關于對二代支付系統集中代收付業務定位與發展的思考

雷蕾

摘 ? 要：本文通過分析當前陜西省集中代收付業務發展過程中所存在的問題，結合人民銀行二代支付系統的業務功能特點，對在新的系統運行環境下，如何進一步促進集中代收付業務發展進行了深入思考，并提出了幾點建議。

關鍵詞：支付系統;集中代收付;支付服務

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（5）-0092-03

集中代收付業務是依托小額支付系統定期借記、定期貸記業務功能，來實現定期發生的扣款和付款的資金匯劃業務，如代收電費、水費、通訊費等公益性收費業務和代付工資、保險金、單位補貼、政府補貼等付款業務。該業務自2006年在陜西省上線以來，業務量穩步增長，業務成功率不斷提升，取得了顯著的社會效應。隨著2013年10月8日人民銀行第二代支付系統在陜西省的成功上線，集中代收付業務辦理所依托的小額支付系統對部分業務規則進行了調整，其中對集中代收付業務設計了新的業務報文標準，不再依托小額支付系統定期借、貸記業務功能。同時，對集中代收付業務功能還進行了拓展，增加了部分新的業務類型。在新的系統運行環境下，如何進一步更好的促進集中代收付業務發展，提供多元化的支付結算服務方式，滿足企事業單位和個人的多樣化需求，需要對當前集中代收付業務發展過程中存在的問題進行分析，并對未來集中代收付業務的發展進行重新定位和思考。

一、陜西省集中代收付業務發展現狀及存在的問題

目前，陜西省集中代收付業務的運營主體是西安銀行電子結算中心，為了提高業務處理效率和強化業務管理，專門開發了集中代收付系統，并以特許參與者身份接入了小額支付系統。截至2013年11月底，全省各市（縣、區）加入集中代收付系統的入網單位達393家，集中代收付協議429，274條。2013年前11個月，集中代收付系統共成功辦理業務259.2萬筆，金額141.2億元，業務成功率達86%以上。目前，集中代收付業務種類已基本覆蓋了全省所有公用事業性行業，業務種類除人民銀行下發的《小額支付系統定期借（貸）記業務種類編碼表》規定的65種業務外，還新增了72種業務，業務種類達137種。但是，當前集中處理業務發展中也存在著一些問題，主要表現在：

（一）集中代收付業務發展較為緩慢。自2006年業務開辦以來，雖然業務量每年平穩增長，但與全省小額支付系統業務量相比，其增長速度較慢。據統計，自2006年以來全省小額支付系統業務量以平均每年40%以上的速度增長，而集中代收付業務量則平均年增長速度僅為18%，其業務增長速度明顯滯后于小額支付系統業務量的增長，說明集中代收付業務在小額支付系統中的業務占比逐年下降，業務增長緩慢，在整個支付服務市場尚未被廣泛接受和應用，業務功能優勢未能有效發揮。

（二）持續經營壓力較大。集中代收付業務自開辦以來，其辦理的業務類型主要以公益類業務為主，收益類業務占比較小。由于公益類業務向客戶提供免費服務，又未獲得政府相關部門的政策補貼，過高的公益類業務占比，抵消了收益類業務所帶來的收益，從而導致集中代收付業務時常處于虧損狀態，業務持續運營的壓力較大。據統計，2012年集中代收付業務總量為4，005，815筆，其中70%的業務為公益類業務，多為政府部門的惠農補貼資金發放業務。

（三）地市業務拓展主體缺失。目前，集中代收付業務的運營和拓展主體均為西安銀行電子結算中心，由其負責全省的業務營銷和拓展。但由于其在地市均未設置相應的分支機構，業務拓展主體缺失，而是由人民銀行地市中心支行營業部門代理，由于工作體制的原因和缺少有效的工作激勵機制，加上人員隊伍不穩定等因素，致使對入網單位的服務缺乏專業性和連續性，客戶維系度不高，從而造成地市一級集中代收付業務推廣緩慢，業務量占比較少，未能有效占領地市一級支付服務市場。

（四）業務創新不足。自2006年集中代收付業務開辦以來，業務類型一直為代收、代付等傳統型業務，而基于集中代收付業務功能所新開發的、能夠有效滿足市場需求的個性化、差異化支付服務較少。與商業銀行支付服務相比，集中代收付業務整體市場競爭能力較弱，未能形成獨特的競爭優勢。尤其是在當前非金融支付機構快速發展，并在零售支付服務市場占有重要市場地位的環境下，集中代收付業務因創新動力不足，難以提供多元化的零售支付服務，容易被其他支付服務業務類型所替代。

二、二代支付系統集中代收付業務功能特點及應用分析

與一代支付系統相比，二代支付系統集中代收付業務發生明顯變化，其功能特點主要表現為，一是主體性質發生變化，集中代收付中心由支付信息轉發主體變為支付指令執行主體;二是支持在線簽約，為直接發展個人客戶，實現客戶與公共服務商戶之間互通互聯搭建了平臺;三是增加或預留了以集中代收付業務為基礎的衍生業務功能。

伴隨二代支付系統集中代收付業務功能拓展及變化，對集中代收付業務運營主體提出了多元化、多層次的應用需求。一是集中代收付業務運營主體成為支付指令責任主體，其指令具有資金劃付功能，并因此承擔業務及資金風險，對此，責任主體必須強化風險防控機制，建立和完善業務差錯處理機制，建立業務風險備付金制度，增強該業務的公信力和影響力，獲取更大的業務增長空間。二是集中代收付業務在線簽約功能為集中代收付業務運營主體依托計算機與網絡平臺，實現網上運營發展提供可能，這要求集中代收付業務運營主體把握時機，快速研發和建立面向社會公眾及公共服務商戶的綜合服務平臺，以運營主體為中心，實現點對點互通互聯，設計和實施一對一個性化業務方案，根據客戶需求，實時或批量處理業務，有效規避因業務落地處理而產生的業務時滯，持續提升集中代收付業務處理效率。

三、思考與建議

隨著人民銀行二代支付系統的上線，借助其強大的業務處理功能，為集中代收付業務帶來了新的發展機遇。因此，對陜西省集中代收付業務未來的發展則需要從市場定位、組織架構、系統改造、業務創新、工作機制等多方面進行重新定位和思考，以有效促進集中代收付業務在二代支付系統運行環境下，因勢利導，充分發揮二代支付系統集中代收付業務功能優勢，為陜西企事業單位及個人提供更為安全、高效的支付服務，成為陜西省零售支付服務市場的重要組成部分。

（一）準確市場定位，突顯競爭優勢。二代支付系統在集中代收付業務類型中新增了批量簽約、批量賬戶查詢、主動繳款及發票打印等業務類型，并且支持線上實時操作，大大提高了業務處理效能。作為集中代收付業務運營主體——西安銀行電子結算中心應依托傳統或新的業務類型，對陜西省零售支付服務市場進行科學細分，在與支付機構、商業銀行的比較中，找出自己的優勢業務類型，重新進行市場定位，并集中人、財、物打造自己的核心、優勢業務類型，向客戶提供個性化、差異化的支付服務方案，不斷提升市場競爭力，以保障集中代收付業務的可持續發展。

（二）明確地市集中代收付業務拓展主體。目前，由于地市集中代收付業務運行主體缺失，造成地市一級客戶較難在第一時間內獲得相關專業化業務、技術支持，造成業務認可度較低，客戶維系成本較高。因此，促進集中代收付業務發展的關鍵是要在地市布局和建立集中代收付業務運營分支機構，獨立地進行業務拓展和營銷服務，改變由人民銀行地市中支代理的現狀，建立專業化的業務拓展、客戶服務、技術支持等工作團隊，以全力開拓地市支付服務市場，向當地客戶提供更加優質的支付結算服務。

（三）加快集中代收付系統升級改造。人民銀行二代支付系統已于2013年10月8日正式上線運行，2014年起將逐漸完成支付系統各參與者由一代身份向二代身份的轉換。屆時，集中代收付業務將依托新的業務報文標準進行處理，因此，西安銀行電子結算中心應及時按照二代支付系統接口標準，加快集中代收付業務系統改造，升級和優化有關業務功能，提前謀劃，做好集中代收付業務的一、二代系統銜接處理，防范系統切換期間所可能產生的業務風險。同時，在系統升級改造過程中，要科學預測未來業務發展方向，前瞻性的預留有關業務接口，將系統新增功能向行業客戶延伸拓展，為后期集中代收付業務創新打下技術基礎，降低創新成本，以持續保障集中代收付業務的活力和生命力。

（四）促進集中代收付衍生業務發展。在二代支付系統運行環境下，為集中代收付業務搭建業務創新平臺，集中代收付系統作為小額支付系統的特許參與者，除了可以辦理傳統的集中代收付業務外，還可根據市場需求，辦理集中代收付傳統業務以外的相關衍生業務，可為客戶提供更為多樣化和綜合性的支付服務，不斷豐富和提升客戶體驗。因此，集中代收付業務運營主體應進一步解放思想，開拓創新，深入市場調研，在傳統業務的基礎上，實現集中代收付衍生業務的發展，以不斷健全集中代收付業務功能，擴大業務適用范圍。

（五）建立和優化業務推廣工作機制。一是制定業務推廣目標，并對業務目標進行細分，將工作責任落實到崗到人。二是加強對業務推廣人員的思想教育，轉變其工作理念，由以前的“坐等”業務轉變為積極主動的拓展業務。三是對各個地市的業務推廣重點進行細分，結合不同地區的經濟特點和市場實際需求，制定不同的業務推廣方案，有的放矢地進行業務拓展。四是建立科學、完善的獎勵機制，對按時或超額完成目標任務的運營分支機構或個人進行獎勵，努力形成積極正向激勵機制，形成良好的工作氛圍，全面帶動業務人員的工作積極性。

（六）加大集中代收付業務宣傳力度。通過形式多樣的宣傳方式、運用通俗易懂的語言加大對集中代收付業務的宣傳力度，重點宣傳其業務功能優勢，以不斷擴大社會影響力、提高社會認知度。同時，在積極營銷新客戶的基礎上，要深度挖掘現有客戶潛力，加大對現有客戶的宣傳力度，努力向其提供更加專業化的精細服務，以宣傳促服務，以服務擴大宣傳，不斷提升客戶認可度，使集中代收付業務成為真正具有陜西特色和品牌優勢的支付服務產品。

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The Reflection on the Orientation and Development of the Centralized Payment Business of the Second Generation Payment System

——A Case of Shaanxi Province

LEI Lei

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：Through analyzing the current problems existing in the development process of centralized payment business in Shaanxi province， combined with the business function characteristics of the second generation payment system of the Peoples Bank of China， the paper makes a deep reflection on how to further promote the development of the centralized payment business in the situation of the new system， and puts forward several suggestions.

Keywords： payment system; centralized payment; payment service

責任編輯、校對：張宏亮