淺議商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范措施

范波

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)也迎來(lái)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。而商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的主力，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。其主要收入就是以信貸業(yè)務(wù)為主，但是商業(yè)銀行在獲得高收益同時(shí)也會(huì)面臨高風(fēng)險(xiǎn)，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)防范極其重要。我國(guó)銀行不良貸款率較高，存在較大風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理如今也是一種新挑戰(zhàn)。本文分析了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)原因及風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

如今我國(guó)大小型商業(yè)銀行如雨后春筍一般，其所面臨的是越來(lái)越高的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，它貫穿于整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理對(duì)商業(yè)銀行有著重大的意義。管理者應(yīng)結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及銀行實(shí)際發(fā)展情況，分析風(fēng)險(xiǎn)原因，解決現(xiàn)階段問題，并提出有效合理的建議。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)理論研究

1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征。所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，并不是一觸即發(fā)沒有因果的突發(fā)狀況，而是一個(gè)又開始有發(fā)展的漸進(jìn)過程。信貸風(fēng)險(xiǎn)高、收益突出，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，銀行往往會(huì)受到巨大損失，因此研究信貸風(fēng)險(xiǎn)有著重大的意義。信貸風(fēng)險(xiǎn)通常具有以下特征：

（1）客觀性。沒有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)。只要有信貸就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)隨著人意志而轉(zhuǎn)移或消除。

（2）可控性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是可以被識(shí)別、預(yù)測(cè)、防范、化解的。因此銀行需要采取手段預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而防范風(fēng)險(xiǎn)。

（3）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)極有可能引起一系列的連鎖反應(yīng)，它影響的不僅僅是銀行自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（4）隱蔽性。信貸本就具有不確定性，而它的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因?yàn)楦鞣N因素被掩蓋。

（5）易變性。信貸易受到國(guó)家政策和市場(chǎng)等影響，從而其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)難以確定。

2.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類。信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型主要可以分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)與非市場(chǎng)性風(fēng)向兩大類。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由市場(chǎng)條件、生產(chǎn)技術(shù)等人為因素而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則是由自然因素或是個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為等不可抗力因素所起的風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)理論。商業(yè)銀行管理理論是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。它主要包括資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論以及全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論。

中間業(yè)務(wù)管理理論認(rèn)為銀行存貨業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行期貨、托管等中間業(yè)務(wù)，在越來(lái)越激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行的盈利空間大大提升。

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理理論為各種不同的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置了不同比例和最低資本充足率。

信貸配給理論則認(rèn)為信貸成功比率是有市場(chǎng)決定，它是借款人逆向選擇的結(jié)果。銀行應(yīng)該合理運(yùn)用利率選擇實(shí)現(xiàn)盈利。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的原因錯(cuò)綜復(fù)雜，其中主要有以下三點(diǎn)：

銀行自身原因。第一，銀行信貸業(yè)務(wù)管理水平低，風(fēng)險(xiǎn)分析不夠深入，客戶資料管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)調(diào)查不足導(dǎo)致缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況的了解；第二，銀行信貸管理人員素質(zhì)較低，因此造成對(duì)借款人審核不足，甚至收取賄賂，從而做出錯(cuò)誤的判斷，造成銀行損失。

借款人原因。我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)尚未發(fā)達(dá)，大多數(shù)的企業(yè)會(huì)通過銀行貸款來(lái)周轉(zhuǎn)資金，一些企業(yè)往往隱瞞自己真實(shí)業(yè)績(jī)，故意逃避債責(zé)，造成了銀行損失，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

客觀環(huán)境原因。我國(guó)目前處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，整體社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，以至于信用的缺失越發(fā)的普遍，而當(dāng)今法律的不健全將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加深。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立堅(jiān)定管理理念是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范首要條件。第一，管理者不能盲目的追求企業(yè)飛速發(fā)展，必須樹立穩(wěn)健的管理理念，增強(qiáng)管理者的道德約束，對(duì)銀行內(nèi)各種風(fēng)險(xiǎn)保持高度警惕。第二，管理者在推出信貸業(yè)務(wù)時(shí)要考慮到業(yè)務(wù)的推出會(huì)得到如何的社會(huì)效益，要樹立安全正確的競(jìng)爭(zhēng)理念，揚(yáng)長(zhǎng)避短。

2.健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。如何健全商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，首先要建立一個(gè)高效穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，一個(gè)完整的管理體系則需要制度、技術(shù)、團(tuán)隊(duì)三個(gè)方面。合理可靠的制度為體系打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募夹g(shù)則是管理體系中最重要的一部分，體系靠它得以運(yùn)轉(zhuǎn)；高質(zhì)量的團(tuán)隊(duì)在其中運(yùn)作管理，才能高效防范風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。其次信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程也是管理機(jī)制必不可少的一部分，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程一般分為識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)、控制四環(huán)節(jié)。要結(jié)合我國(guó)銀行實(shí)際情況，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出防范措施，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

3.完善商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。銀行應(yīng)該優(yōu)化股權(quán)并調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以提高中小股東比例減小大股東股權(quán)。同時(shí)還應(yīng)該符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)效率。商業(yè)銀行應(yīng)該建立激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)員工實(shí)行績(jī)效評(píng)價(jià)，提高員工工作的積極性，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。除此之外，銀行還應(yīng)該培養(yǎng)信貸管理者整體素質(zhì)，一個(gè)合格的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員是能夠高效積極完成自身使命，銀行需要具備信貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的高素質(zhì)人才，以此完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

四、總結(jié)

衡量風(fēng)險(xiǎn)、接受風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)是銀行永遠(yuǎn)的任務(wù)。對(duì)于管理者來(lái)說(shuō)，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)則是他們的首要任務(wù)。而信貸風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)，管理者更應(yīng)該明確自身職責(zé)，加強(qiáng)自我約束，做好信貸每個(gè)環(huán)節(jié)并在其中相互制約督促，及時(shí)對(duì)信貸業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)管理以應(yīng)對(duì)突發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)，做好防范準(zhǔn)備，從而降低銀行損失。總而言之，風(fēng)險(xiǎn)是伴隨信貸而來(lái)，有信貸則有風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范勢(shì)在必行。

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