遼寧省農村消費信貸存在的問題與對策分析①

沈陽工學院 吳云勇 張月

1 遼寧省農村消費信貸的發展現狀

自遼寧省消費信貸業務開展以來，其對省內經濟增長的拉動作用日益明顯。而消費信貸在農村區域的實施和發展，對省內農村經濟的促進作用更是功效卓著。隨著農村消費信貸業務的日益完善，農村消費信貸的品種也在逐漸增加。目前，遼寧省農村消費信貸業務的品種已經從單一的個人住房貸款擴展到汽車、旅游、教育、耐用消費品等多個領域。但就遼寧省目前的狀況來看，不同種類農村消費信貸業務間的發展是非常不均衡的，其中住房消費貸款占據著絕對的優勢，其他消費信貸品種的發展速度相對較為落后，具體情況如圖1所示。

正如圖1所示，住房消費貸款無論是在城市市場還是在農村區域市場，一直都占據著消費信貸總額的絕大比例，其平均比重幾乎一直都是在70%以上。據《2014遼寧統計年鑒》顯示，遼寧省2013年個人消費信貸余額為3797.2億元，同比增長22.43%，其中農村消費信貸總額為681.22億元，僅占個人消費信貸總額的17.94%。而2013年農村個人住房信貸余額為519.77億元，占農村消費信貸總額的76.30%，只占全部個人住房貸款余額的32%左右，這說明即使在個人住房貸款一直占據著個人消費信貸主導市場的背景下，農村個人住房貸款的發展速度依然嚴重落后于城市住房消費貸款，這無疑是農村消費信貸乃至農村經濟發展的一個嚴重的限制因素，所以開拓極具潛力的農村消費市場是促進農村經濟發展的必要途徑。

隨著科技的不斷進步，人們用于支付的手段越來越新穎，因此信用卡便成了廣受消費者熱愛的信貸品種和支付手段，其不僅可以用于轉賬和支付，更是具有短期消費信貸的功能，可以享有一定的免息期，較完美地符合了現代消費者快捷、方便的理念。截止到2013年底，遼寧省的信用卡發卡量已超過770萬張，消費金額已突破340億元，實際上，信用卡貸款在農村區域的應用與城市間相差巨大，農村用戶的持卡量不及發卡總量的七分之一，相應的消費金額也只有75億元左右，大約占農村消費信貸總額的11.1%。由于農戶的收入水平低、信用狀況難以評定等原因，農戶申請得到的信用卡的信用額度通常較小，再加上消費觀念比較落后，在一定程度上限制了信用卡貸款在農村區域的發展。

汽車消費貸款的發展是相當迅速的，已經成為遼寧省乃至全國消費信貸的一個重要品種。尤其是近幾年，居民生活水平不斷提高，但汽車的價格卻呈下降趨勢，從而進一步推動了汽車消費貸款的發展。2013年遼寧省農村汽車消費貸款余額將近66億元，約占農村消費貸款總額的9.65%。由于農村收入水平的約束，農戶所購買的汽車金額相對較小，且農戶選擇非正規機構借貸資金的情況較多，從而限制了正規金融機構汽車消費信貸的發展。

另外，國家助學貸款也是農村消費信貸中的一個重要組成部分。雖然國家助學貸款在農村消費信貸總額中所占的比重只有1.5%，貸款總額只有10.22億元，但是其在農村區域的發展可謂是十分迅速的。目前為止，農村助學貸款是為數不多的農村消費信貸項目金額超過城市的消費信貸品種之一。有數據顯示，農村助學貸款占據了全省國家助學貸款77.88%的比重，比城市國家助學貸款比重多出55.76%。說明國家助學貸款在農村消費信貸中的地位是十分重要的，不僅可以促進農村經濟發展，還可以提高農村學生的受教育水平。但是從遼寧省農村助學貸款目前的增速來看，國家助學貸款的發展速度仍是有待提高的。

2 農村消費信貸存在的問題

2.1 農村消費信貸的供給有限

遼寧省當前的主要農村信貸提供者以政策性的農業發展銀行、商業性的中國農業銀行和合作性的農村信用社為主，其中，農業發展銀行是我國唯一一家農業政策性銀行，其服務功能比較單一，基本上只負責糧棉油的儲備、收購和加工以及大型農田基建項目貸款等，所以在我省農村信貸市場上，農發行所起的作用相對有限，尤其是在農村消費信貸業務上，根本無法直接滿足農戶的信貸需求。

2.2 農村消費信貸的成本較高

農村金融機構的交易成本不僅包括貸前農戶信息的搜集、審核、談判和決策等成本，還包括貸后的監督及違約等成本。為了防范道德風險的發生，金融機構一方面要花費大量的財力和人力來進行貸中的監督管理，另一方面還要要求農戶提供一定有效的抵押品，這樣如果農戶發生違約情況，金融機構就能用處理抵押品的收入來彌補貸款上出現的損失。但事實上，由于一些原因致使抵押品的處置成本較高，因此很難完全彌補貸款的損失。金融機構為了保障經營的安全性與盈利性，不得不將農村消費信貸的利率或相關費用提高，從而導致農戶的貸款成本提高。

2.3 農村消費信貸的種類單一

目前遼寧省農村消費信貸的種類主要有住房消費貸款、汽車消費貸款、國家助學貸款、旅游消費貸款以及信用卡貸款等。但實際上這些消費信貸在農村金融市場的運行效率并不高，因為不同區域的農戶有不同的消費需求，而這些消費信貸的種類已經遠遠滿足不了農戶關于消費貸款的需要，致使消費信貸發展緩慢。隨著農村經濟水平的不斷提高，農戶對消費的需求也日益呈現出多元化，因此農戶的消費結構也在逐漸發生變化。據《2014遼寧統計年鑒》顯示，2013年農戶家庭人均食品消費支出為2518.9元，占人均生活消費支出的35.19%；居住消費支出為1279.3元，占人均生活消費支出的17.87%；交通和通訊支出為850.3元，占人均生活消費支出的11.88%；醫療保健支出為789.5元，占人均生活消費支出的11.03%；文教娛樂用品及服務支出為632.9元，占人均生活消費支出的8.84%；家庭設備、用品及服務消費支出為299.4元，占人均生活消費支出的4.18%。可見農戶對交通、通訊、醫療保健、文教娛樂用品及服務消費支出比例大幅度增加，已經逐步成為農戶生活中至關重要的一部分，但對此方面的消費信貸品種卻寥寥無幾，效益自然也是低之又低。這種消費信貸品種的空缺不僅減緩了農村經濟水平的提高，同時也抑制了農村消費信貸的發展。所以要充分發揮農村消費信貸的作用就必須積極開發與農戶實時相關的農村消費信貸品種。

3 發展遼寧省農村消費信貸的對策分析

3.1 加大農村消費信貸的供給

農村消費信貸的供給不足嚴重限制了農村消費信貸的進一步發展，所以要改善農村信貸市場，就必須要加大農村消費信貸的供給。我省的首要任務是要繼續完善以中小型農村金融機構為主體，大中小型金融機構并存、以合作性與商業性金融機構為主體，以政策性金融機構為補充的多層次、多元化的農村金融體系，以滿足農戶多種多樣的消費需求。其次是鼓勵各商業銀行調整經營目標，增加設立各個農村區域的金融機構網點，盡量讓每個區域的農戶都可以享受到各自所需的金融服務。同時也要引入市場競爭機制，并建設良好的市場競爭環境，只有存在良好的競爭，才能更好地加速農村消費信貸的創新和發展。

另外，由于農戶帶給金融機構的利潤預期相對較低，再加上監管難、風險不確定等因素降低了金融機構對農村消費信貸的發放興趣，同樣限制了農村消費信貸的供給，因此，政府應該多出臺實施一些涉農金融機構的獎補政策，例如金融機構在偏遠農村地區加設機構網點給予其一定的資金補貼，或者對發放涉農貸款較多尤其是農戶個人消費信貸占比較高的金融機構給予一定的資金獎勵等。這樣就可以在發放農村消費信貸的意愿上改善供給不足的現象。當然，政府更應該加大各金融機構對涉農貸款的投放量，從根本上解決農戶信貸需求得不到滿足的現象。

3.2 降低農村消費信貸的成本

這里所指的降低農村消費信貸的成本主要是降低金融機構的交易成本。金融機構的交易成本直接決定了農村信貸的資金投放量，如果可以將其降到最低，不僅可以提高金融機構對農村消費信貸的積極性，增加資金投放量，還可以提高消費信貸的運用效率。降低貸前信息搜集和審核的成本可以采取規范農戶個人的信用評估制度，以減少對農戶信息搜集等所付出的成本和精力。降低貸后的監督成本，可以適當地縮短貸款的期限，期限越長風險性越大，金融機構所付出的交易成本就越多，所以可以通過適當縮短貸款期限對貸款加以監管。對于金融機構所面臨的農戶違約成本，可以通過提高農村區域金融執法的力度和效率來改善，政府可以相應出臺一些管理辦法，例如在農戶申請貸款時提前按貸款標的的一定比例收取預用訴訟費，若沒有違約事件發生再如數返還客戶，一方面對農戶進行威懾，另一方面可以減少道德風險發生時的訴訟費用支出。當然，也可以適當放寬農戶的抵押物范圍，比如農戶所持有的基金、債券等利于變現的資產都可以作為抵押品，這樣當農戶無法正常還款時，也可以減少一定的違約成本。

3.3 增加農村消費信貸的種類

農村消費信貸是農村金融中較為重要的一個部分，是解決“三農”問題的一項重要舉措，農村金融機構應當將拓展農村消費信貸業務當做整個農村信貸業務新的增長點，根據不同地域各自的經濟現狀，結合當地農戶的消費習慣和特點，創新不同種類的消費信貸品種，以滿足不同消費層次農戶的消費需求。立足于遼寧省農村目前多樣化的信貸需求，農村金融機構應該在我國的政策法規范圍內，積極推廣農村消費信貸業務，為農村居民提供更多便捷的支付結算工具。

對于增加農村消費信貸的種類，首先應該加大對已有消費信貸產品的實施和推廣，增加消費信貸投放量。不僅要鼓勵農村子女接受高等教育繼續開發擔保式助學貸款、支持農戶改善居住條件和生活條件發放個人住房貸款和汽車貸款以及普及信用卡貸款。同時也要大力開展支持農民購買電腦、彩電、冰箱、洗衣機等高檔生活耐用品種類的消費信貸品種，以及子女婚嫁類和醫療保險類消費貸款品種，當然更要創新農民用于農業的小、中型農機具和購買化肥、農藥類的消費信貸品種等，并根據農戶的實際經濟情況研發多種形式的保證人、抵押或者質押方式的消費貸款品種。

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