淺析我國商業銀行消費信貸業務風險管理

摘 要：隨著我國經濟的不斷發展，人民生活水平的不斷提高，發展信貸消費已經成為一個必然的趨勢。拉動內需，發展信貸消費，不僅能夠促進人們生活水平的提高，而且還會大幅度拉動我國經濟的增長。同時，發展信貸消費也會促進商業銀行結構的調整，并且提高整個金融信貸的質量。但是，由于我國商業銀行信貸消費、管理職能等發展都還不夠成熟，人們在進行商業投資等行為時還存在很多風險，因此如何有效地控制商業風險，保障投資者利益，如何加強風險管理對我國整個金融行業都是至關重要的。本課題的研究深入分析了消費信貸業務風險的特征及其形成原因，并在此基礎上針對商業銀行消費信貸業務風險管理提出了相應的對策建議。

關鍵詞：消費信貸；商業銀行；風險管理；經濟發展

一、消費信貸業務風險的特征

1.信貸業務期限過長導致潛在風險

消費信貸業務有一個明顯的特點就是信貸期限很長，可以達到30年之久。按照當今經濟發展的速度來看，30年可以讓整個世界發生翻天覆地的變化，所以在此期間，國家政策、物品的價值、貨幣價值、人民收入等都會發生明顯的變化，這些變化肯定會影響到信貸業務的發展。例如我們可以看看90年代的房價跟現在的房價區別有多么大，90年代，你在商業圈買下一間70平米的商鋪只需要3000元，而如今，商鋪不要說買不起，租金一年就得10萬，短短的幾十年，房價的變化讓人看得目瞪口呆。所以，在進信貸業務時，誰都不能想象它以后潛在風險有多么大。

2.政策變動導致風險變化顯著

政策的變動無疑會對消費信貸業務有巨大的影響。首先我們來看，在國家政策支持下，房地產事業在近10年內得到飛一般的上升并且成為了我國的支柱型產業，大量的個人投入到房地產行業，將房地產行業炒的水深火熱，使得房價也飛漲。但面臨房價呈直線上漲的趨勢，為了防止房地產市場過熱，所以目前我國也出了相應的政策來調控房價，嚴格控制商業銀行對房地產的信貸規模。2008年的時候，我國出臺了相關政策，要求銀行嚴格執行二套房購買政策，使銀行的個人住房業務曾一度停滯等政策，這時候投資者開始將錢慢慢轉移出來投入到國家政策所指向的其他行業，使房地產市場得到穩定。可以看出，政策的變動對于消費信貸的影響非常大，同時風險也非常大。因此，國家政策的變動給消費信貸帶來的風險也是非常顯著的。我國在消費信貸業務方面也是將與個人業務密切相關的消費品市場進行了嚴格的把控，所以，宏觀調控的發剫、信貸業務的不斷變都會影響到行業的發展。

3.目前信貸業務還不夠規范，監督力薄弱

雖然國家、商業銀行都對信貸業務做出了相應的業務規范，但是在實際操作過程中還是存在著很多的問題。比如業務人員在業務過程中，為了省時省力而偷工減料，導致很多重要問題被疏忽掉，進而使得整個貸款出現問題。也有的業務人員因為業務不夠成熟，對整個業務流程都存在不清楚等，導致操作不當等問題。當然這些問題產生的原因還有一點很重要，就是行業內監督力度不足。如果有一個強有力的監督體系或者問責制度，那么我相信業務人員的僥幸心理也會下降很多。因行業內部制度的不規范和監督力薄弱的問題也是很亟待解決的。

4.信貸業務隱蔽性較強

目前，商業銀行在與個人進行業務往來的時候，由于個人很多信息都沒有能實現部門共享，于是銀行在審查個人信息的時候就缺乏了有效的檢測手段，這個漏洞使得很多人為了欺詐銀行資金而進行虛假交易，這使銀行造成了很大的財產損失。同時，銀行在與個人進行業務的時候過分依賴中介機構。而中介機構為了謀取利益也很可能會和詐騙者一起做出虛假交易，這樣一來，當詐騙者之間形成一個完整的合作機構后，銀行的風險更加大，并且事后很難再將款項追回。

二、消費信貸業務風險形成原因

1.相關政策變動

信貸業務的開展很大程度上都會依賴于國家政策的走向。一旦國家政策發生變化，那么商業銀行之前所開展的一些業務如果沒有與才頒布的政策相符合，那么業務就不能正常的運行，而在實際的業務過程中，信貸業務往往很難與國家所變化的信貸政策相吻合，這無疑對商業銀行來說是一種巨大的風險。我們可以建立一個符合社會現實的假想：一個企業與商業銀行簽訂了貸款協議，企業就會貸入大量款項進行建設，如果正當企業建設到工程的一半時，國家突然頒發政策禁止商業銀行大量貸款給企業，這時會出現什么狀況？企業不得不停止正在進行的工程，而已建成的也會就此荒廢。這樣一來，企業和商業銀行都會造成巨大經濟損失。這不僅是對企業和銀行的影響，同時也是對我國經濟的一種傷害。因此國家政策的變動是商業銀行的一個重大的風險。

2.借款人信用變動

借款人的信用對于商業銀行來說是一個至關重要的因素。一般來說，要像銀行借款需要具有三個方面的資格。一是借款人需是合格的完全民事行為能力人。向銀行借貸是一種法律行為，我國法律規定，只有具備完全民事行為能力人并且沒有犯罪等過錯的人才能夠成為貸款的主體。而是借款人以往的信用度。一般來說只有在以往借款中都按時還款的，具有良好的信用度的貸款人，商業銀行才會愿意將錢借給他。同時，銀行還會通過各種方式來考察借款人的還錢意愿，看他是否是誠心來借這筆錢和是否會在借款后按期還回。三是借款人的還款能力。這也是商業銀行考察的一個重要的因素。在決定借錢給借款人時，一定要對借款人的收入來源進行準確核實，要考慮他現在的狀況對他以后還錢有沒有太大的壓力，是否有能力來償還。但是不可避免的是，也許借款人在以后工作生活中遇到什么突發狀況導致無法償還，所以不論怎樣還是有一定風險的。

3.行業內部機構不規范

目前我國商業銀行行業內部機構還不夠規范。我國商業銀行在與個人進行消費信貸業務的時候過分依賴于中介機構，這樣也會帶來諸多的風險。首先，有來自房地產開發商的風險。比如在與房地產開發商進行消費信貸的時候，開發商很容易出現違背按揭協議的規則，它故意延期交樓，或者讓成品房與預售房根本不符、不能得到房管局的認證、私自挪用公款、拖欠工人工資、拖欠建筑費用等等行為，這樣就會嚴重的損害銀行的利益。另外，房地產中介公司也會給銀行帶來很大的風險。因為個人與房地產中介公司進行交易手續辦理房屋按揭的時候，中介公司只能單獨通過個人的一些證明來作為其貸款的基礎，而個人的信息真實情況卻不能準確的判斷，所以，就算個人出現作假，中介公司也不能及時做到準確判別。

4.內部人員的業務素養

商業銀行內部人員是否具有良好的業務素養對于整個消費信貸行業的發展也是非常重要的。目前我國很多業務人員都沒有經過專業的職業培訓，大多風險意識較為薄弱。商業銀行也沒有給員工貫徹很好的業務素養知識，一味的只講求業績，這就得導致很多業務人員在為了追求業績時而忽視了業務的質量，只是追求業務的數量，而這樣，不僅對業務員本身有很大壓力，同時也給商業銀行帶來的很大的風險。在我國，對借款人的身份、物品等進行調查時，有非常繁雜的程序，這給商業銀行帶來了很大的困擾和麻煩。導致消費信貸業務過程復雜、操作起來很棘手，每一個環節都存在很大的風險。而且由于自身、市場等不規范的操作方式或者不嚴格的操作水平都會給消費信貸業務帶來不好的影響。因此，商業銀行如果能夠擁有高水平的消費信貸業務人員，那么就會減輕銀行很多風險。

三、商業銀行消費信貸業務風險管理對策探究

1.完善消費信貸法律法規

完善的消費信貸法律法規是使客戶更加有信心進行貸款的前提和保障，也是讓商業銀行能夠及時維護到自己受損后權益的靠山。只有充分具體明確借貸雙方的職責和規范，才能更好的讓消費信貸發展起來，促進整個消費信貸行業更加穩定健康安全的發展。

2.開拓建設直接貸款業務通道

由于我國消費信貸行業還沒有走入成熟的道路，因此大多還是依賴于中介結構進行間接的貸款業務。間接貸款雖然會帶來很多便利但是同時會讓銀行付出更多的成本以及風險。因此，發展直接貸款業務是商業銀行的目標。通過直接與客戶進行交流，會使消費信貸的渠道更寬，也會不斷提高貸款的質量和降低貸款所帶來的由于中介機構帶來的風險。同時，也會讓客戶減少通過中介機構來進行消費信貸的這筆錢。

因此，為了使得直接貸款業務進行得更加順利，銀行可以做到以下幾點：（1）利用互聯網來拓寬業務。利用互聯網已經是現在以及將來社會生產和生活所必須的一種方式。通過互聯網的推廣，可以更高效及時的向客戶傳遞相關信貸服務。（2）通過媒體宣傳來進行。在透明度越來越高的今天，媒體的力量是不可低估的。通過媒體的宣傳來激發潛在客戶的消費需求和貸款意愿，引導廣大消費者實現新的消費習慣。同時要盡量讓媒體來宣傳本銀行的品牌效應，讓顧客能夠放心的來進行消費信貸業務。

3.加強信貸業務中介機構管理

中介機構的信用度對于銀行能否順利的進行信貸業務也是銀行所需要考慮的重要因素。因此，商業銀行對消費信貸業務的業務中介機構必須進行嚴格的定量、定性和信用考核。具體步驟：（1）有商業銀行排出專業人員對中介機構的相關消費信貸業務員進行定量指標的考核；（2）將消費信貸業務的管理部門交給銀行來進行定性評價；（3）通過以上兩種方式將中介機構進行綜合評估；（4）通過專業的評估方法來考核中介機構的信用度；（5）對中介機構進行綜合管理。通過具體的定量定性綜合評估以后，可以是信貸業務在市場的競爭力加強、業務量增多、不良貸款減少、信用度更高、發展得更好。

4.提高內部人員業務素質

要想降低商業銀行消費信貸業務的風險，銀行首先得從自身做起。信貸業務中存在的很多漏洞和問題都是由于業務人員的業務素質沒有達到要求。因此，制定嚴格的業務員培訓規則，讓業務員嚴格的按照消費信貸流程來操作業務，會有效降低消費信貸業務的風險。

首先，要加強消費信貸業務員的基本素養教育和培訓。通過不斷的風險防范知識、法律嘗試、消費信貸業務案例等等的培訓來提高業務人員的綜合能力。其次，對消費信貸業務出現的事故案例要進行嚴格的審查和保管。在與借款人進行業務往來時，一定要首先弄清楚借款人的相關真實資料，對任何不清晰、不全面、無效的資料必須嚴格審查，不能睜一眼閉一只眼。另外，信貸人員與借款人進行信貸業務的時候，必須進行面談。面談包括證明真實身份、交流互相意思等，通過面談可以及時看出借款人的真實行為目的，這樣就會降低雙方因身份不實而造成的風險。最后，建立嚴格的風險問責制度。建立一個嚴格的問責制度也是為了起到嚴格監督整個信貸業務過程能夠順利、安全進行的保障。

四、結語

本文通過對消費信貸業務風險的表現以及其形成原因進行深入分析，筆者認為政策的變動、借款人還款能力和信用狀況變動、消費信貸中介機構不規范、內部人員業務素養等都間接的促成了商業銀行消費信貸業務風險的形成。筆者認為可以通過一定策略來降低我國商業銀行消費信貸業務的風險，比如：提高內部人員業務素質、加強信貸業務中介機構管理、開拓建設直接貸款業務通道、完善消費信貸法律法規等。筆者希望通過更進一步的研究共同促進我國商業銀行的發展。

參考文獻：

[1]汪其昌著.銀行信貸信用風險分析和度量[M].上海社會科學院出版社，2005.

[2]楊筱燕.信用風險模型與我國商業銀行信用風險管理[J].社會科學輯刊，2005（04）.

[3]周婧燁.我國商業銀行信貸風險度量及管理研究[D].對外經濟貿易大學，2006.

[4]陳凌白，吳曉娟.福建省商業銀行消費信貸業務的風險防范問題分析[J].中國商貿，2014（28）.

作者簡介：吳玲玲（1992.10- ），女，漢族，浙江溫州，本科，研究方向：財務管理（會計）