銀行業(yè)綠色信貸發(fā)展的SWOT分析

易金平　孫亞妮

摘 要：綠色信貸是促進經濟社會綠色發(fā)展和生態(tài)文明建設的有效舉措，文章闡述了我國銀行業(yè)綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，運用SWOT方法分析了我國綠色信貸的優(yōu)勢、劣勢、機遇與威脅，以促進綠色信貸更好更快地發(fā)展。

關鍵詞：銀行業(yè)；綠色信貸；SWOT分析；環(huán)境保護

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）14-0129-02

1 綠色信貸的涵義

綠色信貸是由中國人民銀行、銀監(jiān)會和原國家環(huán)?？偩譃槎糁聘呶廴尽⒏吆哪墚a業(yè)的過度擴張，于2007年7月共同提出的一項信貸政策。嚴格要求對不符合國家產業(yè)政策和環(huán)保法規(guī)的項目和企業(yè)進行信貸限制，銀行機構要將企業(yè)是否遵守環(huán)保法規(guī)作為審批貸款的必要條件。相關環(huán)保部門要依法查處未獲批準、環(huán)保設施未按要求與主體工程同時建成、未通過環(huán)保驗收而擅自投產的項目，及時公開通報查處情況，及時向銀行機構反映企業(yè)的環(huán)保信息。銀行機構要依據環(huán)保通報信息，嚴格貸款審批、發(fā)放和管理，對未通過環(huán)保設施驗收和環(huán)評審批的項目，不得給予任何形式的信貸支持。

2 我國綠色信貸發(fā)展概況

近年來，我國銀行業(yè)機構陸續(xù)開展綠色信貸，取得了一定成效，也出現(xiàn)了一些典型做法。根據銀監(jiān)會統(tǒng)計數據，截止2014年6月底，21家主要銀行機構環(huán)保與節(jié)能項目貸款余額達4.16萬億元，在全部各項貸款中占比6.43%。其中，工業(yè)節(jié)能與節(jié)水項目貸款余額為3 470.1億元，建筑節(jié)能和綠色建筑貸款余額為565.4億元，節(jié)能服務貸款余額為349.3億元，綠色交通項目貸款余額為1.98萬億元。

2.1 興業(yè)銀行成為綠色信貸的開拓者

作為國內首家也是唯一一家赤道銀行，興業(yè)銀行參照赤道原則等國際先進理念，注重項目融資過程的環(huán)境與社會風險管理，幫助企業(yè)自覺管理、防范環(huán)境和社會風險，大力踐行綠色信貸，在獲得經濟效益的同時，獲得社會和環(huán)境效益。在組織架構層面，2009年成立國內首家可持續(xù)金融專營機構——可持續(xù)金融中心，2012年升級為總行一級部門——可持續(xù)金融部，2013年定位更加聚焦，更名為“環(huán)境金融部”。

目前，環(huán)境金融部具備赤道原則審查、市場研究、項目融資、碳金融、技術服務五個專業(yè)團隊。此外，還在全國各分行設立了環(huán)境金融中心，配置專職綠色金融產品經理。在業(yè)務流程和管理層面，建立健全相關業(yè)務制度，強化綠色信貸制度硬約束，引入成熟的分析工具、調查工具、風險監(jiān)測工具，有效地提升了項目風險管理水平。

在綠色信貸產品創(chuàng)新層面，根據節(jié)能環(huán)保領域各細分行業(yè)的需求特征，為客戶提供更專業(yè)化、個性化的綠色信貸服務。在激勵機制層面，對綠色金融業(yè)務給予較大的政策傾斜，鼓勵經營機構以租賃、信托、投行、理財等多種方式實施綠色信貸。在企業(yè)文化融合層面，積極將企業(yè)社會責任、企業(yè)文化和綠色信貸相互融合，積極踐行綠色信貸和企業(yè)社會責任理念，不斷加強綠色信貸能力建設。

截止2014年年末，興業(yè)銀行已累計為近千家企業(yè)提供綠色信貸5 558億元，余額達2 960億元。據測算，所支持的上述項目可節(jié)約標準煤2 352萬t/a，減排二氧化碳6 880萬t/a，減排化學需氧量123萬t/a，綜合利用固體廢棄物1 711萬t/a，節(jié)水量26 229萬t/a，節(jié)能減排量相當于10萬輛出租車停駛33 a。

2.2 其他商業(yè)銀行紛紛踐行綠色信貸

中國工商銀行堅持綠色銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略，全面推進綠色信貸。該行大力踐行綠色運營，積極倡導與自然環(huán)境相協(xié)調的生產生活方式，著力實現(xiàn)自身發(fā)展與保護環(huán)境的有機統(tǒng)一，致力于經濟效益、社會效益和環(huán)保效益的內在協(xié)調。探索綠色信貸的長效發(fā)展機制，實施綠色銀行建設，在提高客戶環(huán)保意識、促進經濟社會與環(huán)境資源協(xié)調發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。該行在貸款審查中對企業(yè)清潔排放、能耗達標等進行嚴格審查，在信貸審批中實行環(huán)保一票否決制，對環(huán)保違法、違規(guī)客戶堅決實行信貸退出。截止2014年末，工商銀行綠色信貸余額已達5 980億元。

光大銀行積極遵循國家綠色信貸政策的要求，大力壓縮高耗能、高污染、產能過剩行業(yè)信貸的同時，嚴控信貸業(yè)務的環(huán)保標準，將綠色信貸作為重點業(yè)務發(fā)展。

截止2014年6月底，在環(huán)境保護、節(jié)能減排、清潔能源和循環(huán)經濟等領域，該行綠色信貸余額已達389億元，比2013年末增長近20%。

實現(xiàn)較為可觀的環(huán)保效益，經初步估算，共計節(jié)約標準煤31.74萬t、減排二氧化碳72.96萬t，節(jié)水1.74萬t。

3 銀行業(yè)綠色信貸的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢（Strengths）

3.1.1 有一定的管理水平和風險管理經驗

經過多年的改革與發(fā)展，我國商業(yè)銀行的綜合實力得到進一步提高，管理水平較高并且效益較好的商業(yè)銀行已經分別在境內外上市。

銀行業(yè)公司治理基本框架已建立并不斷完善，業(yè)務操作流程不斷優(yōu)化，風險管理組織體系的獨立性和專業(yè)性不斷加強。商業(yè)銀行積極響應綠色信貸政策，主動變革業(yè)務流程和機構設置，努力契合綠色信貸需求，擴大業(yè)務輻射范圍，創(chuàng)新金融服務和金融產品，積累了一些適合國情的綠色信貸管理經驗。

3.1.2 有較穩(wěn)定的客戶群體

商業(yè)銀行作為實施我國經濟政策的重要渠道，在一定程度上發(fā)揮著調節(jié)國民經濟的杠桿作用，對我國經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用，促進了國民經濟又好又快發(fā)展。商業(yè)銀行以市場為導向、以客戶為中心，使其獲得了相應穩(wěn)定的市場和客戶群，滿足了客戶的實際需求，也為實施綠色信貸打下了良好基礎。

3.2 劣勢（Weaknesses）

3.2.1 運行機制不完善

我國商業(yè)銀行在兼顧企業(yè)、社會與環(huán)境三方效益上仍存在兩難困境，從短期上看，實行綠色信貸會使高污染、高耗能企業(yè)的邊際成本上升，同時還承擔著一定的環(huán)境風險，從而銀行利潤也會隨之下降。

另一方面，我國商業(yè)銀行多以經濟指標為主進行績效考核，沒有將環(huán)保效益考慮其中，而使綠色信貸在實踐中面臨執(zhí)行力度不夠、實際可操作性差等問題。

3.2.2 缺乏具體的風險評級控制標準

目前，我國商業(yè)銀行大多仍只是被動執(zhí)行綠色信貸政策，沒有主動制定相關的風險控制措施和內部實施規(guī)則。在信用風險評級中沒有充分將環(huán)境風險全面加以考慮，貸款審查沒有充分重視環(huán)境風險可能帶來的損失。一些企業(yè)盡管污染排放量大，但因為其對地方經濟的較大貢獻而受到地方政府的保護，仍能獲得銀行貸款。

3.2.3 缺乏綠色信貸專業(yè)人員

在目前階段，我國商業(yè)銀行在項目節(jié)能行業(yè)政策、節(jié)能量測算、技術可行性及技術標準確定等方面還不熟悉，綠色信貸產品開發(fā)不充分。在與國際金融公司的合作中，商業(yè)銀行對能效項目的技術可行性判斷很大程度要依靠國際金融公司技術團隊的專業(yè)認定。銀行的信貸人員對相關法律法規(guī)了解并不透徹，也沒有接受專業(yè)指導和培訓，無法高效進行項目實施和風險評價。

3.3 機遇（Opportunities）

3.3.1 實現(xiàn)經營戰(zhàn)略轉型

綠色信貸作為新興領域，孕育著巨大的金融需求和盈利商機。商業(yè)銀行可以借助綠色經濟和可持續(xù)發(fā)展理念，努力開發(fā)綠色信貸相關產品，積極參與全球低碳市場業(yè)務，既可保持傳統(tǒng)業(yè)務的穩(wěn)定，又可積極拓展新興綠色信貸業(yè)務領域，擴大中間業(yè)務范圍，增加中間業(yè)務收入，加快商業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略轉型。

3.3.2 環(huán)保市場投資需求大

“十二五”期間，我國環(huán)保投資需求約有3.4萬億元，其中，優(yōu)先實施的8項環(huán)境保護重點工程投資需求就達1.5萬億元。而且，國家已將環(huán)保產業(yè)列為戰(zhàn)略新興產業(yè)，頒布了一系列的支持政策。隨著環(huán)保產業(yè)的發(fā)展與環(huán)保投入的增加，給商業(yè)銀行帶來寶貴的市場機遇，尤其是大量的投資需求，將直接促進商業(yè)銀行綠色信貸的快速發(fā)展。

3.3.3 國家相關政策的不斷健全與完善

①完善排污收費制度。

污水處理收費標準將逐步提高，達到設施穩(wěn)定運行和污水處置無害化的要求，并將適度增加財政補貼水平。

②推行排污許可證制度。

開展排污權有償使用和交易試點，發(fā)展排污權交易市場。

③大力推行政府綠色采購，逐步提高采購環(huán)保產品的比重。

相關政策陸續(xù)出臺、落實，不僅能有效提地高環(huán)保產業(yè)的經濟效益，降低銀行信貸風險，還能培育更多新的商業(yè)模式，為商業(yè)銀行運營模式的轉型和綠色信貸產品創(chuàng)新提供了有利條件。

3.4 威脅（Threats）

3.4.1 金融同業(yè)競爭激烈

當今時代，商業(yè)銀行面對來自國內外商業(yè)銀行以及非銀行類金融機構的競爭。發(fā)達國家綠色信貸起步早，其在綠色信貸理論及實踐方面已經積累了相關經驗，綜合實力和各方面業(yè)務基礎也大大領先于我國金融機構。因此我國商業(yè)銀行要提高自身的綜合實力，大力發(fā)展綠色信貸，不懈努力，爭取早日在激烈的國際金融同業(yè)競爭中贏得領先地位。

3.4.2 法律制度不完善

近年來，盡管銀行業(yè)綠色信貸有一定進展，但是整體上仍然缺乏一個比較完善的法規(guī)與制度體系，在實際操作過程中仍存在很多不規(guī)范之處。目前，我國已經初步建立了銀行業(yè)核心法律體系：《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》。但是，隨著綠色信貸迅速發(fā)展，現(xiàn)有法律體系對綠色信貸政策的保障和支撐已經無法滿足發(fā)展需要，急需出臺更符合綠色信貸發(fā)展需要的法規(guī)與制度。

3.4.3 不合理的產業(yè)結構

當前，我國還處于工業(yè)化中期，產業(yè)結構以第二產業(yè)為主，特別是重化工業(yè)比重較大，產業(yè)資源和能源消耗大、污染排放多。隨著排放標準的逐步提高，企業(yè)減排壓力不斷加大，這些領域的信貸風險將更加突出。而以上行業(yè)集中了大量的銀行信貸，如何規(guī)避環(huán)境風險，將是我國商業(yè)銀行需要解決的重要問題。

參考文獻：

[1] 李均鋒.以綠色信貸助推經濟轉型[J].中國金融，2014，（15）.

[2] 李巖松.我國商業(yè)銀行綠色信貸風險控制問題研究[D].長春：吉林大學，2013.

[3] 晉自力.綠色信貸的國際比較與借鑒[J].生產力研究，2013，（3）.