淺析我國銀行業存在的金融風險及防范

楊黎軍

摘要：我國經濟的發展和國際貿易的往來，對于銀行業的金融管理和資金流通產生了一定的風險，尤其是中國加入WTO以后，受到國際金融經濟的波及和影響，國內的市場經濟發生了很大的變化，即使政府加強了宏觀調控，但是銀行業的金融風險依舊存在。本文主要對于銀行業存在的金融風險進行分析，并且對于風險的防范措施進行詳細的說明，以希望減少銀行業金融風險的發生。

關鍵詞：銀行業 金融風險 防范措施

1 銀行業存在的金融風險

在我國銀行業的發展過程中，受到的主要的金融風險就是來自于信貸風險和體制不健全所帶來的風險，在銀行的逐年發展過程中，對于這兩方面的風險防范和規避一直是管理工作的重心，但是在中國改革開放以后，大量貿易往來和外資企業的引進，中國的銀行業又出現了新的問題，并且原來的金融風險以新的形式出現在銀行的業務往來過程中。

1.1 信貸風險。在銀行這類金融機構中，主要的業務就是資金的往來，簡單點說，就是儲蓄資金和信貸投放，這是銀行的兩大支柱性業務。在銀行的信貸業務中，金融機構通過信貸的投放實現資金的流通，促進社會的經濟建設和發展，但是由于國家貿易的不斷發展，大量的外資企業通過各種各樣的方式融入中國市場，對中國的金融市場造成了一定的沖擊，中國人民銀行為了減少沖擊，大量投放基礎貨幣進行對沖，實現中國國內市場資金流動的平衡狀態。由于現在的企業建設和社會發展對于信貸的需求比較大，所以銀行的信貸業務一直是比較“火爆”的，即使是央行調高了貸款利率，加大了貸款利率準備金，但是銀行的大量現金還是流向了工程建設和基礎建設之中，這些建設項目時間比較長，貸款回收的時間就會被拉長，所以銀行大量的項目工程貸款因為回收比較慢，在銀行的資金流通過程中存在很大的風險，一旦銀行的儲備金不足，整個銀行的資金鏈條就會斷裂，整個銀行的業務就會癱瘓。

1.2 泡沫經濟。泡沫經濟主要是來自于房地產投資項目的形象比喻。在2008年的世界金融風暴中，房地產成為整個金融危機里沖擊最嚴重的行業，原來被看好的房地產經濟瞬間都成為泡沫經濟。在銀行的業務發展過程中，尋找優質的客戶資源一直是比較重要的工作項目，房地產由于自身的信貸風險較少，能夠在實際的施工建設中看到回報，所以一直是銀行業務中的優質客戶，同時也導致了銀行對于房地產貸款的大幅度提升，但是隨著金融危機里泡沫經濟的出現，人們意識到房地產經濟對于銀行的風險也是巨大的。在房地產的項目建設中，一直都是籌集資金進行項目建設，后期的投入和建設具有不確定性，回報和投入往往也不能實現平衡，所以銀行的貸款受到一定的影響，而且分階段性的樓盤開發對于資金投入和回收有一定的限制，所以銀行在房地產經濟這類泡沫經濟中會增加金融風險的發生比例。

1.3 資金儲備。銀行的資金儲備主要是對于社會上閑散資金的收集和回籠，以高利潤和穩回報的方式將居民的閑散資金實現收集，擴大銀行的資金儲備，實現銀行的信貸業務往來，同時在資金的收集和資金的投放過程中，實現銀行的收益。但是資金的收集往往都是比較小數額的居民資金，投放的卻是大數額的項目工程建設，在收集和投放的過程中往往就會造成銀行資金儲備的不足。雖然中國的市場經濟中國家的宏觀調控發揮了重要的杠桿作用，但是資金的流通是整個金融經濟發展的前提，如果銀行的儲備資金不足，那么銀行的信貸業務就會面臨停業，整個銀行的業務往來就會終止，甚至是金融危機的時候，銀行會發生擠兌風險，對于整個銀行的信譽造成嚴重的損害。

2 應對金融風險的防范措施

應對金融風險的措施主要是兩個方面，加強金融體制的健全，提高銀行的金融監管，從制度和意識兩個層面上防范金融風險的發生。

2.1 加強金融體制的健全。加強金融體制的健全主要是進行金融改革，通過創新金融體制，建立與我國市場經濟發展相適應的現代金融制度，金融體制改革主要從兩個方面來實現。第一，增加金融市場的活力。在這個過程中，對于金融市場發展的主體和主要的競爭機制實行改革，通過完善的市場金融競爭機制，增加市場的活力，同時在競爭機制的改革過程中，結合中國特色社會主義市場經濟的特點，對于主導型產業實現扶持，增加市場主體的競爭能力，最終增加市場的活力。第二，對于國內金融機構實現統一的管理和限制。現在銀行業中很多的銀行都是跟隨著金融經濟的發展興起的，對于整個銀行業的管理制度不熟悉，并且在業務往來和建設的過程中，沒有按照中國金融業體制的要求來進行，所以會造成中國金融市場的混亂，資金流通的阻塞，在金融機構的管理中制定統一使用的規范，這樣保證金融機構自身的建設，也能防范金融危機。

2.2 提高銀行的金融監管。銀行的金融監管是減少金融風險的重要手段，通過建立有效地金融監督制度，實現金融業務往來的綜合監管，對于銀行的業務實現一定的制度管理，建立檢查評估機制、業務評估機制、違法行為的監管機制，這樣就能夠實現銀行內部的監管，保證銀行信貸業務的投放力度，也能對于銀行的業務操作實現限制與管理。央行對于外資企業的建設和施工實現一定的限制，嚴格執行市場準入和貿易往來，以完整的市場立法來保護市場的可持續發展，同時可以對于銀行的風險規避提出一系列的建設性意見。比如說在銀行的運營過程中，對于流動資金的掌握，對于儲備金的處理，對于銀行收支的平衡，通過這些來實現銀行自身的風險監測，減少金融危機的發生。

3 結語

本文主要對于銀行金融風險和防范措施進行了分析研究，對于主要的防范措施提出了建議和意見，相信對于銀行的金融風險防范工作一定能夠提供幫助。

參考文獻：

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