淺析我國(guó)農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

張強(qiáng)+岳建偉

【摘要】我國(guó)城鄉(xiāng)的收入差距逐漸拉大，其中重要一個(gè)原因就是農(nóng)村金融。發(fā)展農(nóng)村小額貸款，對(duì)于提升低收入人群的收入，改善他們的生活具有積極的意義。我國(guó)近些年在農(nóng)村小額貸款方面做了些初步的探索和嘗試，并取得了有益的效果。但是，在發(fā)展的過(guò)程中也暴露出不少新的問(wèn)題。只有及時(shí)有效的解決所出現(xiàn)的問(wèn)題，才能促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)更好地為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】小額貸款 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了“新常態(tài)”，農(nóng)民增收問(wèn)題更是遇到了新的挑戰(zhàn)。發(fā)展農(nóng)村金融，特別是發(fā)展小額貸款，對(duì)于增加農(nóng)民資本具有重要的現(xiàn)實(shí)性意義。因此，無(wú)論在國(guó)際上還是在我國(guó)，都對(duì)小額貸款開(kāi)始重視起來(lái)。聯(lián)合國(guó)把2005年定為“小額貸款年”，2006年中央一號(hào)文件提出要大力培育小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸。“農(nóng)村小額貸款”是我國(guó)金融領(lǐng)域的突破性改革，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。

一、農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是在20世紀(jì)70年代由孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行發(fā)明的，針對(duì)消除孟加拉國(guó)農(nóng)村的絕對(duì)貧困而提出的一種信貸資金支持模式，現(xiàn)在已經(jīng)在全世界范圍內(nèi)推廣開(kāi)來(lái)。這種模式通過(guò)相互聯(lián)保（通常由5～10個(gè)農(nóng)戶(hù)組成小組）的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員之間通過(guò)互助互促，達(dá)到解決道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。目前全世界資金投入已達(dá)數(shù)億美元，惠及上千萬(wàn)人。在我國(guó)，小額貸款已經(jīng)發(fā)展十幾年，起初規(guī)模較小。1994年，仿照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款的運(yùn)作模式，開(kāi)始在河北省易縣開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)。中國(guó)人民銀行從1999年開(kāi)始，在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款。截止2005年初，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。2005年山西試點(diǎn)成立小額貸款公司，并開(kāi)始向農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款。這一嘗試歲規(guī)模較小，但也取得了積極的反響，可以說(shuō)是我國(guó)農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。

經(jīng)小額貸款開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)證實(shí)，農(nóng)村小額貸款對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，對(duì)于消除絕對(duì)貧困有顯著作用，同時(shí)對(duì)貸款者來(lái)說(shuō)，兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。社科院的試點(diǎn)表明，平均一戶(hù)借貸2000元每年可以增加凈收入400元～800元。而且，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)都說(shuō)明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式可以降低壞賬率，其效果往往要好于財(cái)產(chǎn)抵押的效果。

二、小額信貸前景可觀

農(nóng)村小額信貸發(fā)展多年，取得了較好的效果。由于農(nóng)村對(duì)小額貸款的需求逐漸增多，加之其種類(lèi)的多樣性、產(chǎn)品創(chuàng)新以及擔(dān)保方式的改進(jìn)等等因素，小額貸款的發(fā)展前景樂(lè)觀。

第一，產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)各個(gè)地區(qū)不相同的具體實(shí)際情況和地方具體政策，因地制宜的推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，覆蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品深加工業(yè)等等。

第二，信貸業(yè)務(wù)品種逐漸增多。以糧食為龍頭的企業(yè)發(fā)放和糧食收購(gòu)貸款，信貸支持從糧食收購(gòu)環(huán)節(jié)延伸到可生產(chǎn)環(huán)節(jié)，滿足了農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)化肥、種子、農(nóng)機(jī)具等資金的需求。

第三，擔(dān)保方式創(chuàng)新。1.抵押品種類(lèi)多樣化。2.質(zhì)押。對(duì)生產(chǎn)加工型涉農(nóng)企業(yè)訂單，倉(cāng)庫(kù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，對(duì)流通型商貸農(nóng)業(yè)可辦本票、匯票、債券質(zhì)押貸款。對(duì)品牌價(jià)值大、知名度高的涉農(nóng)企業(yè)，可依法轉(zhuǎn)讓商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)作擔(dān)保質(zhì)押貸款。3.聯(lián)保貸款。如信用共同體貸款，農(nóng)機(jī)具生產(chǎn)廠家保證貸款，“公司+農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”聯(lián)保模式等多種保證貸款。

三、小額信貸尚存問(wèn)題

小額貸款的優(yōu)勢(shì)是毫無(wú)疑問(wèn)的，而且我國(guó)也已經(jīng)積累了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。但是農(nóng)村小額貸款在其發(fā)展過(guò)程中也暴露出不少問(wèn)題。

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)主要包括由內(nèi)部和外部?jī)煞矫妗Ｍ獠康慕杩钊嘶蛘邇?nèi)部工作人員，都有可能在利益的誘惑下做出違背道德，甚至違法犯罪的行為。一是農(nóng)戶(hù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。在小額貸款不需擔(dān)保抵押情況下，農(nóng)戶(hù)可能會(huì)產(chǎn)生僥幸“投機(jī)”心理。二是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)工作人員方面的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)有的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或信貸人員可能會(huì)因?yàn)閭€(gè)人或小團(tuán)體的利益而違規(guī)發(fā)放貸款；也可能會(huì)存在工作人員利用職務(wù)之便，私自挪用貸款或自批自貸的情況；也可能會(huì)存在信貸人員與借款人相互勾結(jié)，編造虛假借款理由或證明騙取貸款的情況。

（二）市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，目前大部分經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)區(qū)尚未建立起產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍的服務(wù)機(jī)制，在產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中處于一種極其被動(dòng)的弱勢(shì)地位。由于農(nóng)民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響力很弱，從而面臨較高的市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，其產(chǎn)品暢銷(xiāo)或受阻，直接決定著農(nóng)民收益水平的高低。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)不僅直接影響著農(nóng)民的收益水平，并影響著農(nóng)民的還貸能力，對(duì)小額貸款構(gòu)成一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，有關(guān)于農(nóng)村金融的專(zhuān)門(mén)法律尚未制定，農(nóng)村小額貸款的經(jīng)濟(jì)糾紛暫時(shí)只能依據(jù)經(jīng)濟(jì)合同法、民法、物權(quán)法等相關(guān)法律進(jìn)行裁決。由于農(nóng)村金融的特殊性，特別是農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜性和群體特殊性，一旦發(fā)生貸款糾紛，現(xiàn)行的法律讓審判人員難以找到最有力、最直接的法律依據(jù)。這樣一來(lái)，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益難以很好的得到保障。

四、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于小額貸款的健康發(fā)展具有重要的意義。結(jié)合實(shí)際問(wèn)題，從小額貸款的擔(dān)保與聯(lián)保、信用、政策控制和內(nèi)部管理提出了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新機(jī)制。

（一）擔(dān)保與聯(lián)保控制

在道德風(fēng)險(xiǎn)防控方面，小組貸款會(huì)取得顯著的效果。這是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中的親密關(guān)系和社會(huì)約束性。在小組聯(lián)保之間實(shí)行橫向監(jiān)督機(jī)制有利于提升還款率。在建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的同時(shí)，結(jié)合農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案和農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定，實(shí)行多戶(hù)聯(lián)保、按期存款、分期還款的管理辦法。此外，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)成立農(nóng)戶(hù)貸款互助擔(dān)保合作社，摸索出一條“擔(dān)保合作社+農(nóng)戶(hù)”模式也不失為一種有效的解決道德風(fēng)險(xiǎn)的辦法。

（二）信用控制

一種可行的方法是，貸款方可以以漸進(jìn)貸款方式檢驗(yàn)借款人的資信，因?yàn)殡S著可貸款數(shù)額的增大，借款人會(huì)越來(lái)越擔(dān)心失去能夠獲得資金的信用，進(jìn)而增加了借款人的違約成本。此外，可以通過(guò)建立健全農(nóng)戶(hù)家庭收支賬目和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)檔案、完善農(nóng)戶(hù)征信評(píng)信機(jī)制等機(jī)制來(lái)完善信用評(píng)級(jí)制度，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理；通過(guò)減少借款人與貸款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)控制農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）內(nèi)部管理控制

從銀行自身情況出發(fā)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的全員全過(guò)程管理，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過(guò)自愿形成小組的方式，建立連帶責(zé)任貸款技術(shù)。

定期還款制度有助于減少貸款農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。從實(shí)際情況出發(fā)，設(shè)計(jì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，比如嚴(yán)控關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，做好放貸審查，建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制以及加強(qiáng)貸后管理。

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作者簡(jiǎn)介：張強(qiáng)（1979-），男，漢族，山東淄博人，山東高青農(nóng)村商業(yè)銀行小微貸中心主任；岳建偉（1989-），男，漢族，山東淄博人，山東高青農(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理。