加快創(chuàng)新驅(qū)動(dòng) 提升服務(wù)能力 為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的金融環(huán)境

文振新

為改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資環(huán)境，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，各家機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)做了大量卓有成效的工作，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷提升服務(wù)水平，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極的努力。本文就實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資服務(wù)問題簡(jiǎn)要談幾點(diǎn)想法。

一、促進(jìn)和改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資服務(wù)，是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要戰(zhàn)略舉措

實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具活力與生機(jī)的群體，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主要?jiǎng)恿?，在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)崛起、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等方面發(fā)揮著重要作用。實(shí)踐證明，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)之根本，是社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)的動(dòng)力源泉。大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不但有利于繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)和諧，改善人民生活，實(shí)現(xiàn)共同富裕，而且在知識(shí)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，更能創(chuàng)造活力，提升勞動(dòng)生產(chǎn)率，對(duì)于全面建成小康社會(huì)，提升我國(guó)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，都具有重大戰(zhàn)略意義。

改進(jìn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資服務(wù)，加快面向小微和“三農(nóng)三牧”的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不僅是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下轉(zhuǎn)型發(fā)展的客觀需要，也是金融體系構(gòu)筑更大的安全保障的戰(zhàn)略需要。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一環(huán)，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，銀行業(yè)的投融資舉措對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展曲線影響巨大。

銀行業(yè)應(yīng)有戰(zhàn)略眼光。商家看重的是具體項(xiàng)目的得失，戰(zhàn)略家看中的是戰(zhàn)略得失。在經(jīng)濟(jì)下行期，銀行業(yè)面臨許多戰(zhàn)略壓力，銀行業(yè)在關(guān)注投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更應(yīng)關(guān)注銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略利益。如果任憑經(jīng)濟(jì)下行，實(shí)體經(jīng)濟(jì)陷入困境，進(jìn)而引起市場(chǎng)混亂和信心匱乏，銀行業(yè)的損失將難以估計(jì)。因此，銀行業(yè)應(yīng)培養(yǎng)自己的戰(zhàn)略文化，通過穩(wěn)定實(shí)體經(jīng)濟(jì)來分擔(dān)壓力，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫困，服務(wù)壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也是幫助銀行自己，有了強(qiáng)大而穩(wěn)定的實(shí)體經(jīng)濟(jì)后方，銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)才能更加穩(wěn)固。因此，促進(jìn)和改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)，不應(yīng)把它看成是一項(xiàng)具體的銀行業(yè)務(wù)，而應(yīng)把它視為一項(xiàng)帶有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和改革來認(rèn)識(shí)。

二、建立和完善六項(xiàng)機(jī)制，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效開展小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵

內(nèi)蒙古銀監(jiān)局一直密切關(guān)注小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”融資服務(wù)問題，始終把促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善小微企業(yè)金融服務(wù)列入工作重點(diǎn)，按照銀監(jiān)會(huì)頒布的《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的要求，著力引導(dǎo)和督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，努力建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、獨(dú)立核算、激勵(lì)約束、專業(yè)培訓(xùn)和違約信息通報(bào)等六項(xiàng)重要機(jī)制，主要要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)：一是根據(jù)小微企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、收益目標(biāo)以及各地市場(chǎng)利率水平等因素，對(duì)不同類型貸款及借款人實(shí)行差別利率。二是組建獨(dú)立的營(yíng)銷部門，并獨(dú)立考核小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益。三是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率。四是建立專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，防止激勵(lì)不足或道德危害。五是注重一線人員的專業(yè)培訓(xùn)。六是注重收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域的良好經(jīng)驗(yàn)和惡意違約客戶信息，并定期通報(bào)，達(dá)到交流和預(yù)警作用。

通過近幾年的努力，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已初步形成了一套自成體系的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)授權(quán)、審批、核算、考核、激勵(lì)、審計(jì)、問責(zé)免責(zé)機(jī)制，富有成效地開展了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。截至2014年9月底，全區(qū)已設(shè)立小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)628家，從業(yè)人員5000多人，開發(fā)各類金融產(chǎn)品450余種，全區(qū)小微企業(yè)貸款余額3830億元，較年初增加549億元，同比增長(zhǎng)19%;涉農(nóng)貸款余額5352億元，較年初增加593億元，同比增長(zhǎng)12.7%。小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”貸款的滿足度得到較大提高，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)邁出了可喜的步伐，為今后進(jìn)一步改進(jìn)和解決好小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”融資難題做出了有益的探索。

三、群策群力，繼續(xù)深化實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)

當(dāng)前，我區(qū)經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，下行壓力仍然較大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和各類市場(chǎng)主體仍面臨不少困難，也存在不少問題。從三季度情況看，我區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行雖然出現(xiàn)了一些積極變化，比如地區(qū)生產(chǎn)總值、工業(yè)增加值和貨運(yùn)量等增速有所加快，但主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速仍持續(xù)處于回落區(qū)間，工業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格也以下行趨勢(shì)為主，特別是煤炭、冶金等行業(yè)持續(xù)低迷使全區(qū)工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)持續(xù)下降，虧損企業(yè)增多。經(jīng)濟(jì)下行，使小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”面臨的困難尤為突出，金融服務(wù)需求也更為強(qiáng)烈。而我們服務(wù)小微和“三農(nóng)三牧”工作還存在一些不足。如有的機(jī)構(gòu)在減費(fèi)讓利上做得不到位，還有一些機(jī)構(gòu)沒有實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，涉農(nóng)貸款的增速仍低于各項(xiàng)貸款平均增速等等。因此各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)作為，采取有效措施，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)。

（一）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極盤活存量、用好增量，繼續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。一是要按“區(qū)別對(duì)待、有扶有控”的政策要求，加大對(duì)自治區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和清潔能源的信貸支持力度。二是要重點(diǎn)支持居民購(gòu)買首套自住房和保障性安居工程建設(shè)，支持資質(zhì)良好、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)建設(shè)普通商品房，積極支持有市場(chǎng)前景的在建、續(xù)建項(xiàng)目的合理融資需求。三是要綜合運(yùn)用金融功能支持人民生活改善和消費(fèi)升級(jí)，加強(qiáng)對(duì)小額信貸、青年創(chuàng)業(yè)、貧困大學(xué)生助學(xué)等社會(huì)事業(yè)和改善民生方面的信貸投入，使金融服務(wù)惠及更多的群體。

（二）落實(shí)監(jiān)管要求，深入推進(jìn)小微金融服務(wù)

國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)就改進(jìn)小微金融服務(wù)已連續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)政策，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)抓好落實(shí)，確保全年“兩個(gè)不低于”目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。一是合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限。應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常資金需求。 二是豐富完善小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。要積極開發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力。三是積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式。對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前辦理續(xù)貸。 四是降低融資成本。要堅(jiān)決取消不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，對(duì)于直接與貸款掛鉤，沒有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)項(xiàng)目，一律予以取消。要縮短融資鏈條，清理各類融資通道業(yè)務(wù)，降低小微企業(yè)融資成本。五是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，通過技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，積極提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。六是落實(shí)差別化考核政策。要對(duì)小微金融服務(wù)中盡職免責(zé)的審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免職事由制定具體明確的操作辦法，確保該制度真正惠及小微企業(yè)條線的每一名基層員工。七是創(chuàng)新風(fēng)控手段。要充分利用政府、社會(huì)以及其他金融部門的資源，多渠道緩釋小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，幫助正常生產(chǎn)的企業(yè)渡過資金周轉(zhuǎn)難關(guān)。八是積極爭(zhēng)取地方支持。在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露的地區(qū)，要主動(dòng)加強(qiáng)與地方政府溝通，及時(shí)掌握政策動(dòng)向，爭(zhēng)取理解和支持;在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，要與各級(jí)地方政府做到信息共享，相互支持，有序配合，防范逃廢債，最大限度地維護(hù)銀行的合法權(quán)益。

（三）改善農(nóng)村金融環(huán)境，加大涉農(nóng)貸款投入力度

一是推動(dòng)金融支農(nóng)支牧產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。要積極開發(fā)符合農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)牧戶消費(fèi)習(xí)慣的金融產(chǎn)品，特別是要結(jié)合農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，適度靈活確定貸款期限;進(jìn)一步豐富農(nóng)牧戶小額貸款服務(wù)內(nèi)涵，放寬貸款對(duì)象范圍，提高授信額度，加大貸款利率優(yōu)惠幅度。要積極跟進(jìn)自治區(qū)農(nóng)村土地制度改革，試點(diǎn)開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、草牧場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)和集體林權(quán)抵押貸款，有效解決種養(yǎng)殖專業(yè)大戶、專業(yè)合作社和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)牧業(yè)主體的融資需求。二是加大農(nóng)村牧區(qū)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸傾斜。要優(yōu)先支持小規(guī)模農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，并抓好糧食主產(chǎn)區(qū)和糧食大縣的金融支持，配合自治區(qū)“糧安工程”，加大對(duì)糧食企業(yè)和糧食收購(gòu)企業(yè)在倉(cāng)儲(chǔ)、物流等方面的金融支持。加大對(duì)小型農(nóng)田水利建設(shè)的資金投入，因地制宜支持“五小水利”工程建設(shè)。支持草原生態(tài)保護(hù)和建設(shè)，確保牧區(qū)草原生態(tài)合理的資金需求得到有效滿足。支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，特別是加強(qiáng)從傳統(tǒng)農(nóng)牧戶分散經(jīng)營(yíng)向規(guī)?；图s化經(jīng)營(yíng)過渡階段的金融服務(wù)，如自治區(qū)乳、肉、絨、蔬菜、飼草料及林業(yè)經(jīng)濟(jì)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域。三是持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“三大工程”。要鞏固前期成果，進(jìn)一步聚集智慧，以富民惠農(nóng)為導(dǎo)向，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，重點(diǎn)推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，提升服務(wù)廣度深度，向行政村延伸基礎(chǔ)金融服務(wù)。四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。積極向地方政府反映支農(nóng)支牧工作中的具體困難，與地方政府共同研究，完善支農(nóng)支牧信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，力爭(zhēng)通過財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅收、加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)虧損。繼續(xù)配合地方政府扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，積極推進(jìn)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)，配合司法機(jī)關(guān)打擊逃廢金融債務(wù)、有效維護(hù)金融債權(quán)。

（四）發(fā)揮協(xié)會(huì)優(yōu)勢(shì)，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

銀行業(yè)協(xié)會(huì)要把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為一項(xiàng)重要任務(wù)來抓，要充分發(fā)揮組織特長(zhǎng)，從協(xié)調(diào)、服務(wù)、推動(dòng)上做好文章，切實(shí)發(fā)揮協(xié)會(huì)在協(xié)調(diào)等方面不可替代的作用。在銀團(tuán)貸款方面：一是要培育合作文化與機(jī)制，促進(jìn)信貸市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。要進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)、嚴(yán)格自律，維護(hù)公平有序的市場(chǎng)環(huán)境，為促成銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)合作提供支撐。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、加強(qiáng)同業(yè)合作角度積極發(fā)起或參與銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，為重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、重點(diǎn)企業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。二是要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域與模式，促進(jìn)銀團(tuán)貸款快速發(fā)展。要充分發(fā)揮銀團(tuán)貸款集中力量辦大事、辦難事和辦實(shí)事的優(yōu)勢(shì)，加快創(chuàng)新，積極發(fā)展中小企業(yè)銀團(tuán)、并購(gòu)融資銀團(tuán)、保理銀團(tuán)、租賃銀團(tuán);創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，大力發(fā)展分組銀團(tuán)、附帶轉(zhuǎn)讓安排銀團(tuán)等。三是要強(qiáng)化銀團(tuán)業(yè)務(wù)管理和應(yīng)用能力，進(jìn)一步提升銀團(tuán)綜合服務(wù)水平。銀團(tuán)委員會(huì)各單位要從單純追求貸款余額、規(guī)模擴(kuò)張，轉(zhuǎn)變到提高銀團(tuán)貸款精細(xì)化管理水平。要強(qiáng)化和完善銀團(tuán)貸款合同執(zhí)行率;努力從低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向高品質(zhì)價(jià)值創(chuàng)造轉(zhuǎn)變;發(fā)展以銀團(tuán)貸款為主力產(chǎn)品的綜合性金融服務(wù)，從整體上提高銀團(tuán)貸款的綜合服務(wù)能力和收益。在推進(jìn)小微和“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)方面，協(xié)會(huì)要進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)方式，大力推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加大宣傳力度，為小微和“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線

要妥善處理好支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大方向不動(dòng)搖，堅(jiān)守有效識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)防線不放松，通過銀行業(yè)主動(dòng)作為，促進(jìn)和推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，著力增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力，改善金融賴以生存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)，在化解風(fēng)險(xiǎn)中促進(jìn)發(fā)展。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以發(fā)展的眼光判斷實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在充分識(shí)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的基礎(chǔ)上（看企業(yè)是暫時(shí)困難，還是的確難以為繼），健全和完善信貸管理制度，切實(shí)加強(qiáng)貸款全流程管理和內(nèi)部控制，提高貸款精細(xì)化管理水平。特別要持續(xù)開展集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和排查，切實(shí)防范和化解集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)密監(jiān)測(cè)資金流向，防止個(gè)別企業(yè)違規(guī)挪用貸款，要防范民間借貸、非法集資風(fēng)險(xiǎn)向銀行信貸領(lǐng)域傳染、擴(kuò)散，加強(qiáng)與民間借貸、非法集資以及與各類影子銀行間的防火墻建設(shè)。要內(nèi)外兼修，加快存量風(fēng)險(xiǎn)處置。內(nèi)要提足撥備、加大核銷、催收轉(zhuǎn)化，努力將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低;外要緊緊依靠地方政府、司法機(jī)關(guān)、同業(yè)合作，維護(hù)債權(quán)，盤活存量不良貸款。

（作者系內(nèi)蒙古自治區(qū)銀監(jiān)局局長(zhǎng)）

責(zé)任編輯：楊再梅