特惠金融麻陽行

林鄂平+周艷

湖南麻陽縣，這個身居武陵山片區(qū)的苗族自治縣，近兩年聲名鵲起，來客漸多。來者何人？不是游客，不是商人，而是來檢查指導(dǎo)工作的各級領(lǐng)導(dǎo)，是參觀學(xué)習(xí)扶貧小額信貸的各地扶貧干部。“這段時間接待工作太忙了！”聽到麻陽縣扶貧辦的干部乃至司機(jī)幾次說這話時，記者說：“來的人多說明你們工作做得好，不忙未必是好事。”

吃第一只“螃蟹”的村

4月16日，記者來到麻陽縣石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村。

這是一個田里到處是中藥材半夏的村子。村民地道的麻陽口音使我們之間的交流有時需要翻譯。隨行的一位縣扶貧辦干部介紹，去年這個村盡管先后遭受旱災(zāi)和澇災(zāi)，但戶均仍增收1萬元。64歲的前任村支部書記張明建說：“若是正常年景可增收2萬元。”

記者走訪了幾戶種了半夏的農(nóng)戶，證實(shí)了老支書的話。

68歲的村民張長義說，他家祖孫三代9口人，貸款4萬元種了10畝半夏，每斤20元賣掉，純收入4萬元。

同樣68歲的村民張吉昌說，他家10口人，種了10畝半夏，也是貸款4萬元，賺了2萬元。

這個村種10畝的畢竟不多，只有4戶，大多數(shù)人家地少些收入也少些，特別是在坡地種植的農(nóng)戶，遇旱難以灌溉，遇澇水土流失，因此受災(zāi)嚴(yán)重些。總體看，或多或少都增收了。村民反映，村里土質(zhì)不太適合傳統(tǒng)農(nóng)作物生長，2013年以前以種柑子為主，產(chǎn)量低，品相也不好，賣不了幾個錢。2013年駐村工作隊動員發(fā)展半夏產(chǎn)業(yè)，聯(lián)系了湖南益生生物科技開發(fā)有限公司，按每斤保底價10元收購。

為解決農(nóng)戶的生產(chǎn)資金問題，村里用財政扶貧資15萬元，企業(yè)也出資5萬元，共20萬元作為扶貧小額貸款風(fēng)險金存入信用社，信用社承諾按風(fēng)險金額的5倍給予貧困農(nóng)戶貸款，68戶貧困農(nóng)戶貸款105萬元種植半夏238畝。

譚公沖村村級扶貧模式得到了湖南省扶貧辦的重視，省長杜家毫和副省長張碩輔也充分肯定。隨后，湖南安排財政專項扶貧資金400萬元，在麻陽縣擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，并形成了《關(guān)于支持麻陽縣開展金融扶貧試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。麻陽縣譚公沖模式，成為湖南省金融扶貧所吃的第一只“螃蟹”。

村民貸款，只需2個證件2個小時

走進(jìn)麻陽，馬路兩邊有不少廣告語：

“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸。”“信用農(nóng)戶，貸款優(yōu)先。”“信用檔案連城鄉(xiāng)，誠信助你奔小康。”

諸如此類，彌漫著一股子憑信用貸款的氛圍。

前面說到的石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村，記者接觸的村民個個都貸了款。

農(nóng)民尤其是貧困農(nóng)民歷來難以得到銀行貸款，因為銀行貸款有條件要求，如抵押、擔(dān)保都成為貧困農(nóng)民貸款的“攔路虎”。針對這種情況，麻陽縣對傳統(tǒng)的以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為核心的評級授信模式進(jìn)行了改革。

構(gòu)建專用評級授信體系。確定誠信評價、人均純收入和家庭勞動力3項指標(biāo)為貧困農(nóng)戶專用評級授信體系的主要內(nèi)容。由村里推選出的“五老”（老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民）代表和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村干部、扶貧干部、農(nóng)村商業(yè)銀行支行行長等組成評級授信小組，采取投票的方式對貧困農(nóng)戶進(jìn)行量化計分、評級，評出一、二、三級農(nóng)戶，金融部門實(shí)行公開授信，發(fā)放《貧困農(nóng)戶信用貸款證》。當(dāng)然，評級授信程序是嚴(yán)格的，實(shí)行“三會”（“五老”代表推選會、評審小組培訓(xùn)會、入戶調(diào)查評級會），“三公示”（“五老”代表公示、評級結(jié)果公示、授信結(jié)果公示），“兩審核”（縣產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心審核、農(nóng)村商業(yè)銀行支行審核）的評級授信制度，確保評級授信公開、公平、公正。

貧困農(nóng)戶評級授信建立后，改變了銀行的評級體系。一般的農(nóng)戶都能達(dá)到70分以上的評分，完全能貸到款，無需抵押和擔(dān)保，實(shí)行基準(zhǔn)利率，且貸款手續(xù)簡單。

貸款手續(xù)的簡化，讓祖祖輩輩沒向銀行借過錢的貧困農(nóng)民，跨進(jìn)了銀行的大門，直接憑《貸款證》和身份證就貸到相應(yīng)額度的資金，全部貸款手續(xù)2小時內(nèi)辦完。

麻陽縣委書記李衛(wèi)林給記者介紹，至2015年3月，麻陽縣就基本完成了26338戶貧困農(nóng)戶的信用評級。我縣及時修改和完善了金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作實(shí)施細(xì)則，調(diào)整原有的三項指標(biāo)評級授信分值體系，其中誠信度占70分、家庭勞動力占20分，家庭收入占10分，爭取實(shí)現(xiàn)90%的授信率。

三種扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)模式

解決了貧困農(nóng)戶錢怎么來的問題，更需要解決錢怎么用的問題，麻陽縣實(shí)施了直接幫扶、委托幫扶和股份合作三種扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)模式。

貧困農(nóng)戶用小額信貸資金自主進(jìn)行產(chǎn)業(yè)開發(fā)，扶貧部門給予貸款貼息獎勵，并提供從生產(chǎn)到銷售的一系列指導(dǎo)和服務(wù)。前述石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村種半夏的貧困農(nóng)戶就是屬于直接幫扶。

蘭村鄉(xiāng)大坳村和泥溪垅村兩個貧困村將23戶貧困農(nóng)戶小額信貸資金75萬元、村級產(chǎn)業(yè)扶貧資金219.2萬元，共294.2萬元委托給藍(lán)鳳凰農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司發(fā)展蛋雞養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，合作期限為6年。公司以生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理占委托項目25%的收益，兩個村的村集體和貸款貧困農(nóng)戶按出資比例占75%的收益。

蘭村鄉(xiāng)望遠(yuǎn)村28戶貧困戶將90萬元小額信貸資金入股海天種植專業(yè)合作社，開發(fā)紅心獼猴桃、高山刺葡萄、元胡等產(chǎn)業(yè)基地150畝。記者在產(chǎn)業(yè)基地現(xiàn)場采訪了在田間勞作的十幾位農(nóng)民，感覺產(chǎn)業(yè)形勢很好，入股的貧困戶信心很足。

59歲的周貴文正在元胡地里拔草，務(wù)工1天工錢100元，他貸了5萬元入股合作社。記者問他為什么想貸款、敢貸款。他說：“這是個好機(jī)會，像我們這樣的農(nóng)民原來哪有信用貸款這回事！”

50歲的歐定海這些年一直輾轉(zhuǎn)廣州、深圳、溫州等地打工，今年回鄉(xiāng)決定不再出去打工，貸款5萬元入股合作社。他說：“我在外打工30年，打工都打怕了，家里老人身體不好，也管不好孩子。孩子原來成績很好，因為沒人管，后來成績越來越差，讀完初中只能也出去打工。”

扶貧小額信貸起到了引領(lǐng)、孵化作用。目前麻陽縣貧困農(nóng)戶發(fā)展優(yōu)質(zhì)柑桔、紅心獼猴桃、富硒刺葡萄、煙葉、藥材、油茶等特色產(chǎn)業(yè)9500多畝，扶持發(fā)展農(nóng)業(yè)公司、專業(yè)合作社、協(xié)會等企業(yè)和經(jīng)濟(jì)合作組織12家，促進(jìn)了扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、合作化經(jīng)營。全縣扶貧產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到1.12億元，貸款的貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)人均增收2000元以上。

麻陽縣委書記李衛(wèi)林說：“麻陽縣積累了一些經(jīng)驗，但這幾種模式還需要完善。我們要深入地推進(jìn)特惠金融產(chǎn)業(yè)扶貧，真正做好的話，還要下很大的功夫。”