我國民營銀行的發展策略淺析

趙雪汝

摘要：近年來，我國加快了建設民營銀行的步伐，許多民營企業也開展起民營銀行的籌備工作，試點民營銀行的出現具有里程碑的意義。面臨激烈的競爭，專業銀行、網絡銀行和社區銀行等發展策略都可以為民營銀行帶來競爭優勢，將來民營銀行還需要繼續探索出更多創新型的發展策略。

關鍵詞：民營銀行；專業銀行；網絡銀行；社區銀行

2015年1月27日，上海市銀監局批復上海華瑞銀行開業，這是繼微眾銀行之后獲批開業的第二家民營銀行。民營銀行的出現將會給原有的商業銀行帶來競爭壓力，為中小微企業拓寬融資渠道，為金融體系注入活力，民營銀行的建立是我國金融改革的一項重要內容，也是利率市場化進程中必不可少的一個階段。民營銀行在我國作為一種新興事物，其面臨著競爭激烈的市場環境，如果仍然采取因循守舊的發展模式，民營銀行就會與現存的中小銀行無異。要想獲得長遠的發展，民營銀行還需探索出新的發展策略。

一、民營銀行的定義

1996年1月12日，中國民生銀行正式成立，這是中國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，也被認為是中國第一家“民營銀行”。后來隨著浙江民營經濟的不斷發展，當地的“民營銀行”也陸續成立，如臺州市商業銀行、浙商銀行、浙江泰隆商業銀行等。

實際上，這些“民營銀行”與目前試點的民營銀行還有著實質性的差別，以民生銀行為例，第一，民生銀行是由時任全國工商聯主席經叔平向國務院提交申請、59家民營企業作為發起人出資成立，它的成立有著很強的政治意義；第二，雖然民生銀行的股東是民營企業，但是民生銀行的高層任免都是由政府決定；第三，民生銀行曾出現大量壞賬幾乎崩盤，當時也是靠政府的力量渡過的難關。

對于民營銀行的概念，主要分為兩種觀點：一個是從股權構成的角度劃分，姜應祥（2003）認為股權構成中一半以上是民間資本的商業銀行就是民營銀行，不應考慮其經營方式或者資產結構；另一個是從公司治理結構的角度劃分，巴曙松、徐滇慶（2002）認為民營銀行的定義應強調公司的治理結構，看民營銀行是否采取市場化機制來經營。廣義的民營銀行采用第一種觀點進行定義，而狹義的民營銀行，也是真正意義上的民營銀行，應結合兩種觀點進行定義，即民間資本占主體地位，公司的治理采用市場化機制，且不受政府管理及控制的商業銀行。

二、民營銀行的發展現狀

國務院批準試點的五家民營銀行如表1所示，它們分別由不同行業的民營資本參與試點工作。目前，已經成立的有微眾銀行和華瑞銀行，其他三家銀行仍在籌備當中。五家民營銀行大都定位于個人和中小微企業客戶，在經營模式上各具特色。

（一）深圳前海微眾銀行

微眾銀行定位于服務個人和小微企業客戶。近年來，互聯網企業迅速發展起來，互聯網企業的發展壯大使其逐漸涉足金融領域，互聯網金融的不斷發展沖擊了傳統的金融行業。以騰訊為主發起人的微眾銀行自然將網絡銀行作為其主打模式，微眾銀行將不再設立物理網點和柜臺，并將騰訊在互聯網方面的技術優勢充分運用到銀行的風控體系內。地處珠江三角洲的微眾銀行，其高管大多來自平安集團、深圳銀監局等當地機構，具有十分豐富的工作經驗。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行股份有限公司獲得銀監會的開業批復，12月16日，微眾銀行在深圳完成注冊登記。

（二）上海華瑞銀行

美邦服飾與上海均瑤集團作為主發起人成立了上海華瑞銀行股份有限公司，其主要定位于服務上海自貿區的中小企業，高管也大多具有當地金融機構的任職經歷，對上海自貿區的發展有著比較全面的了解，這對華瑞銀行今后的發展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海華瑞銀行股份有限公司獲得上海銀監局的開業批復。

（三）溫州民商銀行

溫州民商銀行是以正泰集團、華峰氫綸等溫州本土民營企業為主發起人，主要服務于當地的小微企業、個體工商會和小區居民、縣域三農。溫州民商銀行的開業籌備工作也已基本完成，仍在等待有關部門的開業批復。

（四）天津金城銀行

在最初批準的試點方案中，天津金城銀行由商匯和華北作為主要發起人，但最終批準的主發起人是華北和麥購。金城銀行首先定位于服務中小微企業和科技型企業的對公業務，未來有可能考慮大型企業的融資需求。天津金城銀行也已向天津銀監局提交了開業申請，仍在等待批復。

（五）浙江網商銀行

浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發起設立。與微眾銀行類似，網商銀行也將網絡銀行作為主打模式，致力于服務小微企業和個人消費者，并主要為這些客戶提供20萬元的存款產品和500元以下的貸款產品。網商銀行的開業籌備工作也在進行當中。

三、民營銀行的發展策略

除了上述五家民營銀行獲批外，還有數家民營企業也申請要設立民營銀行，仍在等待批復。試點的五家民營銀行各自具有特色鮮明的發展模式，隨著越來越多的民營銀行獲批成立，民營銀行需要借鑒國外經驗并結合我國的實際情況，探索適合自身的發展策略。以下總結出專業銀行、網絡銀行和社區銀行三種民營銀行可采取的發展策略。

（一）專業銀行

專業銀行是指在特定的范圍內提供專業性金融服務的銀行，它的出現是社會分工在金融領域的重要體現。目前，我國的專業銀行包括三家政策性銀行和郵政儲蓄銀行，其中三家政策性銀行是由政府創辦的，為政府的經濟政策、產業政策、社會政策服務，不以盈利為目的，是政府干預經濟活動的有效工具。

民營銀行選擇專業銀行的發展模式，可以擺脫政府的監督管理，使專業銀行不僅僅為宏觀經濟政策服務，而是將服務范圍拓寬到經濟政策未涉及的行業。民營銀行基于對特定行業的了解而服務于該行業，優化了資源配置，一定程度解決了信息不對稱的問題。而且民營銀行具有先天的優勢，因為民營銀行是由多個民營企業出資組建的，這些企業也往往來自不同行業，對本行業更加了解，能夠得到相關的行業內部信息。以華瑞銀行為例，因為其股東有均瑤集團和美邦服飾等企業，相應的它們對航空運輸業和服裝制造加工業就比較了解，就可以有針對性地向航空運輸業和服裝制造業的企業提供金融服務。此外，信息不對稱問題的解決也會降低信貸風險。

（二）網絡銀行

2013年，各大電商平臺涉水金融領域，互聯網金融獲得快速發展，傳統的商業銀行也紛紛完善網上銀行業務。金融業務的網絡化使得人們足不出戶就可以辦理轉賬、支付等銀行業務，給人們的生活帶來極大的便利。未來利用互聯網技術進行金融創新的空間還很大，網絡銀行不失為一種很好的發展模式。繼騰訊、阿里巴巴進軍民營銀行后，蘇寧、京東等電商企業加快了布局互聯網金融的步伐，國家工商局已通過了對蘇寧銀行、京東銀行等名稱的核準，將來更多的電商企業組建民營銀行成為可能。它們最大的優勢就在于具有網絡技術方面的優勢，因此這些民營銀行最有可能采取就是網絡銀行的發展策略。

網絡銀行與傳統的商業銀行相比具有很多優勢：第一，互聯網企業具有很強的危機意識，能不斷進行創新使得特色化、個性化的產品層出不窮，而傳統銀行正缺乏這種意識。第二，由于網絡銀行不需設立物理網點，可以省去大量人力物力的費用，節約成本。第三，互聯網技術可以優化和簡化業務程序，提高金融服務的效率。例如，傳統的貸款業務需要經過一系列復雜的審核程序，造成時間和資金的浪費，而網絡貸款就減少了許多審批流程，縮短了審批時間，為中小微企業提供了很大的便利。第四，借助大數據，網絡銀行可以掌握更多的信息，從中挖掘商業價值。金融業也正是產生海量數據的行業，大數據的挖掘能夠使金融機構在產品定價、市場預測、交易決策、客戶管理等方面帶來新的突破。民營銀行如果能利用日常經營活動中產生的數據，必將會為自身的發展帶來新的動力。

（三）社區銀行

社區銀行是指資產規模較小，具有特定服務范圍的商業銀行，是一種區域性銀行的概念。我國的城市商業銀行，雖然屬于縣域銀行，但與美國的社區銀行相比，還有較大的差距。一是資產的規模相對偏大；二是網點數量相對于人口數量較少；三是政府對其干預較強。因此，我國的城商行并不是真正的社區銀行。我國社區銀行的發展還處于初級階段，2013年以來，廣發銀行、民生銀行等中小型商業銀行紛紛布局社區銀行，但大多仍然屬于區域試點狀態。

民營銀行采取社區銀行的發展策略，一方面滿足了社區銀行在資產規模上的要求，另外，更重要的是，民營銀行的經營十分自由，避免了行政的管理和控制。民營銀行將社區銀行作為發展模式，利用自身的地緣優勢和對當地企業及文化的了解，提供更加適合當地企業和居民的金融產品和服務。社區銀行的理念是便民利民，應該通過提高產品和服務的質量，來吸引客戶，增加客戶黏性。而不是一味增加營業網點，這樣不僅可能帶來惡性競爭也會增加銀行成本。

試點的五家民營銀行中，有將服務范圍限定在某一區域的，例如，溫州民商銀行和天津金城銀行。但是，真正成為社區銀行還需更注重經營管理方面的要求，需要深入了解當地企業和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服務。

四、結語

根據國際經驗和我國的基本國情，本文主要提出三種民營銀行可采取的發展策略，根據民營企業對本行業的了解設立專業銀行、利用互聯網技術優勢設立網絡銀行、借助地域優勢設立社區銀行等。雖然民營銀行在我國還是新生事物，其發展也將面臨很多問題和挑戰。但隨著我國金融改革以及利率市場化的推進，相信民營銀行將會擁有一個更加自由化的市場，民營銀行也會激發金融行業的活力，探索出更多創新性的發展模式。

參考文獻：

[1]巴曙松，徐滇慶.我們需要什么樣的民營銀行[J].改革與理論，2002（08）.

[2]姜應祥.民營銀行市場準入的策略選擇[J].中國金融，2003（07）.

[3]李文韜，水晶石.社區銀行：民營銀行的發展路徑[J].金融與經濟，2014（01）.

[4]王莉婷.關于我國試點建立首批民營銀行的幾點思考[J].職業教育（下旬），2015（01）.

[5]薛洪言.當前金融環境下民營銀行的挑戰及發展策略[J].金融與經濟，2014（10）.

（作者單位：中央財經大學）