欠債不還這門生意

徐輝

凌晨三點，王豐帶著一隊人馬分別鉆進了三輛車。儀表盤上的時速表剛剛跳過了一百千米，藍色的背景燈光下，王豐和同事們都面帶慍色，誰也不高興在初冬的凌晨被電話從被窩里叫起來。

王豐知道大家可以把怒氣化為工作的動力——今晚的任務是要“跨省”追回一輛用于抵押的轎車，而這輛車被債務人轉手給了其他人。他們剛剛接到消息，對方正將車開上高速，準備離開當地城市。

“最常見的追討對象就是老板。”王豐說。

行業看相

周巖得到了一套“工作服”：黑色緊身T恤，配以手指粗、鎖鏈狀的金項鏈——當然不是真的，好些地方金色的油漆都翻皮了，露出下面的白色塑料。周巖一米八的個子，膀大腰圓，為了顯瘦剃著平頭，加上這套工作服，老板相信能對客戶“起到威懾作用”，以“說服”對方還款。

但周巖的專業其實學的是傳播，他到這家咨詢公司應聘，入職后才明白這是一家追債公司。而老板挑他的原因不是他的學位證，而是他的面相。

王豐也會挑選那些外形能給人增加壓力的員工，“但最重要的是遇事不慌，有硬氣”。比如遇上客戶拎著煤氣罐來拼命，也能面不改色地與之談判。通常他會委婉地提醒應聘者他們的工作性質，還給員工們買上人身保險，這比周巖所屬的公司要“合規”得多。

合規，這是專業追債公司近年來極力轉型的方向，也是那些大型追債公司得以與銀行等機構合作的基礎。

美資背景的CBC、港資的高柏、臺資的基準很早就在內地開展委外催討業務，他們緊密地服務著銀行這類大型金融機構。2005年前后中國信用卡業務的攀升，帶動了這些公司的發展，隨之也帶來了一整套海外的“催討規范”。

比如催收手法上，高柏的一位員工表示，由于他們出去都是以銀行的名義要債，因此不管是通過電話還是外訪，全程都要錄音和登記，以防被投訴。有的公司在關鍵環節還會要求錄像。他強調，“我們和其他民間討債不一樣”。

“沒什么不一樣。”一名“民間討債”人士表示，“如果禮貌能要回錢，還要追債公司干什么？”

不管是風控部門還是追債公司，早期也會通過電話催收。對于那些電話催收效果不明顯的客戶，就需要外訪了。兩人，甚至是三到四人一組，當面要到錢為止。

周巖的工作服就是為外訪準備的。他陪著老板一路“殺”到債務人的辦公室，表演了近三個小時的“氣勢洶洶”，隨著催討陷入膠著狀態，他覺得身心俱疲。

老板最后亮出了外援，一名“進過號子”的黑T恤男青年加入了談判，場面變得有些失控，雙方有了一定程度的“身體接觸”后，債務人吃了苦頭，表示馬上借錢來還。

對于一些“被追債”經驗豐富的債務人來說，這種“特殊手段”才最有效，其他特殊手段還包括了在債務人家門口涂大字、24小時貼身催債、或是找到債務人的單位和鄰居……但往往這些也是最大的不可控風險。在一次上門催收的過程中，王豐團隊與債務人一語不和動了手，債務人怒極之下抄著菜刀亂舞，王豐被劃了兩刀，一名同事腳上受了重傷，所幸沒有性命之憂。

隨著公司的擴張，這種不可控風險將會越來越大。很多追債公司從人員構成上做文章，以今年10月申請掛牌新三板的追債公司——上海一諾銀華投資股份有限公司（后稱“一諾銀華”）為例，其公開招股書介紹，他們的從業人員都具備良好的個人信用記錄、一定的金融業知識、法律知識以及一定的從業經驗。

周巖所在的咨詢公司，也認為公司要做大，就必須排除“風險因素”，因此他們辭退了原來的“社會團隊”，重新聘請了“有面相條件”但“沒有背景”的員工，比如周巖。不過，就周巖參與的外訪來看，老板顯然沒有真正放棄“社會團隊”。

當然也有合法的最后手段，即訴訟，不過往往耗時久、成本高。

總的來說，特殊手段只占少數。時代在變化，P2P網貸平臺的崛起，給追債業務帶來了新的困難，也帶來了新的機會。

滴滴追債

在屈劍看來，小型追債公司面臨的無非就是兩個問題：一是流量，需要穩定的單子；二是區域，他們沒能力完成“跨省”任務。這兩個問題都能用互聯網的辦法解決。

屈劍曾服務于某科技上市集團，他與同事葉海濤常常聊到公司因涉足互聯網金融而產生的追債問題。最后討論出了“滴滴追債”的解決方案。2014年，兩人聯合創辦了資產360。

除了銀行之外，P2P網貸經過爆發式的增長后，也進入了“收債期”。但互聯網化后的一個現象是，這些網貸平臺的單子總量很大，但分布到不同的區域量就很小，而這些平臺也缺少銀行那種對接各地催收公司的實力。

怎么解決？屈劍表示，平臺有一套模型，收錄了追債公司的資質、工商信息、歷史合作記錄、內部管理機制、歷史回款情況等數據資料，一方面出于審核需要，一方面也可完成智能推薦和業務匹配。

另外，他們還設計了一套評分體系。與銀行有合作案例、在追債過程中按相關規范追回債務、按時與委托方結算……都可以獲得高評分。評分高，可以獲得更多的搶單機會，或是有資格去搶更好的單子。

這套用市場來規范行為的邏輯足以讓追債方主動自控。資產360還承擔起了委托方和追債方之間的擔保工作，給雙方更大的安全感。目前資產360的平臺上已經有200多家追債公司，覆蓋全國31個省市256個網點城市。

在電話催收階段，資產360把債務人的手機狀態分成了如關機、換號、無法接聽等七類。經過一通電話，就能初步判斷出債務人的還款能力如何。

這其實就是分別為上下游提供增值服務。而在追債的過程中，屈劍也發現，很多債務人都是優質客戶：40歲以下、高學歷、工作穩定的人群，甚至有不良資產待處理。針對債務人，資產360也能提供增值服務！

目前，資產360正在建立網上商店，促成不良資產交易。不良貸款正從更多樣化的渠道誕生，也意味著多樣化的追債需求也會越來越旺盛，越來越多的不良資產需要交易。

“機會很好，但你怎么抓得住呢？”與屈劍不同，王豐對一切“陽光討債”“科技追債”的說法都持懷疑態度，他參與過太多的追債故事與事故，“其實追債就是與人打交道，而與人打交道你永遠沒辦法知道接下來會發生什么事。我們也不是執法機構，也許永遠只能在灰色地帶轉圈”。

王豐的選擇是激流勇退，周巖也果斷轉行。不過，一諾銀華準備掛牌新三板，資產360剛剛獲得了3000萬元的A輪融資，而阿里巴巴的“淘寶拍賣”也把觸角伸向了不良資產處置……更多的人和資本正在迎風而上。

摘編自微信公號“商界雜志”