山西省農村普惠金融水平測度與評價

楊俊仙　張娟

摘 要：普惠金融體系特別關注目前尚未被傳統(tǒng)金融服務覆蓋的欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群，山西屬于金融發(fā)展水平較低的欠發(fā)達地區(qū)。文章通過對2011年山西省96個縣（市）的普惠金融水平的計算，并運用系統(tǒng)聚類法將其分類分析，發(fā)現(xiàn)山西各地區(qū)的普惠金融水平普遍偏低且各地區(qū)之間存在顯著差異，普惠金融水平高的地區(qū)多集中在晉中地區(qū)，普惠金融水平低的地區(qū)多集中在晉南、晉東南地區(qū)。

關鍵詞：山西省 農村金融 普惠金融水平 區(qū)域差異

中圖分類號：F127，F(xiàn)830.6 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）01-068-02

一、引言

農村金融一直是金融類的弱勢群體，近年來，雖然國家大力促進城鄉(xiāng)一體化，但農村金融與城市相比，在網點覆蓋、金融供求等方面還是存在很多不平衡。十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場和產品?！边@是“普惠金融”第一次寫入黨的執(zhí)政綱領。在目前面臨的現(xiàn)狀和背景下研究山西省農村普惠金融發(fā)展水平現(xiàn)狀、區(qū)域差異具有重要的現(xiàn)實意義。

在普惠金融水平的測度及評價方面，Sarma（2008）借鑒聯(lián)合國人類發(fā)展指數(shù)（HDI）的構建方法，選取銀行滲透性、金融結構的可利用性和使用度等三個維度的指標合成一個普惠金融指數(shù)（IFI）來考量不同國家的普惠金融情況，對后面的學者起到了重要的借鑒作用。國內學者如李明賢和李學文（2008）從存款、貸款、匯總和保險等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個方面對我國農村金融覆蓋面進行衡量；孫翯和李凌云（2011）運用層次分析法對我國農村金融服務覆蓋面的整體和地區(qū)情況進行了分析，結論是我國不同的省份和地區(qū)農村金融服務覆蓋狀況存在著差異并且農村金融服務與地區(qū)經濟因素之間不存在顯著的相關關系；王婧和胡國暉（2013）運用變異系數(shù)法從供給（金融服務的范圍）和需求（金融需求的使用）兩個維度構建普惠金融指數(shù)來衡量我國的普惠金融狀況。

二、金融普惠性指數(shù)

普惠金融體系作為一種包容性金融體系，其基本含義是：能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務，讓過去被排斥于金融服務之外的大規(guī)模的農村弱勢客戶群體與其他社會團體一樣享受金融服務。由于普惠金融的發(fā)展體現(xiàn)在很多方面，因此用來衡量其發(fā)展情況的指數(shù)也是由多個指標構成的。借鑒國內外學者對普惠金融發(fā)展評價的常用方法，本文從以下幾個步驟來構建普惠金融指數(shù)：

1.劃分衡量普惠金融的維度。由于供給和需求狀況是決定普惠金融體系發(fā)展最基本的因素，因此本文分別從供給和需求角度，劃分成金融服務的范圍和金融服務的使用這兩個維度。在供給方面，金融服務的范圍可表現(xiàn)為地理維度的服務滲透性。在需求方面，表現(xiàn)為存款和貸款的使用情況。

2.選取具體的指標。依據上述普惠金融指數(shù)各維度的描述，考慮到山西普惠金融發(fā)展的實際情況以及相關數(shù)據可獲得性，本文選取了四個可以用來代表各維度普惠金融狀況的指標。在地理維度的服務滲透性方面，分別選取每萬平方公里和每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構數(shù)為代表；在存貸款服務的使用方面，選取金融機構人均各項存款及各項貸款占人均GDP的比重。

三、山西省的96個縣（市）的農村普惠金融水平的實際測量及分析

1.樣本和數(shù)據說明。本文按照《中國縣（市）社會經濟統(tǒng)計年鑒》的標準，選取了除汾西縣（為保持一致性，故剔除）以外的96個縣（市）為研究對象。本文將用五大商業(yè)銀行、各級農村信用社和郵政儲蓄機構的總數(shù)來代表一個縣（市）的金融機構網點數(shù)。主要指標數(shù)據來源于2012年《中國縣（市）社會經濟統(tǒng)計年鑒》、《山西2012統(tǒng)計年鑒》、中國銀監(jiān)會網站、中國農業(yè)信息網及各金融機構官方網站數(shù)據整理。

（1）實際計算指標描述性統(tǒng)計。

由上統(tǒng)計結果可得，山西省2011年金融機構網點分布極不平衡，在金融服務需求方面，主要還是以存款為主。

（2）金融服務水平測度結果。根據具體統(tǒng)計指標以及以上所述的測度方法，本文測度出了山西省96個縣（市）的農村普惠金融水平（如表2）。

根據計算結果，2011年山西省農村金融服務水平存在明顯區(qū)域差異，本文利用SPSS15.0進行系統(tǒng)聚類分析，基于聚類結果，將96個縣（市）劃分為三類：

第一類：0.36≤IFI≤1之間屬金融普惠水平較高的地區(qū)，說明金融的發(fā)展受經濟條件影響。

第二類：0.20≤IFI≤0.36之間屬金融普惠水平中等的地區(qū)，介于第一類和第三類之間。

第三類：0≤IFI≤0.20之間屬金融普惠水平低的地區(qū)，這些地區(qū)在農村金融機構網點和業(yè)務覆蓋面等方面，農村金融服務相對較差。

2.主要結論。

（1）絕大部分縣（市）的金融服務水平較低。根據以上所提分類標準，以2011年為例，山西省96個縣（市）的農村金融服務水平的測度中，可以發(fā)現(xiàn)僅有14個縣（市）的農村金融服務水平大于0.36，屬于較高水平范圍，其中古交市最高，也僅為0.50；而存在24個縣（市）的農村金融服務水平均低于0.19，其中方山縣的水平居于末尾，僅為0.10，山西省96個縣域地區(qū)農村金融服務水平均值僅為0.255，這結果表明了山西省農村金融服務水平較低的現(xiàn)狀。

（2）同一地區(qū)各個維度值排序存在差異。結合各維度值，第一類普惠金融水平高的地區(qū)，金融機構覆蓋和存貸占比并不全都優(yōu)于其他地區(qū)，如五臺縣和侯馬市只是某類農村金融服務業(yè)務表現(xiàn)突出，五臺縣因獲得存貸款的占比指標突出，而侯馬市因為金融機構網點分布多，金融服務水平排在前列。而整體普惠金融水平低的某些地區(qū)在有些方面表現(xiàn)并不差，如古縣金融機構覆蓋度在96縣中排行第5，但存貸占比太低，導致整體普惠金融水平僅為0.20。

（3）區(qū)域差異明顯。按照經濟區(qū)位將山西省劃分成晉中、晉北、晉東南、晉南四個城鎮(zhèn)群，其中晉中地區(qū)包括太原市、忻州、陽泉、呂梁、晉中；晉北地區(qū)包括大同、朔州；晉東南地區(qū)包括長治、晉城，晉南地區(qū)包括臨汾、運城。可以發(fā)現(xiàn)，普惠金融水平偏高的地區(qū)多集中在晉中地區(qū)，如古交市、左權縣和離石區(qū)，這些地區(qū)農村金融服務的基礎設施、服務開展和服務的覆蓋面等方面都優(yōu)于其他地區(qū)；而晉東南中部城鎮(zhèn)群發(fā)展金融服務水平相對較低，在農村金融機構網點、業(yè)務覆蓋面等方面，農村金融服務相對較差，如澤州縣和屯留縣。

參考文獻：

[1] Brigit Helms.Access for All：Building Inclusive Financial Systems [M].Washington，The World Bank，2006

[2] Mandira Sarma.Index of Financial Inclusion [R].Working Paper， 2008

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[4] 孫翯，李凌云.我國農村金融服務覆蓋面狀況分析——基于層次分析法的經驗研究[J].經濟問題探索，2011（4）：131-137

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[7] 董曉林，徐虹.我國農村金融排斥影響因素的實證分析——基于縣域金融機構網點分布的視角[J].金融研究，2012（9）：115-126.

（作者單位：山西大學經濟與管理學院 山西太原 030006；作者簡介：楊俊仙，山西大學經濟與管理學院 副教授，主要研究方向為區(qū)域經濟學、金融工程；張娟，山西大學經濟與管理學院碩士研究生）

（責編：若佳）