我國科技銀行發展及對策研究

[摘要] 在筆者充分調研掌握國內科技銀行發展情況一手素材的基礎上，重點闡述了國內科技銀行主要的運行模式和服務方式，分析了我國科技銀行在服務科技型中小企業方面遇到的主要問題和解決對策。

[關鍵詞]科技銀行；科技支行；風險投資；金融創新

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.08.032

1 科技銀行概念及內涵

近年來，隨著“轉、調、創”步伐的加快，推進經濟結構轉型升級，提高自主創新能力成為全社會的共同目標，為解決科技型中小企業融資難題，設立國家科技政策銀行被有關部門逐步提上日程。

科技銀行是將科技創新與金融創新結合起來，圍繞創新型企業、高技術企業、創投項目等較為獨特的發展周期和需求特點服務的專業性銀行金融機構的統稱。科技銀行不同于傳統的商業銀行。一是貸款客戶不同；二是貸款依據不同。商業銀行主要依據流動性、安全性和效益性“三性”原則發放貸款，科技銀行則通常借助風險投資，構建風險管理架構。

2 國內部分城市在設立科技銀行（支行），發展風險投資扶持科技型中小企業方面的成功經驗

科技銀行在我國的發展正處于起步階段，目前國內已有多地開展了科技銀行機構和業務的實踐。科技部、財政部、國資委、國家稅務總局和國家“一行三會”聯合出臺了《關于促進科技和金融結合加快實施自主創新戰略的若干意見》（國科發財[2011]540號）。廣東、福建、浙江等各省在設立科技銀行（支行）、科技小額貸款公司等方面，已經進行了多年的探索和嘗試，取得了明顯成效；根據省政府和省直有關部門出臺的相關政策文件要求，山東省17個市中多數已經或正在推進科技金融合作，其中濟南、青島、濟寧、威海、淄博等市積極探索實踐，銀行信貸已成為科技型中小企業加速技術創新的重要推動力量。

2.1 設立科技銀行（支行）

目前國內的科技銀行主要有兩種類型：一是以商業銀行支行的形式出現，不具備法人地位。南京科技銀行是南京銀行的一個分支機構，業務上受總行管理，服務對象是在市行政區域內注冊登記，具有獨立企業法人資格的初創期、成長期科技創業企業。南京市市級財政每年安排3000萬元科技銀行專項扶持資金（暫定三年），用于科技創業企業貸款風險補償；市級財政每年安排1000萬元用于科技創業企業貸款貼息。建立由市政府金融辦牽頭，市科委、市財政局等部門參與的南京科技銀行專項扶持資金管理委員會，對專項資金進行監管。建立貸款風險補償機制，按7：3的比例由專項資金和科技銀行對本息進行分擔。二是采用股份制發起、市場化運作模式設立的新型金融機構。如在醞釀中的“廣東科技發展銀行”，國家級廣州經濟技術開發區控股企業廣州凱得控股有限公司和廣東中創信用擔保公司將作為主要發起人，粵財投資等多家廣東知名企業擬為該行提供資本金，初定注冊資本50億元。銀行的融資來源主要為股東的資本金、發行債券、政府扶持性借款、吸收機構存款等。業務類型包括貸款業務、負債業務、中間業務和直接投資業務等。

2.2 設立信貸風險補償金

2011年，上海市出臺《關于推動科技金融服務創新促進科技企業發展的實施意見》，提出建立健全科技型中小企業信貸風險分擔機制。同時，創新財政專項資金運用方式，以國有投資公司投資參股等形式，重點引導商業性融資擔保機構為科技型中小企業服務。進一步擴大市、區縣兩級財政的中小企業融資擔保專項資金規模，加大對商業性擔保機構的風險補償力度，補償比例達到40%～60%。蘇州市設立科技支行風險池專項資金，總額已達1.5億元，今后還將逐年增加。從周邊城市看，青島市市級財政出資1億元成立青島高創科技融資擔保公司，并與青島擔保中心、青島銀行共建1000萬元科技信貸風險準備金。濟南市設立科技金融風險補償金，總額度達到4200萬元。連云港市建立科技金融服務中心，組建科技金融專家委員會，設立科技成果轉化風險補償資金，市級（含區）不少于1000萬元，各縣不少于300萬元。

2.3 搭建多形式服務平臺

除設立科技銀行或科技支行、設立信貸風險補償金外，各地還從實際出發，采取多種措施扶持科技型中小企業發展。一是成立科技金融服務平臺。成都市由市科技局主辦，由中國建設銀行成都科技支行、中國人保財險成都公司等成立科技金融服務平臺，對銀行、擔保機構、保險機構的現有產品進行集成創新，對企業進行集合打包并提供相應擔保向金融機構融資；對有知識產權并正在實施、但缺少流動資金的企業，開展知識產權質押融資。二是探索建立科技小額貸款公司。江蘇省采取“貸款+股權投資”模式，較好解決了銀行貸款門檻高的問題。三是政府貸款風險補償政策。蘇州市財政局曾組織招標，對專項支持科技型中小型企業的銀行，將5000萬元風險準備金存在這家銀行。四是鼓勵商業銀行開展科技金融產品創新。這方面做得比較好的有交通銀行的知識產權質押貸款，浦發銀行的科技型中小企業小額融資。

3 國外科技銀行的典型案例—— 硅谷銀行

3.1 硅谷銀行概況

總部位于美國加州的硅谷銀行，主要業務就是為高科技領域的創業公司提供各種金融服務。硅谷銀行沒有一般商業銀行的個人儲蓄業務，只對創業公司的風險投資提供貸款，這是硅谷銀行區別于其他商業銀行的最大特征。房地產貸款、公司貸款和新興增長貸款（ 技術貸款） 成為硅谷銀行的核心業務。硅谷銀行不僅為創業企業的不同發展階段量身定做各類金融產品，而且滲透到企業經營管理層面，關注企業的長遠發展并成立業務小組提供經營指導，與企業共同成長。

3.2 硅谷銀行給我們的啟示

一是加強市場細分，建立行業專長。硅谷銀行專注于創新型的創業企業需求，為客戶提供獨特而靈活的金融解決方案。二是完善產品體系，提供全面綜合服務。三是建立深入的客戶關系。硅谷銀行與客戶建立了深入的合作關系，這使得硅谷銀行能夠深入而精準地理解客戶需求，為客戶提供量身定制的金融解決方案。

4 我國科技銀行發展遇到的主要問題及對策

4.1 問題

非獨立法人的科技支行模式限制了發展空間。我國現行的絕大多數科技銀行都是支行模式，不具備法人實體資格，不能像硅谷銀行那樣以具有獨立法人資格的商業銀行形式運營，極大限制了科技銀行的發展空間。

現行的金融監管體制限制了業務拓展。我國《商業銀行法》第四十三條規定，商業銀行“不得向非銀行金融機構和企業投資”。這就決定了科技銀行本身不能直接投資科技型企業，這一規定直接限制了科技銀行的盈利能力，也就挫傷了銀行開展此類業務的積極性。另外，我國實施的利率管制，針對科技型中小企業的高風險，銀行無法制定合適貸款利率來補償其承擔的風險，這也極大地影響了商業銀行科技貸款的發放。

科技金融產品創新不足。大多數的金融產品是針對傳統企業貸款金融產品的微調，沒能更好地切合科技型企業融資需求的特點。另外，在貸款方式上，擔保和抵押依然是企業獲得貸款的主要方式，知識產權質押融資、信用貸款依然是短板。

現有科技中介服務機構的服務功能不夠深入。目前，針對科技企業的股權、專利權、商標權等無形資產的評估、轉讓、交易體系尚不健全，導致銀行在開展無形資產質押貸款方面非常謹慎，尤以專利權質押貸款為甚。

4.2 對策和建議

科技銀行的發展需要政府部門牽頭，銀行、科技型企業、社會中介機構等各種主體的共同參與，涉及產品研發、技術創新、金融創新、政策制定、中介服務等多個方面。在這個多功能、多層次的創新性的金融體系安排中，需要制定完善的支持政策、設計健康合理的運行體制和監管體制，構建提供全面綜合金融服務的平臺，才能實現科技創新鏈條與金融創新鏈條的契合。

政府加大對科技銀行的扶持力度。建議政府部門構建金融、科技、財政等部門參與的聯席會議制度，統一協調重大問題，制定專門的科技銀行建設指導意見，包括銀行選點、資金歸集、開辦費用、稅收優惠、建立專項風險補償基金等方面形成政策支持，形成政策—制度—機制三位一體運作體系。

提供多種形式的融資服務、設計多樣化的投融資工具。對已進入穩定發展階段的企業，可以發放一般貸款，取得固定貸款利息收益；對于創業期和成長期的企業，可以考慮貸款與股權投資相匹配，銀行持有企業一定的股權，其目的不是控股，而是使銀行在承擔風險的同時分享企業快速成長帶來的價值增長，彌補成長期企業帶來的高風險；對處在成長期，又不愿意出讓股權進行融資的科技企業，可探索債轉股的融資模式，使銀行對企業的金融服務更加靈活。

針對科技型中小企業的特點制定差別化的信貸政策。打破傳統貸款審批模式，對于初創和成長期的科技企業，主要從技術、專利和人才，制定差別化的信用評價體系和審批標準，淡化財務因素比重，探索無形資產未來價值發現機制。針對小企業貸款時效性要求高的難題，科技銀行應實行審批限時承諾制度和綠色審批通道制度。

加大知識產權質押融資步伐。知識產權質押融資是推進知識產權運用、保護的重要環節，應加大知識產權登記和保護力度，豐富和完善知識產權質押貸款質權處置的實現途徑，加大對知識產權質押的貼息補貼力度，建立風險補償、風險分擔等政策扶持引導機制，在科技銀行中推廣知識產權質押貸款。

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[作者簡介] 張同對（1981—），男，漢族，山東日照人，碩士，助理研究員。研究方向：科技管理和金融。