完善機動車交通事故責任強制保險合同

摘 要：對機動車交通事故中受害人（第三人）利益的保護，應從以下幾個方面完善：在機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）合同成立上，設立要約后強制成立的制度；在交強險合同生效時間上，規定成立即生效，不得附條件和期限；在交強險合同解除效力上，規定合同解除不具有溯及力，保險公司應對合同解除前發生的保險事故承擔賠償責任。

關鍵詞：交強險合同；成立；生效；解除

隨著社會經濟的發展，機動車已成為主要的交通工具，機動車交通事故頻繁發生，事故導致的第三人損害案件大量出現，如何保護受害人（第三人）利益成為值得探討的問題。《中華人民共和國道路交通安全法》及《機動車交通事故責任強制保險條例》的實施標志著我國正式確立了交強險制度。該制度對于保護道路交通安全、保障受害人及時獲得賠償具有重要意義，但隨著新問題的不斷實現，司法實踐中對交強險合同的理解與適用不一致，導致法院判決不統一。本文立足實踐，對交強險合同的理解與適用做研究，從交強險合同的成立、生效、效力變動三個方面進行分析。

1 交強險合同的成立要件

保險合同成立是指保險合同雙方當事人經協商一致而建立保險合同關系。訂立保險合同與訂立其他合同一樣都要經過要約和承諾兩個步驟，一方作出要約另一方承諾，雙方意思表示達到一致時，保險合同即告成立。

1.1 支付保費、簽發保單的行為是否為交強險合同的成立要件

保險合同屬于諾成性合同，只要雙方當事人達成一致意思表示，保險合同即告成立，而不是以保費的支付、保單的簽發作出合同的成立要件，將支付保費、簽發保單的行為理解為對保險合同義務的履行更為合理。這也符合交強險保護受害人利益的立法宗旨，能夠保障在交強險合同成立生效后到投保人交付保費前這段時間，發生交通事故的受害人可以得到交強險的有效救濟。特別是隨著電話投保、互聯網投保方式的出現，保費支付時間及保單送達投保人的時間較遲，將保險人通過電話口頭同意承保或通過互聯網確認同意承保，認定為保險合同成立，有重要的現實意義。

1.2 保險公司拒絕或拖延承保，交強險合同何時成立

有些車輛因使用頻繁或多次出險，被保險公司拒絕或拖延承保的情形時有出現。但是，交強險是強制保險，具有社會性和公益性，其設立的宗旨是保護受害人的利益，保險公司拒絕或拖延承保的行為會導致受害人的利益無法得到交強險的及時救濟。針對此種情況，立法上可以設立要約后強制成立的特殊形式。只要投保人向一家有資質的保險公司提出投保要約，雙方無需進行權利義務的協商，保險公司沒有拒絕的權利，保險合同自然成立，此期間發生機動車交通事故造成第三人損害的，由保險公司在交強險責任限額內承擔賠償責任。

2 交強險合同的生效時間

我國合同法和保險法只規定了一般保險合同的生效時間，而《機動車交通事故責任強制保險條例》也沒有針對性地對交強險合同生效時間作出明確規定。筆者認為，交強險合同是特殊的保險合同，其投保和承保具有強制性，不得附條件和期限，也無需經過批準或登記手續，故交強險合同應當在成立時即生效。本部分著重分析交強險“次日零時起生效”的效力問題。

次日零時起生效，是指保險合同在成立后的次日零時起生效。實踐中，無論是交強險還是商業第三者責任險，保單通常自動默認為次日零時起生效。該制度使得保險合同成立到保險合同生效存在一段空檔期，如果在空檔期發生交通事故，受害人能否得到交強險的救濟，法律未明確規定，次日零時起生效制度的合理性值得探討。從交強險的立法宗旨分析，交強險設立的目的是保障機動車交通事故中受害人及時獲得救濟，具有法定性、社會性和利他性。投保交強險是強制性的，未投保交強險的車輛不得上路行駛。如果次日零時起生效的約定有效，那么在保險合同成立到生效的空檔期發生的機動車交通事故，不但受害人無法得到交強險救濟，也損害投保人的合法權益，這與交強險的立法宗旨相悖。另外，從交強險合同訂立的過程分析，交強險合同的內容是法定的，雙方當事人無需就具體條款進行協商，不得附條件和期限。投保人提出要約后，保險公司同意承保時擅自將次日零時起生效直接打印到保單上，雙方未就保險合同生效時間進行協商，擅自決定次日零時起生效屬于保險公司單方行為，是典型的格式條款。投保人在投保時未主動要求保單次日零時起生效，保險公司在承諾中使用該格式條款是對要約內容實質性的變更，保險公司需要就該變更向投保人進行明確說明或告知，若投保人同意則該條款生效。實踐中，保險公司的做法多是擅自決定保險合同次日零時起生效，未與投保人協商一致。

綜上，筆者認為，應該取消保單自動默認交強險次日零時起生效制度，更換保險公司保單，保險公司同意承保時該交強險合同即告成立且生效，該時間點為合同的生效時間。

3 交強險合同變動的效力

3.1 機動車所有權轉移后交強險的效力

《機動車交通事故責任強制保險條例》第十八條規定，被保險機動車所有權轉移的，應當辦理交強險合同變更手續。但是對于投保人或被保險人違反此項義務的后果，法律沒有做出規定。

根據現代保險理論，財產保險的目的在于填補被保險人所遭受的損害，在訂立財產保險合同時，并不要求投保人對保險標的具有保險利益，但要求保險事故發生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。交強險的保險標的是機動車發生交通事故后，被保險人對受害人的人身損害、財產損失應承擔的賠償責任。因此，投保人的范圍不需要作出限定，機動車交通事故發生時，只要被保險人對受害人的人身、財產損失的賠償責任具有利害關系，即可認定被保險人對交強險合同存在保險利益，即使被保險人非投保人。救濟受害人是交強險的最高準則，當保險利益原則與該準則沖突時，應當優先適用救濟受害人準則，保險合同本身的效力，不得對抗被保險機動車交通事故的受害人。綜上，筆者認為，機動車所有權發生變更未辦理交強險合同變更手續的，發生交通事故時，保險公司不得拒賠。

3.2 交強險合同解除的效力

我國新修訂的保險法第十六條規定，投保人違反告知義務，保險公司對合同解除前發生的保險事故不承擔責任。而《機動車交通事故責任強制保險條例》第十七條規定，交強險合同解除前，保險公司應當按照合同承擔保險責任。強制保險條例與保險法規定相沖突，該如何適用？筆者認為，（1）根據特別法優于一般法的法理，強制保險條例與保險法是特別法與一般法的關系，應優先適用特別法。（2）交強險的立法宗旨在于保護受害人利益，如果交強險合同的解除具有溯及力，則受害人將無法直接獲得交強險的救濟。

綜上，筆者認為，交強險合同解除不具有溯及力，保險公司應對合同解除前發生的保險事故承擔賠償責任。

4 結語

交強險合同是一種社會公益性和利他性合同，是為第三人利益的合同，其效力突破了合同的相對性。我國現行的法律規定及交強險合同約定，限制了第三人的利益，有悖于交強險的立法宗旨。因此，應完善交強險法律制度和合同規定。在交強險合同成立上，設立要約后強制成立的制度；在交強險合同生效時間上，規定成立即生效，不得附條件和期限；在交強險合同解除效力上，規定合同解除不具有溯及力，保險公司應對合同解除前發生的保險事故承擔賠償責任。

參考文獻

[1]奚曉明主編：《中華人民共和國保險合同條文理解與適用》，中國法制出版社2010年7月版，第54頁。

[2]鄒海林：《責任保險論》，法律出版社1999年版，第133頁。

作者簡介

晁敏（1987-），女，漢族，山東棗莊人，杭州市江干區人民法院助理審判員，碩士。