美國社區銀行的經營策略及其對村鎮銀行發展的啟示

戴亮 許立

摘要：本文分析介紹了美國社區銀行經營經驗，并總結其對我國村鎮銀行發展的啟示。研究表明：①以存貸款利率差作為小型銀行的經營策略的核心，是可以為小型銀行帶來穩定的利潤和發展的;②小型銀行經營策略需要相對的靈活，這樣才能體現出小銀行的優勢。

關鍵詞：村鎮銀行 ?社區銀行 ?經營策略

村鎮銀行的發展為我國農村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮銀行已成為支持農村金融發展的新興力量。然而，村鎮銀行選擇怎樣的經營策略來保持其自身優勢成為村鎮銀行發展研究的焦點。為此，國內學者對村鎮銀行經營策略的選擇的研究尤為重視。國內學者關于村鎮銀行經營策略的選擇的研究主要是以介紹國內外優秀的小型銀行經驗為主。

1 美國社區銀行的經營策略分析

在發達國家，村鎮銀行的類似機構是社區銀行。社區銀行是美國金融市場的一個重要的創新，現已是美國金融業非常重要的一部分。其主要是由該社區相關組織獨自設立，本身的資產規模都不是很大，而且和社區的實際金融需要相關。其規模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個等級。其主要的客戶是當地社區的中小企業和個人客戶。社區銀行與美國的大型商業銀行不同：社區銀行不能在非本社區進行存貸款業務。其只能在當地社區開展存款業務和貸款業務，在當地開展金融服務。截止到2009年末，在美國40000多個地區，基本都有社區銀行的影子，總額達到8000多家，遍布全國40000多個地區，占到參加美國存款保險制度的商業銀行總數的92.65%。

社區銀行在開展業務前，先進行了很好的市場調研，其將自己的目標客戶定位的很明確，就是該社區的個人、中小企業和當地的農戶。社區銀行從一開始就讓自己定位為該社區的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區需要資金的具有實力的公司和農戶上，這樣不但其規模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢為優勢。其不像其他大型銀行，社區銀行更多的是以質取勝，針對當地社區的實際情況，具有針對性的開發出社區所需要的金融產品。在金融服務這塊，美國社區銀行由于結構簡單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務。正是由于上面的這些優勢，使得社區銀行在美國的很多地方，其市場占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國社區銀行很好的防止了社區資金流出社區的問題，其將在社區吸收到的存款主要運用到社區的發展和建設中去，避免了出現和我國農村金融市場一樣的“借農村市場的資金，投資于城市”的問題。社區銀行由于身處于社區，其日常經營費用和業務費用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤。社區銀行的工作人員可能本身就是社區的成員，對社區比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區其他成員建立良好的關系，對社區企業也能從多方面進行了解。社區客戶的信息不好收集和信用不好評估的問題，在社區銀行面前完全不存在任何影響。這種優勢又能使得社區銀行在客戶貸款核實，金融產品和服務的提供方面。不僅時間上比大型銀行有優勢，而且產品和服務更加具有針對性和靈活性。

社區銀行能在美國農村發展壯大，與自身所采取的經營方法有關，可以概括為以下幾點：

第一，市場定位具體。

社區銀行非常了解自己和大型銀行的區別，以及自身的優勢。所以它先把市場進行了合理的細分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區銀行和大型銀行在業務上競爭的可能性。

第二，距離優勢。

社區銀行和社區的居民更加靠近，能夠及時了解客戶的需求。由于社區銀行的行為有利于社區的發展和金融市場的完善，社區政府和客戶也是支持其在社區中的工作。同時，社區銀行的工作人員可能本身就是社區的成員，對社區比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區其他成員建立良好的關系，其能形成更加穩定的業務聯系。

第三，靈活的貸款模式。

由于社區銀行的經營活動都集中在該地區，且其結構單一，因而社區銀行能夠很快地對某個客戶做出信貸。又由于社區銀行的地區優勢，其對客戶的征信要求和貸款條件可以適當放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務，盡而增加顧客對銀行的忠誠度。而大型銀行由于審批程序相對比較復雜，貸款周期長，很難滿足社區客戶及時用錢的需求。同時社區銀行本身就是一家中小型企業，因而其更加容易理解中小型貸款企業的困難和意愿。

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圖1 ?社區銀行經營策略

2 社區銀行選擇經營策略的原因分析

美國社區銀行的利潤來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國社區銀行凈利息收入占資產的比例，下邊圖顯示是美國社區銀行非利息收入占資產的比例。將上邊每一年的數值除以下邊每一年的數值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國鄉村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國社區銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經營的核心。

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資料來源：FDIC.

圖2 ?美國銀行利潤來源分析

3 研究給我國村鎮銀行發展的啟示

3.1 村鎮銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經營策略的核心，也可以獲得穩定的利潤和長久的發展。有研究學者認為利率市場化會對村鎮銀行的小型銀行的發展帶來很大的影響。①其實不然，我們分析下美國社區銀行和非社區銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國從20世紀30年代就開始實行利率市場化的相關政策，美國農村金融化程度越來越高，但是美國社區銀行發展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優于非社區銀行。從貴州省安順市某家村鎮銀行2011年到2013年的資產負債表來看，以利差為核心帶來的利潤是相對客觀的。在貴州，我們分析X村鎮銀行，以利差為核心的業務所帶來的收入占到了營業收入的95%以上，并且連續3年都取得了不錯的盈利。

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圖3 ?美國社區銀行和非社區銀行存貸款利息差

3.2 我國村鎮銀行的競爭壓力并不大。有研究認為村鎮銀行在近幾年的發展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對貴州安順市的實證分析，發現我國村鎮銀行的競爭壓力其實不大。②如表1，在安順市，大型商業銀行的網點主要還是在當地縣城關鎮上。而在鄉鎮的網點，不僅少，而且其主要的網點設立在該縣大型的國有企業內，業務的客戶群體很少。村鎮銀行在農村的主要競爭對象是農信社，競爭壓力不大。因此，其業務沒有多大的創新，基本是在重復和簡化大型商業銀行在農村的經營策略。這些村鎮銀行在免費享受銀行業巨額利差的利潤和政府的優惠政策所帶來的利潤下，缺乏很強的創新意識。

表1 2012年正規金融機構在貴州省X村鎮銀行所在地的

網點設置情況

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4 結語

通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經營核心在小型商業銀行都占主導地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤維持自身的發展。

隨著中國農村經濟的發展，農民的金融意識越來越強，農村金融的改革越來越完善，農村金融這塊市場隨著經濟發展，必然成為眾多銀行在未來關注的重點，農村金融市場也會越來越完善，我國村鎮銀行的競爭壓力會越來越大，生存環境會越來越嚴峻。我國村鎮銀行必須確定自身利潤來源的基礎，這樣才能推出更符合農村金融需要、更能體現村鎮銀行優勢的經營策略。

注釋：

①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場化對村鎮銀行的影響及其應對措施》，載《沈陽農業大學學報》2011年13卷第6期，第676-679頁.

②張麗屏：《新型農村金融機構競爭力研究》，濟南.山東財經大學，2013年.

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[5]尚瑋，王佳，云佳祺.利率市場化對村鎮銀行的影響及其應對措施[J].沈陽農業大學學報，2011，13（6）：676-679.

[6]張麗屏.新型農村金融機構競爭力研究[D].濟南：山東財經大學.2013.

作者簡介：戴亮（1964-），男，江蘇丹陽人，貴州財經大學教授，碩士生導師，研究方向：金融投資與網絡金融;許立（1986-），男，湖北孝感人，碩士，中國農業銀行貴州分行，研究方向：金融投資。