基于貴和金融文化的近代金融機構制度創新研究

[摘要] 貴和文化，即以和為貴文化，是中國傳統文化的重要范疇之一。基于貴和文化，近代金融機構在內部和諧、與客戶和諧、同業和諧、政府和諧等方面開展了組織制度、經營制度等方面的創新，取得了良好成效，對當代金融機構營造內外部和諧發展的良好氛圍具有重要借鑒意義。本文首先梳理了貴和文化的源起、沿革與核心內涵，探討了貴和文化與金融機構本質特性的統一性、適應性，繼而從四個層次分析了基于貴和金融文化的近代金融機構制度創新，最后，指出了貴和金融文化對當代金融機構制度創新的四方面啟示。

[關鍵詞] 貴和文化；近代；金融機構；制度創新

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.08.008

1 導 言

近年來，中國金融機構盈利能力、經濟效益得到快速提升，整體實力穩步增強，但與之形成鮮明對比的是，以商業銀行為代表的中國金融機構在內部和諧、外部協調方面卻有較大改進提升的空間，表現在：金融機構內部員工的積極主動性、主人翁精神未充分發揮，部分退休員工發出不和諧聲音；對外，數量眾多的中小微企業群體難以獲得金融支持，相反，少數低效率的大中型國有企業占有了絕大多數信貸資源，金融資源配置呈現不合理。同時，宏觀層面，金融體系對實體經濟的支持作用發揮仍然有較大空間，實體經濟與金融體系的不和諧、不協調的地方表現得日漸明顯。種種現象，指向一個重要問題：以商業銀行為代表的中國金融機構如何更好地營造內外部和諧發展的良好氛圍，如何更好地樹立以和為貴文化，如何真正發揮貴和文化對金融機構制度創新的推動作用？

基于此，本文首先梳理了貴和文化的源起、沿革與核心內涵，探討了貴和文化與金融機構本質特性的統一性、適應性，繼而從四個層次分析了基于貴和金融文化的近代金融機構制度創新，最后，指出了貴和金融文化對當代金融機構制度創新的四方面啟示。

2 貴和文化的源起、沿革和核心內涵

2.1 貴和文化的源起、沿革

貴和文化，即以和為貴，是起源于孔子思想的重要范疇。貴和文化講求主體與外部構建穩固、和諧、協調的關系，繼而促進主體行為的作用發揮和目標達成。貴和文化深深植根于傳統中國社會，是中國人幾千年以來的一整套特定的思維范式和行為準則，潛移默化地影響個人、群體、組織的行為。

孔子思想的核心是仁愛和中庸。他認為“己所不欲，勿施于人”“己欲立而立人，己欲達而達人”，立身處世的標準應當是忠義、誠信、禮節、德政，以此建立一種穩固、和諧的人際關系，實現“天下為公”“講信修睦”的大同世界①。 孔子弟子有若說：“禮之用，和為貴。先王之道斯為美，小大由之。”孔子亦說：“君子和而不同，小人同而不和。”儒家認為，包含人類在內的自然界基本上是和諧的。《中庸》云：“萬物并有而不相害，道并行而不相悖”，這正是儒家所構想的“太和”景象。孟子提出“人和”，他說：“天時不如地利，地利不如人和。”人和是獲取成功的關鍵性條件。

孔子思想后，漢代董仲舒和宋代朱熹沿襲發展了孔子思想的貴和理念，提出了“天人合一”思想；明清時期浙東學術同樣對和諧、貴和的理念的進行了延展擴充。“經世致用”是浙東學術的基本學術精神，而追求“和諧”則是浙東學術的基本價值觀念。尤其是王守仁和黃宗羲，他們立足于自己所處的社會現實，為實現社會和諧，終身孜孜不倦地作探索：王陽明把自己的“致良知”學說最終歸結為“萬物一體之仁”的思想，提出所謂“萬物一體”、“天下一家”、“中國一人”的思想，創新了儒家的“和諧”理念。黃宗羲學說則形成了一個具有啟蒙意義的、試圖引導社會重新走向和諧的思想體系。他們的學術思想，豐富和發展了中國的貴和文化。

2.2 貴和文化的核心內涵

貴和文化核心內涵的三個層次：第一層次即自身與自身的貴和，表現為內在性；第二層次即自身與外在的貴和，表現為外部性；第三層次為外在與外在的貴和，表現為環境性。

一是自身與自身的貴和。自身內部各要素和諧共處，有機組成，相互支持，進而促進自身整體功能的提升與發揮。

二是自身與外在的貴和。自身在與外在自然、其他個體、外在社會間的交流作用中，呈現和諧運轉，促進自身、自然、社會功能的合理有效發揮。

三是外在與外在的貴和。外在自然與外在社會和諧，為自身發展創造提供和諧環境，促進自身功能發揮。

3 貴和文化與金融機構本質特性的統一性、適應性分析

金融機構的本質特性是利用貨幣、信用，調劑資金余缺，為實體經濟提供金融服務支持，促進其發展，同時，從支持的對象中獲取利息收入、中間業務收入。金融體系發展的本源在于貿易、經濟的發展對資金融通、資金跨時空轉移、風險管理提出了需求，在此背景下，如何迎合客戶需求，真正與外部環境、要素相和，實現內外統一，是金融機構能否取得發展的根本路徑。這就需要金融機構在內部整合發揮好各要素的功能，促進內部和諧，進而發揮統一協調能力，與外部環境、客戶協調，在協調中更好地服務客戶，增強客戶滿意，進而獲取利潤。

因此，可以說金融機構本質特性與貴和文化具有天然的一致性和適應性。金融機構本質特性要求內外部貴和文化的支持作用，同樣，貴和文化的作用在金融機構、金融體系中也能夠得以充分發揮。

近代，以晉商代表的近代金融機構深知貴和文化的重要性。例如，晉商認為，中為道，和為本，經商能否成功，實際是與人打交道，與物打交道，處人、理事、經營，堅持道御經營，和貫始終。晉商商諺說：“義是生財道，和是化氣丹”；“與人到處無非議，生意之間即是春”；“仁義禮智信信中取利，溫良恭儉讓讓內求財”等，其例數不勝數。

4 基于貴和金融文化的近代金融機構制度創新分析

4.1 機構內的貴和機制

以票號為代表的近代金融機構普遍重視機構內員工和諧合作，形成貴和機制。票號很尊重“天時不如地利，地利不如人和”的古訓。重人和，首要是重視金融機構內部的人的團結，人的凝聚，人的群體價值。晉商的組織制度創新——兩權分離和人身股制度就是這種和諧精神的充分體現。他們有錢出錢，有力出力，出錢為股東，出力者為伙計，“東伙共而商之”。在具體經營管理中，掌柜全權負責，東家不問號事，東家“用人不疑，疑人不用”，掌柜“受人之托，忠人之事”，相互信任，伙計盡心竭力工作，東家、掌柜、伙計各司其職，共同支持①，充分體現了企業內部“和為貴”的精神，充分發揮機構內部各主體的積極主動性，促進票號整體的效益提升。

4.2 機構與客戶間的貴和機制

金融業的業務活動，每天都要與人打交道，存款人、貸款人、匯款人、貼現人、提款人等，經手的都是錢，必須執兩用中，以禮待人，和貫始終。明清貨幣商人始終堅持“仁義禮智信信中取利，溫良恭儉讓讓內求財”，篤信“和氣生財”，重視與客戶的和睦相處。他們還互相認定誠信交往的老客戶為“相與”。對于“相與”，誠信合作，世代相傳，即使無利可圖，也不中途絕交，必善始善終，同舟共濟。

4.3 同業貴和的機制

同業合作機制。明清時期，廣泛地流行晉商創造的銀錢撥兌和轉賬結算，可以歸化城的寶豐社為例。“邊地銀少用巨，乃因利乘便，規定譜銀，各商經錢行往來撥賬，借資周轉，此譜銀之所由勃興也。其作用雖如貨幣而無實質。……撥兌行使情狀亦與譜銀相類，所不同者僅為代表制錢而已，市面通稱為撥兌錢，即前之城錢也。周使慣例，數至一吊即可撥兌，吊以下使用現錢。各商均在錢行過賬，營業始能運用。”其時“錢行及各商行均可發行號帖，以資周使。”①同業轉賬結算與銀行劃撥清算，使得商號之間結算效率大大提升，資金往來的成本大大降低。在此過程中，同業機構之間相互信任，互相支持，同業合作得以深化。

同業競爭的行業自律機制。近代金融機構注重行業自律，興建關帝廟祭祀，以其信義教育同行；修建會館，建立同鄉會、行會，定期和不定期聚會，商量會事，制定行規，處理商務糾紛，辦理商務立法和執法事宜，維護同業競爭的公平正義。如在包頭歸化城三賢廟有一塊“嚴禁沙錢”的銅碑，是山西貨幣商人行會寶豐社為維護正常貨幣流通，搜繳私鑄沙錢熔毀后立下的嚴禁沙錢流通的“永久性布告”。②

同業相處的和諧文化。晉商篤信“和氣生財”，重視與同業的和諧相處。在同業往來中，既要保持平等競爭，又要相互支持和關照，主張“和為貴”，善待相與。建立“相與”關系，須經過了解，認為可以共事，才與之銀錢往來，否則婉言謝絕。“相與”之間鼎力支持，長期合作。

4.4 與政府間的貴和機制

以山西票號為代表的近代金融機構在制度創新時非常注重構建與政府間的貴和機制，甚至于形成“一榮俱榮，一損俱損”的異常緊密的關系，以致畸形發展，喪失商業金融性質，后期受此拖累。政府方面，山西票號代理了清政府的國庫，代匯公幣、代存公款，代收捐稅、代墊軍餉，資助政府平息內亂、應對外患；私人方面，票號創新了士子應試借款、官員外放墊款、捐納墊款等業務，拉近了與官僚間的關系，以致形成“上至公款如稅款、軍餉、邊遠各省丁漕等，下至私款如官場之積蓄，紳富之儲蓄，無一不存票莊之內”。③為達成此目標，票號上下非常注重與政府的關系往來，分號經理往往與王公大臣、督撫、官員結交密切。

5 對當代金融機構的重要啟示

5.1 金融機構應創新機構內的貴和機制，促進內部和諧

當代金融機構應在產權制度、組織模式、企業文化等方面著力創新，構建機構內和諧機制。一是建立完善員工持股制度、高管期權激勵制度，激勵高管、員工發揮主人翁精神，全身心投入工作，奉獻企業；二是完善內部和諧的組織建設，推進工會、員工之家等平臺建設，為員工交流合作、和諧共處提供組織保障；三是積極推進和諧企業文化建設，營造公平、民主的管理氛圍，鼓勵員工發揮主觀能動性，建言獻策，集思廣益，主動工作、能動工作，激發員工創造性，促進企業發展。

5.2 金融機構應塑造以客戶為中心的服務理念，真正做到與客戶和諧

當代金融機構應在經營中牢固樹立并著力踐行以客戶為中心的服務理念，從目標客戶定位、客戶需求分析、產品服務創新、流程效率提升、營銷服務改善等方面入手，多措并舉，為客戶提供優質高效的綜合金融服務，提升客戶滿意度，真正做到與客戶和諧。堅持執兩用中，以禮待人，贏得客戶的忠誠支持，構建起與客戶的長久合作關系，同舟共濟。

5.3 金融機構應加強同業合作，完善行業自律，促進同業和諧

當代金融機構應充分發揮行業協會功能，加強同業交流溝通，完善信息共享機制，深化同業在業務、產品、人才、對外交流等方面的合作，共同發出行業聲音，增強行業影響力，共同維護行業利益；完善行業自律，加強行業內監督，打擊行業不正當競爭行為，維護行業公平競爭次序，促進同業和諧。

5.4 金融機構應構建與政府、宏觀調控部門、監管部門的和諧關系

金融機構應加強與政府間的交流合作，為中央和地方政府的經濟發展提供有力金融支持；優化信貸資源配置，調整信貸結構，引導促進政府融資結構、經濟結構調整優化。著力構建與“一行三會”等宏觀調控部門、金融監管部門的良好關系，積極落實央行窗口指導、利率政策、行業信貸政策，監管部門業務監管政策、風險監管政策等，加強交流溝通，營造良好溝通氛圍，贏得支持發展的良好外部環境。

參考文獻：

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[6]論語[M].北京：中華書局，2006.

[作者簡介] 王君（1984—），男，江西吉安人，山西財經大學研究生學院博士研究生，現就職于晉商銀行總行。研究方向：山西票號與金融史，金融理論。