轉(zhuǎn)型期中國農(nóng)業(yè)保險的路徑選擇

袁建東

摘要：近幾年，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害十分頻繁，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險（以下簡稱“農(nóng)險”）的支持和保護。本文在總結(jié)轉(zhuǎn)型期我國農(nóng)險的主要特點的基礎(chǔ)上，研究探索中國特色農(nóng)險發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型期路徑選擇

1980年起，我國農(nóng)險進入重要時期，開始從財政兜底的傳統(tǒng)模式向市場化模式加速轉(zhuǎn)型，一些隱藏問題陸續(xù)暴露。特別是近幾年自然災(zāi)害頻繁，在農(nóng)險賠付慘淡的背后，凸顯了農(nóng)險的嚴重缺位。如何在轉(zhuǎn)型期選擇適合中國特點的農(nóng)險發(fā)展路徑被提到了新的高度。

一、我國農(nóng)險在轉(zhuǎn)型期的特點

（一）類“U”型發(fā)展歷程。我國的農(nóng)險開始于20世紀50年代，為強制保險。因人民公社化在內(nèi)等種種原因，農(nóng)險業(yè)務(wù)于1 958年末在全國范圍內(nèi)停辦了所有業(yè)務(wù)，直到1982年得以恢復(fù)，其發(fā)展情況大致可分為三個階段：高速發(fā)展階段（1982-1992年）、緩慢萎縮階段（1993-2003年）和政策扶持增長階段（2004年一至今）。

（二）區(qū)域性差異性明顯。我國農(nóng)業(yè)區(qū)域發(fā)展、自然災(zāi)害分布差異巨大，農(nóng)險也產(chǎn)生明顯區(qū)域性差異。經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)（如江浙滬等），采取政府強力支持下的多元化商業(yè)模式；經(jīng)濟欠發(fā)達的中西部地區(qū)采取政府提供定補貼的基礎(chǔ)政策性經(jīng)營模式。東三省的農(nóng)場地區(qū)采取相互保險組織經(jīng)營模式；非農(nóng)場地區(qū)則多采取商業(yè)性單戶保險經(jīng)營模式。

（三）運營機制相對獨特。農(nóng)險屬于私人產(chǎn)品，具有排他性和消費競爭性。但我國農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)還具備著非常重要的社會穩(wěn)定作用，農(nóng)險又有公共產(chǎn)品屬性，必須走市場性和政策性相結(jié)合的多元化運營路線。

（四）社會效用較為顯著。“十五”之后，我國農(nóng)險保費收入從2006年的8億元增加到2013年的306.59億元，增長了近40倍。保險業(yè)共為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險保障11279億元，農(nóng)作物承保面積從2006年的0.6億畝增加到2013年的11.6億畝，增長了18倍。農(nóng)險在促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)戶生活方面發(fā)揮了重要作用。

二、轉(zhuǎn)型帶來的必然問題

（一）市場先行與制度缺失的矛盾。從1982年我國農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)保險一直都沒有突破“政策性保險商業(yè)化經(jīng)營”一以險養(yǎng)險的框架。農(nóng)險中政府的主導(dǎo)地位不明確，各項制度供給諸如財稅優(yōu)惠政策、再保險機制、行政支持等存在明顯缺陷，制約了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者自身素質(zhì)影響，市場效率較低。

（二）運營困難與扶持疲軟的矛盾。我國農(nóng)業(yè)保險深度平均為0.129%，不僅低于歐美國家，離我國總保險深度也有較大差距，僅為其10%。國際上利用財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制共同支持農(nóng)業(yè)保險運作，而我國尚無配套政策，使農(nóng)險發(fā)展缺乏堅實后盾。

（三）風險性高與客戶低端的矛盾。我國每年農(nóng)業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟損失占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的7%左右，農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率平均為85.66%，入保門檻較高。而農(nóng)民目前消費主要是生活必要支出，普遍開展農(nóng)險缺乏必要的經(jīng)濟基礎(chǔ)和運作時機。此外，我國農(nóng)業(yè)歷史較長，農(nóng)民有多種傳統(tǒng)方法（如差異化種養(yǎng)殖及親戚借貸）分散自然風險，入保積極性不高。

三、可借鑒的國外農(nóng)業(yè)保險模式

世界約有40多個國家開展農(nóng)業(yè)保險，特別是西歐農(nóng)業(yè)保險已有200多年歷史，有比較成熟的保險模式和運營經(jīng)驗。總的來看，可分為四種模式（見表1）。表1世界各國主要農(nóng)業(yè)保險運營模式比較

四、相關(guān)建議

是在轉(zhuǎn)型期，農(nóng)業(yè)保險作為準公共產(chǎn)品，離不開政府補貼和財政支持，但也應(yīng)結(jié)合市場，尋求市場化與政策化的合理結(jié)合點。

二是完善制定專門法律法規(guī)，確立多種農(nóng)業(yè)保險組織形式的法律地位，健全農(nóng)業(yè)保險公司管理規(guī)定，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體經(jīng)營行為進行保護和約束，并對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)定一定比例的再保險。

三是加快農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才隊伍建設(shè)，應(yīng)從提升農(nóng)業(yè)人才社會、經(jīng)濟地位的高度出發(fā)，重視人才培養(yǎng)，加強扶持力度，提高行業(yè)待遇，形成內(nèi)生增長機制，走有特色的農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。