淺談溫州中小企業融資難問題及對策

摘 要：在我國社會主義市場經濟的發展環境中，溫州中小企業異軍突起在帶動就業，拉動內需，促進區域經濟增長等方面的作用與價值正在不斷地凸顯。同時，當前由于溫州中小企業自身及政府和金融機構等多方面的原因，融資難問題已經成為當前溫州中小企業發展過程中急需解決的問題。本文以溫州中小企業融資難問題為研究點，探究其融資難的主要原因，并在此基礎上為其此后的成長與發展提出一些對策。

關鍵詞：溫州中小企業；融資；問題及對策

在溫州中小企業不斷凸顯其在市場經濟發展中的價值與作用的今天，融資難的問題已經成為其未來發展的主要桎梏之一。資金是企業產生與成長的生命線，借助一定的融資實現資金的運轉與增值，溫州中小企業的經濟成長效益才會不斷地攀升，從而在不斷變化的市場競爭中取得更大的成長與發展的主動權。融資難并不只是溫州中小企業的問題，但是由于企業本身的發展特點，對資金的需求度比較高，因此，如何更好地緩解與解決溫州中小企業的融資難的問題，已經作為企業發展研究領域一個重要的議題而提上了發展的議程。本文基于溫州中小企業的融資中出現問題的種種表現，討論其融資難背后的主要制約因素。在借鑒相干研究成果的基礎上，對溫州中小企業融資難的主要解決路徑，提出了一些對策與方法，希望能助力于將來溫州中小企業融資問題的發展研究。

一、溫州中小企業的相關理論

在對溫州中小企業融資難的原因進行分析以前，我們首先要對溫州中小企業的內涵以及其在國民經濟發展序列中的作用進行界定。

1.中小企業的界定

在我國，按照相關經濟主管部門的界定，中小企業指在企業的雇傭職員人數，企業注冊資本，企業的資產范圍及企業的生產與經營范圍都比較小的經濟單元。該類中小企業在不同的經濟領域中界定的標準也是不一樣的。例如，在建筑行業，如果某一建筑企業雇傭人數為20人或以上，營業收入在300萬以上就可以界定為中小企業。在溫州中小企業管理中，大多是由企業的擁有者自行來管理，因此市場發展的靈活度與主動權都比較高。

2.溫州中小企業的特點

在我國溫州中小企業由于其涉及的門類比較廣泛，所以在很大程度上可以彌補市場中消費者需求的空白。許多中小企業多數切近民生，比方說服務業，加工業，它們對勞動力的需求比較大，這一點對下崗職工再就業和減緩就業壓力等方面有著非常好的改善和促進作用。

同時，目前在我國的稅收來源中，溫州中小企業是非常重要的納稅者，它們對于保障國家的稅收收入做出了重要的貢獻。必要指出的是，因為溫州中小企業的經營方式具有很大的自由度和靈活性，可以從市場的具體實際需求出發，為與其相對應的科研項目的研發提供必要的資金與市場支持，這些都在一定程度上促進了將科學技術更好地孵化為社會勞動成果。總之，在當前的我國經濟發展的整體態勢中，溫州中小企業的作用是不可低估的。同時，這一價值與作用也將會在此后的經濟發展中獲得更大水平的彰顯。

需要強調的是，在溫州以家族為單位的自主創業已經蔚然成風。很多帶有家族背景的溫州中小企業已經逐漸在當地站穩了腳跟，并借助互聯網及不斷完善的物流配送體系來不斷地將其業務向國內外延伸。但是，這種家族背景的企業，在企業發展及戰略決策方面帶有一定的保守性。很多企業管理者的管理理念并沒有完全向現代企業制度并軌，這些都極大地影響了企業在未來的發展。

二、溫州中小企業融資現狀

根據不完全統計，截止到2013年12月溫州市轄區內注冊的中企業數目已經達到了7.7萬家。但是，在企業注冊數量不斷增加的背后，溫州的中小企業都在不同程度的面臨“囊中羞澀”的境況。根據2013年溫州市發展與改革委員會作出的市場調研分析發現：在轄區內的299家中小骨干企業中，企業周轉資金面臨困難的占到了11%，資金周轉存在一定壓力的也占到了總數目的半數以上。僅有22%的中小企業認為自己的企業發展融資狀況良好。隨著國家對銀行業信貸監管力度的加強，溫州很多金融機構開始陸續提高貸款發放比例與門檻，這在一定程度上加劇了溫州中小企業的融資困境。研究人員在對溫州中小企業運轉資金來源情況進行調查時發現：通過銀行貸款這一內源渠道來進行融資的企業數目占到了總企業數目的70%。其中隨著溫州民間資本融資市場的不斷活躍，近幾年來，以小額擔保信貸為代表的民間融資在溫州資本市場中的份額在不斷攀升，具體如下圖。

溫州中小企業的地位與影響，在今天的社會發展中正在不斷地得到關注與重視。但是，從溫州中小企業發展的實際來看，溫州中小企業還面臨著很多急需解決的發展難題。其中表現最為突出的是溫州中小企業在融資方面所遇到的阻力。這種不利的發展局面已經成為溫州中小企業在發展過程中所遭遇的一個非常重要的瓶頸。這種瓶頸主要表現在溫州中小企業很難通過正常的融資渠道來獲得企業發展與運營過程中所需要的資金。從一項經濟調查的數據我們可以看出，許多溫州中小企業在企業發展中最大的困難是企業缺乏中長期的發展資金。

在2012年溫州企業經營報告中顯示，有接近一半的溫州中小企業由于發展中資金的短缺而宣布停產或者破產。目前溫州中小企業在融資過程中，呈現出了融資渠道比較狹窄和融資成功率比較低的問題，特別是溫州中小企業在申請商業貸款時的成功率一直處在一個比較低的水平。我國央行在2003年曾經做過一項針對溫州中小企業貸款情況的調查。這一調查顯示：在我國溫州中小企業的外緣貸款98%是來自商業銀行，但是其中能夠獲得銀行貸款的比例還不到8%。

三、溫州中小企業融資難問題的主要原因

1.融資渠道較少

當前，在我國溫州中小企業的商業貸款的申請的對象主要是各大商業銀行。從目前的市場需求來看，商業銀行的貸款提供額度和數量與溫州中小企業的資金需求之間還存在著很大的差距。再加上，很多商業銀行在進行貸款發放的時候會根據企業的實力與規模做出一定的傾向，這些都影響著溫州中小企業融資問題的順利解決。在一份針對溫州中小企業金融機構商業貸款的現狀的調查中，有60%的企業負責人認為當前從金融機構申請貸款的難度比較大。僅有不到16%的溫州中小企業負責人認為，申請商業貸款比較容易。另外，從目前溫州中小企業市場流動資金的短缺情況與溫州地區各金融機構發放的貸款總額來看，有八成以上的中小企業的貸款資金依然得不到及時的滿足。

2.銀行貸款難

在溫州中小企業的發展過程中，由于其自身的生產規模及企業的財產規模的總量比較小，在申請抵押貸款的過程中，會遇到很多現實的困難，同時市場發展的不確定性影響著其抵押資產的變現率，這些都是金融機構在進行風險評估時必須要考慮的重點。在金融機構的貸款發放的體系中，會根據貸款申請者的具體情況進行相應的風險評估。

當然，作為以貸款利息為主要收入的銀行來說，這一點是其發展的必要標準。但是由于這一標準是按照整個行業的要求而設定的標準，因此有很多要求是溫州中小企業無法滿足或者是很難達標的。同時，在銀行進行風險分析的過程中，由于缺乏針對性的貸款指導，因此，對于溫州中小企業的發展現狀及未來的市場發展潛力缺乏科學與正確的判斷與預測，這些都在一定程度上影響了其對溫州中小企業商業貸款的發放。但是，這種看似審慎的態度，雖然從表面上降低了銀行自身的信貸風險，但是從市場的長遠發展來看，卻是不利于其信貸收益的最大化的。這些需要其在今后的信貸管理體系中予以調整。

據中國建設銀行溫州市分行提供的資料，2009年計劃投放小企業貸款15億元，至2009年8月31日實際投放9.24億元。在這其中存在著5億多的商業貸款沒有通過審批和發放。這只是建設銀行的一家的貸款發放情況，其它的金融機構的貸款發放情況也不容客觀。目前，金融機構的貸款發放與中小企業的信貸申請存在著很大的缺口。這種缺口的存在不僅不利于中小企業獲得更多的發展資金實現產能的提升和營業規模的擴大，從長遠來看，也不利于銀行等金融機構的資金收益的實現。

3.溫州中小企業擔保難

溫州中小企業的發展門檻比較低，很多溫州中小企業在發展時都是從小工作室，小作坊起步，而且其在發展過程中的人員的流動情況特別突出。很多溫州中小企業的擁有者及其員工在企業經營與發展的過程中，對于自身的信用水平缺乏足夠的重視，這些都是很多金融機構在對溫州中小企業發放貸款時，不是很積極的主要原因。溫州中小企業自身的信用水平重視程度的不足是當前影響其融資問題的主要因素之一。

四、解決溫州溫州中小企業融資難問題的主要對策

1.拓寬企業融資渠道

溫州中小企業在融資的過程中，應該在政府相關政策主管部門的引導下，開展多渠道的融資。一方面以商業銀行貸款為主。另一方面要充分利用民間資本來為企業的發展提供必要的資金支持。需要指出的是，國家相關政策職能部門要通過制定相應的政策法規來為溫州中小企業多渠道融資保駕護航。同時，政府還應該積極地做好溫州中小企業與各類科研院所的對接工作，將各項新的技藝與發明，更好地通過市場運作的方式來轉化為企業發展的血液與動力。因為，溫州中小企業在發展的過程中，一方面是對資金的需求，另一方面也與新技術，新政策有著很大的需求。企業的運營需要一定的資金支持，目前在溫州中小企業中，一個很好的解決融資難的問題的策略是，通過企業與集團進行行業整合與合并的方式，來達到國家證監會關于企業上市的資質與標準。目前，溫州已經有數十家中小企業通過上市發行股票的方式，來為其今后的發展奠定了一個良好的經濟基礎。但是需要指出的是，這種上市融資的渠道并不是適合所有的溫州中小企業，因此在今后的融資渠道的拓寬過程中，還應該繼續從企業自身的發展入手，從市場的需求入手，通過拿到更多的市場份額的方式來進一步提升溫州中小企業的資金鏈的穩健發展。

2.建立溫州中小企業信用擔保體系

溫州中小企業在今后的發展過程中，應該從企業經營與發展的理念中，將提高自身信用水平作為發展中非常重要的要素與內容。目前，溫州溫州中小企業融資的主要途徑是來自銀行的貸款，而溫州中小企業能否從銀行獲得貸款與其信用擔保情況密切相關。溫州中小企業社會信用擔保體系建設尚不健全、不完善，客觀上造成了溫州中小企業融資難。溫州中小企業與金融機構屬于市場中的兩個互惠互利的經濟體。兩者只有展開真誠的合作才會在各自的領域實現利益的最大化與市場的共同發展。作為溫州中小企業，在進行融資的過程中，要嚴格落實銀行貸款審批的各項指標要求，不可以通過各種弄虛作假的方式來獲取銀行的貸款。同時，在貸款到期時要按照約定將貸款的本息如期歸還，避免各種抵賴與拖延的行為。通過珍惜每一次的信貸行為，從而更好地為今后的企業融資樹立一個很好的口碑與基礎。這種對自身信用建設的重視是未來所有的溫州中小企業在進行融資過程中所要面對與努力發展的主要方向。

3.引導民間信貸企業健康發展

金融機構在今后關于溫州中小企業的融資貸款審批過程中，應該從信貸管理體系方面進一步規范與完善對溫州中小企業的貸款管理程序。一方面，溫州中小企業要從市場發展的需求出發，及時的看清溫州中小企業在貸款方面的優勢。溫州中小企業的經營項目種類比較多，市場的需求比較旺盛，如果經過科學的管理其還貸的能力是比較強的。另一方面，在進行溫州中小企業的貸款發放工作時，要從企業當前的發展現狀出發，做好其貸款風險的評估工作。要從整體的市場發展環境入手，做好貸款風險的預警機制，當發現溫州中小企業無力償還貸款時，要在第一時間按照法律程序來將銀行的損失降到最低。

五、結語

溫州中小企業是我們社會經濟體的一個細胞，其發展的健康與否直接影響著我們整個經濟的發展脈絡與走向。目前，在溫州中小企業發展過程中所出現的融資難的問題，一方面是溫州中小企業自身對信用水平缺乏足夠的重視所導致的。另一方面，金融機構對溫州中小企業扶持力度不夠以及融資渠道的有限等原因造成的。本文在分析上述原因的基礎上，對其未來的融資問題分別從溫州中小企業重視自身信用水平，金融機構加大資金扶持力度以及開辟多渠道融資等方面為其提出了一些對策，希望能有助于今后溫州中小企業融資難問題的研究與解決。

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作者簡介：王雪（1993- ），女，遼寧省丹東市，本科，財務管理專業