祿勸縣發(fā)展普惠金融的實(shí)踐與思考

張明賢

（中國(guó)人民銀行祿勸支行，云南 昆明 650000）

近幾年來(lái)，人行祿勸支行以云南省縣域金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)縣為契機(jī)，在縣域金融改革創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村金融知識(shí)教育等方面做了大膽的實(shí)踐和探索，取得了積極成效，被稱之為發(fā)展普惠金融的祿勸模式，現(xiàn)將主要做法、存在問(wèn)題及對(duì)策建議報(bào)告如下：

一、主要做法

（一）“創(chuàng)新普惠”：全面推進(jìn)云南省縣域金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)縣工作

為不斷提升縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，優(yōu)化金融資源配置，提升縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)活力，推動(dòng)域鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，探索發(fā)展普惠金融路徑，2014年9月，祿勸縣委、縣人民政府出臺(tái)了《祿勸彝族苗族自治縣縣域金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)工作實(shí)施方案》。方案明確，計(jì)劃用五年時(shí)間實(shí)施十一項(xiàng)縣域金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)工作：加強(qiáng)和完善縣級(jí)地方金融管理體系；繼續(xù)完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施；推進(jìn)縣域金融服務(wù)組織體系創(chuàng)新；拓寬縣域資金供給渠道；加快金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新；優(yōu)化政策扶持方式，健全政策扶持體系；以財(cái)政資金為引導(dǎo)，吸引民間資本參與，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；加快實(shí)施“三農(nóng)”金融服務(wù)和小微企業(yè)融資便利化行動(dòng)；擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；構(gòu)建和完善縣域金融發(fā)展的各項(xiàng)機(jī)制；開(kāi)展好皎平渡鎮(zhèn)“三基”金融服務(wù)便利化試點(diǎn)鎮(zhèn)工作。目前，各項(xiàng)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，全縣已經(jīng)初步形成金融政策與財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策、扶貧政策、監(jiān)管政策有機(jī)結(jié)合，共同推動(dòng)發(fā)展普惠金融政策合力，充分調(diào)動(dòng)了各金融機(jī)構(gòu)的積極性，“金融活水”已經(jīng)初步普遍惠及47萬(wàn)人民群眾。

（二）“信用普惠”：全面開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)和中小企業(yè)信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境

祿勸縣將農(nóng)村信用和中小企業(yè)信用體系建設(shè)作為發(fā)展普惠金融的重要抓手，以解決“貸款難”和“難貸款”為目標(biāo)，樹(shù)立“窮可貸，富可貸，不講信用不可貸”的理念，按照“政府領(lǐng)導(dǎo)，人行推動(dòng)，多方參與，共同受益”的總體要求，全面開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)和中小企業(yè)信用體系建設(shè)活動(dòng)。縣人民政府出臺(tái)《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用和中小企業(yè)信用體系建設(shè)實(shí)施意見(jiàn)》和《祿勸彝族苗族自治縣信用戶信用村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建管理辦法》，成立了分管副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，人行、財(cái)政、金融辦主要領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，縣發(fā)改、扶貧、農(nóng)業(yè)、團(tuán)委、婦聯(lián)、各金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，組織、領(lǐng)導(dǎo)、推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。縣人民政府撥款10萬(wàn)元，各金融機(jī)構(gòu)籌資45萬(wàn)元，在經(jīng)費(fèi)上給予保障，截止2015年未，共采集農(nóng)戶信用信息88,227戶，評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)，信用村6個(gè)，信用戶2581戶，信用普惠己成為農(nóng)民獲取貸款的有效手段。為全縣81.05%的中小微企業(yè)建立信用檔案，發(fā)放中小企業(yè)貸款177戶，金額33.4億元，比上年增加27,537萬(wàn)元。通過(guò)農(nóng)村信用和中小企業(yè)信用體系建設(shè)，誠(chéng)信觀念深入人心，“信用變資源、資源變資金、資金變資本”的良性互動(dòng)機(jī)制初步形成。

（三）“信貸普惠”：創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)能力

創(chuàng)新推出十大特色信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱領(lǐng)域和弱勢(shì)群體對(duì)信貸資源的可獲得性。祿勸縣將金融支持薄弱環(huán)節(jié)，作為發(fā)展普惠金融的著力點(diǎn)，通過(guò)大力推行“一縣一品”、“一行一策”等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，推出十大特色信貸產(chǎn)品，有效提升了社會(huì)各階層信貸資源的可獲得性。詳見(jiàn)下表：

調(diào)查顯示，2015年祿勸縣各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放109,516萬(wàn)元信貸資金支持扶貧攻堅(jiān)，占全縣各項(xiàng)貸款近六分之一，為祿勸經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

（四）“服務(wù)普惠”：創(chuàng)新金融服務(wù)，提高“三基”（基礎(chǔ)金融、基層金融、基本金融）金融服務(wù)效率

1.全面推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)升級(jí)建設(shè)。人行祿勸支行在2012年成為全國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)先進(jìn)集體的基礎(chǔ)上，2015年繼續(xù)加大對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的升級(jí)建設(shè)，在條件較好、積極性高的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)加載金融宣傳站功能。2015年底，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)己增至179個(gè)，實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋。惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)，打通了基本金融服務(wù)“最后一公里”的道路，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民足不出村就可轉(zhuǎn)賬、查詢、小額取現(xiàn)、交費(fèi)等金融服務(wù)，讓普惠金融真正惠及廣大人民群眾。

2.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村普惠金融服務(wù)不斷改善。截止2015年未，祿勸縣金融網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率100%，全縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù) 51個(gè)、AT機(jī)84臺(tái)、POS機(jī)9885臺(tái)。戶均擁有銀行賬戶2.2個(gè)、銀行卡1.75張、小微企業(yè)信用檔案建檔率81.05%，農(nóng)戶信用檔案建檔率80%，每萬(wàn)人金融服務(wù)投訴0.25次。農(nóng)村普惠金融服務(wù)不斷改善，但差距依然較大。

3.創(chuàng)建新型金融服務(wù)組織，延伸金融服務(wù)觸角。一是建立全省首家鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站。在省市有關(guān)部門的大力技持下，成立了皎平渡鎮(zhèn)金融服務(wù)站，是整合金融知識(shí)宣傳、民間融資、產(chǎn)權(quán)管理、資本運(yùn)營(yíng)、中介服務(wù)、債權(quán)保護(hù)、保險(xiǎn)服務(wù)等為一體的金融服務(wù)站，成為推動(dòng)均等化、普惠制金融服務(wù)的有效載體。二是在全省率先組建3家微微金融服務(wù)有限責(zé)任公司，引導(dǎo)民間資本服務(wù)三農(nóng)。三是培育引導(dǎo)一家民營(yíng)企業(yè)成功在新三板上市。四是方正證券祿勸營(yíng)業(yè)部正式開(kāi)業(yè)。五是民營(yíng)融資擔(dān)保公司1家，注冊(cè)資本1.06億元。

（五）“教育普惠”：深入開(kāi)展“金融惠民工程”，提高社會(huì)公眾對(duì)金融知識(shí)的可獲得性

一是祿勸縣以云南省首批“金融惠民工程”試點(diǎn)縣為契機(jī)，深入開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)教育普及宣傳活動(dòng)，建成了“全國(guó)農(nóng)村金融教育‘金惠工程’示范基地”；二是編印《祿勸“三基”金融知識(shí)宣傳讀本》，通過(guò)開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園系列活動(dòng)，農(nóng)村金融知識(shí)普及率達(dá)94%，努力拓寬了城鄉(xiāng)居民獲取金融知識(shí)的范圍，提高了農(nóng)民運(yùn)用金融知識(shí)脫貧致富的能力，使廣大城鄉(xiāng)居民切實(shí)享受到了金融知識(shí)帶來(lái)的實(shí)惠；三是做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。開(kāi)通“12363”金融消費(fèi)者服務(wù)電話，2013年以來(lái)，解答釋疑各類咨詢20多起，處理投訴6起，維護(hù)了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二、發(fā)展普惠金融存在問(wèn)題及對(duì)策建議

（一）整合政策，構(gòu)建“創(chuàng)新普惠”長(zhǎng)效機(jī)制

一是建議出臺(tái)全國(guó)性發(fā)展普惠金融規(guī)劃和省級(jí)發(fā)展普惠金融實(shí)施細(xì)則，以更好地指導(dǎo)普惠金融發(fā)展；二是設(shè)立省、市、縣普惠金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，取得經(jīng)驗(yàn)后推廣。發(fā)展普惠金融是世界性難題，要有國(guó)際視野，世界眼觀，要用“互聯(lián)網(wǎng)+”等現(xiàn)代創(chuàng)新科技理念發(fā)展普惠金融；三是整合政府、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、其他相關(guān)部門的各項(xiàng)政策，形成發(fā)展普惠金融的政策合力；四是引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)積極履行社會(huì)責(zé)任，出臺(tái)普惠金融發(fā)展政策，將積極發(fā)展普惠金融作為大型金融機(jī)構(gòu)重要戰(zhàn)略部署之一，在組織機(jī)構(gòu)、人、財(cái)、力等各方面進(jìn)一步優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，探索建立普惠金融考核指標(biāo)體系，以強(qiáng)有力的政策手段和政治責(zé)任推動(dòng)普惠金融真正普惠于民。

（二）共建共享，構(gòu)建“信用普惠”長(zhǎng)效機(jī)制

一是進(jìn)一步完善云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用信息互聯(lián)互通；二是推廣運(yùn)用農(nóng)村信用和中小企業(yè)信用體系建設(shè)成果，使農(nóng)戶和中小企業(yè)征信逐步實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)、跨行業(yè)、跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；三是加大征信宣傳，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用環(huán)境；四是依法懲戒失信行為，并與執(zhí)法部門聯(lián)合互動(dòng)，讓不守信用者寸步難行，付出成本，改善金融生態(tài)環(huán)境。

（三）精準(zhǔn)扶貧，構(gòu)建“信貸普惠”長(zhǎng)效機(jī)制

一是建立競(jìng)爭(zhēng)式主辦銀行制度，擴(kuò)大政策性貸款主辦銀行范圍，并在稅收、監(jiān)管、信貸規(guī)模、業(yè)績(jī)考核等方面減免、容忍、傾斜、獎(jiǎng)勵(lì)；二是從國(guó)家層面設(shè)計(jì)更多的精準(zhǔn)扶貧扶弱信貸政策，加大對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體的信貸支持；三是借鑒大學(xué)生村官模式，組建金融精準(zhǔn)扶貧志愿者隊(duì)伍，讓干得好的志愿者直接到金融機(jī)構(gòu)工作，增強(qiáng)發(fā)展普惠金融的吸引力。

（四）強(qiáng)化管理，構(gòu)建“服務(wù)普惠”長(zhǎng)效機(jī)制

繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，擴(kuò)大惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)加載金融宣傳站普及范圍，加大對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)考核獎(jiǎng)懲；繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具的覆蓋率，提高農(nóng)村“三基”金融服務(wù)水平；繼續(xù)加大力度，引進(jìn)縣外有實(shí)力的新型金融機(jī)構(gòu)，從觀念理念、人才技術(shù)、資金實(shí)力、改革創(chuàng)新等方面給予祿勸“輸血造血”。

（五）立法普及，構(gòu)建“教育普惠”長(zhǎng)效機(jī)制

一是盡快出臺(tái)《普惠金融法》，將金融教育列入國(guó)民教育系列，在大學(xué)、中學(xué)、小學(xué)普遍開(kāi)展金融教學(xué)，普及金融知識(shí)；二是深入開(kāi)展“金融惠民工程”，教會(huì)廣大農(nóng)民群眾學(xué)會(huì)運(yùn)用金融手段脫貧致富；三是做好金融消費(fèi)者教育，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益；四是開(kāi)展金融安全教育，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。