打牢小額貸款基礎 助力農村同步小康

打牢小額貸款基礎 助力農村同步小康

文丨蒙國友

打牢小額農貸基礎要在業務拓展上務實擔當、在踐行使命上務實擔當、在攻堅克難上務實擔當、在提升質量上務實擔當，更好地發揮農村普惠金融主力軍的作用。

加強農戶小額貸款工作，是貫徹落實黨的十八屆三中全會提出加快金融體制改革，加大金融對“三農”工作扶持力度，促進農民增收、農業增效、農村穩定的一項措施。農村信用社作為立足農村、服務“三農”、支農支小的地方性金融機構，是廣大農戶獲取小額貸款的主渠道。

近年來，黔東南農信社針對農戶小額貸款不斷增長的需求，充分發揮“搖錢樹”小額信貸產品特色優勢，讓越來越多的農戶享受到貸款優先、服務優良、利率優惠的“三優”政策待遇，使小額農貸余額持續有序上升。

農戶小額貸款的特征是筆數多、額度小、貸戶分散面廣，但農信社信貸人員少，經過發放貸款、入戶調查、跟蹤回訪、催促還款等程序，農戶小額貸款人工成本較高等問題逐漸浮出水面。如何做好農戶小額貸款的基礎工作，成為新常態下農村信用社改革發展新課題。

帶著問題去調查追根溯源找病根

今年5月，貴州省農村信用社聯合社黨委書記、理事長宋銳聽取省聯社駐黔東南州黨工委的工作匯報，在充分肯定黔東南州農信社農戶小額貸款成績的同時，也客觀地指出了“黔東南農信社小額農貸基礎工作不扎實，要引起高度關注”的問題。帶著這個問題，黔東南農信社通過現場了解、查閱資料、走訪員工和村組干部群眾、召開小型調查會等形式，分別對施秉聯社楊柳塘、牛大場等12個基層網點，凱里農商行高溪、灣水等31個基層網點開展了專題調查，排查出小額農貸基礎工作不扎實的問題：

資信調查不實。有的網點工作人員對小額農戶建檔評級授信資料收集不真實，甚至出現閉門造假、主觀臆斷填寫調查表情況。有的網點工作人員工作方法單一，信息收集不完整，信息資料不充分，導致在對小額農貸審核推薦上容易出現失誤。

評級授信不實。有的網點在評級授信過程中，制度落實不力，評審和評定程序不規范，存在內部人說了算，甚至對整個評定過程弄虛作假的現象。有的網點評級授信結果不公示接受社會監督，評級授信偏差得不到及時糾正。

檔案資料不實。有的網點信貸檔案管理混亂，農戶檔案缺乏資產、收入、支出等相關佐證材料；有的網點資料信息填寫不完整，出現漏項，缺失關鍵要素；有的網點資料更新不及時，年審信息失真。

丹寨縣五一村“樣板信用村組”創建動員會現場（譚 標/攝）

柜面放貸不實。個別行社未執行柜面放貸，農戶到柜面申請貸款時柜面人員以信貸員或管片員不在場為由拒絕放貸，違背“持《搖錢樹卡》貸款如同取自家存款一樣方便”的承諾。

出現上述問題的原因一是宗旨意識淡薄，部分干部員工對農信社“立足縣域、服務三農、支農支小”的服務宗旨，對農信社“根在農村、命在農業、情系農民”的經營理念，對“以市場為導向，以客戶為中心”的核心價值觀缺乏足夠的認識，降低了工作標準。二是工作作風漂浮，有的行社領導只滿足于會議落實，缺乏求真務實作風，導致部分員工缺乏責任感和事業心，消極應付，進村入戶工作不扎實，信用工程建設行動遲緩。三是工作執行力弱，有的行社不按照《信用工程建設實施方案》開展宣傳動員工作，“村組干部支持”和“群眾廣泛參與”的要求執行不力，群眾積極性沒有是到很好的發揮。四是督查問責有松弛，有的行社對信用工程建設實施方案和相關規章制度執行缺乏嚴格的督促檢查，有的負責同志對基層網點工作中出現的問題，問責處理不力。

加強誠信金融建設完善小額農貸信用體系

為切實扭轉部分行社小額農貸基礎工作不扎實的狀況，黔東南聯社選擇在凱里市小堡村和丹寨縣五一村開展小額農貸基礎示范樣板工作，從各行社農村業務發展部抽調力量，經過1個月努力取得初步效果，為做實做牢小額農貸基礎工作積累了經驗。

做好小額農貸工作，最根本的必須解決農戶“貸款難”和農信社“難貸款”這個“兩頭難”問題，其中最核心的是要有良好的誠信環境，而創造這種環境的前提是要抓好信用工程建設。

在小堡村和五一村做示范樣板時，黔東南聯社就以“樣板信用村”為突破口，以村、組為單位召開信用工程推進動員會，將評定信用戶、創建信用村組的目的和意義講透，在村頭寨尾、公路沿線等布置宣傳標語、制作墻體廣告。與此同時，聯社利用“金融夜?！遍_展培訓，使在家戶主和外出務工戶主對小額農貸的知曉率，都達到了100%。

只做宣傳遠遠不夠，聯社按照小額農貸規范要求，組織信貸員和村組干部深入農戶，挨家挨戶收集和了解家庭財產、生產經營、收入支出、資金余缺、資信程度、個人品德、發展意愿等方面的具體情況，真實填寫信息調查表并及時錄入系統，為建立農戶信息檔案打好基礎。

在完成農戶信息檔案建立和系統打分的基礎上，聯社召開網點負責人、片區信貸員、村組干部和村民代表評定小組會議，按照民主、公開、公平、公正的原則開展信用等級評定。規范評審會議議事規則，明確評級授信流程，充分聽取各方面的意見和建議，認真做好評定小組會議紀要。并及時對外公示評定結果，接受群眾監督，收集群眾意見建議，做好糾偏工作。

此外，在加強對信貸人員培訓，規范信貸檔案管理的同時，建立了健全信貸資料收集制度、重要憑證歸檔制度、借閱制度。明確年審責任，及時更新信貸資料，確保資料收集充分、檔案移交手續齊全、檔案整理規范、檔案內容完整，從信貸檔案管理上降低信貸風險，消除案件隱患。

建立基層協同體系為小額農貸增添動力

在2014年全省農村信用工程建設推進大會精神的推動下，2015年2月5日，黔東南州人民政府出臺了《黔東南州全面推進農村信用工程建設實施意見》，相繼建立了農信小額貸款工作各職能部門齊抓共管的協同聯動機制，但村級組織協同聯動的動力不足成為一些地方小額農貸基礎工作的薄弱環節。

在小堡村和五一村小額農貸示范樣板工作中，黔東南聯社特別重視充分發揮村級基層緊密聯系群眾和熟悉農村工作的作用，在鄉鎮黨委和政府的支持下，將村支“兩委”工作納入小額信貸工作體系。兩個示范樣板都借鑒了岑鞏聯社與鄉鎮政府探索創新“銀村合作”機制，協同推進信用社做好支農支小金融服務的工作，在示范樣板村建立健全了村支“兩委”參與金融環境建設、監督貸款發放、協助貸款管理和存款組織等考核制度，從而解決信用社人手少，又要為廣大農戶服務好的矛盾，使小額農貸工作得到明顯加強，基礎更加牢實。

隨著黔東南州農業產業結構的不斷調整，現代農業產業化的不斷發展，農戶對金融需求量不斷加大，資金用途更加廣泛，不僅涉及一般農戶的種植、養殖和建房等貸款需求，而且涉及到農業龍頭企業、農民合作社、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體的貸款需求，作為聯系農民的金融紐帶，做好小額信貸成了農信社金融服務的重中之重。

一定按照宋銳書記在《聚焦忠誠干凈擔當 認真踐行“三嚴三實” 開創貴州農信從嚴從實發展新局面》專題黨課報告中提出的新要求，打牢全州農信社小額農貸基礎。打牢小額農貸基礎要在業務拓展上務實擔當、在踐行使命上務實擔當、在攻堅克難上務實擔當、在提升質量上務實擔當，進一步統一思想，提高認識，采取切實可行措施，加快“金融信用州”的創建步伐，更好地發揮農村普惠金融主力軍的作用。

截至2015年6月末，全州農信社小額農貸余額達193.97億元，占各項貸款余額的58.26%。對促進農民增收致富、解決農民創業就業、改善農民生產生活條件，發揮了重要作用，為助力新階段扶貧攻堅，同步實現全面小康注入了金融活水。

（作者系貴州省農村信用社聯合社黔東南審計中心黨工委書記、主任 責任編輯/哈文麗）