經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融服務(wù)

劉巖　邢東林　劉玲

【摘要】我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)，到理性回歸，凸顯國(guó)家對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、重點(diǎn)解決結(jié)構(gòu)優(yōu)化、增效節(jié)能、惠及民生的決心。經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)對(duì)金融提出了新的要求，本文就金融如何服務(wù)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，提出幾點(diǎn)建議，與同行磋商。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 金融服務(wù) 建議

“新常態(tài)”是習(xí)近平在2014年5月考察河南的行程中第一次提及。他說(shuō)：“中國(guó)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。”

民生證券研究院副院長(zhǎng)管清友將這一“新常態(tài)概括為“習(xí)近平常態(tài)”，即：一是增長(zhǎng)速度的新常態(tài)，即從高速增長(zhǎng)向中高速增長(zhǎng)換擋；二是結(jié)構(gòu)調(diào)整的新常態(tài)，即從結(jié)構(gòu)失衡到優(yōu)化再平衡；三是宏觀政策的新常態(tài)，即保持政策定力，消化前期刺激政策，從總量寬松、粗放刺激轉(zhuǎn)向總量穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)優(yōu)化。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的合理區(qū)間就是既不沖出“上限”，防止通貨膨脹，又不滑出“下限”，就是穩(wěn)增長(zhǎng)、保就業(yè)。

作為服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的金融業(yè)如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，筆者認(rèn)為應(yīng)解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。

一、營(yíng)造服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的環(huán)境。

經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)下，金融業(yè)發(fā)展的外在條件、內(nèi)在的環(huán)境發(fā)生了深刻的變化。經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)也推出了金融的新常態(tài)。金融業(yè)要逐步回歸到適度的增長(zhǎng)，要與經(jīng)濟(jì)增速適度放緩的狀況相匹配。“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)必將催生金融的新常態(tài)。與經(jīng)濟(jì)增速回落相適應(yīng)，金融業(yè)的增長(zhǎng)速度將逐步回歸正常。從整個(gè)金融業(yè)來(lái)看，如果經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度維持在7%～8%，而金融行業(yè)的增速卻保持20%～30%，這顯然不盡合理，也不可持續(xù)。因?yàn)樵谶@樣的格局下，很多的金融活動(dòng)實(shí)際上是“脫實(shí)就虛”“自?shī)首詷?lè)”。金融行業(yè)高速增長(zhǎng)的背后是依靠壟斷占有市場(chǎng)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，是典型的賣(mài)方市場(chǎng)。這既不利于金融業(yè)的本身發(fā)展，更不利于服務(wù)經(jīng)濟(jì)，甚至阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要改變這種局面，就要加快民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的步伐，積極對(duì)外資開(kāi)放，形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局。

二、創(chuàng)新服務(wù)理念，企業(yè)不再“貸款難”

新常態(tài)背景下，我國(guó)必須從多個(gè)方面進(jìn)一步深化金融改革，進(jìn)而提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要目標(biāo)。我們要有創(chuàng)新思維，在這種常態(tài)下，金融服務(wù)要下沉，要扎根于消費(fèi)者保護(hù)，要著重提升金融服務(wù)的深度、廣度和便利性。從國(guó)家層面上，對(duì)于有發(fā)展前途的小微企業(yè)給予政策上的保障，支持直接融資，降低融資成本；從商業(yè)銀行層面上，雖然十八屆三中全會(huì)作出了“完善金融市場(chǎng)體系”的金融改革總部署，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)理念，還是經(jīng)營(yíng)方式都無(wú)實(shí)質(zhì)性改變，仍熱衷于“錦上添花”，形成了企業(yè)“貸款難”，銀行“難貸款”的尷尬局面。由于銀行存、貸款的巨大利差，以及名目繁多的收費(fèi)，利潤(rùn)并不是問(wèn)題，作為強(qiáng)勢(shì)群體的銀行有權(quán)選擇貸款對(duì)象，但急需資金的企業(yè)只能等銀行發(fā)慈悲。我國(guó)小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題一直未得到解決，有小微企業(yè)自身管理問(wèn)題、效益差的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)高等。也有銀行控制不良貸款的壓力，使得銀行對(duì)小微企業(yè)貸款顧慮重重。

三、承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任

作為提供金融服務(wù)主體的商業(yè)銀行，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任相當(dāng)乏力。商業(yè)銀行既要規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，注重經(jīng)濟(jì)效益，還要擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)責(zé)任、法律責(zé)任、道德責(zé)任和慈善責(zé)任。商業(yè)銀行是一個(gè)金融壟斷企業(yè)，理應(yīng)承擔(dān)壟斷帶來(lái)的一些社會(huì)責(zé)任，因?yàn)閴艛嗲终剂藝?guó)家和其他社會(huì)主體利益。因此必須通過(guò)踐行社會(huì)責(zé)任將部分壟斷利潤(rùn)反哺社會(huì)，這也是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公平性的基本原則。

商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任首先從法律上加以規(guī)范，應(yīng)在《公司法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律中明確其履行社會(huì)責(zé)任的范圍、內(nèi)容、實(shí)施途徑、法律后果等。

其次是應(yīng)當(dāng)靠?jī)?nèi)在動(dòng)力。我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)部動(dòng)力，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤、沒(méi)有建立明確的企業(yè)社會(huì)責(zé)任目標(biāo)和相關(guān)年度報(bào)告。

再次是我國(guó)商業(yè)銀行缺乏承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的外部壓力。這主要體現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行企業(yè)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)體系滯后、信息不透明、我國(guó)金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位、我國(guó)政府及行業(yè)協(xié)會(huì)等非政府組織的缺位。

四、加強(qiáng)監(jiān)管，堵塞安全漏洞

我國(guó)金融監(jiān)管從形式上看很健全，采取“一行三會(huì)”（中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)）的監(jiān)管模式，在當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚未完全有效建立，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同配合仍需加強(qiáng)的情況下，行業(yè)監(jiān)管區(qū)隔和多頭監(jiān)管的并存，往往導(dǎo)致金融監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)；我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足、監(jiān)管內(nèi)容和手段不夠規(guī)范等共性問(wèn)題，金融監(jiān)管信息未能實(shí)現(xiàn)共享，監(jiān)管的準(zhǔn)確性、有效性難以保障。有效監(jiān)管的目的是實(shí)現(xiàn)資金安全，促進(jìn)金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。資金安全的重點(diǎn)是保護(hù)處于弱勢(shì)地位的存款人和投資人的利益，近幾年金融案件屢屢發(fā)生，而且數(shù)額巨大，少則幾百萬(wàn)，甚至上億元。讓存款人防不勝防的是假借銀行之名，以高額利息為誘餌進(jìn)行詐騙；“為儲(chǔ)戶保密”是商業(yè)銀行吸收存款的基本原則，但目前大量?jī)?chǔ)戶信息外泄，使不法分子有機(jī)可乘，威脅銀行卡資金安全。以上種種案件發(fā)生后，銀行均以非本身所為，系員工個(gè)人行為，不承擔(dān)任何法律責(zé)任而告終。我國(guó)金融監(jiān)管若不借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的管理模式，聽(tīng)之任之詐騙、挪用資金、貪污受賄、倒賣(mài)信息盛行，終有一天會(huì)自食其果，影響經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)步發(fā)展。

五、普惠金融落到實(shí)處

普惠金融在中國(guó)的實(shí)踐已有20余年，特別是新世紀(jì)以來(lái)，發(fā)展十分迅速。但是，通過(guò)深入分析近年來(lái)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)普惠金融體系在提升金融服務(wù)的覆蓋率、便捷性、可獲得性、安全性、均衡性等方面，還有較大的提升空間。金融體系的普惠程度仍然有待加強(qiáng)，尚未完全實(shí)現(xiàn)“普惠金融”概念所要求的普惠大眾的基本目標(biāo)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)胡濱認(rèn)為，在新常態(tài)下，發(fā)展普惠金融成為中國(guó)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的必由之路。普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)摹⒂行У慕鹑诜?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。

普惠金融在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，在金融政策創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融組織創(chuàng)新等方面取得了明顯成效。如重慶、山東、江西、浙江等地，有效解決了“三農(nóng)”貸款難和銀行難放貸的問(wèn)題。

普惠金融在農(nóng)村開(kāi)展的如火如荼，但在城市卻悄無(wú)聲息，其主要原因：

一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)不足，發(fā)展動(dòng)力不足。現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的理解往往還停留在小額信貸層面，認(rèn)為普惠金融難以產(chǎn)生較高的商業(yè)利潤(rùn)，仍然追求高端客戶以及規(guī)模效應(yīng)，缺乏普惠金融發(fā)展的主體意識(shí)以及相應(yīng)的市場(chǎng)化發(fā)展機(jī)制。

二是要大力倡導(dǎo)普惠金融的理念。要糾正金融僅僅是為富人服務(wù)的偏見(jiàn)，把提升金融服務(wù)普惠性作為金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容。國(guó)家層面要定期發(fā)布普惠金融服務(wù)情況報(bào)告，金融消費(fèi)者要充分認(rèn)識(shí)到享受基礎(chǔ)金融服務(wù)是全體公民的合法權(quán)利，主動(dòng)反映服務(wù)訴求，積極參與對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)督，督促改進(jìn)金融服務(wù)。

三是普惠金融國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略尚需明確。三中全會(huì)關(guān)于全面深化改革的決議中明確要求制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃。但還缺乏一個(gè)指導(dǎo)政府、監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)角色發(fā)展普惠金融的整體思路和具體政策安排，普惠金融發(fā)展亟待系統(tǒng)性、科學(xué)性規(guī)劃。

綜上所述，要充分發(fā)揮金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的功能，必須從法律上、制度上、觀念上、管理模式上、經(jīng)營(yíng)方式上等進(jìn)行深化改革，理順權(quán)責(zé)利的關(guān)系，金融業(yè)一定會(huì)再創(chuàng)輝煌。

參考文獻(xiàn)

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[2]經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下如何構(gòu)建普惠金融體系.2014年10月27日.金融時(shí)報(bào).

作者簡(jiǎn)介：劉巖（1960-），男，遼寧省大連市人，供職于海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)、金融；邢東林（1960-），男，遼寧省新民縣人，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)、金融；劉玲（1977-），女，遼寧省昌圖縣人，供職于海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院工商管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。