尤努斯的“社會企業帝國”

宋厚亮

自成功創辦格萊珉銀行以來，尤努斯在孟加拉創辦了一系列的社會企業，建立了一個龐大的“社會企業帝國”，為貧窮的孟加拉國探索扶貧、就業及可持續發展的另一種可能。同時，格萊珉模式也復制到包括美國在內的數十個國家和地區

格萊珉銀行（Grameen Bank）創始人穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）的魅力不亞于一位大牌明星。5月28日，孟加拉國首都達卡，2015年社會企業日，這是格萊珉發起的論壇。無論是孟加拉國本國的參會者，還是馬來西亞、印度等發展中國家的參會者，抑或美國、德國等發達國家的參會者，都以朝拜者的心態來聆聽尤努斯的發言。尤努斯來到會場，幾乎寸步難行，一群群人圍繞過來，熱烈地與他交流、合影。75歲的尤努斯始終如一地微笑著，不厭其煩地滿足著每一位前來致意者。

“我們是在創造就業，而不是在尋找工作（We are not job seekers，we are job givers）?！边@是尤努斯對社會企業價值和作用的定位。在2011年辭去格萊珉銀行行長的職務后，他的重心轉向社會企業。

自成功創辦格萊珉銀行以來，尤努斯在孟加拉創辦了一系列的社會企業，建立了一個龐大的“社會企業帝國”，為貧窮的孟加拉國探索扶貧、就業及可持續發展的另一種可能。同時，格萊珉模式也復制到包括美國在內的數十個國家和地區。 格萊珉是銀行嗎？ 格萊珉在中國的復制一波三折，現在唯有高戰在竭力推動落地。此前的落地困境，除了沒有強有力的人推進，以及制度環境等因素外，其中重要的一環是對格萊珉的認知出現了偏差。 格萊珉銀行被視為“窮人的銀行”，尤努斯被稱為“小額貸款之父”。問題是，格萊珉銀行到底是怎樣的銀行？或者說它是我們司空見慣的銀行嗎？格萊珉的小額貸款與商業機構的小額貸款一樣嗎？他們的區別在哪里？

尤努斯設計的格萊珉銀行，并沒有商業銀行的抵押等環節，也就是你不需要用任何錢物做抵押，即可獲得貸款，同時，也不需要擔保人。這是商業銀行和小額信貸公司做不到的。但尤努斯設計了一個“五人聯?！钡闹贫龋贿^這五人并不需要負責真正的還款擔保，他們最多是“道德擔?！?。五人聯保的設計，更多是為了借款者形成一個“強關系網絡”，讓他們每周聚會，互相幫助，共同解決困難。顯然，這和商業銀行是完全不一樣的，格萊珉銀行不僅為窮人提供了金融資本，同時為他們提供了社會資本，后者是更為重要的。

格萊珉銀行的貸款利息很高，高達20%，美國的格萊珉銀行的利息為15%，這都遠遠高于商業銀行的利息。高明的尤努斯用高利息，以及五人聯保的每周聚會制度，天然地排斥了有錢人。

格萊珉銀行和商業銀行是完全不同的兩個方向，一個向左，一個向右。這也就意味著，商業銀行的思維模式在格萊珉銀行完全沒有用武之地，這也就是為什么商業銀行領導人除了喜歡見見尤努斯并不喜歡格萊珉模式的原因。

一個有意思的細節是，格萊珉銀行招聘員工，并不會去招聘金融學的畢業生，而是社會學、心理學等專業。因為格萊珉銀行建立的是一套綜合的鄉村建設的模式。 如何和優衣庫、達能、英特爾、巴斯夫……合作？ 在孟加拉，我們看到了格萊珉和日本知名企業優衣庫合作生產的服裝，參觀了格萊珉和德國知名企業巴斯夫合作生產的蚊帳。除此，格萊珉還與全球知名的達能公司合作生產酸奶，與英特爾、威立雅都有合作公司。

這些公司都是社會企業。

與各大跨國公司合作創建社會企業的設計，來自尤努斯本人。早在2005年，他向達能集團首席執行官建議創辦一家社會企業型的格萊珉達能公司，目的是為孟加拉營養不良的兒童生產價格低廉的酸奶。格萊珉和達能各自出資一半，建立起了食品公司。這是尤努斯在格萊珉之外建立的第一個社會企業。他們在協議中寫道，“如果有盈利，公司的投資者除收回投資外，每年可以象征性地獲得1%的分紅，而其他利潤則會投入到企業的擴大再生產中?！辈贿^，尤努斯堅定地認為社會企業不能分紅，于是在幾年之后，他們將1%的分紅的規定也取消了。

2013年，格萊珉和優衣庫的合作公司建立起來，他們生產的服裝既有常見的普通 T-Shirt ，也有孟加拉民族風格的女性衣裙。除了服裝廠，他們開設了一些服裝店。這一合作，格萊珉只占1%的股份，但其利潤將用于支持孟加拉的女性及改變社區的教育和環境。

格萊珉和巴斯夫合作的公司專門生產蚊帳。孟加拉炎熱，蚊子兇猛，是傳染病的傳染源之一。窮人往往買不起蚊帳。格萊珉巴斯夫生產的蚊帳，以極低的價格出售給窮人。

不過，我們參觀格萊珉的工廠，發現工人的工作效率并不高，規模也有限。此類不分紅的社會企業是否制約了效率的提高、規模的擴大，值得研究。 尤努斯為什么偉大？ 孟加拉國的人口總量為1.6億，而國土面積還不到15萬平方公里。孟加拉國也因此成為世界人口密度最大的國家。在這樣人口眾多、經濟落后的國家實現全面工業化發展，難度系數極大，尤其是難以承受現代工業所帶來的環境污染等問題。

尤努斯面臨的不僅僅是這樣的困境，他創辦的格萊珉銀行，其客戶均為婦女，而孟加拉人所信仰的伊斯蘭教并不注重借貸金融尤其不希望女性拋頭露面做事。但尤努斯做到了。格萊珉銀行已建立起超過2500個支行，為近900萬婦女提供信貸及社會支持。而現在，隨著絕對貧困的減少，以及年輕人的創業熱情增高，格萊珉開始設立“新創業者項目”，為年輕人的創業提供支持。

十年來，尤努斯發起創建的數十家社會企業，不僅提供了大量的就業機會，也為窮人提供了可以購買得起的生活物品。

除此，他還發起創辦了各類學校和醫院。其中他創辦的多所護士學院，用無息貸款的方式為貧困家庭的女孩提供良好的教育機會，據介紹，這些護士學院的教育水平非常高，畢業生供不應求，而且薪酬很高。在孟加拉首都達卡，貧民窟眾多，尤努斯為貧民窟的兒童建立了小學，雖然學校條件極為簡陋。

尤努斯創造了這一切，他都沒有任何索求，不在任何公司占有股份，他像一位圣人。