我國農村小型金融機構發(fā)展思路探究

摘要：伴隨我國“三農”經濟的向前發(fā)展，作為金融的一支主力軍，農村小型金融機構正日益發(fā)揮著重要的作用。但是我國的農村中小金融機構的發(fā)展目前也存在這一系列的問題。本文以村鎮(zhèn)銀行為例，淺析及探索了農村中小金融機構所存在的問題和其發(fā)展方向，并提出了一些相關的建議。

關鍵詞：農村小型金融機構 村鎮(zhèn)銀行 資本流動性 綜合收益

1 村鎮(zhèn)銀行當前面臨的問題

我國的農村金融市場現(xiàn)已培育出多了許多小型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社以及小額貸款公司便是其中的代表。這些小型農村金融機構在延伸農村金融服務以及增加對農村的小型企業(yè)的信貸等方面成效顯著。

但不可否認的是，我國的村鎮(zhèn)銀行還普遍存在著資本規(guī)模低且對于存款的吸收相對困難，以及存貸比例失衡等問題，具體來說：

首先，村鎮(zhèn)銀行存在著偏離市場定位這樣的情況。出現(xiàn)這種的情況的原因是因為其自身缺少自主創(chuàng)新的能力，且服務開發(fā)能力還較弱，加之農民的貸款占比也較低，也造成了村鎮(zhèn)銀行單體發(fā)展的不均衡。其次，村鎮(zhèn)銀行的資本管理能力較弱。表現(xiàn)為，其資本的規(guī)劃能力水平低，沒有做到依照資本的充足水平來對自身的業(yè)務經營做到及時的調整；資本的補充能力也較弱，只能依靠著自身內部的手藝以及股東的增資擴股才能實現(xiàn)其資本的補充等等。再次，其相關的政策法規(guī)不健全，例如，國家的稅收政策扶持對于減稅的多少以及免稅的多少還沒有明確的規(guī)定；國家對于支農激勵機制建設還不健全等等。還有，村鎮(zhèn)銀行相對來說其信用環(huán)境比較差，其也難以控制貸款的風險。村鎮(zhèn)銀行的經營模式大多為粗放式經營，對于風險的控制水平也較低，其潛在的信用風險也是顯而易見的。最后，村鎮(zhèn)銀行的存款來源不足，且自身的業(yè)務類型相對有限。

雖然，農村的中小金融機構在改革的浪潮中持續(xù)向前發(fā)展，并日漸成為了聯(lián)系廣大農民群眾的一條金融紐帶。但是，面對上述的一系列問題，應當如何解決問題，對保護這條紐帶以及保證村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展是十分重要的。

2 村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中產生風險的原因分析

首先是因為其對主發(fā)起人資格的限制。銀監(jiān)會針對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定使得許多地方不容易找到符合相關規(guī)定且資質良好的銀行作為其發(fā)起人，主要原因還是因為農村的存款量較低。其次，其支付結算渠道的暢通程度較低。村鎮(zhèn)銀行是一種新型的金融機構，其規(guī)模比較小，所以其支付結算的業(yè)務都要經由發(fā)起行進行間接的參與，這便在一定程度導致了村鎮(zhèn)銀行沒有辦法與農村信用合作社相競爭。還有就是村鎮(zhèn)銀行缺少高素質的金融從業(yè)人才。村鎮(zhèn)銀行的新聘員工多以本地為主，雖然熟悉該地的情況，但是其自身的能力以及業(yè)務知識卻相對匱乏，而城鎮(zhèn)銀行對于既對本地環(huán)境很熟悉且對金融業(yè)務有有經驗的國有金融機構員工的吸引能力較弱，這便很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的向前發(fā)展。

3 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行應該注意的事項分析

3.1 深化支農服務，堅持村鎮(zhèn)銀行的市場定位。村鎮(zhèn)銀行首先要提高對于支農方向上的一系列認識。要以村鎮(zhèn)的業(yè)務發(fā)展作為核心，并逐步探索出切合自身的服務機制，并加強自身與農民的接觸，對其信貸的需求加以充分的了解，從而達到提高其面向農戶的貸款比重。

3.2 要加強村鎮(zhèn)銀行的資本以及流動性的管理。村鎮(zhèn)銀行應當加強自身的資本管理意識，健全資本管理制度，對資本的充足率等要做出定期的評估。進一步拓寬自身的資本補充渠道且健全資本的約束以及補充機制，以確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定性。要加強流動性管理，就必須要掌握發(fā)放信貸的規(guī)模以及力度，加大對存款的吸收力度，多渠道地進行資金的籌措。

3.3 強化自身信用風險的管理以及控制。村鎮(zhèn)銀行應當積極地建立風險管理以及控制部門，構建自身運行高效的風控體系。明確其職責，建立健全起對于風險的事前、事中以及事后全方位的動態(tài)的風控機制。建立健全與市場相適合的體系。

3.4 多渠道的增加綜合收益，使收入結構多元化。村鎮(zhèn)銀行應當對金融產品的創(chuàng)新力度進行加大，從而來滿足農民日益多樣化的金融需求。要改變自身之前單一的盈利模式，要多渠道的增加收益，從而達到使收入結構多樣化的目的。在這個過程當中形成自身的鮮明特色，增強核心的競爭力。

4 村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路探究

對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路，本文進行了以下的探究：

首先可推行大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行合作模式。鑒于當前農村金融體系薄弱，資金供需失衡的現(xiàn)狀，大型銀行有責任支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。大型的商業(yè)銀行應選擇高效的合作方式，并在這個基礎上推動農產品期貨公司等等這樣的機構來拓寬合作渠道；在這樣的過程中要嚴格地進行風險防控，并慎重地選擇合作的對象，建立完善村鎮(zhèn)銀行的分級評價制度，并完善風險管理體系。

其次，可推行村鎮(zhèn)銀行子銀行這樣的組建方式。村鎮(zhèn)銀行子銀行是一種新的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中所存在的資金不足和管理水平低以及風險防控不足這一系列的問題可以經由這樣的方式得到一定程度上的解決。在這樣的方式之下，可以通過某個商業(yè)銀行來作為股東批量化地來成立村鎮(zhèn)銀行。在產品的規(guī)劃以及管理方面，子銀行可以統(tǒng)一村鎮(zhèn)銀行產品的營銷策略，在有了相關的經驗后，可依照客戶的需求來進行產品的創(chuàng)新；子銀行經由統(tǒng)一設計的村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務流程，來保證它在經營業(yè)務方面兼顧效率以及風險控制的同時，來實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的標準化運作；子銀行經由統(tǒng)一制定的村鎮(zhèn)銀行的管理制度，做到統(tǒng)一業(yè)務范圍和客戶結構以及業(yè)務流程等制度的安排，來提高對村鎮(zhèn)銀行的風控水平。

最后，還有一種發(fā)展的思路，那就是來推行符合村鎮(zhèn)銀行的市場定位的發(fā)展模式。要立足自身支農以及惠農的市場定位來尋求村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展。其制度設計的目的就在于服務農村經濟，村鎮(zhèn)銀行作為一個金融機構，追逐盈利也是合理的，但其在開展存貸款業(yè)務時，要必須在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行分行的設立，且須直接規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對農戶的貸款要達到一定的比例，使得其成為真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。還有，因為村鎮(zhèn)銀行自身的資金實力有限，則應當堅持小額且分散的重要原則，來填補農村金融服務的空白，從而激活縣域金融服務。通過村鎮(zhèn)銀行這一有效載體將信貸服務擴展至農戶，為農村適度規(guī)模化和專業(yè)化生產的重點養(yǎng)殖戶以及中小型企業(yè)來提供金融支持；還要切實地加大品牌的宣傳力度，使得其盡快地獲得區(qū)域內的社會公眾認可。還要采取相關的有效措施來加大業(yè)務的營銷和宣傳力度，進一步用高效誠信的實際行動使得社會公眾對村鎮(zhèn)銀行產生信任，與此同時，地方政府也應當為村鎮(zhèn)銀行搭建起宣傳的平臺，來幫助村鎮(zhèn)銀行提高社會的知名度，人民銀行以及銀監(jiān)部門應當引導村鎮(zhèn)銀行來科學地分析當?shù)氐慕洕l(fā)展狀況，并結合實際，在成本以及風險可控的前提之下，找準村鎮(zhèn)銀行在市場的定位，并推出和自身的管理相適應，和“三農”以及微小企業(yè)融資的需求相適應的金融產品以及服務。

在深化村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展時也需要注意以下幾方面的問題：首先是感情方面的問題。一定要帶著感情來興建村鎮(zhèn)銀行。倘若對三農沒有感情，對當?shù)匾矝]有感情，那么這件事情一定做不好。應當始終保持一種創(chuàng)業(yè)精神和服務人民的精神。在村鎮(zhèn)銀行進行探索這一特殊期，這種精神因素始終在發(fā)揮著重要的作用。其次是政策問題。村鎮(zhèn)銀行應當積極爭取各種優(yōu)惠的政策。近期國家正在陸續(xù)出臺扶持三農的政策，一些也涉及到了村鎮(zhèn)銀行。這便需要積極和有關部門進行對接，不能只是消極地等待。最后是輻射的問題。村鎮(zhèn)銀行應考慮適度擴張機構。在當下的金融形勢下，對于三農的傾斜一定會持續(xù)，“搶占”村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)已成為外資銀行的戰(zhàn)略行動。在做好單點機構的基礎之上，應當加快向縣城以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有一些人口較多的村子進行延伸。

5 結束語

村鎮(zhèn)銀行作為針對農村金融所設計的一種金融創(chuàng)新產品，具有靈活性高以及創(chuàng)新性強的顯著特點，其具有較好的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行的產生會推動農村金融市場的發(fā)展以及增強農村地區(qū)現(xiàn)有的金融機構的競爭意識以及服務意識，加強對村鎮(zhèn)銀行的內部管理、改進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式會緩解其作為新興金融機構所存在的一系列問題，從而使得村鎮(zhèn)銀行更好地為農村經濟的發(fā)展服務。

參考文獻：

[1]劉錫良等.轉型時期我國農村金融改革政策研究[J].經濟與管理研究，2007.

[2]劉明康.調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策積極支持社會主義新農村建設[J].中國農村信用合作，2007.

[3]謝衛(wèi)星.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)，2009.

[4]朱德莉.我國農村金融發(fā)展對農民收入增長的影響研究——基于協(xié)整檢驗和VEC模型的實證分析[J].農村經濟，2014（11）.

[5]謝升峰，路萬忠.農村普惠金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的效應測度——基于中部六省18縣（市）的調查研究[J].湖北社會科學，2014（11）.

[6]李鑫，王禮力，魏姍.農村金融區(qū)域發(fā)展差異及其影響因素[J].華南農業(yè)大學學報（社會科學版），2014（01）.

作者簡介：羅石軍（1987-），男，湖南郴州人，湖南農業(yè)大學經濟學院2012級在職研究生，經濟師，長沙林俊資產管理有限公司總經理，研究方向：農村區(qū)域經濟、農村金融。