沈陽市養老社區保險供求分析

姜軍　曹宇蒙　姜欣

摘 要：隨著沈陽市經濟迅速發展，人口老齡化不斷加深，傳統養老機構已不能滿足市場需求，一種新型養老保險正悄然而起——養老社區保險。針對養老社區保險推廣程度不深、認知度不足的推廣現狀，為了讓更多的人了解新型養老保險，推廣新型養老保險，從需求和供給兩個方面分析其行為的內在因素，進而分析該領域現行的新型保險產品所存在的供求失衡問題。

關鍵詞：養老社區保險；新型養老保險；供求分析；老齡化；沈陽市

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）09-0068-02

一、養老社區保險與傳統養老保險的優勢比較

一般來講，傳統養老保險分為社會保險的養老保險和商業養老保險（傳統型、分紅型、萬能型、投資連結型）。社保的養老保險，由于繳費時間長、年齡限制、老齡化加劇等一系列原因，在《化解國家資產負債中長期風險》報告預測中提出，至2013年，中國養老金的缺口將達到18.3萬億元。養老缺口越來越大，可能拿到手的人均數字很低，所以可能滿足不了養老。而傳統的商業養老保險由于是固定利率，很難抵御通貨膨脹的影響，存在貶值的風險。分紅型的保險可能因為公司業績不好波動較大，受到損失具有不確定性。萬能型保險由于靈活存取對于自制力差儲蓄習慣不好的人來說，可能存不到最后的養老金。投資連結型保險的投資風險極大，不適宜作為養老選擇。

針對以上傳統養老保險的不足，建立并推廣養老社區保險制度。養老社區保險秉承傳統養老保險的基礎上加以完善，養老保險與養老社區實現實物對接，從原本單一的保單保障，到“保單+實物養老”雙保障，體系更加健全完善。養老社區實物對接的養老保障計劃，與傳統養老保險相比，除了給付養老年金之外，還額外增加了實物養老的服務對接，結合養老產業的地產優勢從養老保險產品上做了創新和突破。養老社區保險的優勢不僅能夠轉移養老面臨的問題，而且能夠通過費率杠桿、經濟補償等機制，促進國家和企業對養老社區的管理，規范養老保障體系，減輕公民養老壓力。最重要的是，該制度能夠實現“保單+實物養老”雙重保障并減輕政府和每個家庭的壓力。對于傳統養老保險具有升級換代的特征，可謂走上了歷史的前沿，對于整個保險行業乃至于整個社會都具有里程碑意義，被稱為“第三次革命”。

二、沈陽市養老社區保險供求分析

截至2013年，沈陽市現有60歲及以上的老年人口為142.58萬人，占全市總人口的19.62%，預計到“十二五”末期，沈陽市60歲以上老年人口將達到160萬左右，意味著沈陽已成為我國率先進入老齡化社會的城市之一。呈現出老年人口基數大、增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢明顯的態勢，再加上我國未富先老的國情和家庭小型化的結構疊加在一起，家庭養老功能不斷弱化，單獨依靠家庭解決照料老人的問題難上加難，養老問題更加異常嚴峻。調查顯示，傳統家庭養老功能日漸式微，約有3 250萬59.7%老年人需要不同形式的長期護理，子女沒時間照顧，缺乏醫療護理能力。養老社區和民辦養老院等養老機構成為老人的養老選擇，需求較大。

目前，沈陽作為試點“候鳥式”養老產業，將制定養老服務業發展土地支持政策。各行政區按照人均用地不少于0.1平方米的標準，分區分級規劃養老服務設施。在建立和完善以居家養老、社區養老、機構養老、企事業參與為補充的“四位一體”養老服務社會化模式的基礎上，沈陽探索創新推動了“四世同堂”式養老社區、保單+實體（養老社區）、醫養結合、公建民營等四種新型養老模式。這一系列措施為發展養老社區保險提供契機。

截至目前，沈陽共有1家保險公司已經建成的養老社區。以合眾保險公司為首的合眾優年生活養老社區位于沈陽市棋盤山開發區蒲河生態經濟帶，建設用地規模2 000畝，建筑總面積130萬平方米，投資總額約144億元，目前工程主體已經封頂，砌筑工程進展達到70%，2014年12月31日將投入使用。全部建成后，可容納2萬名60歲及以上老年人養老，建成后可提供養老床位12 000張。這是沈陽首個由保險機構投資的實物養老保險社區，首創“保單+實物”對接的模式，復制美國CCRC養老模式。

但是沈陽市各大保險公司針對養老社區保險市場開發仍還有諸多不足。造成供給不足的原因主要是以下幾點：

1.從根本上說，保險供給的增加源于保險需求的增加，保險供給方對產品開發的熱情不足從而導致養老社區保險推廣程度不深、認知度不夠，養老社區保險市場冷淡。另一方面，保險公司的經營資本直接影響著保險供給能力。一些保險公司針對養老保險需求使得國內尚在起步階段、經營資本并不充足。

2.受到保險人經營技術和管理水平的制約。由于養老社區中存在許多特殊的因素，這使得對它的管理，有更高的信息技術、精算技術和核保理賠技術的要求，然而沈陽市各大保險公司由于缺乏經驗等原因在技術上仍難具備承保條件。

三、沈陽市發展養老社區保險的阻礙因素

1.老人們思想觀念落后，社會接受程度低。受傳統觀念的影響有些老人認為進養老機構意味著被拋棄，喜歡和子女生活在一起，常伴膝下，而子女認為這是不孝的表現，是一種“推脫責任”的行為。還有，沈陽市作為東北老工業基地，人們長期受計劃經濟體制下，國家統包統攬，社會養老思想影響，依賴國家和企業的思想觀念還沒有轉變。因此，不愿意養老社區保險。

2.我國老年人的經濟能力有限。多數老人把一生的積蓄花費在子女的教育及成家立業上，對養老社區保險這款中高端消費產品已經沒有富足的錢再去投保。

3.健康養老概念的缺失。這種缺失導致難以被客戶普遍認同。人們常說：老有所養，老有所依。其實，更重要的是老人晚年的生活質量，延長老人的壽命，健康養老。養老社區保險依照美國“太陽城”的健康養老方式在近幾年才被引入國內，尚屬于一個新鮮的事物，客戶決策過程緩慢。

4.養老社區保險運行經驗尚淺，且具有專業技能和護理經驗豐富的人才十分匱乏。一方面，老年事業在不斷發展，對養老社區的管制和監督的法律依據還不健全。另一方面，一些投資者為了眼前的利益而使養老社區保險偏離軌道，利用其賺取更大的利潤。此外，國外先進的經營理念將老年人看做是真正的“上帝”，深知他們所從事的事業為其社會以及國家所做的貢獻，而我們卻恰恰缺少對社會的高度責任感的那些“企業家”。

5.養老社區保險的銷售服務問題。首先，養老社區保險屬于保險領域的又一種全新的產品，新險種，新模式，這必將暴露出它的諸多弊端。比如，保險營銷人員對其適應性差，缺乏專業性和銷售經驗等。其次，宣傳動員和推銷服務跟不上，經營管理手段落后，不能適應現今保險的發展形勢。

四、發展養老社區保險的對策建議

1.政府應大力提倡及發展養老產業、養老社區保險，加強法制規范和調控力度。對購買養老社區保險的老人進行適當的入住補貼獎勵和優惠政策，使經濟條件較弱的老人也能夠購買此款保險，住進養老社區。政府應支持保險公司在沈陽投資養老產業，招商引資，鼓勵建立更多“保單+實物”的養老社區，并在社區街道等公共場所進行大力宣傳。

2.提升保險從業人員養老社區領域的專業素養。保險公司應積極開展對保險從業人員養老方面的專業教育和培訓，免費組織“保險從業人員專業培訓班”，明確教育和專業培訓的任務、重點，逐步實現職業培訓內容以及職業道德規范相結合，建立一支愛心型、專業型保險從業人員隊伍。還要提高對新產品的適應性，開展銷售經驗交流活動等。在公司內部加大宣傳養老社區保險力度和拓寬推銷服務，提升經營管理手段，積極適應養老社區保險的發展新態勢。

3.拓寬營銷渠道，創新營銷方式。對于保險公司來說，營銷渠道運營模式策略最能體現其戰略思維。所以，建立科學合理的保險營銷渠道運營模式是至關重要的。第一，保險公司應建立“整合資源，交叉銷售”的運營模式，一方面可以增強客戶忠誠度，提升企業形象。另一方面可以擴大銷售，減少成本，提高利潤。第二，面對不同消費人群應建立網絡銷售渠道，注重E化行銷，APP模式等應用。

4.培養引進專業技能和護理經驗豐富的人才。打造成型的專業護理隊伍。每年積極組織隊伍去國外已成型的養老社區學習交流經驗。并且向國外保險公司借鑒歷史經驗和模式，取其精華，在繼承的基礎上發展，使老年人能夠更愜意舒適的入住養老社區，感受“家”的溫馨，健康的養老，從而更加認同養老社區保險。

參考文獻：

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[3] 楊金培.保險產品創新性策略分析——以養老社區為例[J].河北金融，2013，（10）：62-64.

[責任編輯 陳丹丹]