才能貸款，企業(yè)的訂單、設(shè)備等都不能抵押貸款。類似融資難的情況普遍存在。

農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面窄、網(wǎng)點(diǎn)少。六枝特區(qū)郎岱鎮(zhèn)有5個(gè)行政村，除了鎮(zhèn)上有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以外，每個(gè)村都有POS機(jī)，其中青菜塘村開超市的農(nóng)戶趙道珍，分別安裝有農(nóng)行和農(nóng)村信用社的POS機(jī)，周圍農(nóng)戶可取1000元以下的現(xiàn)金，方便群眾取低保、涉農(nóng)補(bǔ)貼等，降低了取款成本。但存款和貸款手續(xù)還是要到3公里外鎮(zhèn)上的金融網(wǎng)點(diǎn)辦理。部分行政村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)達(dá)10公里以上。

金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)運(yùn)作模式較為單一，授信評(píng)級(jí)體系不完善。目前，全市農(nóng)村主要有以下幾種借貸方式：

一是信用貸款。現(xiàn)在只有農(nóng)村信用社在開展，是目前全市農(nóng)民貸款的主要方式，由信用社進(jìn)村入戶對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀確定信用等級(jí)和授信額度，農(nóng)戶只需身份證和信用貸款證就可以辦理貸款手續(xù)。但是，基于抵押物和現(xiàn)金流的建檔立卡評(píng)級(jí)授信屬于普惠金融政策，貧困農(nóng)戶在級(jí)別評(píng)定和授信額度上很低，甚至被排除在外，具體表現(xiàn)為貧困戶授信評(píng)級(jí)體系不完善。

二是擔(dān)保貸款。主要采取擔(dān)保公司和國(guó)家公職人員進(jìn)行擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款是當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道之一。如盤縣平關(guān)勝境農(nóng)業(yè)科技開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社種植蔬菜大棚400余個(gè)，現(xiàn)在正在擴(kuò)建農(nóng)業(yè)旅游觀光園，由盤縣地方擔(dān)保公司為其擔(dān)保貸款2500萬(wàn)元。

三是抵押貸款。通過有效的財(cái)產(chǎn)抵押進(jìn)行貸款，是當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)的主要融資渠道，但農(nóng)村房屋、土地、林業(yè)等財(cái)產(chǎn)尚未開展法律確權(quán)與評(píng)估，農(nóng)戶無(wú)法進(jìn)行抵押貸款。endprint

四是聯(lián)戶貸款。這是當(dāng)前農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行主要采取的對(duì)農(nóng)貸款方式之一，一般是3戶聯(lián)保或者是5戶聯(lián)保，每戶貸款額度在5萬(wàn)元左右。

五是產(chǎn)業(yè)化扶貧貸款模式，如盤縣郵政儲(chǔ)蓄銀行采取“公司+農(nóng)戶”的貸款模式，公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款，農(nóng)戶按照公司的要求實(shí)施種植，公司負(fù)責(zé)技術(shù)指導(dǎo)和收購(gòu)，解決了農(nóng)戶缺資金問題，實(shí)現(xiàn)公司與農(nóng)戶雙贏（這種模式未在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完全推開）。

農(nóng)村金融信用環(huán)境不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“懼貸”心理。通過與各縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)座談了解到，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款不良率明顯高于城市（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款不良率在6-20%，城市經(jīng)濟(jì)組織3-8%）；農(nóng)戶貸款不良率明顯高于城市居民（農(nóng)戶貸款不良率8-15%，城市居民貸款不良率2-7%）。

扶貧工作的金融戰(zhàn)場(chǎng)

解決農(nóng)民和龍頭企業(yè)貸款難問題，不僅是金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，也是政府部門的己任。撬動(dòng)金融資本支持扶貧開發(fā)，不僅可以起到“四兩撥千斤”的效果，也能讓貧困地區(qū)擁有更多脫貧致富的筑夢(mèng)者。

在金融扶貧工作中，建議從以下多個(gè)方面深入開展工作：

一是政府配套出臺(tái)激勵(lì)政策，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用貸款和聯(lián)戶貸款，普及行政村金融網(wǎng)點(diǎn)，以方便農(nóng)戶快捷貸還款為主要目的，進(jìn)一步緩解農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。

二是鼓勵(lì)各商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融新產(chǎn)品。抓緊出臺(tái)林權(quán)、農(nóng)機(jī)具、企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、廠房、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等金融新產(chǎn)品新政策開展信貸業(yè)務(wù)。

三是研究推廣“政府+銀行+公司+農(nóng)戶”的擔(dān)保貸款模式，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為推手，政府為企業(yè)提供擔(dān)保平臺(tái)，銀行利用支農(nóng)再貸款充分支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，企業(yè)為農(nóng)戶再擔(dān)保，農(nóng)戶與企業(yè)形成利益連接機(jī)制的合作關(guān)系，可銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議，農(nóng)戶從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款與企業(yè)共同發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

四是打造村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)，建立村級(jí)農(nóng)戶貸款擔(dān)保平臺(tái)，完善農(nóng)村信用體系。村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)存款作為農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，農(nóng)戶貸款與村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，利用村民自治監(jiān)督回收貸款。同時(shí)，農(nóng)戶也可自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織，設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保。

五是成立政策性擔(dān)保公司，解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難題。在這方面，水城縣和盤縣已經(jīng)有了很好的探索，取得了一定的成效。水城縣通過“四臺(tái)一會(huì)”（融資平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、管理平臺(tái)、公示平臺(tái)、信用協(xié)會(huì)）進(jìn)行擔(dān)保融資，目前，已向國(guó)開行申請(qǐng)貸款兩批，獲批貸款共9533萬(wàn)元，已覆蓋農(nóng)戶196戶，農(nóng)民專業(yè)合作社20家，企業(yè)6家，縣財(cái)政已兌現(xiàn)貼息資金205.15萬(wàn)元；盤縣成立地方擔(dān)保有限公司，為龍頭企業(yè)擔(dān)保進(jìn)行融資。endprint