江蘇小信貸做成大文章

江蘇省扶貧小額貸款政策自1998年起開始組織實施，主要解決低收入農戶“貸款難”的問題。由省扶貧辦、省財政廳和省農村信用聯社3家合作，主要依靠縣（市、區）扶貧部門和縣農商銀行及其鄉鎮服務網點來具體運作。這項政策措施已持續開展17年，累計發放扶貧小額貸款226億元，受益低收入農戶達249.8萬戶。

小信貸，大政策

扶貧小額貸款政策是歷屆江蘇省委、省政府對蘇北地區和黃橋、茅山革命老區低收入農戶一直延續的特惠政策。特別是“十二五”期間，江蘇啟動實施 “脫貧奔小康工程”，把扶貧小額貸款作為精準扶貧的一項重要抓手，加大推進力度，有力促進了低收入農戶發展產業和增收脫貧。其“特惠”之處主要在于：一是明確扶持范圍和貸款對象。扶持范圍主要是蘇北經濟薄弱地區和黃橋、茅山革命老區范圍內的29個縣（市、區）。貸款支持的對象主要定位于省定扶貧標準4000元以下農村建檔立卡低收入農戶，且申請使用扶貧小額貸款的建檔立卡農戶必須具有勞動能力、遵紀守法、信用較好、有具體的小型生產經營項目；對于能帶動建檔立卡低收入農戶增收的各類種養加大戶和農村合作經濟組織，也明確可給予適當的扶貧小額貸款支持。二是規定貸款額度和期限。目前，對建檔立卡低收入農戶單戶貸款額度最高不超過1萬元，對種養加大戶和農村合作經濟組織的帶動貸款，明確了必須與被帶動低收入農戶簽訂有效的“幫扶帶動增收協議”，在貸款額度上基本按照每帶動一戶，可申請使用貸款5000元，最高可貸款5萬元，且大戶貸款總量也要求控制在縣年度發放扶貧小額貸款總額的25%以內。貸款期限最長為1年，貸款到期后收回，貸款對象根據創業項目發展資金的需要，可向鄉鎮農商銀行網點申請辦理續貸。建檔立卡農戶貸款備選名單由縣（市、區）扶貧部門提供，各有關縣農商行鄉鎮支行網點在備選農戶中進行自主調查、自主發放和回收。三是實行貸款優惠利率，扶貧部門再給予農戶貸款貼息。2006年，省里出臺了《江蘇省扶貧小額貸款實施意見》，明確規定扶貧小額貸款利率按人民銀行公布的同期同檔次貸款基礎利率執行（現行基礎利率為6%）。對于建檔立卡低收入農戶使用扶貧小額貸款的，還享受貼息政策。對低收入農戶按期歸還貸款的，鄉鎮農商銀行網點均按照借款合同上約定的貸款基礎利率辦理結息，對用貸農戶只收取所結息金額的50%，另50%的結息部分由省財政給予貼息，先由農商銀行內部掛賬，再定期與縣財政局辦理貼息資金結算手續。為調動縣農商銀行發放扶貧小額貸款的積極性，有效防范和化解小額貸款風險，2006～2007年間，由省財政撥付2個多億資金存入有關縣（市、區）農商銀行，作為扶貧小額貸款風險金專戶存儲，實行封閉管理運行。自2008年以后，省政府明確要求，放開扶貧小額貸款規模控制，對低收入農戶發放的扶貧小額貸款，由省財政據實辦理貼息，并進一步完善了縣級扶貧部門和金融機構發放扶貧小額貸款有關考核和激勵政策措施。

小信貸，解決大問題

扶貧小額貸款政策的實施，為低收入農戶發展增收項目解決了資金缺口“瓶頸”的大問題，為他們脫貧致富提供了可能。據統計，2014年度，全省累計發放扶貧小額貸款44億元，使用小額貸款的低收入戶達37.3萬戶。

一是較好的解決了銀行貸款“門檻高”的問題。農戶到銀行申請貸款，其自身除了要具備銀行貸款條件外，還需要提供有效擔保。但由于建檔立卡低收入農戶家庭主要收入來源于種植業，或一些簡單的農產品加工和流通服務，往往受到農業生產周期、自然氣候、農產品價格波動等因素影響，其產出較低，收入也不穩定，無法保證還貸的時間。對此，銀行為了規避風險，也會有“懼貸”或“惜貸”行為，農戶想貸款一般很難貸到。二是解決了貸款成本高的問題。銀行一般性的商業貸款利率比較高，通常在8%～12%左右。而低收入農戶到銀行申請貸款，除了要面對貸款本金還款壓力外，到期還需要支付較高的利息，可能在申請貸款過程中還會有其他諸如請客、送禮等不確定的成本存在。扶貧小額貸款特惠政策則較好的解決了低收入農戶貸款擔保難和利率負擔重問題。如一般農戶申請商業貸款1萬元，期限1年，動輒就需要支付800～1200元不等的貸款利息，而低收入農戶使用扶貧小額貸款，則只需要承擔300元利息。據了解，目前各地金融結構儲蓄存款利率均實行自主定價，1年期存款利率一般在2.8%～3.2%。因此，低收入農戶實際承擔的貸款利息差不多與一年期的儲蓄存款利息相當，這個利率政策對于他們來說確實“特惠”到位了。三是解決了低收入農戶發展增收項目啟動資金的“燃眉之急”。扶貧小額貸款政策的出臺，為建檔立卡低收入農戶發展增收項目提供了啟動資金扶持機會，他們不必再為了啟動資金而到處找人、托人去借。只要是符合扶貧小額貸款發放條件，就可以隨時到農商銀行申請使用貸款?？梢哉f，扶貧小額貸款充當了低收入農戶發展產業項目資金需求的“加油站”。四是扶貧小額貸款激勵政策調整完善，提高了各地放貸工作積極性。近年來，江蘇扶貧小額貸款在推進過程中，對相關激勵政策進行了調整完善，尤其是針對縣一級農商銀行和縣扶貧部門采取了考核激勵措施。省財政每年都委托社會審計機構到縣進行全面的扶貧小額貸款工作審計，并依據審計結果，撥付低收入農戶貸款貼息資金和兌現部分獎勵資金。各地為扎實推進扶貧小額貸款發放工作，印發扶貧小額貸款宣傳單發放到村到戶，并利用廣播電臺和有線電視等新聞媒體廣泛宣傳報道，使扶貧小額貸款政策家喻戶曉。縣農商銀行還廣泛開展“陽光信貸”，對農戶開展貸款授信工作。如沭陽縣出臺激勵政策，由縣財政額外出資對貸款發放工作考核獎勵，并落實鄉鎮農商銀行網點將臨時服務柜臺搬進村，就地就近發放小額貸款；濱?？h擴大貸款單戶額度，由縣財政追加貸款貼息；泗洪縣組織縣紀委、縣委農工辦、縣財政局檢查督促小額貸款發放，確保扶貧貸款工作落到實處。

小信貸，扶貧成效好

如今，江蘇的扶貧小額貸款以2個多億的省財政風險資金，撬動了每年45億元左右信貸扶貧資金的滾動發展，為金融扶貧機制創新找到了一條好路子，也為更好地推進江蘇脫貧奔小康工程增添了活力。

低收入農戶創業增收效果好。建檔立卡低收入農戶通過扶貧小額貸款的支持，普遍實現了增收，取得了較好的經濟效益。泗洪縣潘崗村潘克千等低收入農戶有了小額貸款的支持，各自承包土地20～30畝，種植油桃，每畝可實現收入3～5萬元。睢寧縣邱集鎮鮑樓村低收入戶高洪之一直靠在外打零工養家糊口。因年齡增長、文化程度低、技術缺乏等原因在外不好找工作而返鄉。2013年，他在當地農商銀行申請到了1萬元扶貧小額貸款發展生豬養殖。兩年來，共養豬20余頭，年收入近3萬元。東海縣安峰鎮小稠村低收入農戶趙元筆使用1萬元扶貧小額貸款發展生豬養殖，其豬苗、飼料和養殖技術均由溫氏集團公司提供支持，年收入達到4萬元，其養豬場總資產已達7萬元。

能人大戶帶動低收入農戶就業增收效果好。贛榆縣塔山鎮前進村私營老板劉勇帶動當地婦女60余人常年從事柳編加工，產品全部由公司回收并出口到歐洲，年產值400余萬元。2013年，劉勇通過與建檔立卡低收入戶簽訂幫扶協議的形式，使用5萬元扶貧小額貸款，吸納和帶動李進、劉永忠等10戶低收入戶共同發展柳編加工。通過該項目帶動，李進等戶家庭年收入增加5500元以上。沭陽縣馬廠居委會的鄭景軍養雞4萬多只，使用扶貧小額貸款5萬元，根據協議，他幫助5戶低收入農戶發展家庭養雞項目，并負責良種、飼料和包銷包售服務，此外還吸納6個低收入戶到他的養雞場務工，人均月工資不低于1000元。

促進經濟薄弱村優勢特色產業發展效果好。農村經濟發展離不開產業的帶動，農業產業化發展需要靠優勢產業來帶動。沭陽縣以扶貧小額貸款為平臺，打造村級特色產業，先后興建花卉、大棚蔬菜、食用菌、畜禽養殖等高效農業示范區49個，帶動當地1.5萬戶以上低收入農戶增收脫貧。2013年，該縣東小店鄉店西村為92個低收入農戶發放小額貸款115萬元，扶持發展林地生態雞養殖與林地套種蔬菜項目，戶均增收8000元。該村也成為當地有名的林地套種特色村?；搓巺^漁溝鎮楊廟村2組蔬菜種植大戶王笑忠，2013年使用扶貧小額貸款 5萬元，擴大蔬菜種植大棚50余個，種植面積75畝，在吸納了本村20多人長期為其幫工的基礎上，帶動蔣華、蔣松、徐中、楊長如等10個低收入戶發展大棚蔬菜種植。通過王笑忠提供籽種、生產材料及信息技術的支持，如今蔣華等低收入戶大棚蔬菜種植年收入均在1萬元以上。

精準扶貧幫扶措施效果好。讓低收入農戶在發展產業項目中得到信貸資金支持和技術服務，幫助他們就地就近創業就業，實現增收脫貧，在提高扶貧精準幫扶度的同時，也為農業產業結構調整創造了條件。宿豫區從2012年開始，在發動黨員干部結對幫扶，以扶貧小額貸款發放推進低收入農戶發展產業增收的同時，利用扶貧小額貸款帶動作用，重點扶持“三來一加”小微企業，有效解決了當地大齡及無法外出務工人員的就業問題，也使得當地“三來一加”產業項目越做越大。宿城區蔡集鎮徐洼村9組66歲的木工張新芳，全家五口人，其兒媳為聾啞殘疾人，家庭拖欠外債，經濟十分困難。平時，張新芳主要靠接零星木工活來勉強維持全家人的生計。2013年，在鎮村幫扶人員的協調下，張新芳申請到自主創業項目財政獎補資金2000元，由其子在淘寶平臺注冊“愛姣家具”網店，同時，申請使用1萬元小額貸款，搞家庭式板材家具加工。其“愛姣家具”網店2014年成功交易了213個訂單，網絡銷售額達10.5萬元左右，純利潤3.8萬元。濱?？h的前沖、洪林和硝場等村依靠小額貸款和省委幫扶工作隊的幫扶資金，幫助低收入農戶在家門口興建標準豬舍。目前，這些村以種植和養殖業為特色，成了名副其實的特色農產品專業村。