我國農(nóng)村金融問題及法律規(guī)定

李沐

[摘要]隨著我國對農(nóng)村發(fā)展力度的逐步加大，并提出了建設社會主義新農(nóng)村的農(nóng)村戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，各級政府對農(nóng)村發(fā)展問題重視程度達到了空前的高度，同時也將農(nóng)村的發(fā)展問題推到了社會發(fā)展的前沿。為了切實解決農(nóng)村的三農(nóng)問題，首先需要做的就是想辦法帶動農(nóng)村的經(jīng)濟，從而推進農(nóng)村的發(fā)展。針對這個發(fā)展規(guī)劃，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢的問題逐漸進入到人們的視線中，通過對此問題進行分析后發(fā)現(xiàn)，造成農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢的主要問題就是資金儲備不足，所以要想發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟，就必須要發(fā)展農(nóng)村的金融。

[關鍵詞]三農(nóng)；發(fā)展；農(nóng)村；戰(zhàn)略；金融；法律

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.139

當前我國農(nóng)村發(fā)展所面臨的主要問題就是農(nóng)村金融的困境，所以為發(fā)展農(nóng)村的金融建立完善的農(nóng)村金融法律法規(guī)成為目前需要解決的主要問題之一，但是就目前我國的金融法律當前的情況來講，農(nóng)村金融法律中的某些內(nèi)容對農(nóng)村金融市場的管理并不適用，在一些領域中仍然存在著法律缺失的情況，這樣就在這些缺少法律監(jiān)管的領域出現(xiàn)一些灰色空間，導致了高利貸等行業(yè)的出現(xiàn)。

1 社會主義新農(nóng)村金融體系的構(gòu)建

建設社會主義新農(nóng)村的金融體系，對我國農(nóng)村的建設以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著至關重要的作用，在構(gòu)建農(nóng)村金融體系時主要需要注意以下方面：

第一，實現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展必須要堅持以科學發(fā)展為原則，切實做到農(nóng)村的金融機構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展，避免突擊式發(fā)展情況的出現(xiàn)，有效地增加農(nóng)村金融的服務面以及為農(nóng)民增加貸款的數(shù)量。

第二，在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中要確保以市場發(fā)展方向為主要的原則，需要對數(shù)十年來我國金融發(fā)展過程中的經(jīng)驗以及教訓進行不斷的總結(jié)，有效地調(diào)動農(nóng)村金融服務組織建設新農(nóng)村的積極性，從而確保滿足我國農(nóng)村建設對金融的需要。

第三，在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中需要堅持對金融的發(fā)展進行分類的發(fā)展模式，需要考慮我國農(nóng)村金融與城市金融之間存在的差異，避免將城市金融的發(fā)展模式套用到農(nóng)村金融的發(fā)展中去。

第四，我國農(nóng)村金融發(fā)展的遺留問題一是傳統(tǒng)的非正規(guī)金融法律位置模糊。就目前我國的法律規(guī)定來講，我國民間借貸的利率可以比銀行的利率稍高一些，但是對于民間借貸的利率也有上限，就是不能超高同類銀行貸款的四倍。二是農(nóng)村合作基金會的探索差異。農(nóng)村合作基金會的出現(xiàn)主要是為了滿足我國農(nóng)村金融發(fā)展的需要，在以前的人民公社體制解體以后，重新組建的農(nóng)村金融機構(gòu)。

2 我國農(nóng)村金融機構(gòu)的法律問題

通過對我國農(nóng)村金融法律的發(fā)展情況來講，我國農(nóng)村金融法律并沒有起到對農(nóng)村金融市場發(fā)展起到促進與監(jiān)督管理作用，甚至在某些情況下對我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展造成了一定的影響。通過對此問題進行分析，發(fā)現(xiàn)我國目前的農(nóng)村金融法律主要有以下問題：

第一，我國目前的農(nóng)村金融法律所監(jiān)管的位置相對較低，并且在我國這種關系社會的大環(huán)境下農(nóng)村金融市場缺少一定法律約束。

第二，我國針對農(nóng)村金融方面的法律法規(guī)嚴重缺少，甚至在諸多農(nóng)村金融領域都存在著空白的現(xiàn)象。

第三，我國農(nóng)村金融的監(jiān)管體系不完整，就目前我國的農(nóng)村金融的監(jiān)管體系來講，仍然存在著諸多缺陷，這主要是由于在與農(nóng)村金融相關的法律中，對于農(nóng)村金融監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容等方面的問題仍然存在著不完善的情況，同時各級監(jiān)管單位也沒有制定出統(tǒng)一的標準，并且在對農(nóng)村金融進行監(jiān)督管理的過程中缺乏多部門聯(lián)動的管理方式。

第四，農(nóng)村金融監(jiān)管部門立法不完整，目前我國農(nóng)村金融監(jiān)督管理部門管理不規(guī)范，造成了農(nóng)村金融的相關的法律體系同時缺少適合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的法律法規(guī)。

在現(xiàn)行的農(nóng)村金融法律體系主要具有以下三個問題：一是缺乏系統(tǒng)性；二是缺乏實踐性；三是法律監(jiān)管的位階較低等。這就造成了在我國銀行監(jiān)督機構(gòu)在對農(nóng)村金融機構(gòu)管理的過程中還是按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，這就造成了絕大多數(shù)的農(nóng)村金融管理都是套用城市金融管理的模式。

3 建立健全社會主義新農(nóng)村金融法律體系的立法原則

3.1 政策扶持與適度競爭相結(jié)合

針對我國當前農(nóng)村金融的實際情況，我國政府需要在相關的政策上予以一定的支持，幫助農(nóng)村金融的發(fā)展，明確適合其發(fā)展的方向，進一步加快其發(fā)展的速率。與此同時還要切實增強我國農(nóng)村金融的市場競爭力，在稅收等方面給予農(nóng)村金融一定的支持。

并且，要確保在農(nóng)村成立的各金融組織機構(gòu)的發(fā)展、變革等都要滿足市場發(fā)展的條件。一般來講市場對資源的配置有一定的主導作用，同樣農(nóng)村金融對資源的配置也有一定的主導作用，所以在構(gòu)建法律制度的過程中需要建設一系列的適應市場、尊重市場，并有適度競爭力的市場制度是加快農(nóng)村金融制度發(fā)展的必然選擇。

3.2 正規(guī)金融與非正規(guī)金融

當正規(guī)的農(nóng)村金融不能滿足農(nóng)村的發(fā)展需要時，非常規(guī)農(nóng)村金融的出現(xiàn)就成了一種必然的趨勢。就今天的農(nóng)村金融市場來講，其生意并不好，但是對于非正規(guī)的農(nóng)村金融行業(yè)來講，其生意非常好并且其發(fā)展趨勢也呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢。在今后相當長的一段時間內(nèi)，非正規(guī)的農(nóng)村金融都將會是農(nóng)村金融市場中的重要組成部分，并且其占有的市場份額也呈現(xiàn)出增加的勢頭。所以在建設新的農(nóng)村金融法律法規(guī)的過程中，需要正確看待非正式農(nóng)村金融所處的位置，并讓非正規(guī)農(nóng)村金融與正規(guī)農(nóng)村金融共同的發(fā)展，從而最大限度地滿足我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融競爭條件。

4 結(jié)束語

通過上文對我國農(nóng)村金融問題的細致分析，并結(jié)合歐美等發(fā)達國家對農(nóng)村金融問題的管理理念，作者有這樣的想法，要想進一步科學合理地完善我國農(nóng)村金融的法律法規(guī)，需要在構(gòu)建法律時有效全面地提升其權(quán)威性，并且為我國非正規(guī)農(nóng)村金融尋找其適合的位置，從而最大程度地適應我國農(nóng)村發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

參考文獻：

[1]劉廣明，薛亮.對商業(yè)銀行市場化經(jīng)營的法理思考——基于對農(nóng)村金融體制的改革考察[J].海南大學學報（人文社會科學版），2006（3）.

[2]胡曉，趙鵬程.論我國農(nóng)村金融組織法律制度的構(gòu)建[J].西南民族大學學報：人文社會科學版，2009（4）.

[3]張軍.制度、組織與中國經(jīng)濟改革（改革后中國農(nóng)村的非正規(guī)金融部門：溫州案例）[M].上海：上海財經(jīng)大學出版社，2004.

[4]楊婷，葉琪.土地流轉(zhuǎn)中農(nóng)村金融制度的缺失與創(chuàng)新[J].山西農(nóng)業(yè)大學學報：社會科學版，2010（2）.

[5]田俊麗.中國農(nóng)村金融體系重構(gòu)——緩解農(nóng)村信貸配給[M].成都：西南財經(jīng)大學出版社，2007.

[6]胡必亮，劉強，李暉.農(nóng)村金融與村莊發(fā)展——基本理論、國際經(jīng)驗與實證分析[M].北京：商務印書館，2007.

[7]紀艷香.我國農(nóng)村金融改革的反思[J].中國市場，2014（6）.

[8] 陶紅斌.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間的關系研究[J].中國市場，2014（8）.