中國微金融問題研究

杜瑤

摘 要：微金融是近幾年新興的一種金融模式，雖然其發展時間不如其他金融模式久遠，但微金融對于中國國民經濟的重要程度不斷加大，成為中國社會主義市場經濟的重要組成部分。微金融服務通常是為小微企業、創業者、小額投資者等提供的金融服務。而在微金融中，小微企業的微金融服務需求已占據半壁江山，因此小微企業融資問題是微金融研究的焦點問題。

關鍵詞：微金融；小微企業；小微金融服務

隨著金融的不斷發展，微金融的定義正在不斷變化，現今定義可以概括為是向小微型企業以及中低收入階層供給的、可持續、小額度的的金融產品和服務的活動。小微企業對資金的需要劇增，和社會資本廣泛而迫切參與投資的愿望，使得微金融可以不斷的發展，而小微企業融資難的問題是限制微金融發展的主要因素，因此小微企業融資是微金融的重要問題。近年來，浙江省的企業不斷飛速地發展，從最初以國有大型企業為主的發展模式，到如今各種不同類型的企業共同發展，小微企業作為浙江企業的一部分，隨著浙江省經濟的高速發展，作為金融模式之一的小微金融也在不斷地發展。但是由于浙江小微企業自身存在的問題以及市場環境，使得小微企業在融資市場上難以獲得資金支持，在其發展過程中受到投資資金不足的限制。鑒于浙江省目前的情況，需要系統分析其所存在的問題，提出切實可行的發展策略來解決問題。

一、浙江微金融發展走向

1.以金融機構為主導，同時民間融資為補充：溫州作為浙江省經濟較為發達的城市，其經濟實質是一種以市場經濟為基礎上的民營經濟模式，民營經濟通過民間資本投入和個人積累財富的分配方式影響并決定著經濟增長方式，溫州的融資方式主要以民間融資為主，高利貸引發了溫州老板的跑路風潮、小微企業扎堆倒閉的現象。隨著國家金融改革政策的出臺和實施，針對溫州等民間融資活躍的地區的改革使得民間融資規模已開始不斷下降，形成了以金融機構為主導，同時民間融資為補充的融資格局。

2.銀行是小微金融發展主力，市場起到輔助作用：直接融資方式缺乏小微企業信息收集渠道與方式，與其融資需求很難匹配，而銀行作為我國主要的金融機構能高效和專業的收集企業信息，能夠根據企業的實際規模來確定企業融資要求，并據此提供金融服務，滿足其資金需求。

二、浙江省微金融發展現狀

浙江作為中國的經濟大省，同時也是全國民營經濟最活躍的省份，小微企業數量眾多，小微經濟在浙江經濟發展中有巨大的促進作用，浙江小微金融服務水平位于全國前列，并形成了極具特色的浙江模式小微金融服務。近幾年，隨著金融模式的不斷創新，浙江省金融政策的不斷出臺，微金融正以前所未有的速度發展。但由于小微企業自身問題和經濟環境等原因，以浙江溫州為代表的小微企業出現了經營困難的問題。因此浙江統計局抽查四百家小微企業進行資金情況調查，得到了許多關于浙江微金融發展現狀的數據。

1.微金融資金使用方的小微企業現狀

（1）浙江小微企業基本情況：浙江小微企業數量眾多，占全省企業的97%，小微企業的發展關系到浙江省經濟發展的未來，到目前為止，浙江省的小微金融專營機構數量在全國居于領先地位，據統計已經有一千兩百多家小微金融機構。小微企業以從事批發零售業為主，存續期多為三年以上。（2）浙江小微企業資金情況：從家庭工業發展而來的小微企業，其主要的啟動資金來源于自身積累的自有資金，但是這些小微企業很多仍保留家庭經營模式。浙江省小微企業的創業資金是自有的原始資金占43%，從銀行貸款占30%，從民間借貸占13%，從親戚借款占12%。（3）浙江小微企業融資情況：浙江省作為中國小微金融發展水平較高的省份，同樣面臨著小微企業融資需求較高的情況，微型企業的融資需求不及小型企業多。在四百家小微企業的調查中，沒有融資需求的企業比例只占40%，由此可知，絕大部分小微企業都有融資需要且較為迫切，五十萬以下的融資需求所占比例較小，因而若較小的資金供給和較大的資金需求會形成供不應求的局面。

2.微金融資金提供方的銀行現狀

從國家到地方政府都在不斷強調完善小微企業金融服務的重要性：從金融國十條，到銀監會對貸款向小微企業傾斜的工作方針，這些都體現了我國小微金融在未來具有廣闊的發展前景，為了順應國家政策和金融發展趨勢，浙江的各個主要銀行都制定了針對小微企業的金融服務，以下為各個主要銀行提出的金融服務內容。

（1）工商銀行大力發展網絡融資：中國工商銀行是中國首先推出小微企業融資業務的商業銀行之一，浙江省還是推出小微金融業務省份中最早的一個，其利用互聯網為小微企業提供融資金融服務，降低融資成本；開發網商專屬融資產品、電子供應鏈融資功能，推動B2B平臺轉型。（2）農業銀行積極打造新型服務平臺：農業銀行的小微金融服務實現了企業內部信息管理功能和金融服務的融合，打造了小微企業融資專項渠道。浙江省農業銀行重視三農服務，創新信貸產品、不斷降低小微企業融資難度，并且也建立了小企業服務部門；開發金益農業務，服務范圍涉及了各種類型的小微企業。（3）建設銀行構建了小微金融業務良性發展長效機制：小微金融業務良性發展的長效機制即專業化融資體系和模式，包括建立以城市為中心的小企業業務經營體系，建立社區金融的小企業服務模式，簡化業務流程、提高效率，發展小額貸款和信用貸款。浙江省內建設銀行首先進行創新，推出善融商務等電子渠道和平臺，研發了網銀循環貸業務；建立信貸工廠模式。

三、浙江微金融發展的創新路徑

1.浙江小微業務金融創新過程面臨的風險

自從金融危機以來，浙江省經濟形勢處于下行，內外需增長放緩，省內企業都不同程度受到宏觀經濟影響，其中小微企業的資產質量出現下滑，同時又由于小微金融發展時間短，使得小微金融業務創新出現困難，面臨一系列風險。

（1）小微業務受行業波動影響明顯：由于浙江省小微企業自身存在一系列問題，如信用評級較差、管理理念和水平落后、產權不清晰等，當自身所存在的行業出現波動時很容易受到影響，因此浙江省內各個商業銀行對政策變化、市場飽和度、經濟周期性等估計有所偏差時，會加大銀行對小微企業的授信風險。（2）小微業務對區域經濟下行敏感：區域性的產業集群、商會雖然有利于銀行提供小微金融服務，但是也加大了銀行對小微企業授信的區域性風險，如若某一區域內的小微企業由于某些因素，其經營生產活動受到影響，會使得商業銀行對該區域小微企業的授信風險增大。（3）提供小微金融業務的復雜性存在風險：商業銀行開發的小微金融產品的流程具有復雜性，在提供過程中，商業銀行不能夠完全掌握其發展方向，當商業銀行不能夠估計小微金融產品變化范圍時，就會產生風險，造成銀行以及小微企業的損失。

2.商業銀行小微金融的創新路徑

商業銀行作為融資提供者，面對小微企業融資需求不斷加大的情況，浙江省內商業銀行應該積極發揮其引導社會資金調劑的作用，支持小微企業發展，并且商業銀行需要根據小微企業的發展情況進行微金融服務創新，才能適應不斷變化的經濟形勢。

（1）小微金融管理創新路徑：多年來，浙江省作為民營經濟創新發展改革試點，浙江金融業形成了浙銀品牌的小微金融服務，積極創新小微企業金融服務管理體制，探索形成了較為成熟的具有普遍適用性、與小微企業需求相匹配的管理模式。 （2）小微金融服務創新路徑：針對小微企業客戶資金需求短小頻急的特點，浙江省銀行需要制定和大中型企業客戶不同的審批方式，開通綠色審批通道，實現審批快速化。商業銀行要以信貸交易為切入點，創新小微金融服務模式。浙江省大力發展貼近小微企業的銀行業務以及新型金融組織，鼓勵金融機構開發符合小微企業發展的新型服務方式，如臺州就形成了三家銀行為代表的地方金融體制優勢、國有及股份制銀行重點試點優勢。（3）小微金融技術創新路徑：小微金融技術創新是一個金融生態圖中最微小的層次，只有打好根基，其他的大金融才能有良好的發展基礎。通過優化金融工具結構、金融市場結構、金融組織結構來擴大小微企業的融資渠道。浙江省的商業銀行要借鑒世界領先小微信貸技術理念，將電子計算機引入支付清算系統，加快了電子化建設步伐。

四、浙江微金融的發展策略

具有浙銀品牌的浙江省在面對微金融及小微企業發展過程中存在的問題，如操作風險、市場風險等，通過不斷創新和發展，形成了具有浙江特色的微金融發展策略，這極大的推動浙江小微企業的發展，從而繼續發揮作為小微經濟大省的領先優勢。

1.浙江政府采取各種措施解決微金融發展問題

（1）構建政府主導的信用擔保體系：根據小微企業經營情況提供相應的擔保服務，要將信用擔保體系的建設具體落實到浙江政府，形成一個全面協調的擔保體系，為省內小微企業提供獲得融資創造前提。（2）政府推動建設社會信用體系：政府要真正調查企業經營信息，密切關注企業資產和風險變化，在此基礎上建立企業信息庫，該庫能夠能切實反映企業信用狀況，避免出現因企業信用問題造成損失的狀況，政府要建立透明的信息共享體系。（3）政府要引導民間資本合理流動：近幾年，浙江民間借貸市場出現借貸資金鏈斷裂現象，企業連續性破產倒閉，溫州出現企業老板跑路現象、和溫州混亂現象。這些都是因為民間資本流動不合理，民間借貸行為不合理所導致，因此政府要積極疏導民間資金流動。

2.浙江省銀行進行小微金融服務創新

（1）降低融資成本：銀行在為小微企業提供金融服務時盡可能地降低企業的融資成本和融資難度，以可持續的理念與小微企業建立良好的銀企關系，商業銀行要始終樹立為小微企業服務的理念，提供全方位的金融服務給有融資需求的小微企業，并且商業銀行要積極進行微金融創新，開發多樣化的微金融方式。（2）轉變信貸理念：銀行在為小微企業提供融資服務不能用僵化的信貸理念，而是需要轉變信貸理念，由于小微企業資產質量較低，固定資產對于流動資產而言較多，并且小微企業的抵押擔保能力較弱，因此銀行要改變單一的貸款方式，降低貸款授信標準門檻，在此基礎上要對提供信貸的方式進行積極創新。浙江省近些年來都在積極推動改變以抵押貸款為主要貸款方式的單一局面。

3.浙江省積極采取措施防范風險

（1）銀行建立小微企業授信的風險防火墻：首先銀行要嚴格浙江小微企業的準入條件，選擇符合國家產業政策的小微企業提供融資服務，其次建立有特色的貸款風險定價體系，對不同信用等級的省內小微企業確定不同的利率，使其融資成本有所不同，從而降低風險。（2）銀行設立專門的小微金融部門：銀行通過專門的小微金融部門能夠提供專業化的小微金融服務，通過對小微企業的考察研究，提供微金融服務。只有利于針對不同小微企業提供與其相適應的的金融產品，才能靈活應對市場風險，從而降低風險損失。（3）小微企業提高經營能力：浙江小微企業多為規模小、信用評級差的民營企業，以家族式為經營管理模式，經營不穩定。因此銀行要加大對小微企業的考察和了解，浙江政府要出臺相應的政策，支持浙江小微企業進行持續的改革和創新，使其提高小微企業經營管理水平，小微企業自身也要進行改革創新獲得新發展。

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