農村家庭理財現狀及對策分析

孫超敏

摘要：當前，我國農村居民的收入雖然有所增加，但總體來說還是比較偏低，特別是與城鎮居民的收入相比，增幅緩慢。那么如何科學合理的做好家庭理財，確保家庭資產保值增值，實現農村居民的利益最大化，具有重要的現實意義。

關鍵詞：農村居民 家庭理財 應對措施

我國是一個農業大國，全國13億多人口中，農村人口就有8億多，占全國總人口的60%以上。據國家統計局公布，2014年農村居民人均純收入為9892元，全國城鎮居民人均可支配收入為28844元，不到城鎮居民收入的1/3。近年來，黨中央國務院比以往更加重視“三農”問題，明確提出要把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。要解決這一問題，最重要的就是解決農民增收致富的問題，但是目前農村居民日常家庭理財的情況也不容忽視，要想致富必須管理好自己的錢財，不但實現保值更要使其增值。

一、農村家庭主要收入來源

（一）農村居民最主要的收入來源還是靠農業收入，但這一收入極不穩定也很不樂觀。首先，生產成本投入太大包括農藥化肥的投入，將占超過農業年收入的大約三分之一甚至更多，這是一個很大的數字，暫且不計勞動力所付出的成本，農業收入結余非常少，甚至有時連生產成本都拿不回來。其次就農業生產而言，農產品的價格很不穩定，特別是對于蔬菜、水果銷售，價格波動太大，每年的價格也很難預料，農民在選擇種植種類的時候也很糾結，在對大同市南郊區農民收入的調查中，他們主要是種植蔬菜，農民在改變種植種類時往往選擇上一年的熱門種類種植，但當果實開始收獲時價格反而又不理想，同時農業生產成本高，隨著農產品市場供大于求局面的出現，城鎮居民的消費習慣也發生了變化，更加劇了價格的下跌。雖然政府也曾為改變這種局面而提高農產品價格保護農民利益，但也對農業生產資料市場產生了刺激，造成農資價格隨之上升，結果依然是增收空間十分有限。就目前的情況來看，我國的大部分耕地都不是規模經營，靠自己單一的種地完全不可能致富。有人甚至說，只要農民的地里不能種出金子就不能靠種地致富！

（二）農民人均占有資源太少，也是造成農業生產成本高的重要原因，這種因素直接導致了農民增收的困境。很多農村多年沒有進行新一輪土地承包，導致一些故去的老人名下還有耕地，而年輕人甚至接近50歲的中年人沒有可以耕種的土地。大多數青壯年都會選擇外出務工這途徑來增加收入，改善家庭的生活環境，供給家里主要的經濟支出。有些農民還會選擇自己做些生意，包括做水果營銷或者做運輸生意等服務于農產品銷售和與農業有關的一些生意，收益還相當不錯。

（三）城中村拆遷改造的補償款。主要包括失地補償費、安置補償費，征地時土地青苗、樹木、房屋等得到的補償。其他收入包括來自于各種財產投資性的收入、政府財政或支農政策的轉移性收入、租賃和變賣財產收入等。

二、農村家庭理財狀況

（一）支出情況

1.家庭生活支出。通過調查，我們可以看出，農村居民每年的生活費用支出中，除大事（婚嫁、置房等）消費外，基本生活費用約占總支出費用的46.5%，是個家庭的主要消費項目；農資投入約占總支出費用的14.3%；醫療贍養費用約占總支出費用的14.8%；用在教育方面的約占總支出費用12.4%；其他消費如保險、休閑娛樂方面的支出僅占總支出費用的11.5%，農民日常生活消費支出的項目比較多，主要還是用于食品、服飾、水電、交通通訊等基本的生活消費，可見農民的收入主要還是用來維持基本的生活水平。

2.家庭休閑旅游支出占消費總量的4.75%，很少或者基本沒有此類支出。一方面由于收入水平的限制，沒有經濟能力顧及此類消費：另一方面，農村居民消費觀念比較陳舊，不愿意外出休閑、旅游，只在家里簡單休息娛樂，其幸福觀有所不同。

3.子女教育支出。相比于城市和小城鎮地區，中國農村家庭每年用于子女的教育花費不到城市家庭的二分之一，但占家庭總收入的比重卻是最高的。此外，農村家庭單個子女教育支出年增長率已連續兩年超過兩成。

（二）理財情況

1.存銀行、買國債。農村居民低收入家庭的風險承受能力不強，對于這些家庭，一般都把本金的安全放在首位，以低風險的投資方式為主，儲蓄存款仍然是大家的首選，主要是銀行定存， 年利率3%、3年年利率4.25%；國債，3年期收益率一般為5%，5年期收益率為5.41%；保本類的銀行理財產品，年化收益率在5%左右，這些投資方式相對來說安全性都比較高，非常適合低收入家庭投資生錢，但是收益偏低。理財投資基本上還是停留在初級階段，對于一些新的產品接受能力低，理財品種單。

2.買房建房投資房產。很多農民攢了積蓄后開始蓋房、買房，這樣不但花光了積蓄甚至還負債累累。建好的房子也沒有任何價值被閑置起來。中國城市化的浪潮不可阻擋，以后農村的房子將越來越貶值，現在就看到了在農村很多很好的房子根本就沒有人居住。大家不了解目前股票、債券、基金等多種金融投資理財產品，更無法做出科學合理的比較和正確的分析選擇，理財能力偏低。

三、農村家庭理財障礙

（一）農村居民整體收入水平低。收入來源單一，收入局限、抗風險能力較差。由于農民的分散性與對市場信息獲取渠道的匱乏，很容易成為市場風險的最大受害者。我們常常能在新聞中見到各地的農民，收成良好卻無法收益，各種農作物甚至爛在地里，這些情況屢屢發生，往往都是因為市場信息以及市場能力的缺乏，從而致使農民蒙受巨大損失。

（二）金融理財需要具備廣泛而系統的金融知識、通曉各種金融工具和投資工具，而農村居民對金融投資政策普遍缺乏了解，熟悉金融投資以及風險控制分析的人才在農村地區更是鳳毛麟角。缺乏理財知識、理財意識薄弱，會賺錢還要學會理財，賺更多的錢。

（三）金融理財門檻比較高，農民理財環境不完善理財意識薄弱，缺乏理財技能。