住房公積金使用效率的思考

鄭爽山西財經大學

住房公積金使用效率的思考

鄭爽
山西財經大學

本文通過分析我國住房公積金使用現狀及使用效率低下的原因，提出了提高住房公積金使用效率的有效途徑。

住房公積金制度；住房公積金；使用效率

住房公積金制度是國家法律規定的重要住房社會保障制度，對保障和改善廣大群眾住房需求起重要作用，是職工住房社會化、商品化的重要實現方式。所以，合理有效地使用公積金，使之充分發揮功效已迫在眉睫。

一、住房公積金使用現狀和存在的主要問題

1.大量資金沉淀。總有一部分中低收入困難家庭可能一輩子不買房，數據表明住房公積金提取者僅占繳存者的30%左右，大多數人只存錢不貸款。對這部分人來說，只能退休時提取公積金，大量資金沉淀，成為一些管理者尋租、錢權交易和腐敗的溫床。

2.不能有效地為中低收入者提供利益。住房公積金制度設計上的缺陷使其在改善中低收入居民購房及居住條件過程中存在問題，拉大了社會群體間收入差距。只存不貸的“凈儲戶”繳存的公積金利息轉化為少存多貸的“凈借款人”購房貸款的貼息，這一現象表明住房公積金制度的公平與效率問題已成為其持續發展的瓶頸。

3.增值渠道的局限性。目前我國住房公積金增值渠道主要有銀行支付的公積金存款利息、個人住房貸款的利息收入和國債利息收入等。增值渠道較單一且收益均大幅下降，利率下調導致個貸收入降低，購買國債數額少且利率增值空間小，加上高通貨膨脹率的影響，住房公積金實現保值增值困難重重，公積金制度推行和發展面臨嚴峻考驗。

4.制度覆蓋面窄。住房公積金服務主體是城鎮職工，在民營企業和外來務工人員大量涌現的背景下，強制性住房儲蓄越來越難推廣，覆蓋面窄，普惠性差使得住房公積金難以擔當全民住房保障的重任，可能會導致制度內與制度外人群之間形成新的分配不公。

二、影響住房公積金使用效率的原因分析

1.銀行對住房公積金貸款發放缺乏積極性。商業銀行可以操作沉淀的住房公積金，因此沉淀的資金越多對其越有利，沉淀于銀行的資金或被銀行占用或為他人謀利，使得許多職工沒有享受到此項制度帶來的福利優惠，也使公積金制度沒能充分發揮其政策扶持性。

2.貸款審批手續繁雜，限制條件多。各地區和城市規定的公積金條例均不相同，有些地方貸款手續繁瑣且限制較多，貸款人不得不選擇高利率的商業貸款。此外開發商要求資金周轉速度快，因此對住房公積金貸款也不太感興趣。

3.公積金管理行政化，不重視資金經營。長期以來我國住房公積金偏重行政管理，片面強調資金的歸集，對于公積金的保值、增值一直不夠關注。近年來隨著全國繳交的公積金數額日益龐大，且執行力度加強，住房公積金的保值增值及合理運用等重要課題需要提到重要的高度。

4.公積金的監督管理不到位。公積金信息不夠公開、不夠完整是普遍存在的現象。我國住房公積金管理模式存在弊端，導致公積金管理上從事著金融活動，定位卻是事業單位。這一定位使公積金的監管長期游離于金融的監管視野之外，財政監管力度不夠，而上級監管和外部審計監管滯后，信息不公開又使公積金使用情況缺乏社會監督。總之，監管機制的不健全不僅會導致住房公積金使用效率的低下，甚至會導致潛在的金融和社會風險。

三、提高住房公積金使用效率的對策

1.優化信貸組合，調整信貸政策。我國住房公積金貸款使用過程中，過分注重借款人的支付能力，片面追求貸款的規模。在這種制度下，高收入職工因其具有較強支付能力而優先獲得貸款，或得到較大額貸款。相反，低收入職工因其支付能力較差，往往難以批準獲得貸款或獲得大額度貸款。然而現實中正是這部分低收入職工對動員資金支持住房金融發展的貢獻最大。因此，我國住房公積金需依據職工的不同需求，設計出不同利率組合和優惠政策的儲蓄種類，以盡可能保護所有職工，尤其是中低收入職工的利益。

2.簡化辦理手續。公積金使用中，最重要也是所占比重最大的是貸款。各公積金管理部門在制定貸款細則時，要依據個人申請貸款的客觀實際，適當放低貸款“門檻”；貸款程序化繁為簡，盡量縮短貸款審批時間。同時應建立網上查詢系統，貸款人可在公積金網站上自助跟蹤查詢貸款的辦理進度，對貸款情況做到心中有數。

3.不斷提高公積金貸款發放水平。一方面公積金管理中心要強化競爭和服務意識，不斷提高服務質量，改善服務態度，加大對公積金的宣傳力度，主動占領個貸市場。另一方面，針對商業銀行貸款發放缺乏積極性，公積金管理中心可通過與銀行重新對業務進行分工的方式，將個人貸款的主要業務工作劃歸管理中心全權負責，商業銀行只需負責按規定劃轉和收存個人還款這兩方面工作，從而實現公積金貸款的自主化管理。

4.重視住房公積金保值增值。充分發揮住房公積金制度的增值作用格外重要。可采取招標的方式，選擇業績佳、信用高的專業基金投資公司，委托其負責公共住房信托業務；也可選擇利用資產證券化，增加流動性以及金融資源流動效率。

5.建立健全住房公積金信息公開制度。各地政府可以把住房公積金使用情況，列入政府考核范疇。充分發揮新聞媒體的作用，綜合利用語音電話、互聯網站、手機網站及政務網全方位多角度的向社會公布公積金使用情況。構建網上操作和網上記賬平臺，實現管理信息化。推出住房公積金網上繳存業務，實現網上繳存和網上劃款，更加方便城鎮職工的繳存提取業務，實現足不出戶辦業務。

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鄭爽，女，漢族，山西省陽泉市人，公共管理碩士在讀，單位：山西財經大學公共管理學院，研究方向：住房制度。