吉林省小微企業融資狀況研究

修澤睿，王 泓

（長春理工大學產業管理處，吉林長春，130022）

近年來，在國家及省里制定各項扶持政策的引導以及突出發展民營經濟、全民創業浪潮的帶動下，吉林省小微企業呈現出良好的發展態勢。但在生產成本不斷攀升、競爭壓力不斷加大的大背景下，小微型企業對融資需求也顯得日益突出。為了了解吉林省小微企業融資情況，近期，我們對長春、吉林、四平、遼源、通化、德惠以及雙陽等20個市（州、縣、區）的135戶小微企業進行了一次抽樣調查，結果顯示，各銀行等金融機構積極創新信貸產品，小微企業融資渠道不斷拓寬，但仍有部分企業因為抵押物偏少、貸款手續繁瑣以及民間借貸成本高等原因，融資需求得不到充分滿足。

一、小微企業融資基本情況

（一）小微企業融資環境不斷優化

近年來，吉林省通過政策扶持、改善軟環境建設等手段，積極引導和支持金融機構向小微企業發放貸款，進一步改善小微企業的融資環境。

1.政府扶持政策保駕護航，小微貸款余額良性增長

2013年末，吉林省出臺了《關于金融支持民營經濟和小微企業發展的實施意見》，制定了支持民營經濟和小微企業發展的35項措施，制定了“兩個不低于”的小微企業金融服務目標：貸款增速不低于各項貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平，直接融資規模確保10%以上增速，金融公共服務體系不斷改善。支持小微企業優先列入“100戶企業上市培育工程”和“300戶中小企業融資服務工程”，推動民營經濟和小微企業利用資本市場直接融資。

據吉林省金融辦統計數據顯示，截止2014年6月末，全省小微企業貸款余額2001.4億元，同比增長26.9%，增速高于全部貸款增速8.3個百分點，高于去年同期20.4個百分點，上半年新增296.3億元，同比多增133.7億元。截至6月末，全省累計批準開業小額貸款公司673家，注冊資本金達191.4億元。其中，今年凈增127家，注冊資本金20.6億元。全省小額貸款公司累計發放貸款628.7億元，其中今年累計發放貸款126.9億元。貸款余額136.6億元，較年初增加12.1億元。

以上數據資料顯示，隨著相關扶持政策的逐步落實，金融機構對小微企業的服務能力和支持力度大幅增強，小微企業融資環境不斷優化，進一步緩解了小微企業的融資壓力，對吉林省小微企業的健康快速發展起到了積極作用。

2.銀行機構創新貸款品牌，小微融資渠道不斷拓寬

在省委省政府大力落實金融支持民營經濟和小微企業發展扶持政策的基礎上，吉林省各大商業銀行紛紛結合自身特點，開發和創新符合小微企業融資需求的產品，進一步拓寬小微企業融資渠道。

據調查，工商銀行吉林省分行2014年上半年小微企業貸款累放額達到90億元，凈增額達到同期的7倍。其中，立足于產業集群、開發區、工業園區和商品交易市場，以“鏈、圈、群”為模式加快市場拓展，對汽車零部件、人參、果仁及雜糧雜豆等7個重點專業市場，貸款余額達到11億元。立足于小微企業融資“短、頻、急”特點，推出“網貸通”產品，實現24小時“隨借隨還、自主提款”，今年上半年200戶小微企業體驗到了這一便捷服務，合同金額達到13億元。

建行吉林省分行本部及各二級分行均設立了小企業經營中心，對各區域的小企業信貸業務進行集中經營運作（其中長春地區由省分行直營），實行專業化經營和標準化管理。為契合小企業“短頻快”融資需求，建立了“速貸通”和“成長之路”兩大品牌體系。

吉林銀行按照小微客戶特點開發了“吉時成長”小微信貸專屬品牌，包含“吉速貸”、“吉祥鏈”以及“吉聚通”三大系列46個產品。從2013年第四季度開始，吉林銀行對吉林省汽車制造、軌道客車以及糧食生產加工等支柱產業的核心企業，單列信貸計劃支持其上下游小微企業，量身打造金融服務方案。

（二）小微企業資金需求旺盛，融資不足

雖然近年來吉林省小微企業貸款規模不斷加大，但是隨著小微企業的不斷涌現，以及小微企業為擺脫“成立快、壽命短”的宿命，提升自己的發展質量和企業規模，小微企業普遍對融資需求旺盛，且缺口較大。

據省金融辦、省工商局對全省1萬戶小微企業的抽樣問卷調查，融資需求率為19.4%，總金額達91.8億元。從額度分布看，單戶500萬以下融資需求的小微企業戶數較多，占比74.9%。從貸款期限分布來看，使用資金1年以上的企業占84.6%。據統計，融資需求單戶500萬以下小微企業共1172家，其加權平均融資需求額度約157.2萬。據估算，吉林省仍有約3萬戶（約占全省總數3.1%）小微企業的有效需求尚未得到滿足，資金缺口達471.7億元。

目前小微企業融資主要以銀行借款和民間借貸為主。據對全省135戶小微企業的抽樣調查，有50戶企業發生了融資行為，占37%。其中，有41戶企業申請了銀行貸款，占有融資行為小微企業總數的82%，有35戶獲得了融資，有6戶企業因為貸款條件和利率等問題未獲得銀行貸款；有9戶企業通過民間借貸進行融資，占有融資行為小微企業總數的18%。

由于銀行借款手續復雜、審批時間長，部分小微企業為解決短期的資金緊張難題，通過民間借貸的方式來進行融資。同銀行借款相比，民間借款金額、還款期限、利率等都可以協商，成為部分小微企業理想的融資方式。

二、小微企業融資存在的主要問題

盡管近年來政府部門和各商業銀行加大了對小微企業的扶持力度，不斷拓寬小微企業融資渠道，但從目前小微企業融資情況看，仍存在以下幾方面問題：

（一）多數小微企業抵押物不足

目前，銀行機構為小微企業貸款主要通過抵押貸款、擔保貸款和信用貸款三種方式放貸，均需要提供抵押物。而小微企業由于生產經營規模普遍偏小，可抵押固定資產較少，導致申請不到銀行貸款。另外，部分小微企業在商業銀行未評級或受信級別低，銀行不愿意放貸，造成小微企業在銀行融資比較困難。

據調查，白城市某微型供熱企業，供熱面積8.6萬平方米，每年購儲供熱煤資金需要150萬元左右，除了提前優惠收取客戶供熱費解決部分資金外，資金缺口在50萬元左右。該企業是社會服務型供熱企業，利潤微薄，固定資產只有鍋爐房，設備是供熱鍋爐。在商業銀行融資，這兩者都不能作為抵押物去融資，更沒有受信級別。所以，企業多數在民間融資，通過親戚朋友借貸。企業反映在小額貸款公司借貸利息比較高，企業承受不了。所以，企業非常期望能在商業銀行融資，以低利率降低企業的生產成本。白山市長白朝鮮族自治縣某物流公司，主要從事國際道路貨物運輸，由于流動資金不足，企業曾向多個銀行申請以貨運車輛為抵押物申請貸款，但銀行為降低風險，不同意用貨運車輛作為抵押物，拒絕了企業的貸款申請，企業只能以12%/年的利率（按季還息到期還本）從民間借貸55萬元，購置貨運汽車，對企業造成了較大壓力。

（二）銀行融資手續繁雜

調查中部分小微企業反映，商業銀行放款需要審核的材料較多、手續繁雜，且申請時間偏長。據對白城市10戶小微企業調查，多數企業反映商業銀行貸款手續繁雜，需要提供大量的證件，且審核科室或部門較多，從提出申請到獲得貸款花費時間較長。近兩年向商業銀行有過貸款經歷的8戶企業。其中，有3戶企業在1個月內辦理完貸款，其他5戶企業辦理貸款時間在2～5個月不等。據白城市某糧油食品加工企業反映，每年都是用廠房和貨物抵押貸款，多數都需要4～5個月，最快也需要2個多月。另外，需要支付評估費、公證費及財產保險費等，增加了企業的融資成本。從銀行貸款看，年利率為8.4%，但從該企業實際支出的成本看，年利率在9%以上。

（三）銀行放貸額度小

在調查中，部分小微企業反映，銀行為規避風險、保障收益，在進行放貸時，放款額度遠低于小微企業抵押物總值。據對白山市調查，在4戶抵押貸款小微企業中，1戶企業因與醫保單位有合作以醫保刷卡應收賬款為抵押，貸款額占抵押品價值比率達到了70%，另外3戶企業以固定資產抵押，貸款額占抵押品價值比率均在55%以下。如某塑鋼窗生產企業，2013年后因房地產企業拖延貨款較多，造成企業資金緊張，公司以市內繁華地段一處400平方米門市（市場價高于600萬）作為抵押向銀行申請貸款，該企業以8.7%/年的利率獲貸款300萬元，貸款額僅占抵押物評估價值的50%。據白城市部分小微企業反映，一般獲得的貸款額占抵押品價值比例都在50%以下，當貸款額占抵押品價值的比例接近50%時，分行要向省行報告，經省行批準后方可放貸。白城市1家稻米加工企業以廠房、土地作為抵押物向某商業銀行申請短期貸款，經該銀行指定的評估公司評估，抵押物價值600萬元，按照銀行的貸款要求可放貸300萬元以下，但銀行表示如果企業貸款額度超過200萬元，還需經上級銀行審批。該企業為盡快融到資金，降低了融資額度，最后獲得貸款180萬元。

（四）民間借貸風險較大

民間借貸作為融資的重要途徑之一，對緩解小微企業短期資金需求起到了積極作用，但隨著社會融資需求的大幅增長以及民間借貸監管不完善等因素影響，民間借貸成本及風險也在不斷增加。由于缺少統一規范的融資標準和要求，民間融資對風險控制程度較低，容易出現貸款人還不上的情況，導致整個民間融資體系崩盤，如2011年溫州出現的民間借貸危機。另外，小微企業獲得民間貸款的利率普遍較高，一旦企業出現經營不善，資金緊張，不能及時還貸時容易產生經濟糾紛，對企業發展將產生較大影響。

三、解決小微企業融資難題的相關建議

小型微型企業作為經濟社會中重要的組成部分，具有體量小、產權集中度高、吸納就業能力大以及發展速度快等顯著特點，在轉變經濟發展方式、產業結構調整升級及擴大就業等方面發揮著十分重要的促進作用。為緩解和解決小微企業融資難題，應依據小微企業發展特點，通過采取政策扶持、融資創新、強化管理等手段，進一步促進小微企業健康快速發展。

（一）強化扶持政策，加大監督力度

通過財政補貼、稅收優惠等政策，鼓勵金融機構對小微企業的融資支持，建設銀企合作網絡平臺，鼓勵各級政府建立對小微企業貸款的業績獎勵制度和風險補償制度。強化對民間借貸的監督與管理，防止民間借貸的信用風險和道德風險，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業融資正規渠道，降低小微企業融資成本與風險。

（二）完善融資體系，優化金融服務

鼓勵銀行積極創新金融產品和服務方式，強化制度創新，推出適合小微企業的信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。大力培育和發展與小微企業金融支持相適應的各類小金融機構。大力開展小微企業集合票據、集合債券和短期融券融資業務。放寬對小微企業債券融資的額度限制，擴大發展規模。

（三）加強自身建設，提升企業形象

引導和推進小微企業管理創新，完善內部治理結構，建立完善規范的財務制度，提高企業運營效率與質量。建立健全小微企業信用體系，從小微企業注冊、納稅、經營記錄以及季年報等關鍵節點提取征信數據和佐證文件，建立信用檔案，加大守信激勵與失信懲戒力度。提升小微企業誠信經營理念，不斷提高企業的信用等級，通過企業的良好信譽贏得外部融資支持。

［1］陳治華.關于沐川縣中小企業融資狀況的調查報告［J］.財經問題研究，2007（5）.

［2］柳玉林.技術創新經濟學［M］.北京：中國經濟出版社，1993.