農村金融的發展瓶頸及對策

魏靖涵

1 農村金融發展的現狀

理論上，農村金融服務歸根到底是一定宏觀經濟、金融環境及其相應制度背景下，各自主體在特定的交易環境中的“交易”結果;交易主體及其行為動機、約束條件和行為變化，交易活動的規模、特征以及交易的外部環境條件，都對其造成影響。因此，農村金融的發展情況可以從交易的供需主體來表現。

1.1 農村金融市場的需求層次

從貸款主體、貸款用途和貸款期限等方面對農村金融需求進行區分，農村金融市場的需求主體只要有普通農戶、種養大戶、農民專業合作社和鄉鎮企業。

普通農戶的信貸需求主要為生產型需求和消費型需求。前者生產經營規模不大，用于購買生產資料，貸款周期與生產周期不匹配;后者主要為教育、醫療和改善生活條件的需求，由于這種需求沒有與之對應的農業生產過程，農民沒有穩定的收入，所期望的還款期限較長，因而，金融機構很少發放這種貸款。

種養大戶的生產經營規模一般達到了一定的規模。這一領域貸款難的問題最為突出，這種信貸需求一般資金規模較大，并且缺乏銀行認可的抵押品。但實際上，這種主體通常有較強的經營能力，規模經營也有一定的收益保障，具備還款能力。

農民專業合作社的服務范圍則更為廣泛，包括了生產、加工、運輸、儲藏和銷售等各個環節，因而它的資金需求除了社員的資金需求，還有合作社自身生產運營的資金需求。

鄉鎮企業的信貸需求主要集中了種養大戶和農民生產合作社的特點。成熟型的鄉鎮企業由于收益穩定，因而貸款的風險較小，但是成長型的鄉鎮企業則需要很大的資金來進行前期投入，生產的回報率難以估計，因此難以從金融機構獲得相應的服務。

1.2 中國農村金融的供給現狀

由于國家對于農村金融的重視，我國農村金融的供給不斷改善，金融機構涉農貸款大幅增加，從2007年以來，銀行業金融機構涉農貸款呈現穩定增長的態勢，2009年同比增長率達到32.3%，近幾年雖然稍有下降，但均為20%以上。

農村金融產品和服務體系不斷完善。2010年7月，人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合發布《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》，明確提出，著力滿足符合“三農”時機特點的金融服務需求，建立專項監測報告制度，還逐步開辦農民工銀行卡特色服務業務，推廣銀行卡助農取款服務工作等。

另外，涉農的金融主體也不斷增加，農村金融服務逐漸形成了農村傳統正規金融服務、非正規金融服務和新興農村金融機構服務“三位一體”的格局。

2 農村金融發展的主要問題

雖然十年來我國農村金融改革取得了不菲的成績，但是，農村金融服務仍然存在許多問題，這種金融抑制不僅限制了農民收入的增長，也不能促進農村經濟的發展。

2.1 中國農村金融資源不斷外流。農村金融資源缺乏一方面受自身條件所限，另一方面，則來自于農村資金的外流，這種外流體現在財政和金融兩個渠道。在財政上，農村資金的凈流出額超過了財政農業的支出額。金融渠道，農村金融機構的存貸款差額就可以體現外流的情況。

2.2 中國農村金融資源開發不充分、金融組織體系不完善。對于一個金融資源的開發應該是包括信貸、證券和保險等等全方位的，但是目前中國農業金融資源的開發大多局限于資金信貸，證券和保險較少涉及，遠遠不能滿足農業發展的需要。

2.3 中國農村金融的抗風險能力弱，缺乏監管制度。農業自身的特殊性使得農村金融具有很大風險，但是農村金融卻沒有足夠的能力抵御這些風險。在我國農村也存在大量處于國家監管體制之外的非正式金融機構，雖然有一定的現實需求，但是容易產生經濟糾紛，不利于農村經濟的發展和農民收入的提高。

2.4 農村金融發展理念落后。大多數金融機構存在農村金融“收益低、風險大”的固有觀念，國家也只是試圖采用政策補貼的方式來彌補農村金融的缺失，但實際上，農村金融適應現代農業的發展而產生新型的金融產品和金融服務還不夠，忽視了更新農村信貸方式和制度的創新。

3 破解農村金融發展瓶頸的對策

3.1 營造農村金融發展的環境。構建合理的政策環境，政府可以利用財政政策和貨幣政策的杠桿作用，通過再貼現率、利率以及財政補助和稅收優惠等手段，引導金融資源注入農村，支持農村金融機構的發展。完善農村金融的法律體系，加強風險控制和健全風險預警機制，將農業保險與農業貸款向結合，減少農業信貸的風險。

3.2 完善農村金融體系建設。我國目前農村金融供給與需求的失衡很大程度上來自于我國“三位一體”的農村金融體系。在以美國和日本為首的許多發達國家，都在商業性金融、政策性金融和合作性金融保持了很好的平衡。

現代農業的發展不同于小農經濟的小規模需求，其現代化的生產經營方式，使得中長期的信貸更為重要，這時就需要更多的合作性金融和政策性金融的支持，不僅借助于央行貸款，也需要加強財政撥款和發行金融債券的支持。

3.3 推動金融產品和服務的創新。推廣小額信貸和農戶聯保貸款，吸引更多的農民工返鄉創業，推動信貸抵押和服務方式的創新，探索發行不同的農業保險險種，各種涉農貸款資產支持債券和一些農產品的期貨交易，為農民提供更多的資金渠道。通過互聯網實現農村金融咨詢和金融產品、理財業務的交易。著重發展適應農村產業化的金融產品，針對延長的產業鏈推出相應的金融產品。