村鎮銀行經營模式研究

黃靜

摘要：為解決農村金融市場的供需矛盾，2007 年江西省成立了第一家村鎮銀行。8年來，村鎮銀行為農戶和中小企業提供金融支持，其發展對江西省農村金融改革起著主要作用。通過發放農戶問卷 1278 份以及中小企業問卷 110 份，采訪位于南昌、上饒、贛州、萍鄉等地區的 6 家村鎮銀行，對村鎮銀行的經營模式進行探究。與國內外發展成功村鎮銀行，主要為美國社區銀行、孟加拉國鄉村銀行、四川惠民村鎮銀行進行比較分析，總結村村鎮銀行在經營中存在的問題。根據江西省實際情況，從人才培育、認知度、產品與服務三個方面提出調整和完善江西省村鎮銀行經營模式的建議。

關鍵詞：村鎮銀行；經營模式；比較分析；調整；建議

一、引言及文獻綜述

村鎮銀行是中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。[[[] 吳少新 許傳華 張國亮 徐慧玲 中國村鎮銀行發展的長效機制研究[M]. 武漢：湖北人民出版社 2010]]江西省政府辦公廳在 2013 年出臺《關于金融支持小微企業發展的若干措施》，提出加大對小微企業的信貸支持和政策扶持力度。為填補小微企業金融服務網絡，引導支持省內城商行、農商行發起設立村鎮銀行，力爭 2015 年村鎮銀行全省縣域全部覆蓋。

從現有文獻來看，國外學者主要針對農村金融與經濟增長關系、小型社區銀行優勢及創新擔保形式。oester （2000）深入研究了功能完善的農村金融市場在實現由計劃經濟向市場經濟轉變以及提高農村金融資源配置效率中的核心作用，對持續的經濟增長來說，有效的金融體系和投資的選擇比要素本身更為關鍵。[[[] Koester，Ulrich： CAP Is Something We Can be Proud of， Working Paper， University Of Kiel，2000]]在對小型銀行的研究中，得出的結論是：通過發展社區銀行能提高當地的 GDP 增長速在社區銀行相比于大銀行的優勢方面度和中小企業的就業率，同時還能有效促進競爭、提高金融機構的效率非常重要。 從以上分析中可以看出，村鎮銀行對中小企業融資供給、農村金融的改革有重要作用。國內學者更多考慮農戶貸款難和村鎮銀行信息不對稱問題。林毅夫（2006）認為，農戶貸款難并不是因為農村金融系統本身缺乏資金。他指出農民貸款難的根本原因在于農戶缺乏銀行等金融機構在現行制度下要求的合格抵押品。提出了“龍頭企業+擔保公司+銀行+農戶"的金融創新方式。

村鎮銀行在發展中也存在一些困境，郭素貞（2008）認為村鎮銀行在運行過程中市場定位偏離“三農”目標，信譽度較低且產品缺乏差別性。魏建宇（ 2012）認為村鎮銀行當前面臨的主要問題是吸收存款難。基于以上研究，本文試圖作出貢獻：一是探究江西省村鎮銀行的經營模式，包括存款、借貸、人才培育等方面，二是對比國內外發展成功村鎮銀行，得出借鑒意義，三是基于實地調研數據及采訪，提出完善江西省村鎮銀行的建議。

二、國內外村鎮銀行經營模式分析

（一）、美國社區銀行

1.服務對象。社區銀行主要服務于經營所在地的家庭、企業和農戶。由于與社區的生活緊密相連，社區銀行本身具備著人緣地緣上的優勢。因此，它能夠根據不同客戶群體的需求提供特色化的產品。美國的小企業是社區銀行極大的市場。社區銀行長期一來對客戶提供的服務和與客戶建立的紐帶，鞏固了它業績，同時將風險降低了。

2.產權和組織結構。社區銀行與村鎮銀行都是股份制銀行。社區銀行的股東是本社區內的居民和企業。組織結構較為簡單，主要包括股東大會、董事會、經理和監事會。

3.貸款業務。由于社區銀行多針對的是本地借款客戶，它可以通過每個客戶不同情況—品格、家庭、職業等個性化的信息進行審核。如圖1所示

4.吸儲。社區銀行主要吸收經營所在地的存款。這部分存款也會投身于社區建設。來自于本社區的存款繼續使用留在本社區，防止了儲蓄在投資過程中的虹吸現象。

5.產品與服務。社區銀行“一對一”的服務模式可以高效及時地滿足變動的多樣的客戶需求。信用卡、借記卡、按揭貸款、低收費支票等等都給社區銀行帶來了活力。

（二）、孟加拉國鄉村銀行— 格萊珉銀行

1.產權和組織結構。一個鄉村中心由六個借款小組組成，一個借款小組由 5 個人組成。每個分行有 10-15 支行，每個支行有 120-150個鄉村中心。結構較為精簡，便于管理。

2.貸款業務。格萊珉銀行實行了“無抵押、無擔保”的貸款原則。5 個人組成一個會員小組，6 個小組組成一個會員中心。成員間相互監督，一旦有一人違約，這個小組的五個人同時失去貸款資格。為了進一步控制風險，銀行根據貸款額度按照一定的比例收取強制儲蓄和小組資金作為風險基金。傳統模式是團體貸款制度，“2+2+1”的貸款次序表示：先貸給小組中最貧窮的兩個人，再貸給另外兩人，最后貸給組長。每周需要存入風險準備金。在 1998 年改革之后，第二代信貸模式克服了第一代由于聯保責任帶來的不靈活缺陷。第一，取消了風險基金，更多的依靠道德約束監督；第二，不按照先后順序進行貸款的發放，小組成員的連帶承擔責任削弱。還款形式為每周還款，通過小數額的累加，使貸款者在不知不覺中完成還款。貸款期一般為 1年，每周分期付款。貸款從一周后開始還款。每周償還貸款金額的 2%，還款期限為 50 周。

資金來源。儲蓄主要是吸收貸款人的存款。貸款人每周還款小部分，存入更小金額的存款。超過 60%的存款來自于貸款者。第二，允許貸款人持有股份，儲蓄超過一定金額的客戶必須購買銀行股票成為股東。90%以上的股權在貸款者手中。

三、 江西省村鎮銀行經營模式分析

（一）、南昌大豐村鎮銀行經營模式

南昌大豐村鎮銀行是 2007 年 9 月注冊成立的，由南昌銀行發起設立，其注冊資本為 5000 萬元，南昌銀行是最大的股東，持有 20%股權，其余股份分別由 11 個小股東持有。目前南昌大豐村鎮銀行已經發展一家支行，且總行設有 3 臺 ATM 取款機，平均接受客戶 60 人左右。

1. 與政府合作參與新農村建設。除了為農戶提供信貸服務外，南昌大豐村鎮銀行與當地政府合作，也參與當地的新農村建設。努力使農村產業更專業化、規模化和標準化。農村金融機構利用自身的人才優勢和信息優勢，科學有效地規劃了新農村建，在建設過程中節省很多建設成本。

2. 團隊“本地化”。南昌大豐村鎮銀行建立了本地化的工作團隊，從當地高校招聘人才，比如，2013 年就向江西財經大學發出招聘信息，將熟悉當地金融市場、人文風貌的人才召集起來與匯豐的管理文化、經營理念相結合，從而發展出具有地方特色的現代化村鎮銀行的商業經營模式。

3. 建立業務聯絡員聯保制度。為了最大化的降低不對稱信息現象，南昌大豐村鎮銀行引入第三方管理，外聘農村有威信，有一定擔保能力的村民或村干部為業務聯絡員，并且為所介紹貸款提供保證擔保。并將信貸成員和聯絡員組成聯保小組。通過建立業務聯絡員聯保制度，形成了相互制衡機制，降低信用風險。

4. 堅持多“小貸”，多“定存”，減小風險，穩健發展。南昌大豐村鎮銀行，一方面，持小額貸款，一般幾萬左右，最大的貸款也不能超過一百萬，盡量貸款給中小企業，小微企業。另一方面，鼓勵員工拓展定期存款業務單。增強銀行流動性和穩定性，加強銀行抵抗風險的能力，使得銀行穩健發展。

（二）、萍鄉市富民村鎮銀行

萍鄉市富民村鎮銀行由溫州鹿城農村合作銀行作為主發起行，與自然人、境內金融機構企業法人、境內非金融機構企業法人、出資設立的獨立的銀行業金融機構。注冊資本1億元，由溫州鹿城農村合作銀行出資51%控股，與安源當地5家非金融機構企業法人和10位自然人共同組建。安源富民村鎮銀行基于萍鄉是江西省老工業基地的特征。服務對象偏向于城鎮居民以及中小企業。

1.信貸模式。除卻傳統的抵押形式外，富民村鎮銀行提供農戶聯保信貸，親情信貸，以及中小企業聯保等模式，雖然如此，富民村鎮銀行在農村信貸方面存在“出口難”的問題。

2.公司人事框架。富民村鎮銀行設立市場拓展部、風險管理部、綜合管理部、財會科技部、營業部等內部職能部門，配備從業人員 35名，其中：董事長 1 人，行長 1 人、副行長 1 人、行長助理 1 人，業務拓展部 11 人，風險管理部 2 人，綜合管理部 4 人，財會科技部 4 人，營業部 10 人；員工平均年齡 28 歲，其中從事金融工作 5 年以上 7 人；本科學歷 23 人，占比 66%，專科學歷 12 人，占比 34%；已取得專業技術職稱 7 人，占比 20%。

四、完善江西省村鎮銀行經營模式的建議

問卷顯示，35.4%的農戶傾向于存款于大中型國有商業銀行，卻只有31.7的農戶選擇向大中型國有商業銀行借款；40.8%的農戶選擇向全國或區域商業銀行借款，只有35.4%的農戶傾向于存款于全國或區域商業銀行。這表明國有銀行、區域性銀行及農信社等金融機構對農戶及中小企業放貸門檻是偏高的。

36.6%的農戶及47.3%的中小企業表示對村鎮銀行完全不了解，20%的農戶及45.5%的中小企業選擇向銀行貸款，同時有69.7%的農戶和41.8%的中小企業融資存在困難。這表明，農村金融市場上存在著供需矛盾，村鎮銀行發展機遇很大。如何針對以上問題進行改進是江西省村鎮銀行進一步發展的關鍵所在。

（一）、明確對象

對象堅定不移地以農戶以及中小企業作為服務對象。孟加拉國鄉村銀行和社區銀行的成功值得借鑒。若與商業銀行在服務對象上競爭，村鎮銀行很明顯處于劣勢，而且與設立初衷相違背。農戶和中小企業是農村金融市場中的主要客戶，村鎮銀行要實現發展壯大的目標和完成緩解農村金融市場供需矛盾的使命，都要求其最大程度地將服務對象定在農戶和中小企業。

（二）、發揮人緣地緣優勢

通過對經營所在地的農戶以及中小企業個性化信息的收集，減少信息不對稱的問題。同時，根據不同客戶的需求制定一對一的服務。美國社區銀行的工作人員與社區內客戶達打成一片，發展良好的客戶與銀行關系，得到了很大的成功。這些都是村鎮銀行在提供服務時的發展空間。貸款人成為股東：借鑒孟加拉國鄉村銀行貸款人成為股東的形式，鼓勵居民參股。

（三）、對服務對象進行分級

根據資產和流水等，劃分服務對象。農戶分為富裕、較貧窮、貧窮，農戶分為中、小、微型。在采訪中，村鎮銀行工作人員表示，確定利率的依據主要是客戶的流水及資產。這反應出村鎮銀行已經在對客戶進行分級了，但是這一點卻并沒有做好。因此，村鎮銀行可在自己的系統中，根據經營所在地的GDP、消費水平，審核客戶的流水和資產，確定客戶所在等級。

（四）、利率市場化

村鎮銀行服務對象若是中小企業，這類群體是被大型商業銀行忽略的，因此可以采用更高的貸款利率。同時，依據銀行流水等確定利率。對農戶，其收入低，負擔不了高利率貸款，可以采取低利息的貸款政策。采用浮動市場利率為貸款者量身定制。

五、建立村鎮銀行與農戶及中小企業的橋梁

農戶的橋梁有：村委會組織有融資需求村民進行農戶聯保小組組建，協助解決農戶在構建聯保小組過程中的困難；村委會作為推薦人，向村鎮銀行推薦具有信用的且有融資需求的農戶；村鎮銀行可在農戶中派駐代表，該代表為有一定信用的、較為富裕的、品格得到一致肯定的當地人（農戶），主要負責向村中具有融資需求的農戶進行村鎮銀行的推薦，并且初步考量其信用及還款能力，隨后村鎮銀行對代表推薦的農戶進行審核，若審核通過則給予一定傭金，若審核后為通過，該代表承擔小部分風險；信用較好的涉農企業為農戶提供擔保，該農戶一般為涉農企業原材料供應商或供應鏈上某一環節，農戶可借此貸款擴大規模生產為該涉農企業提供價格優惠的原材料。

農戶的橋梁有：一生產鏈上的上下游企業為一個利益集團，成立企業聯保，比如，果業包裝企業與果業零售企業進行聯保；有商鋪使用權的企業可利用商鋪使用權進行信用擔保。