新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資擔(dān)保模式的實踐及相關(guān)政策建議

黑龍江省鑫正投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司

為貫徹落實黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革方案，切實解決創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的實際問題，省鑫正擔(dān)保公司按照市場化的原則，在《黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款實施管理辦法》框架下，自2013年起承做農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保項目，經(jīng)過一年多的探索和實踐，取得了一定的成效。截至目前，已為49戶合作社累計提供貸款擔(dān)保20425萬元，其中政策框架內(nèi)30戶，額度為6610萬元，政策框架外19戶，額度為13815萬元。同時積累了一些專門針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款擔(dān)保的經(jīng)驗。

一、政策框架下合作社專項擔(dān)保的實踐及創(chuàng)新

2013年8月由黑龍江省財政廳、省農(nóng)委向省鑫正擔(dān)保公司撥付2000萬元專項擔(dān)保資金，并確立了由黑龍江省農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理總站、省財政廳、省鑫正擔(dān)保公司三方合作開展農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保的合作模式。

（一）在三方合作框架下，選取覆蓋面廣且具有代表性的樣本進(jìn)行調(diào)研。省財政廳、省農(nóng)經(jīng)總站共向省鑫正擔(dān)保公司推薦農(nóng)民專業(yè)合作社130戶。省鑫正擔(dān)保公司與130戶合作社取得了聯(lián)系，實地考察了114戶合作社，涵蓋的區(qū)域包括哈爾濱、齊齊哈爾、綏化、黑河、大興安嶺、大慶、牡丹江、雞西、七臺河、佳木斯、鶴崗、雙鴨山等12個地市，密山、虎林和饒河3個邊境開放縣市。在已考察的114戶農(nóng)民專業(yè)合作社中涵蓋了種植、養(yǎng)殖、農(nóng)機、瓜菜、果蔬、旅游采摘、經(jīng)濟作物種植、特色農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)業(yè)服務(wù)等類型。

（二）在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上總結(jié)農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的制約因素。農(nóng)民專業(yè)合作社作為一種新型農(nóng)業(yè)合作化組織，在我省盡管數(shù)量上發(fā)展很快，但絕大多數(shù)合作社在發(fā)展模式及實際運營上并沒有實現(xiàn)當(dāng)初的設(shè)想，即：農(nóng)民自愿帶地入社，與合作社共擔(dān)風(fēng)險、共享土地規(guī)模化、集約化經(jīng)營產(chǎn)生的效益這一基本形式。實際的運營模式是幾個核心成員成立合作社，合作社從農(nóng)民手中將已承包的土地流轉(zhuǎn)到合作社，一年一付租金，將土地集中起來進(jìn)行規(guī)模化經(jīng)營。絕大多數(shù)農(nóng)民得到的就是土地的固定租金，享受不到合作社規(guī)模化經(jīng)營帶來的增值效益。合作社為了實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，需要大量的流轉(zhuǎn)土地，隨著土地流轉(zhuǎn)規(guī)模的擴大，一方面需要支付大筆的土地流轉(zhuǎn)金，同時，也導(dǎo)致了合作社對生產(chǎn)運營資金需求的增加，但由于合作社自身的因素制約其對外融資。一是基層農(nóng)民合作組織經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，存在隨時注銷解散的風(fēng)險;二是作為農(nóng)民專業(yè)合作社所擁有的核心資產(chǎn)——流轉(zhuǎn)的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)全部屬于短期行為，權(quán)屬界定處于探索階段，出現(xiàn)風(fēng)險難以實現(xiàn)再流轉(zhuǎn);三是農(nóng)民專業(yè)合作社以種植業(yè)為主，作為還款來源的預(yù)期收益受氣候等自然災(zāi)害的影響較大;四是日常管理、核算不規(guī)范，實際經(jīng)營及債務(wù)狀況不易核實;五是合作社相關(guān)成員信用意識淡薄，違約風(fēng)險較高;六是缺少能夠被認(rèn)可的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)，盡管其擁有場庫棚等固定資產(chǎn)，但缺少法律認(rèn)可的相關(guān)證件，難以實現(xiàn)抵押登記。農(nóng)業(yè)項目自身的高風(fēng)險性加之上述種種制約其融資的不利因素的存在，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以在市場化的條件下獲得金融機構(gòu)的融資支持。作為政策性調(diào)節(jié)手段，為體現(xiàn)政府對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策扶持意圖，政策性擔(dān)保機構(gòu)的介入為合作社增信，為金融機構(gòu)分險已經(jīng)成為一種必然的選擇，但也承擔(dān)著巨大的風(fēng)險。

（三）在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新?lián)ＤＪ健榍袑嵠平馊∞r(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題，省鑫正擔(dān)保公司在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，經(jīng)過對風(fēng)險的論證，按照省財政廳和省農(nóng)委對農(nóng)民專業(yè)合作社的相關(guān)政策，突破常規(guī)，對擔(dān)保模式進(jìn)行了創(chuàng)新。一是專門制定了針對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保的管理辦法，同時簡化評審、審批流程。二是為破解農(nóng)民合作社缺少合法抵押物的制約因素，省鑫正擔(dān)保公司創(chuàng)新?lián)７绞剑p抵押、重信用，輕形式、重實質(zhì)。采取對于合作社現(xiàn)有的財產(chǎn)（如土地經(jīng)營權(quán)、合作社經(jīng)營場地、房產(chǎn)、庫房、窖棚、畜舍、農(nóng)機具、車輛、農(nóng)作物產(chǎn)出物等）進(jìn)行協(xié)議抵押，并由當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)總站進(jìn)行鑒證的模式，對合作社未來所有的財產(chǎn)及農(nóng)作物產(chǎn)出物進(jìn)行動產(chǎn)浮動抵押，合作社關(guān)鍵人員（理事、監(jiān)事）和關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用保證等多種手段。三是省鑫正擔(dān)保公司依托政策背景，借助自身的資本實力、信用能力與省內(nèi)農(nóng)貸業(yè)務(wù)突出的兩家金融機構(gòu)（省農(nóng)村信用聯(lián)社、龍江銀行）建立了合作關(guān)系，并制定了9：1的風(fēng)險分擔(dān)機制。同時為了降低農(nóng)民合作社融資成本，省鑫正擔(dān)保公司借助自身擔(dān)保能力，積極向合作銀行為合作社貸款爭取了優(yōu)惠利率。省信用社最高貸款利率不超過8.1%，龍江銀行最高貸款利率不超過8%，比正常信用社貸款低2個百分點。四是為提高效率，盡量使金融機構(gòu)發(fā)放的擔(dān)保貸款能與合作社的生產(chǎn)經(jīng)營相吻合，省鑫正擔(dān)保公司發(fā)揮地市參股擔(dān)保機構(gòu)、分公司、辦事處的作用，零距離為合作社提供擔(dān)保服務(wù)。

（四）取得的成效。經(jīng)過模式創(chuàng)新，截至目前已為全省30家農(nóng)民專業(yè)合作社提供了貸款擔(dān)保，擔(dān)保總額度為6610萬元，實現(xiàn)了專項資金3.305倍放大，真正實現(xiàn)了擔(dān)保資金的杠桿效應(yīng)，起到了政策性擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)民合作社增信、為承貸銀行分險的作用。

二、政策框架外對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保模式的實踐及創(chuàng)新

2014年，借助于農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保的成功經(jīng)驗，通過擔(dān)保模式的創(chuàng)新，省鑫正擔(dān)保公司又以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)場內(nèi)控為依托，在全國產(chǎn)糧大縣龍江縣及嫩江農(nóng)場開展農(nóng)業(yè)創(chuàng)新主體的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（一）借力金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的專業(yè)定位，擴大合作金融機構(gòu)的范圍。為了克服金融機構(gòu)相對集中、涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種有限的不利因素，省鑫正擔(dān)保公司依托自身的資本實力，又聯(lián)系了涉農(nóng)業(yè)務(wù)相對比較突出的金融機構(gòu)，合作開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

1.借助浦發(fā)銀行 “現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心”落戶黑龍江省的契機，及時與其簽署了涉農(nóng)業(yè)務(wù)專項合作協(xié)議，并實現(xiàn)了只擔(dān)保本金，不擔(dān)保利息的分險分擔(dān)機制。

2.在農(nóng)民合作社專項貸款擔(dān)保的基礎(chǔ)上，借助龍江銀行在九三管局成立支行的契機，與其合作開展農(nóng)場控制下的合作社貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.借助農(nóng)墾建行與農(nóng)墾系統(tǒng)的緊密關(guān)系，創(chuàng)新合作模式，及時與其簽署了專項戰(zhàn)略合作協(xié)議。

（二）根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際情況，整合客戶的現(xiàn)實資源，創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑瑢崿F(xiàn)一對一設(shè)計擔(dān)保方案。

1.2014年4月，龍江縣10戶合作社由于缺少合法抵押物而得不到貸款，省鑫正擔(dān)保公司及時介入，經(jīng)過充分調(diào)研，了解到10戶合作社在農(nóng)資提供、水利灌溉、春種、夏管、秋收、烘曬、銷售、倉儲等農(nóng)業(yè)的各關(guān)鍵環(huán)節(jié)都不同程度依賴于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)——齊齊哈爾市惠光農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司（以下簡稱“惠光集團(tuán)”）。經(jīng)過對惠光集團(tuán)盡職調(diào)查獲悉，該企業(yè)擁有雄厚的農(nóng)業(yè)資源，包括承包期在3-30年不等的土地8.4萬畝、灌溉面積11萬畝的灌渠、年產(chǎn)5萬噸的肥業(yè)、20萬噸倉儲能力、雅魯河浮橋收費權(quán)等。上述資源對于惠光集團(tuán)及10戶合作社來說，可以說是優(yōu)質(zhì)的資源。但由于缺少相關(guān)證件及資質(zhì)，按照《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等都不能作為合法的抵押物。

為破解10戶合作社缺少合法抵押物的難題，省鑫正擔(dān)保公司創(chuàng)新?lián)７绞剑鶕?jù)實質(zhì)重于形式的原則，采取土地、收費權(quán)協(xié)議抵押，惠光集團(tuán)下屬各企業(yè)、惠光集團(tuán)整個家族、各合作社關(guān)鍵人員提供信用保證等多種手段，破解了合作社融資難題。

2.2014年春種時節(jié)，嫩江農(nóng)場9戶合作社面臨合作社成員5戶聯(lián)保貸款出現(xiàn)20%不良，難以獲得銀行貸款。省鑫正擔(dān)保公司經(jīng)過充分調(diào)研，獲悉9戶合作社在關(guān)鍵人員的配備、土地承包的規(guī)模、種植結(jié)構(gòu)、春種、夏管、秋收、原糧銷售、資金調(diào)度等農(nóng)業(yè)的各關(guān)鍵環(huán)節(jié)都在嫩江農(nóng)場的統(tǒng)一調(diào)控之下。并且嫩江農(nóng)場的內(nèi)控系統(tǒng)完善，執(zhí)行有效。為此省鑫正擔(dān)保集團(tuán)借力農(nóng)場的內(nèi)控系統(tǒng)，創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑扇∶總€合作社、擔(dān)保公司與嫩江農(nóng)場簽署三方協(xié)議（核心內(nèi)容是合作社承諾保證還款，嫩江農(nóng)場負(fù)責(zé)監(jiān)控合作社還款，同時監(jiān)控合作社賬戶），同時農(nóng)場派駐合作社的理事長簽署夫妻雙方個人保證相結(jié)合的手段，破解了合作社融資難題。

省鑫正擔(dān)保公司本著謹(jǐn)慎性的原則，依托龍頭企業(yè)、農(nóng)場的國有背景創(chuàng)新了擔(dān)保模式。但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的局限性及農(nóng)業(yè)項目高風(fēng)險性的存在，同時政策性擔(dān)保機構(gòu)缺少政府政策支持、缺少風(fēng)險分散及補償機制，盡管有創(chuàng)新但不能全復(fù)制，一定程度上限制了政策性擔(dān)保機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款擔(dān)保的開展。

三、建議

（一）突破相關(guān)部門推薦客戶的限制，省鑫正擔(dān)保公司按照市場化的原則及擔(dān)保準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)承做新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款擔(dān)保項目。應(yīng)將承做的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款擔(dān)保項目一律納入《黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款實施管理辦法》的政策體系當(dāng)中。

（二）積極向上爭取中央財政給予涉農(nóng)擔(dān)保機構(gòu)扶持政策，應(yīng)比照西部地區(qū)對于涉農(nóng)擔(dān)保機構(gòu)給予不超過省級財政出資額30%比例的資本金注入。

（三）各級財政對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)立的各種扶持資金，可以用于政策性擔(dān)保機構(gòu)承做新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款擔(dān)保項目的風(fēng)險補償金。

（四）各級財政應(yīng)建立風(fēng)險補償基金，專項用于政策性擔(dān)保機構(gòu)承做新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款擔(dān)保項目的風(fēng)險準(zhǔn)備金。

責(zé)任編輯：洪峰