對小微金融業務發展的探討

林曄

商業銀行在外部競爭和內部考核壓力下，將服務小微企業、開發小微金融產品視為業務發展和轉型的契機。但小微企業經營風險較大，加上財務體制及相關信息披露體系落后，在目前小微金融體系尚不成熟的情況下，如何管理小微企業的信貸風險。

1.單獨的評級體系。對于采用保證擔保的小微企業，可以根據擔保單位的信用等級和企業自身實際的經營情況直接認定，降低小微企業進入農行的門檻。操作方法與采用抵押擔保的小微企業類似。

2.單獨的資源配置。建立小微企業資金池，專門用于小微企業貸款，不得用于大中型企業貸款，保證貸款集中度有效分散。同時專門設立小微企業服務費用，用于組織小微企業業主集中培訓、交流，使小微企業可持續發展。

3.單獨的產品創新。小微企業信貸業務產品的創新包括向企業提供各類貸款產品支持：經營貸款、消費貸款、委托貸款、票據融資、國際國內保理業務等。當前較為迫切的是針對小微企業信息量少的特點，建立科學信貸風險的預警體系，優化小微企業信貸產品設計。

4.單獨的風險容忍。在風險的把控上需要注重企業的實質性生產，特別是對于采用保證擔保的小企業，需要經常到保證擔保的企業走動，密切擔保單位的實際擔保能力。

5.單獨的考核制度。對于小微企業的考核需要將前后臺人員聯合起來考慮，即存量和增量的小微企業所獲得的業績報酬按比例分配給客戶經理以及信貸審核人員。

（作者單位：農行浙江省溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）

（責編：若佳）