第三方支付對網上銀行業務發展的影響研究

董珊珊

摘要：本文通過探討第三方支付對商業銀行網上銀行業務的影響，得出了商業銀行網上銀行業務必須加強創新力度，提高服務質量，加強與第三方支付企業的合作來提高其核心競爭力的結論。

關鍵詞：第三方支付 電子商務 網上銀行 影響

隨著我國電子支付市場的逐步發展成熟，各競爭主體間的市場競爭日趨激烈。在此背景下，第三方支付機構迎來了新的發展機遇與挑戰，商業銀行在中間業務、資產和負債等項目領域的變革一觸即發。從總體來看，雖然第三方支付機構在電子支付領域有很多優勢，但在目前的市場環境下，商業銀行在支付領域的核心地位尚未被動搖。第三方支付是電子商務的產物，必不可少的要進行資金劃撥和清算。因此，從第三方支付機構誕生的那一天起，它與銀行業之間就有著密不可分的聯系。隨著未來支付行業的日趨電子化和非現金化，研究第三方支付對于商業銀行網上銀行業務的發展具有重要意義。

1 網上銀行業務發展現狀

互聯網的飛速發展，為網上銀行的興起提供了堅實的硬件設施基礎和龐大的用戶群。我國網上銀行雖然起步晚、規模小、技術實力不足，但其發展迅速，受到了社會各界的廣泛關注。中國銀行于1996年率先在國內建立起了網上銀行，專門為客戶提供網上銀行相關服務，受到了客戶的一致好評和青睞。此后，我國網上銀行業務開始蓬勃發展，并取得了一些成績。隨后，中國建設銀行、招商銀行、中國工商銀行等紛紛開展網上銀行服務，極大地擴展了其業務領域。2012年中國網上銀行交易規模為820萬億元，增長率為17%。但從2010年開始，網上銀行的交易規模增速有所放緩（如圖1所示）。但網銀交易規模仍保持平穩的增長態勢。2012年，企業網上銀行交易規模仍然占有80%的比例，而個人網上銀行則為20%交易規模，但預計未來個人網上銀行的交易規模仍會緩慢提升 。

2 第三方支付對網上銀行業務的積極影響

2.1 拓展了網上銀行的資金清算業務

眾所周知，第三方支付業務作為一種特有的金融服務，是不能脫離金融機構單獨完成的。我國《非金融機構支付服務管理辦法》明確規定，各支付機構間的貨幣資金轉移活動必須由銀行業金融機構代為辦理，支付機構不得相互存放貨幣或者委托其他金融機構代為辦理，同時支付機構無權為銀行業金融機構辦理貨幣資金轉移業務③。為防止客戶資金被非法挪用，第三方支付賬戶必須將資金支付托管人與資金分開，并將賬戶放在銀行，以降低賬戶風險，保證資金安全。同時，各支付機構間應該委托銀行業金融機構為其辦理資金轉移業務，不得相互存放貨幣資金或委托其他機構辦理資金轉移。以上規定顯示，第三方支付機構的支付活動只能在一定的規定范圍內進行，無權獨立運營。

2.2 推動了銀行卡網上支付的發展

隨著第三方支付的不斷發展和創新，銀行業務也迎來了新一輪的發展機遇。為解決傳統金融模式下“卡通”產品辦理和支付流程相分離問題，第三方支付企業積極推出了“快捷支付”類服務，為客戶提供了極大便利，同時還有效地拓展了第三方支付的引用領域，使其從原來的信用卡領域全面拓展至借記卡領域。“快捷支付”將網上支付成功率提升至95%，加快了銀行卡網上支付的發展。

3 第三方支付給網上銀行業務帶來的挑戰

3.1 部分業務遭到分流

隨著第三方支付企業的發展成熟，其服務領域得到了很大拓展，并開始向傳統行業滲透，為客戶代理各項支付業務，如代收話費、代收燃氣費、代收寬帶費、大宗商品網上交易等。一項統計數據顯示，目前所有使用網上銀行進行繳費的客戶中，約有一半以上是通過第三方支付平臺接入的，其數量超過了直接登錄網上銀行進行繳費的用戶，銀行在支付服務鏈中的地位急劇下降，甚至被邊緣化。

此外，隨著銀行貸款業務盈利水平的不斷下降，其中間業務，尤其是支付業務收入逐漸成為銀行的主要盈利來源，直接影響著其未來發展。然而，第三方支付機構通過不斷延伸其業務領域，以其明顯的價格優勢受到了客戶的廣泛青睞，并搶占了網上銀行支付的生存和發展空間。同時，用戶可以直接通過第三方支付賬戶完成其多數支付活動，無需注冊網上銀行，更為方便快捷。在此過程中，第三方支付對網上銀行的中間業務形成了替代效應，直接導致其中間業務收入水平下降。

3.2 搶占客戶資源

第三方支付機構以淘寶、QQ以及其他購物網站的客戶群為基礎，陸續推出了一系列快捷支付方式，將其產品創新與低價優勢發揮到極致，迅速積累了海量的客戶資源，為其未來發展奠定了堅實基礎。當前，在我國這個商業銀行占絕對壟斷地位的金融支付市場中，第三方支付機構憑借其金融策略與商業銀行共享了相當數量的客戶群，直接威脅著商業銀行的未來發展。以支付寶、財付通、快錢等第三方支付機構為例，其在2012年上半年的個人客戶數量突破了6.7億、2億和1億。支付寶的注冊用戶量甚至超過了同期四大銀行的個人客戶量。隨著第三方支付的不斷發展，其業務領域和服務對象日趨多樣化，產品更新和創新速度不斷加快，客戶數量大幅度增長。

在功能上，第三方支付已經具備與商業銀行抗衡的實力，其建立起了相對獨立和穩定的結算賬戶體系，不僅可以為客戶提供多層級自動分賬和大額收付款等服務，而且還承擔公共繳費、機票訂購、預付卡等業務。

3.3 提高了商業銀行的監管要求

近年來，第三方支付積極與銀行開展合作，在快捷服務、網上銀行、大額信用卡支付等方面積極進行創新升級，為金融市場參與主體提供了全方位的便利。但與此同時，一些不法分子利用第三方支付進行違法違規交易，為銀行帶來了一些經營風險，直接危害到其合法權益。如一些不法分子借助第三方支付進行洗錢和虛假交易，影響了銀行的資金安全，為其未來發展帶來了一定的隱患。

第三方支付對網絡安全的依賴性較強，存在著一定的技術風險。若第三方支付平臺的技術建設不到位，就容易受到來自網絡駭客的惡意攻擊，甚至造成客戶密碼被盜，給其造成巨大的經濟損失。與專業銀行提供的網上銀行服務相比，第三方支付平臺的服務類型大體相似。隨著網上欺詐手段的紛紛出現以及網上銀行用戶損失情況日益嚴重，銀行和第三方支付平臺逐步認識到加強支付監管的重要性，并積極采取各項安全防衛措施，有效地保證了客戶的賬戶安全。

4 發展網上銀行業務的對策建議

4.1 提高自主創新能力

當前，銀行仍停留在傳統柜臺業務和傳統業務電子化發展階段，無法更好地發揮自身優勢，實現跨越式發展。但與此同時，雖然第三方支付在支付市場中所占份額不斷增加，但其仍無法取代商業銀行在支付領域中的核心地位，資金劃撥和結算清算仍需要通過商業銀行來完成。

因此，商業銀行必須積極進行管理體制創新，提升其產品的科技含量，以更好地滿足現階段客戶的實際金融需求，完善其產品和服務功能，提升客戶的滿意度和信任度。同時，商業銀行應該深入了解和挖掘客戶的實際需求，認真分析客戶結構、消費習慣和市場發展趨勢，積極為客戶提供全方位的多元化服務。

4.2 提升用戶體驗

受傳統發展習慣的影響，我國網上銀行往往以自身為中心，在整個業務流程的設計上沒有考慮到用戶體驗，導致其業務辦理效率低下，客戶滿意度低。隨著第三方支付機構的不斷發展，商業銀行要想在激烈的市場競爭中搶占先機，獲得更多客戶資源，就必須以客戶為中心，堅持人本服務理念，積極為客戶提供高效便捷的特性化服務，不斷提升客戶服務質量。

商業銀行的網上銀行業務主要包括四大塊，即投資理財、繳費支付、賬戶管理和轉賬匯款。但在實際年發展過程中，由于使用程序復雜和風險控制不力，許多網上銀行用戶均反映體驗效果不佳。因此，目前商業銀行的網上銀行業務主要集中在轉賬匯款上，業務結構較為單一，無法滿足客戶的實際需求。因此，銀行要想贏得更多客戶，就必須積極借鑒第三方支付的發展經驗，全面把握客戶的實際需求結構，積極推出各種個性化業務，將用戶體驗為中心，高效整合和調整業務機制，全面提升客戶的滿意度。

4.3 提高服務品質

售后服務直接反映著產品的質量和功能水平，電子銀行產品也是如此。因此。商業銀行應該做好客戶群分類，積極為各類型客戶提供專業化服務，做到“售前引導、售中輔導、售后回訪”，使客戶更好地認可和接受銀行的金融產品。首先，銀行應該樹立科學的客戶服務觀，規范服務行為，積極為客戶提供咨詢、上門換卡、發放對賬單、緊急援助、電話投訴等服務項目。其次，關注不同業務服務的差異性，突出產品特色，積極為客戶答疑解惑，鎖定高端客戶群體。最后，積極為客戶提供增值業務，并定期開展宣傳優惠活動，提升客戶的網上銀行使用率，豐富支付項目。

4.4 加強與第三方支付機構的合作

目前，隨著我國電子支付市場的不斷發展完善，商業銀行和非金融支付機構合作已成為一種必然趨勢。商業銀行應該積極與第三方金融機構合作，吸取對方成功發展經驗，并積極借助其資金和技術優勢發展自己，保證其業務辦理率，積極為其未來發展積累資金。同時，目前支付寶已經與各個商業銀行開展金融合作，并推動了相關金融業務的發展。商業銀行可以積極學習第三方支付機構在制度建設和管理機制上的經驗，創新核心業務，提升其綜合競爭力。

加強信息流共享，開展小微企業信貸業務。商業銀行在開展小微企業融資業務方面一直沒有取得過較大的進展，而第三方支付機構構建的小微企業交易信用體系，解開了這一難題。如商業銀行實現與第三方支付平臺對接，就可以在花費少量人力物力的基礎上可實現對小微企業的信息流、資金流和物流的全流程掌控，從而在風險可控的基礎上實現 “零售業務批發做”的新型信貸模式。而第三方支付機構通過與商業銀行在信貸領域的合作，一方面可以彌補自有資金不足的劣勢，另一方面可借助商業銀行高水平的風險控制實現穩健經營和多元化發展。

注釋：

①數據來源：艾瑞咨詢 2012-2013年中國網上銀行年度監測報告簡版。

②數據來源：艾瑞咨詢 2012-2013年中國網上銀行年度監測報告簡版。

③中國人民銀行令〔2010〕第2號發布《非金融機構支付服務管理辦法》第一章第四條。

參考文獻：

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