對話金融扶貧

林鄂平+周艷

最近《中國扶貧》雜志按國務院扶貧辦的要求，就扶貧小額信貸話題，到了湖南的麻陽、芷江等縣，深入鄉村、企業和農戶采訪了解地方金融扶貧開展情況，并專門采訪了省扶貧辦王志群主任。

記者：王主任，湖南當初決定搞這個扶貧小額信貸，是基于一個什么樣的考慮？現在推廣的這個模式有些什么特點？

王志群：貧困地區要發展、貧困群眾要脫貧，產業發展是重要的出路。在農村，由于缺乏有效的抵押和擔保，產業發展中農村經濟組織融資難和農戶貸款難、貸款貴的問題一直沒有得到有效的破解，而用于產業扶貧的財政專項扶貧資金十分有限，每年我省貧困對象人平擁有財政專項扶貧資金不足300元，企業和貧困農戶擴大再生產都面臨投入不足的困境。金融是產業發展的血液，只有用金融這池活水去澆灌貧困地區和貧困農戶，才可能實現貧困地區的發展和貧困群眾的脫貧致富。針對扶貧經濟組織融資難的問題，我們主要是通過建立融資性擔保平臺，搭建銀企溝通合作橋梁；而貧困農戶貸款難、貸款貴的問題，就只有通過小額信貸來解決。對此，國務院扶貧辦劉永富主任高度關注，要求把小額信貸作為扶貧工作的三大品牌工作來抓。按照永富主任的要求，我們通過深入調研、學習借鑒和辦點示范，在小額信貸方面做了一些探索。

至于我省小額信貸的特點，可以這么來理解，從總體上說，我們實施的貧困農戶小額信貸模式注意把握了兩條：第一條是直接瞄準貧困對象，實施的是特惠金融服務；第二條是遵循市場經濟規律和金融服務的要求，力求健康可持續發展。湖南小額信貸的核心內容是“一授、二免、三優惠、一防控”。“一授”就是專門針對建檔立卡貧困農戶量身定制了評級授信辦法。這個辦法改過去8項指標為貧困農戶誠信度、家庭勞動力、人均純收入3項指標量化計分，并特別突出了貧困農戶的誠信度，從而為貧困農戶打開了貸款的通道?！岸狻本褪秦毨мr戶小額貸款免抵押、免擔保。既通過評級后，絕大多數貧困農戶可以獲得1-5萬元的授信，貧困農戶憑授信額度隨時可貸款?！叭齼灮荨本褪琴J款利率優惠，貧困農戶貸款利率執行同期同檔基準利率，不存在任何上??；貸款期限優惠，不搞簡單的半年或一年為限，而是根據產業生長周期為貸款期限；貸款貼息優惠，按照湘西自治州貧困人口2000元/人，其他地區貧困人口1200-1500元/人的上限標準，可以全額用于貼息?！耙环揽亍本褪窃O立小額信貸風險補償基金，幫助金融機構防控風險，增強其參與的積極性。

記者：那么，從工作層面上來講，你們是如何推進的？有什么體會？

王志群：選擇好合作金融機構對于順利推進小額信貸扶貧工作至關重要。我省農村信用聯社是一家服務“三農”的地方性金融機構，有特定的支農政策，有比較健全、廣泛覆蓋鄉鎮的服務網點，服務意識也比較強，在農村認可度較高，加上省信用聯社領導對扶貧工作認識高、決心大?；谶@些原因，我們選擇了省農村信用聯社進行合作，并一起赴福建、江蘇等地考察學習。結合湖南的自身特點，我們精心謀劃、聯合一起出臺了《關于開展金融產業扶貧工作的指導意見》和《湖南省金融產業扶貧試點工作方案》，并以麻陽縣為試點，指導制定了11個實施細則性質的文件，為小額信貸的順利推進完成了制度設計。去年11月底，我們把積極性高的23個縣作為第一批整體推進縣，啟動了全省小額信貸扶貧工作。為幫助金融機構化解風險，我們在縣級層面均建立了小額信貸風險化解專項資金，規模為300-500萬元。同時省里每年按貸款總額的1%，安排扶貧資金用于追加風險補償金。

我感覺，推進小額信貸工作，最主要的是抓好三個環節，即“有需求、貸得出、收得回”?！坝行枨蟆?，是指貧困農戶貸款發展生產的愿望和要求。過去，在農村一方面存在農戶貸款難和貸款貴的問題，但同時，在為數不少的農戶中，又還存在缺乏生產發展門路或沒有用貸款發展生產的習慣。這就需要政府和相關部門積極組織和引導群眾，把產業發展同小額信貸結合起來，這樣既能破解產業發展資金瓶頸，又使小額信貸需求變得更加旺盛，形成良性互動?！百J得出”，是指金融機構的信貸資金能夠順暢地放貸到貧困農戶手中去。這里除了評級授信和風險化解平臺建設外，如何寬松不良貸款的容忍度、分解信貸員的責任、建立考核機制、制定激勵措施、跟進信貸服務等都是不可或缺的?！笆盏没亍?，是指營造良好的金融生態環境。小額信貸工作要健康持續發展，不僅要選擇好產業發展項目，地方政府還需要花力氣推進誠信建設，要從具體問題入手，要抓示范帶動，要發揮鄉規民約作用，不斷樹立地方的誠信形象。一句話，搞好貧困農戶小額信貸工作，不僅意義重大，同時也是一項需要久久為功的事，只有轉變作風，堅持落細、落小、落實，方能把工作做好，見到成效。

記者：你剛才講到小額信貸與產業扶貧結合，解決貧困農戶貸款需求問題，你們具體是怎么做的？

王志群：小額信貸是做好產業發展的重要環節，離開產業發展談小額信貸就沒有意義，也做不起來，為了幫助貧困農戶找準致富門路，提高貧困農戶在當地特色產業開發中的組織程度，提升產業扶貧的針對性和有效性，我們探索了“資金跟著窮人走，窮人跟著能人走，能人窮人跟著產業項目走，產業項目跟著市場走”的精準產業扶貧路子，鼓勵企業、專業合作社、家庭農場與貧困對象建立緊密的利益聯結機制，形成利益共同體，變過去“給錢給物”“打卡到戶”為直接幫扶、委托幫扶和股份合作，這樣既提高了貧困農戶參與產業開發的組織程度，又讓貧困農戶在產業發展中實現穩定增收，小額信貸的規模也自然會上去了。去年，我省組織實施了62個重點產業項目，參與的企業和專業合作社多達200余家，覆蓋2753個村38.4萬貧困對象，整合各類資金33億多元，其中撬動金融信貸13.6億元。

記者：湖南小額信貸工作目前進展情況如何？下步還有什么想法？

王志群：我省小額信貸工作自去年底啟動以來，各縣借鑒麻陽的做法，都制定了自己的實施方案，層層召開鄉鎮、村會議，廣泛宣傳發動，一邊開展評級授信，一邊開展貸款的發放。截至目前，23個重點縣評級授信和貸款證發放工作已基本完成，評級覆蓋面100%，有效授信率在80%左右。今年5月，我們又新增30個縣，全省整體推進縣已達53個，各項工作進展順利。全年有望實現發放貧困農戶小額貸款25億左右，受益貧困農戶將達15萬戶。

客觀上講，我省小額信貸才剛剛起步，還需要邊探索、邊總結、邊提高，我們將按照國務院扶貧辦和省委省政府要求，在前段工作基礎上，進一步加大力度，在抓小、抓細、抓實上下功夫，加快金融扶貧信息平臺建設，特別是結合產業扶貧擴大放貸規模，讓小額信貸發揮更大作用，讓更多貧困群眾受益。