互聯網金融垂直搜索網站盈利模式分析——以融360為例

王 喆

（中央財經大學文化與傳媒學院，北京 100081）

一、金融垂直搜索及融360現狀分析

金融垂直搜索是專門針對金融行業信息的專業搜索引擎，其特點就是“專、精、深”，明顯具有金融行業色彩。目前國內信用體系并不健全，傳統引擎不能滿足用戶金融信息領域的專業化搜索需求，同時金融產品不斷涌現，其搜素比價成為人們普遍習慣。

隨著我國互聯網金融趨勢愈加明顯，出現了一批具有很強競爭力的互聯網垂直搜索網站，包括融360、好貸網、財經道等眾多企業。其中融360以金融產品搜索和申請為切入口，以金融領域的垂直搜索和智能推薦服務為主要盈利模式，并逐步向金融電商發展。上線一年半的時間已經集成了2000余種貸款、入駐近千家銀行，用戶月申請貸款金額過百億元。由于互聯網金融垂直搜索網站基本盈利模式和組織機構大同小異，所以本文選取融360作為金融垂直搜索網站的典型代表，通過對融360盈利模式、存在的問題進行分析，對于我國互聯網金融垂直搜索網站發展策略做出建議。

二、融360盈利模式分析

融360的主要盈利模式有：一是垂直搜索模式，消費者在網站上輸入金額、期限、用途、自身收入等信息，即可得到相應金融機構提供的金融借貸方案。消費者在比對各方案后自主選擇方案并一鍵提交申請，無需前往線下物理網點辦理。

二是智能推薦模式。融360基于搜索和交易記錄的數據為用戶提供便捷、高效、可靠的貸款產品推薦服務，同時也為各大銀行等金融機構提供智能化金融創新定制服務。

三是O 2 O在線申請平臺。用戶搜索比對確定方案以后，可以在線填寫申請材料貸款。申請完成后，信貸經理會與申請人進行聯系，確認之后就可以去申請貸款。并且融360并沒有單純的照搬線下模式，而是結合網上申請優勢和特點，優化了金融產品銷售環節和流程，提升客戶體驗和界面友好感。

三、融360盈利模式存在的問題分析

（一）金融百度盈利模式問題

融360其實扮演的是金融領域的“百度”，在商業模式上融360上游匯集數百家銀行，下游對接用戶。由于金融垂直搜索公司大都處于培育市場習慣和增加流量的階段，為大量保持已有客戶和增加新入流量，搜索平臺暫時對消費者和中小企業實行補貼策略，而對于上游具有大規模客戶的銀行進駐搜索平臺也實行免費策略，所以融360等網站仍然處于初期低盈利或者負盈利的階段。

（二）銀行等金融機構缺乏重視

盡管融360定位是為銀行高效的尋找優質借款客戶，但目前并沒有受到銀行的重視。銀行對于網上借貸客戶資信存在疑問，對于金融產品線上申請和銷售反應并不積極，同時用戶在搜索比較后在線申請時與信貸經理聯系溝通也存在一定的交流障礙。

（三）客戶缺少網上搜索比價習慣

雖然國內金融市場潛力巨大，然而現在通過互聯網搜索消費信貸產品的人數只20%左右，與歐美發達市場相差較遠。地域方面國內大城市所占比例不到30%，中小城市比例則更低。此外國內客戶網上搜索比價的習慣仍有待培養，目前整個中國通過互聯網去搜索信貸產品等金融產品的人還不到10%。金融搜索平臺的商業模式建立在人們成熟的在線比價行為上，但目前國內用戶的比價習慣還未養成。

四、融360盈利模式發展策略分析

（一）延伸產業鏈整合盈利模式

360不是過去意義上的信息型垂直搜索，更多的具有電商化特征。目前融360應該擴展產業價值鏈，打造在線金融平臺，依托傳統的金融機構豐富金融產品、建立高質量風險控制體系。繼續深化與傳統金融機構深化合作，打造金融銷售平臺，這能夠真正使融360避免與金融大鱷直接競爭，成為傳統金融機構產業價值鏈上重要的環節和銀行銷售渠道的重要補充。

（二）大數據技術平臺應用

融360應該構建大數據平臺，與金融機構合作開發出更加適合個性化、小眾化的金融產品，搶先占領個性化金融需求的藍海，集聚先發優勢和客戶流量。另一方面大數據技術能夠根據消費者和中小企業的信用記錄和其自身條件，預先為金融機構篩選高質量的客戶，并且通過歷史比對信息對于客戶投資和信貸做出初步風險控制和預測，致力于打造一個財富管理平臺。

（三）培養用戶習慣、加強合作提高知名度

針對國內用戶搜索和付費習慣仍然缺乏，融360需要進一步通過社會化營銷手段建立品牌知名度和影響力，讓用戶知道搜索比價所具有的優越性和便捷性。積極利用全媒體宣傳策略，可以在手機、平板、P C等各種終端開放應用下載，擴大市場影響力，逐漸培養用戶的金融搜索習慣。

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