關于民間金融對農業中小企業融資支持的研究

曹駿

農業中小企業作為農業產業中的一個重要的市場經濟主體，市場定位非常明確，就是為消費者提供優良農產品。故農業中小企業具有較強的市場敏銳度，其在產品生產的產前、產中和產后的全程都緊緊地依照市場行情來運營，能有效地將傳統農業引領到市場化發展的軌道之中，把分散經營的農戶聚集到自己的運行機制之內。這對改變我國長久以來以農戶為單位的自給自足的“小農經濟”，增強農業生產規模化程度，提高農業商品率，進而推動現代農業發展具有重要意義。然而，當前我國農業中小企業的發展所需的資金存在著巨大缺口，正規金融一般不愿介入，民間金融在資金支持上占據主導地位。因此，針對我國民間金融如何規范地向農業中小企業提供融資支持展開研究，具有重要的現實意義。

一、我國農業中小企業融資特征

首先明確兩個概念：農業中小企業是指從事農產品生產、加工、銷售、研發、服務等活動，以及從事農業生產資料生產、銷售、研發、服務活動的年營業收入在2億元以下的企業，包括種植業、養殖業、林業、漁業以及與之相關聯的農業生產資料等上游企業和農副食品加工、流通等下游企業。民間金融是指產權屬于民間組織或個人，能夠獨立自主提供金融服務，而暫時未被納入金融監管體系的金融形式。

目前我國農業中小企業融資特征可概括為以下幾點：

（一）所需資金的持久性和時效性。農業是利用動植物等生物的生長發育規律，通過人工培育來獲得產品的生產活動。動植物的生長發育普遍是一個長期的過程，且依賴著特定的氣候、水土等自然條件，這就決定了農業生產的周期很長以及顯著的季節性。因此，農業中小企業基本的生產經營活動就需要長期、及時和充足的資金來維持。資金鏈一旦斷裂，很可能中止企業的正常運營，甚至延誤農產品生產活動，錯過其最佳時節導致無法完成特定的生產目標，使企業遭受重大損失。因此，農業中小企業所需資金的持久性和時效性非常突出。

（二）正規金融資金供給不足。當前我國農業仍是以原材料的低端加工為主，科技含量、附加值和比較效益較低；自然風險伴隨著農業中小企業的整個生命周期，而且難以有效預測和控制；我國絕大多數的農業中小企業先天發育不良，注冊資本低，企業規模小，金融機構要求的一般可抵押資產積累不足；企業發展初期，良好的管理體制尚未建立，組織渙散、部門間缺乏溝通協調、業務操作流程混亂，生產經營的各個環節運行效率都很低下。風險和收益的嚴重失衡，使以規避風險、追求利益最大化的商業性金融機構不愿介入農業中小企業。同時，會計核算不規范，無法向企業外部披露可靠和詳實的財務信息造成的信息不對稱，也使正規金融機構對農業中小企業望而卻步。

（三）民間金融是重要的資金支撐。現階段，農業中小企業與民間金融之間本質上存在著相互對接的必然聯系。首先，兩者的經濟主體性質趨同。民間金融與農業中小企業都是自負盈虧和自主經營的市場經濟主體，對自身發展規劃和市場定位具有獨立的決策權，對內部各項資產具有獨立的支配權。其次，兩者之間相互需求。從民間金融的角度來看，我國經濟的飛速發展和民生政策的不斷完善促進了城鄉居民可支配收入的逐年增加，促使民間的閑散資金總量連年上漲。對于已日漸豐厚的民間閑散資金，可選擇的投資方式很多，但由于國債和儲蓄存款的收益較少，股票風險很大，使得民間資金偏好于收益可觀的投資方式——民間金融。而對于農業中小企業，由于正規金融渠道受阻，農業中小企業必然會轉向民間金融尋求資金支持。據相關資料統計，目前我國民間金融市場的需求主體是中小微型企業，其中90%以上的中小企業無法從官方金融機構獲得貸款，而在全國3.8萬家小微企業中，僅有 15.5%的小微企業能夠獲得銀行貸款。

二、民間金融在農業中小企業融資支持上的作用

相比較正規金融渠道，民間金融在農業中小企業融資支持方面有其優勢，主要體現在以下幾個方面：

一是 服務手段靈活。民間金融是根據借款人的實際情況給予資金幫助。所以，民間金融服務方式的多樣性，服務手段的靈活性，能為借款人提供較為完善的“個性化”服務。民間金融可以按照農業生產周期來制定還款期限，減少企業的還貸壓力，彌補了正規金融的缺陷。同時，民間金融的貸款辦理程序簡單，例如農村民間金融中農戶間的小額借貸和鄉鎮個體戶之間的借貸基本不需要簽訂合同， 雙方只要自愿達成口頭協議或書面協議就可達成交易。隨借隨貸的特點能夠有效滿足農業中小企業所需資金的時效性，避免企業遭受損失。

二是抵消企業信息不透明的缺點。民間金融的區域性使得借貸雙方存在著地緣和人員上的關系，雙方能夠很容易地了解彼此的資金實力、誠信和償債能力；密切的地緣關系也給債權人監督債務人的資金使用情況和最新還款實力，進而進行風險防范帶來了便捷。如果有債務人違約或者故意逃避歸還責任的行為發生，就會嚴重損害債務人在區域內的形象和口碑。而正規金融由于沒有地緣和人緣上的優勢，只能依據企業披露的財務信息對債務人的信用狀況和風險水平進行識別，增加了金融機構大量的信息成本。

三是抵押擔保要求寬松。受經營體制等方面的影響，正規金融機構對擔保物的條件比較苛刻。而民間金融機構在抵押擔保物的范圍劃定上非常寬松，依靠信譽擔保就能促成一筆筆民間借貸業務的產生。

四是較完善的利率市場化定價機制。正規金融由于受國家利率管制的影響，實際利率并不能反映金融市場中真實的資金成本。如果利率長期偏低，就會造成正規金融機構很難運用利率這一調節盈虧的工具來保證營業利潤。加之農業中小企業的信貸風險很高，無形中就會降低正規金融開展農業中小企業信貸業務的積極性。

而民間金融利率市場化定價機制比較完善，與真實的資金成本基本上是正相關，借款人的資信水平、償債能力以及貸款期限是決定資金成本的重要因素。民間金融就是根據這些指標的具體情況來制定利率的，同時也會參考借貸雙方的熟悉程度等作出適當增減。

三、深化民間金融對農業中小企業融資支持的建議

（一）健全相關法律法規體系。我國應盡快制定相關法律法規，確定民間金融的合法地位，使其規范化和“陽光化”。首先，要堅決打擊非法的民間金融活動，如高利貸和非法集資等，從而優化農業中小企業的民間融資環境。其次，要著手制定民間金融的法律法規，在法律上承認民間金融的合法性，通過規范引導，將其作為正規金融的重要補充，充分發揮其在支持包括農業中小企業在內的資金需求方上的信貸優勢，為金融市場增添活力，進而為經濟發展做貢獻。同時，將現有的相關法律法規，如《民法通則》等有關民間金融的零散法律條款整合到統一的法律法規中，以健全民間金融的法律法規體系。2014年3月l日，溫州市實施了《溫州市民間融資管理條例》，這是我國首部專門規范民間金融的地方性法規，這給其他省市提供了重要的借鑒經驗。

（二）適當調控利率水平。民間金融的利率定價機制基本是市場化運作的，這在一定程度上有利于信貸資源的優化配置。但當市場調節失靈時，就很可能發生與國家控制的基準利率相差甚多甚至離譜的情況，進而滋生一系列社會問題。為此，國家應在保持民間金融利率靈活的優勢下，運用宏觀調控這只“看得見的手”適當調整其利率水平，縮小其與正規金融利率的差距，逐步將民間金融利率引導到合理水平。

（三）加強對農業中小企業的信貸服務管理。政府部門應在相關法規中規定民間金融不能涉足的行業和領域，而對于國家高度重視或鼓勵發展的行業如農業，政府部門應積極引導民間金融機構加強對其的信貸投放力度。如對支持農業中小企業的民間金融機構實施財政補貼，減免稅收、提高稅收起征點等優惠政策。

（四）建設民間金融中介機構。民間金融中介機構在搜尋資金供給者和需求者信息方面具有獨特優勢，可以促進兩者的成功對接，提高信貸業務操作效率，節約信息成本，幫助農業中小企業獲取資金支持。因此，有必要在民間金融較為繁榮或活躍的地區成立合法和規范的民間金融中介機構，為融資雙方提供信息咨詢服務，包括政策、法律、財務等各個相關方面的服務。同時，對農業中小企業提供必要的經營管理方面的輔導，提高其信用水平和盈利能力，為其獲得信貸支持奠定基礎。

（作者單位：河北農業大學）

責任編輯：欣聞