供需視角下P2P網貸“下鄉”的SWOT分析侯

孟奇

摘要：P2P網絡借貸是一種新型民間融資模式，近年來在我國迅速發展，城市業務幾近飽和，而農村地區的小額貸款需求旺盛，且難以通過傳統金融機構滿足，這便導致眾多P2P公司展開業務下沉戰略，開辟農村金融市場。本文通過農村地區資金借貸需求調查和P2P開展的swot分析，為后期P2P業務深入農村地區提出合理化建議。

關鍵詞：農村金融；P2P借貸；swot模型

近幾年來，隨著互聯網金融在我國日益發展壯大，以互聯網為交易平臺的網絡借貸也漸漸興起。其中，P2P網貸（peer-to-peer）作為一種新型民間融資借貸模式，是一種依靠網絡而形成的金融服務網絡，通常指個體與個體之間的一種直接借貸。這種新型借貸方式克服了傳統金融機構融資的一些壁壘或者高門檻準入要求，對于解決個人及小微企業融資需求有一定程度上的幫助。

2007年我國出現了首家P2P公司——拍拍貸，經過幾年的發展，我國P2P平臺數量成驚人的速度增長，截止2015年4月底，我國P2P平臺數量已接近2000家， 2014年國內P2P行業成交額為3291.94億元。但是大多數業務平臺的服務對象主要集中于一線、二線城市，競爭激烈。隨著P2P城市業務的日趨完善，諸如宜興、翼龍貸等的P2P公司在積累了一定經驗之后，將廣闊的農村地區作為P2P發展的下一片藍海，推行業務下沉戰略。我國是一個農業大國，地域廣闊，人口眾多，資金需求旺盛，然而傳統的正規金融機構由于其組織規模龐大，集中為大項目提供資金支持，而無法滿足農戶以及小為農村企業的小額貸款的需要，導致大量農戶多采取民間借貸。如果，P2P平臺能過順利進入農村市場，開辟農村業務，吸收這部分閑散資金，勢必會對為農戶、小微企業的融資提供極大地便利與支持，同時積極響應“普惠金融”的國家政策，服務三農。

一、農村地區金融需求與金融供給分析

（一）有效需求分析

由《中國農村金融服務報告2014》得知，截止2014年末，涉農貸款（本外幣）余額23.6億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%。其中農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%，比貸款平均增速高6.7個百分點。2007年創立涉農貸款統計以來，涉農貸款累計增長285%，七年間年均增速達21.7%。

1、基于江蘇省三個縣的實地調查走訪的數據分析

本文以江蘇省東?？h、射陽縣、如東縣的農戶和個體工商戶為主要調查對象，共發放300份問卷。對于農戶所填寫的問卷進行分析，得出如下結論。

農戶融資目的。農戶融資目的多種多樣，其中用于正常生產和資金周轉的比例較高，達34%，其次是購置房屋與婚喪醫療，而日常生活開支占比例最小，投資理財占據14%?？芍r戶生活水平有了較大的提高，對于投資理財的需要也有所增強。

農戶融資途徑。47%的居民會選擇向親戚朋友借款，因為農村居民主要是小額借貸，一般親戚朋友之間借來應急是足夠的，而且，這部分錢不需要支付利息。43%的被調查者選擇通過銀行或者信用社，他們認為正規的金融機構借款安全，風險小，這種傳統的融資渠道已經在老百姓的思想中根深蒂固。但是58%的居民認為，在銀行等正規金融機構借款的手續復雜，45%的居民認為擔保抵押條件要求高，貸款的期限、利率等都不符合自身實際需要。貸款人本身在農村，就沒有什么良好的個人信譽記錄，這也是促使幾乎一半人會選擇向親戚朋友借款的另一個重要原因。

農戶借款意愿滿足情況。借到全額款項占比約為20%，借到大部分款項占比約為43%，借到小部分款項和沒有借到的情況分別占比約為23%和12%。因此，近80%的農戶不能如愿借到所需款項，農戶借款需求旺盛。

2、結論

從歷史發展角度來看，我國農村融資歷史悠久，融資活動活躍程度與經濟發展水平呈正相關。隨著市場經濟的不斷發展和不斷完善農業生產化、規?；l展對資金需求的擴大，融資已成為“三農”經濟發展的重要組成部分。農戶和個體工商戶的融資需求不斷擴大，而且水平上也呈現差異化和個性化的發展。

（二）、有效供給分析

目前農村融資組織可以劃分為正規、準正規和非正規金融機構。受到中央貨幣當局或者金融市場當局監管的金融組織稱為正規機構，包括國有四大商業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄，以及村鎮銀行、農村小額貸款公司、農村資金互助組織等的新型農村金融機構。而處于上述監管標準之外發生的金融交易，貸款和存款稱為非正規金融組織或活動，包括親友借款、高利貸、私人錢莊等。介于兩者之間的稱為準正規金融機構，如當鋪。多種多樣的金融機構共同構成了我國農村金融市場體系，然而事實上，農戶的金融需求并沒有因為機構種類增多而得到滿足。

1、國有控股商業銀行和政策性銀行

商業銀行的投融資行為受到信用評級、信息獲取、風險控制等各類成本的嚴格制約。而農村金融市場，大量農戶信息分散，農村金融環境效率低下，農戶申請貸款缺乏抵押物，更進一步導致貸款風險增大，從而使得商業銀行難以成為農戶投融資需求的對象。自1999年起，四大國有商業銀行也撤消了310000個縣級以下營業網點，其業務嚴重非農業化。

農業是弱質產業，政策性銀行建立的宗旨是服務于農業發展，促進生產性投資和資金融通，保障本國農業產品供應和糧食安全。然而政策性銀行的針對性偏向宏觀調控，難以細化到各個農戶頭上，因此不是解決農村融資的途徑。

2、農村合作銀行、農村商業銀行、村鎮銀行和郵儲銀行

合作類金融機構一般用于民間互助，由于我國國情特殊，各級政府過多介入這類機構的運營和管理。我國農信社屬于混合金融機構，既有商業銀行的盈利性又有政策銀行的扶持性，這便導致內部體制混亂，內部董事、代表大會缺少實權。

農村商業銀行是在農村信用社的基礎上建立，所以其內在法人結構、產權結構等和外在政策環境都面臨與股份制商業銀行不相適應的難題。同時，通過實地走訪江蘇省朝陽地區農村服務中心，了解到部分農村商業銀行在農村宣傳推行的惠農業務往往無法落實到實處，如初期承諾的陽光（優惠）利率再最后貸款環節又上調，辦理的相關銀行卡也無法履行原先承諾，從而農民貸款困難。

村鎮銀行主要是為當地提供金融服務，其經營范圍與功能相當齊全，作為新型銀行業金融機構，在運營機制上存在一定程度上的優勢，作為獨立法人，信貸措施靈活、決策快。然而現階段村鎮銀行并沒有進一步突出自身業務特色，與普通商業銀行的業務趨同，有些甚至偏離服務三農的目標，自身定位欠佳。

郵儲銀行的特點是只存不貸，這邊導致農戶將錢存入郵儲銀行，而郵儲銀行又將這些存款使用到非農的一些領域，嚴重導致農村地區資金外流。

3、各種民間金融機構

民間借貸作為一個活躍的市場長期存在于農村地區。據調查，農村來自非正規的貸款大約為來自正規信貸機構的4倍，為“三農”發展做出巨大貢獻。然而，各種互助會、地下錢莊等組織形式目前仍有較大風險，缺乏合適的監督監管體制。民間借貸對于農村民間金融體系的維持有一定程度上的沖擊，極其容易引發債務糾紛，給農戶帶來損失。

4、結論

農村地區金融服務機構雖多，但是有效供給不足，無法滿足大多數農戶的融資需求。首先傳統的金融組織與農村經濟發展相脫節，貸款規模不匹配；其次，農村貸款呈現分散性、多樣化的特征，難以適應正規機構的統一高標準；再者，傳統的金融組織在供給上存在壟斷性，難以滿足農村差異化需求。因此，必須有新型的融資模式進入農村市場，克服傳統機構的缺陷與不足。

二、P2P網貸在農村地區開展的SWOT模型分析

（一）、Strength優勢

P2P網絡貸款的優勢其一體現在和傳統銀行相比準入門檻低、審核手續便利，P2P一般采用小額無抵押借款，服務于個人和小微企業，融資成本較低但收益率較高。在我國多數農村地區農戶的資金需求量并不大，單筆金額在3萬元以下，有些甚至只需要1萬元以下，然而這部分小額貸款是無法通過正規機構貸款得到，常常是通過私人借貸。倘若P2P公司能夠利用這部分資金，打通同村、同鄉的關系網絡，既可以使得閑散資金得以利用，還可以為農戶提供較高的投資回報率，實現財富增值。其次，P2P作為互聯網金融的重要組成部分，可以單純通過線上操作完成，大大降低了平臺運營成本，簡化審批處理程序，節約了雙方辦理業務的時間，為農村提供新型投融資渠道，拓寬了普惠金融的廣度和深度。

（二）Weakness劣勢

首先，我國農村地區地域遼闊，經營單位分散，東西部發展不平衡，對資金需求變化大、但是數量少，在農村地區開展P2P業務的難點便集中于是否有符合多方面要求、適應不同地區發展的理財產品。然而如果落實到每個農戶或者小微企業身上，P2P公司則需要付出大量的人力、物力、財力，因此如何平衡好收益和成本之間的關系是P2P網貸公司需要思考的問題。

其次，我國農村地區缺乏完整的金融市場征信體系，無法綜合評價個人的信用程度。在P2P平臺借貸的過程中，借款人只需要填寫簡單的信息資料便可注冊成功，因此會存在部分用戶為了騙取金額而制造虛假信息。由于雙方的信息的不對稱性，借貸過程中就會存在道德風險，借款人往往會受利益驅使，將借到的資金用于其他利潤率更高的風險產品之中，導致投資失敗，甚至無法還本。

再次，雖然我國城鄉差距逐步縮小，但是由于我國農村地區先天性的封閉落后，農戶在心里對新型網絡借貸方式的接受程度并不樂觀。基于之前的調查，我們了解到，在江蘇省某縣的農村居民中，45%的被調查者對于P2P網絡借貸完全不了解甚至沒有聽說過，只有23%的農戶對此有一定程度上的了解并曾經有過網絡借貸的行為。因此，P2P在農村地區要想有進一步發展，需要從心理層面上為農戶提供一個接受的機會，改變傳統的保守理財的理財觀念。

（三）、Opportunity機遇

一直以來，國家都致力于出臺并貫徹落實惠農政策，推動我國農村金融改革的不斷深化。近幾年，我國大力推行“互聯網+”計劃，依托政策優勢，大眾對于新興理財方式的接受程度也普遍提高。2015年國務院總理李克強再次提出，鼓勵發展實物、股權眾籌和網絡借貸，有效拓寬金融體系服務創業創新的新功能?？偫韺W絡借貸的表態，進一步釋放出了積極地信號，為P2P帶來了新的生機。與此同時，國家將要在2020年實現約5萬個未通寬帶行政村通寬帶、3000多萬農村家庭寬帶升級，使寬帶覆蓋98%的行政村，并逐步實現無線寬帶覆蓋，這表明我國農村地區也將迎來信息化時代，這一政策無疑對P2P今后的發展奠定扎實的基礎。

（四）、Threat挑戰

根據網貸之家發布的《中國P2P網貸行業2015年9月月報》相關數據顯示，當年9月份的P2P收益率降低為12.63%，環比8月下降了35個基點，相比2013年7月，P2P最高收益率達26.35%，下跌了一半多。在眾多新型理財融資的沖擊下，農戶完全有權利選擇更加合適的金融替代產品。同樣值得注意的是，國內P2P公司跑路現象嚴重，2015年最新數據顯示跑路公司數目高達677家，這對于該行業的宣傳有著不小的負面影響。

三、推進農村地區P2P業務深入開展的合理建議

（一）、建造農村金融大數據生態圈

大數據是指所涉及的資料規模龐大到無法通過目前的主流軟件工具在合理的時間內獲得、管理、處理并整理成為幫助公司、企業等經營決策更具有積極意義的資訊，其主要特點是數據量大、種類繁多、價值密度低、速度快、時效高。我國農村地區的發展程度遠遠落后于城市地區，并且農戶在區域上分布廣，針對農村的信息收集有一定難度。

因此，P2P公司應該聯合農業銀行、農村信用社、農村民間融資互助協會等傳統金融機構和組織，充分利用已有的資料數據，如往年借貸款數目、借貸款時間、農戶家庭情況、稅務情況等等，加之互聯網帶來的社交網絡、電商平臺、圖片視頻等反映日?；顒拥姆墙Y構化數據，更加真實具體反映農戶信用狀況。通過為農戶建立個性化信用檔案，形成某村或者鄉、縣自身的信用評級系統，建立相對應的農村金融大數據庫，發掘優質客戶；對于失信、逃債等的黑名單客戶也要建立公示制度，從輿論和司法方面加大懲戒力度。同時，P2P公司聯合傳統的金融機構還有一大好處就是可以向農戶、小企業主傳遞正面的保障信息，讓大眾對于P2P網貸業務的信任程度增強。大數據的核心功能之一便是預測，無論是貸前、貸中或者貸后，大數據都可以較為準確的預測借款人還款能力與風險，從而保證平臺的運營安全，為農戶在平臺上進行投融資提供高保障。

（二）、創新產品宣傳與業務服務方式

在產品宣傳方面，通過實地走訪“宜信普惠信息咨詢有限公司”得知，同類公司在城市開展P2P業務主要采取的方式是“陌生拜訪”，而在農村地區多采用墻體廣告，缺乏相應的業務人員指導和實體營業服務網點設置。

所以，要想在農村地區更加深入的開展P2P業務，公司應該加大資金投入力度，在農村地區分塊建立實體營業服務網點，并每年定期下派部分專業人員進入農村地區，給予農戶幫助和網絡操作技術的指導。同樣，通過業務人員下派，也能夠真實反映該公司業務的開展情況，及時向公司總部反饋出現的問題，不斷推進產品換代與更新，制定符合該地區的金融創新產品。在欠發達地區，P2P產品應該側重于民生保障、子女教育等基礎層次。我國西部地區發展起步晚，發達程度遠不如東部，因此農村居民在接受新型互聯網理財產品上有所限制，除了定期下派專業業務人員，P2P公司更應該注重公司形象的宣傳，采用公益講座、村民看短片等形式，讓農戶和小企業主了解什么是互聯網金融、什么是網絡借貸，同樣也要向其真實的揭露行業風險，勸導理性投資；相對應的中東部地區，經濟發展水平高，農戶在接受理解程度可能比西部地區高，農村居民的投資理財意識也會更強，因此可以適當投入風險較低的P2P理財產品，注重產品的多樣性與層次性。

（三）、完善法律法規和監管機制

P2P借貸作為一種民間金融創新，在我國仍處于法律的灰色地帶，針對農村地區的相關法律政策在出臺和制定上有更有著極大地難度，缺乏相應的制度約束，P2P公司無論是在經營、管理、操作上都存在大量的風險。

從國家方面，應盡快完善互聯網金融的相關法律法規，建立特殊的第三方部門來對P2P平臺進行網絡監管和風險控制；加強全國聯網的征信體系，嚴厲打擊違法犯罪活動；對于跑路的P2P公司更是要施以嚴懲，規范行業正常運營秩序；對于農村地區，由于農民的弱質性，國家還應該出臺相應的法律發揮保護農民權益，對其抵押、質押方式實行創新，擴大農業保險的覆蓋面，為農戶申請小額貸款創造更多機會。從P2P公司自身方面，要想行業穩定發展，需要建立行業自律組織，從道德層次規范從業人員的行為，保證資金的合理流向，加大風險控制，從多方面引進高素質人才，加強對客戶的權益保護，實現利益共贏。

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