不良貸款清收難的原因及對策探析

牛文斌

[摘要]清收不良貸款不僅是提高信用社資產質量、降低信用社經營風險的需要，也是保障農村信用社能否順利組建農村商業銀行的改革需要，被廣泛稱為農村信用社工作的“第一難”。不良貸款的產生不是偶然的，有著歷史和人為的因素。本文主要從不良貸款的原因和對策入手，對其進行了探討。

[關鍵詞]不良貸款；清收；原因；對策

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.145

1 引言

不良貸款占比居高不下成為商業銀行經營中遇到的一大障礙，不良貸款也是國民經濟深層次矛盾的綜合反映。它展現了在經濟體制轉型中，歷史和現實問題。只有我們對不良貸款的形成從問題的研究出發，全面加強風險防范，堅決守住風險底線，嚴格控制信用風險擴散。積極主動爭取地方政府的大力支持，才能盤活銀行不良資產促進銀行本身發展和本地經濟發展。 2012年7月5日，人民銀行將金融機構貸款利率下限調整至基準利率的0. 7倍，標志著利率市場化的進一步推進。可以預見，利率完全市場化勢在必行。在這種趨勢下，商業銀行如何積極應對、推進貸款定價精細化，提高定價水平，對增強市場競爭力和贏利能力，具有重大的現實意義[1]。

2 不良貸款清收難問題現狀

中國國有獨資銀行的不良總體來說是比較高的，大約占GDP的比例為18.4%，所以清收盤活難度很大。不良貸款依然降不下來，使得銀行把對于不良貸款的處理，作為了工作中的一個重要環節來抓。不良貸款清收難，難于上青天，已經成為了清償人員的心頭之痛。不良貸款清償問題，使得各級商業銀行正常的經營受到限制，產生的不良后果造成了非常差的社會風氣。使得銀行的盈利能力被吞噬，銀行自身資信等級也被降低了。所以，要把不良貸款清收盤活作為第一硬任務，展開不良貸款清收總動員，借助內外多方面力量形成合力。這對于不良貸款清收問題的研究，對于不良資產進行盤活，對于銀行未來的發展，有著長遠深刻的影響。

3 不良貸款清收難因素

3.1 信貸質量因素

信貸難的受壓因素，是由于信貸質量過差，這種局面主要是因為歷史性和政策性的因素造成的。由于歷史原因，不良貸款拖欠了多年，在商業銀行規劃而來的之后。因為一些政策規定多種原因已名存實亡。例如，有些關停的小火力發電、小玻璃、小煉鐵，貸款問題被長期積壓，使得貸款后無力償還，使得該類企業的貸款無力償還，實際處于半停產的境地，產質量過低，所以沒有辦法及時回收。針對這些企業采取緊盯措施，及時采取有效防范，防止形成不良貸款。

3.2 信貸調整結構失衡

在商業銀行信貸結構進行調整之前，因為信貸的管理制度不健全，使得一些無任何抵押擔保或其他物質保障的貸款被發放。這個時候就產生了貸款責任不落實問題，使得信貸管理沒有及時跟上。歷史清算過去之后，落實在了不同的人身上。最終這種失衡問題影響，都落在了清收人員身上。

3.3 清收的手段單一

在不良貸款清收的時候，不打不破傳統的清收方式，繼續采用的手段、適應的政策，對于不良資產的發揮效力是非常有限的。這就形成有些職工畏難而退的情況，不愿去堅持原則清收，而愿意去接受經濟損失的現象。一定程度上挫傷了員工積極性。

3.4 法律監管不到位

當前，金融合同中的主要糾紛訴訟，在審判中的難度沒有很大。如果存在一個依法放貸、依法管貸、依法收貸的良好環境，不良資產的清算問題能夠得到妥善解決，但是由于實際工作中，現行的法律體系以及金融法規并不如我們想象那樣不健全和配套，才導致了這種困難情景的發生[2] 。所以將欠債企業送上法庭，也是銀行一條最后的手段。只能運用法律來實現依法清收。所以說對于法律法規的健全重要意義無須多言。

3.5 銀行內部問題

銀行內部問題，主要是存在于機構設置、人員配備、運行機制、清收手段等方面的問題。銀行管理制度的不科學，形成了貸款企業這樣的想法，逾期貸款利率低，認為還貸不如欠貸占便宜。除此之外，還有在貸款期限的設計，不科學模式使得不良貸款人為地增加了。銀行內部的管理有待于進一步提高，從而實現銀行經濟發展的長遠發展。

4 不良貸款清收難對策

4.1 劣質貸款用戶監控制度

商業銀行為了有效地管理信用風險，必須建立以內生化和動態激勵為手段的管理機制[3]。劣質貸款用戶監控制度主要是指建立一個對于企業貸款資質監控的制度，可以先從經常發生信貸關系的人士、社會賢達名流、民營企業家、逃廢債企業負責人以及財務主管著手。改變傳統中經營不好時候不能收，經營好的時候不舍得收的情況，直到企業倒閉。同時要排除一切干擾，從銀行利益出發，在企業不滿足貸款標準條件的時候，必須要對其實施退出懲罰，遏制不良資產增長勢頭[4] 。

4.2 成立獨立清收部門

獨立的清算部門的設置，是要在明確清算責任基礎上，對于清算部門加大人力，物力、資金方面的投入。清收人員的專業培訓要定期開展，使得清收盤活知識能夠迅速掌握，同時對于物質和職務晉升方面支持雙重獎勵，并將清收情況與業績、工資績效掛鉤考核，適當提高清收在業務經營指標考核中的權重分值，進一步加大績效掛鉤力度，引導清算人員學會和接受最新不良資產清算知識，使其解決難題的能力迅速提高。從而從根本上改變，在不良貸款清收方面，捉襟見肘的人、財、物以及人員配備的問題。

4.3 市場化手段推進不良資產清算

市場化手段主要指的是例如，離崗收貸，置換收貸，重組收貸，招標收貸，中介收貸等方式，使得在市場化的背景下，清算工作能夠順利進行。清收不良貸款堅決杜絕“單打一”式的模式，應堅持因地制宜、因戶施策的原則，總的來說，要是有利于不良資產的收回，不論是何種方式或措施，在遵守法律的前提下，只要是綜合權衡利大于弊都可以嘗試。不斷對企業經營環境變化適應，適應前社會不良資產清算的現實。

4.4 強調崗位責任

有人把商業銀行中的清收人員比為“開破車”，貸款人員比喻為“開新車”，但是相比之下，開破車的人沒有開新車的優越感。同時因為清算難度大的問題，對于清算工作的畏懼使得銀行中的清算部門變成了大家都不愿去的部門。并且在當前的銀行制度中，對于信貸人員的處罰也具有暫時性，等處罰時間一過，等清收完畢，信貸人員又恢復了原來的崗位。這種不堅決的處罰辦法，造成了對于崗位責任的不尊重。所以亟待對崗位責任進行明確，保證信貸清收工作能夠順利堅決展開[5]。平等對待不同崗位的工作人員，消除對于崗位的誤會。

4.5 開展系統清償

只有在實際可行的相關文件和口述上，依次將不良貸款清收工作放在關鍵位置來對待，并且重視在獎懲考核方面、干部配備方面、資源方面的投入，進行同等對待。才能將不良貸款清償工作像抓存款、抓優良客戶那樣，實現抓不良貸款順利的清收。清收人員權利努力的前提下，依靠社會各職能部門加強配合，銀行內部各個部門的才能協調配合，實現清償的預期效果的。總的來說，不良貸款的清收工作開展是系統工程，需要從領導到職工，以及社會的力量合理進行清收工作。

5 結語

解決國有獨資商業銀行不良貸款比例高的問題，目前除了設法解決信貸質量、信貸調整結構失衡、法律監管不到位、清收的手段單一，商業銀行還應建立內部資本預算和分配制度，以資本約束業務部門或分支機構資產、負債及表外，業務的總量擴張與結構調整，形成收益激勵與風險約束的平衡機制[6]。要從銀行內部入手，健全制度體系，堵住不良資產增長的源頭，依靠業務開拓經營成果的自身消化吸收，才能耐心細致、一心一意地清收工作之中對不良信貸痼疾的治理，獲得長足發展。

參考文獻：

[1] 許波.利率市場化下我國商業銀行貸款定價問題研究[J].中國市場，2014（3）.

[2] 鄒淑華.淺談不良貸款清收難的原因及對策[J].都市家教（下半月），2013（12）.

[3] 王延飛，高新蘭.我國商業銀行小額貸款業務信用風險研究——基于博弈均衡模型的研究[J].中國市場，2013（11）.

[4] 王仁杰，劉輝.農村信用社不良貸款清收難的思考[J].財經界，2011（12）.

[5] 楊智華.海南省農業銀行不良貸款清收工作的難點和對策[J].海南金融，2001（9） .

[6]王首軍，徐自立.利率市場化下的商業銀行貸款定價研究[J].中國市場，2013（2）.