生產要素視角下中國保險服務貿易競爭力的研究

陳京京　李成才

[摘要] 本文參考波特“鉆石模型”理論，從生產要素角度出發(fā)對中國保險服務貿易競爭力的影響因素進行了分析。結果發(fā)現：中國保險存在資金運用結構不合理，人力資源建設的缺陷。因此，為使我國保險服務貿易又好又快發(fā)展，應采取的措施有優(yōu)化保險資金運作模式，加大人力資源建設力度。

[關鍵詞] 生產要素；保險服務貿易；競爭力

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.106

1 引言

根據《服務貿易總協(xié)定》對保險服務貿易的定義，指包括跨國進行的傳統(tǒng)保險服務交易活動、保險業(yè)對外直接投資及對外金融投資的全部所得總和。如中國加入WTO后，允許國外各類保險機構在境內設立分支機構，提供各類保險服務。目前中國的保險市場已經實現全面對外開放，是中國金融產業(yè)中最先實施全面對外開放的領域。與開放市場相伴隨的是具有雄厚資金實力、先進管理技術水平、擁有絕對競爭力保險產品的外資保險公司的進入，而中國目前的保險行業(yè)卻存在著資金運用不合理，人力資源建設缺失等諸多問題，這就造成中國保險企業(yè)在國內外保險市場的激烈競爭壓力、生存壓力越來越大。

本文從波特“鉆石模型”理論出發(fā)，通過生產要素視角研究影響保險服務貿易競爭力的因素，對我國保險服務業(yè)參與國際貿易，提升國際競爭力水平以及促進中國保險業(yè)及整個金融業(yè)的迅速發(fā)展均具有重要意義。

2 波特“鉆石模型”簡介

著名戰(zhàn)略管理學家波特提出了“鉆石模型”，用于分析一個國家某種產業(yè)擁有較強國際競爭力的原因。波特認為決定一個國家某種產業(yè)的競爭力有六個因素，即生產要素，需求條件，相關產業(yè)，企業(yè)戰(zhàn)略、結構與同業(yè)競爭，政府與機會。這六個因素畫在圖上像一顆鉆石，所以稱之為鉆石模型，如圖1所示。

3 影響中國保險服務貿易競爭力的因素分析

下面將從波特的“鉆石模型”的生產要素角度出發(fā)，對中國保險服務貿易競爭力進行分析。波特將生產要素按其層次性分為初級生產要素和高級生產要素，初級生產要素主要指自然資源，高級生產要素則包括人力、資本、信息等。保險服務由于產品的無形性以及市場的特殊性，影響其競爭力的高級生產要素主要集中在資本要素和人力要素上。

3.1 資本要素

中國保險業(yè)的總資產規(guī)模在1992年僅為510億元，2004年4月末首次突破1萬億元，截止到2012年年底，達到7.3萬億元，是1992年的144倍，見圖2。保險服務業(yè)的充足資本一方面可以應付保險當事人的賠償責任，支付保險金。另一方面可以完善保險服務的基礎設施，建立保險服務的競爭優(yōu)勢，從而在參與保險服務貿易的過程中具有國際競爭力。隨著保險業(yè)資產總額的擴大，保險資金的運用就成為保險企業(yè)生存、發(fā)展、提高競爭力的重要支柱。

目前中國保險企業(yè)在資金的運用方面還存在缺陷性。如投資品種結構不合理，投資收益率偏低。圖3的數據顯示，保險公司資金的投資80%以上用于銀行存款和債券這類風險低、流動性高、收益低的金融工具，其中30%以上為銀行存款，但是這類資產的平均收益率僅為2.7%，而同期外資保險公司的資金運用收益率超過10%。高額的投資收益能夠使保險公司降低保費率賣出保單，同時高額的投資收益可以擴充企業(yè)的資本，從產品和資本兩個角度共同提高公司的市場競爭力，增強參與國際競爭的優(yōu)勢。

與中國保險業(yè)資金運用的情況相比，美國等發(fā)達國家由于資本市場運作規(guī)范，保險資金的運作效率具有明顯優(yōu)勢。美國的壽險資金主要投向政府和企業(yè)債券、股票、抵押貸款、保單貸款等，非壽險資金主要投向政府和企業(yè)債券、股票、應收貿易賬款、現金及其等價物。2009年，美國壽險資產配置在債券（政府債券、企業(yè)債券）、股票、抵押貸款、不動產、保單貸款的比例分別為52.1%、27.9%、6.8%、0.6%和2.5%，其中股票的收益為15.1%，債券的投資收益更是高達67%，遠遠高于中國保險公司壽險資金債券投資收益率。2000年至2010年美國壽險公司投資收益率平均為5.4%，遠高于中國壽險公司2.7%的平均投資收益率。

從中國和美國的實例我們可以看出，中國的保險資金投資收益遠不及美國等發(fā)達國家，而保險資金的投資收益是保險業(yè)擴充資本的主要途徑，因而中國保險業(yè)的資本實力與發(fā)達國家是存在差距的。

3.2 人才要素

人才要素是生產要素中最活躍、最具能動性的因素。隨著保險業(yè)的開放和外資保險公司的進入，中國保險公司面臨的著資本實力、業(yè)務、客戶、技術和人才等方面的強大競爭，而人才是保險業(yè)競爭的根本。隨著中國保險市場的迅猛發(fā)展，保險行業(yè)的從業(yè)人員數量也呈爆炸式增長。預計至2020年，中國保險從業(yè)人員將從2010年的400萬人遞增至1200萬人，缺口達800萬。截止到2011年6月，中國僅擁有準保險精算師1281人，保險精算師198人，非壽險精算師50人左右，這與目前中國5000名保險精算師的人才需求相差甚遠，保險從業(yè)人員素質參差不齊，專業(yè)人才缺口大，在很大程度上制約了保險業(yè)的發(fā)展，從而使中國的保險業(yè)在進入國際保險領域后缺乏競爭力。

4 提高中國保險服務貿易競爭力的對策建議

參考波特“鉆石模型”理論對影響中國保險服務貿易競爭力的因素分析，發(fā)現保險服務業(yè)在資本、人力方面有待提升和改善。以下是本文對提高中國保險服務貿易競爭力提出的對策建議。

4.1 優(yōu)化保險資金運作模式實現保險資本的擴充

隨著中國保險業(yè)的發(fā)展，保費收入不斷增加，保險公司可運用的資金規(guī)模迅速擴大，對保險公司提供服務及償付能力的要求也不斷提高。保險公司首先應優(yōu)化企業(yè)的組織結構，設立專業(yè)化的保險資金管理部門，根據資金運用的實際需求，從市場分析、投資決策、風險防范等角度對保險資金的運用進行科學、系統(tǒng)的規(guī)劃與管理。其次，擴展融資的渠道。保險公司可以通過發(fā)行股票并上市的方式來擴充資本實力。中國保險公司資金運作還要靠政府政策的支持。政府應進一步完善資本市場的監(jiān)管體系，降低資本市場的風險，同時擴大險企保險資金的投資領域與投資比例。

4.2 加大以培育高水平保險專業(yè)人才為主導的人力資源建設力度

首先，建立校企合作機制及內部培訓機制。保險公司與高校建立校企合作機制，企業(yè)接受高校保險專業(yè)教師頂崗實習，接觸保險公司實際工作的理念、技能，再通過教師傳授給保險專業(yè)的學生。高校保險專業(yè)的學生畢業(yè)后直接留在訂單企業(yè)工作，保證了保險公司人才的供給，同時保證了供給從業(yè)人才的基本素質。其次，引進海外高端人才。目前中國保險業(yè)已經實現全面對外開放，在外資保險公司進入中國的同時，大量具有高素質、高學歷的海外高端保險人才也流入中國保險市場。最后，完善企業(yè)人才選拔與激勵機制。通過競爭上崗和崗位交流為主要內容的人才選拔機制，實現人員與崗位的有效匹配。激勵機制的眾多實現形式中薪酬是最為重要的，要使薪酬具有最好的激勵效果，又有利于員工隊伍的穩(wěn)定，就必須進行高明的薪酬設計，在設計時盡可能多地考慮一些激勵性因素。

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