民眾視角下民族貧困地區金融體系的層次化構建

丁宏術

（洛陽師范學院 商學院，河南·洛陽 471000）

引言

金融與區域經濟發展關系緊密，通過金融要素的調整可以有效促進區域經濟的協調和發展，立足于資本市場建設的金融是區域經濟發展的核心，而金融服務業的開發，可以推動流通環節的發展，區域金融系統的建設，又是區域經濟發展的動力。民族貧困地區因經濟發展緩慢、資本總量較低，因此當地金融服務業的發展大多處于相對滯后緩慢的發展狀態，存在金融機構網點少、農村資金外流嚴重、農村金融市場缺乏競爭、小額貸款制度約束較強、農村金融產品與服務缺乏創新、風險分散與轉移機制缺失等多種問題，制約了金融對當地經濟的推動作用。[1]基于金融和區域經濟發展的密切關系，推進民族貧困地區金融體系的構建對于民族貧困地區的發展有重要意義。民族貧困地區和中東部經濟較為發達地區在地域和民族等方面多有不同，民族貧困地區的金融需求也有其自身的特殊性，民族民眾是金融體系的最終服務者，只有根據民族貧困地區的實際狀況和民眾金融需求所建立的金融體系才能真正適應民族貧困地區的實際需要，滿足民族民眾金融需求，助推當地經濟發展。立足民族貧困地區民眾的實際情況，筆者認為民眾視角下民族貧困地區的金融體系的構建需要從金融制度、金融組織、金融供給、信用體系等方面，從宏觀構架到具體實踐，從普遍問題到特殊現象，進行多層次、合理化的構建。

一、調整金融供給方式，滿足民族貧困地區扶貧開發需求

從民族貧困地區的金融需求主體來看，民族貧困地區的金融需求主體多元化。從地域上可分為城市金融主體和農村金融主體，相對而言，此類地區城市的金融需求和其他地區的金融需求較為一致，因此這里主要針對農村地區的金融需求主體進行劃分，主要分為農戶家庭、農村企業、農村基層政府、農村專業合作社等。從當地農戶的需求來看，民族貧困地區大多數農戶收入低，很多地區在進行扶貧開發，特別是人口較少民族往往貧困較廣，比較典型的民族如怒族、門巴族、獨龍族等少數民族，其民族的貧困人口占到本民族人口的一半以上。雖然貧困但需要支出的教育、生產生活等方面又需要很多費用，因此信貸缺口大是當地的普遍現象，但是按照信貸制度，又缺乏必要的抵押物，因此按照正規金融機構的管理制度，民族貧困地區的大多數農戶不具備借貸條件。從當地的企業來看，由于當地多數企業處于發展初期，規模小，資金緊張是當地企業的普遍現象，小企業運作風險較大，且無合適的擔保，因此正規金融機構對企業的借貸也處于惜貸的狀況，而大的龍頭企業也因其并未處于成熟運作的階段，且資金需求量大，周轉期限長，因此金融機構的貸款同樣不容樂觀。基層政府是民族貧困地區金融需求的主體，雖然當地經濟水平低，但是同樣需要政府提供公共產品，原有公共產品的提供由財政撥款，而分稅制實施后，民族貧困地區財政受到影響，在公共產品的資金上有困難，因此基層政府有很強的借貸需求，同時這些借貸需求又具有外部性和社會性，因此其在金融機構的融資自然并不容易。最后從農業合作組織方面來看，合作組織的設施和運作都需要資金，但是各種合作組織往往在資金少，且缺乏必要的擔保而貸款難度大。再從金融資源的提供狀況來看，民族貧困地區的金融資源的途徑有三種方式：正規金融機構、政策性金融和民間金融。因民族貧困地區經濟滯后，自然災害頻繁，需求主體以貧困農戶和維持型農戶居多，且經濟內部經濟發展不平衡，金融風險較大，因此正規金融機構對于信貸的審批比較謹慎，低收入消費者或者小微企業的融資并不容易，雖然國家對民族貧困地區多有財政扶持和補貼 民族貧困地區在政策性金融的支持較多，但相對民眾的需求還是有限的，因此多數農戶或企業所需要的資金往往需要通過民間金融的途徑來融資，利息高，風險大，蒙古族牧民的民間金融行為就是較為典型的例證。[2]結合民族貧困地區的金融需求和金融風險的承受度，該地區的金融供給需要采取多種相結合的方式來進行。有關貧困地區的金融供給，當前各方面達成的共識是：政策性金融為導向，合作金融為核心，商業性金融為補充。[3]具體到民族貧困地區，民間金融具有信息優勢、擔保優勢等特征，更便利更靈活，因此在相關制度監管下，把運作良好的民間金融機構合法化，更合乎當地具體民情。三種方式并進的金融供給將使民族貧困地區的經濟發展的資金調劑問題有效改善。

二、健全金融制度規范，確保金融行為服務民族貧困地區

金融體系的建立和運行需要一個良好的制度環境來維持，金融制度的推出與金融自身的需求、區域條件等方面都有關聯。我國多數民族貧困地區分布在山區或自然條件惡劣地區，自然環境極不平衡，滑坡、地震、雪害等頻繁發生，經濟滯后發展是此類地區的普遍現象，不具備良好的金融生態環境，因此商業銀行和其他金融機構往往根據自身的利益需求來調整其在民族貧困地區的金融行為，民族民眾在金融方面的利益不能得到有效保障。首先，從民族貧困地區的金融服務指向性來看，金融服務實際是提供一種公共品，這個公共品的提供必須要建立相應的制度和機制，由于民族貧困地區的經濟活躍度不夠，因此當地的資金往往通過金融機構向城市或其他地區流動，包括農發行和農村信用社在內，雖然其職能上具有為當地農村農業服務的功能，但在實質上，相關金融機構并未充分發揮其為最貧困人群服務的功能，資金流動對民族貧困地區民眾的指向性不夠。其次，從民族貧困地區金融服務的特殊性來看，頻繁的自然災害往往需要金融服務的合理調整，才能使民眾的利益得到保障，但是作為金融機構有自身的管理制度，因外界災害給金融服務帶來的關聯性影響，并不能在金融制度方面得到支持，給當地的金融資產質量也帶來了負面作用，因此，針對這種特殊情況，必須建立起相應的制度或政策支持，使農業保險體系建設和核銷壞賬方面有制度可依據。以貴州望謨縣為例，該縣自然災害頻發，2006年洪水，2007年又洪澇，2008年又發生了低溫凝凍和水災，這些災難使得信用社的小額信貸項目也隨之受到影響，當地采取政府貼息“借新還舊”的方式，來支持受災農戶與農信社，但是這樣兩全其美的舉措卻使得當地農信社兌付央行的票據受到影響。[4]再次，從金融服務人員方面來看，民族貧困地區條件艱苦，基層服務人員的工作環境艱苦，卻肩負著當地的金融服務重任，特別是民族貧困地區的信用社工作人員，因當地缺乏其他金融服務機構，信用社不僅承擔著當地民眾繁瑣的小額資金信貸，國家對民族貧困地區的各種補助也通過信用社來發放，因此當地信用社的工作繁重且承擔著大量的社會責任，需要從政策制度方面來對相關人員的工作進行激勵和保障，如運營費用補貼、人員培訓及經營條件改善等。最后，由于正規金融機構借貸審批比較嚴格，貸款發放難度大，因此民間金融是民族貧困地區較為常見的金融行為，民間借貸一方面滿足了部分群體的借貸需求；另一方面又使民族民眾背上沉重的債務負擔，且具有極大的風險，民族民眾的民間借貸行為缺乏有效的制度，因此對民間金融的制度規范也是民族貧困地區金融制度完善的一個重要方面。

三、增加金融組織機構，為民族民眾提供貼心的金融服務

金融機構組織是民族貧困地區開展金融服務的平臺和基礎，因此在當地建立金融網點是民族貧困地區構建金融體系的前提條件，但是從現實情況看，金融網點空白是多數民族貧困地區的共同現象。活躍的資本流動是金融網點建立的必要前提，而資本總量少正是民族貧困地區的典型特征，因此多數民族貧困地區特別是民族鄉鎮地區根本就沒有金融網點，金融網點的建構往往以縣級為最小單位。民族貧困地區本身網點就少，加上20世紀的“銀行返城運動”，民族地區二元經濟結構突出，國有商業銀行大規模撤并農村基層網點，農閑信用社收縮代辦點，導致民族貧困地區的金融機構在原有的基礎上呈現出更多的金融服務空白。[5]望謨縣在金融機構縮減的過程中，縣城僅剩下農村信用社、農行、工行、郵政儲蓄、農發行等5家金融機構。在大多數民族貧困地區，鄉鎮一級幾乎沒有商業銀行，單靠農村信用社來支撐當地金融服務，而信用社由于權責問題、制度管理、設施水平等方面還存在很多問題，對當地金融服務處于勉強維持的狀態，更不用說發展多樣性金融服務，金融服務對當地經濟的作用有限。[4]金融機構的設置和當地經濟環境及監管機構的制度安排有密切關系，民族貧困地區經濟滯后是不爭的事實，金融服務是撬動民族貧困地區發展的支點，要使銀行業對民族貧困地區的發展發揮應有的作用，為民族貧困地區帶來便利的金融服務，充分發揮銀行資本運作對經濟的撬動作用，就必須以各類金融機構在民族貧困地區的布點為前提。不同類型的金融機構有不同的職責和作用，商業銀行具有信用中介、支付中介、信用創造、金融服務等職能，其性質是經營工商業存、放款為主要業務，并以利潤為主要經營目標，因此對于利潤的追逐是商業銀行的主要功能，而民族貧困地區資本總量較少，因此商業銀行在當地設點自然就少，且把主要重心轉移在吸收存款方面，農發行和農村信用社則具有為農業和農村經濟發展服務的功能，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理財政支農資金的撥付，因此相關監管部門需要結合不同金融機構的職能所在，通過各種鞭策或激勵措施，使其切實從民族貧困地區需要出發，在民族貧困地區設立網點，提供多樣化的金融服務。另一方面，民族貧困地區特別是農村地區經濟水平低，資金流量小，民眾的借貸需求零散且數量小，因此相關方面也可以根據當地的實際狀況開設新的金融機構，如發展村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等，彌補當地金融機構布局上的空白，為當地金融服務展開奠定基礎。

四、完善信用體系，讓民族貧困地區民眾享受可持續的金融服務

信用是金融借貸的基礎，規范合理的信用體系是區域金融體系完善的重要內容和標準。具體到民族貧困地區的農戶而言，由于貧困所致，加上自然災害的影響多數農戶并沒有有效的質押品來進行質押，因此農戶的借貸行為對于信用的依賴更深。而與金融機構對信用的密切關注相反，同樣由于貧困及自然災害的因素，民眾對于還貸并未持重視態度，還貸意愿不強。另外在很多民族貧困地區，國家的政策性金融所帶來的資金扶持更多地是被民眾認為是救濟性質，是政府的貸款，不償還也沒關系。[4]或是無力償還、或是無法償還，也或者是不愿償還，總體上，民族貧困地區的信用狀況較差，這樣的情況也直接造成了金融機構的“慎貸”和“惜貸”現象，放貸規模縮減，直接導致了當地信貸需求滿足度的下降。因此農戶信用體系的建設是支撐當前民族貧困地區農村信用社繼續發展服務當地經濟的基礎，也是其他金融機構落戶當地的前提。良好的信用環境和金融生態環境是民族貧困地區金融體系構建的必要前提。對于民族貧困地區而言，要建立完善的信用體系并不容易，當地人口分散、交通不便、信息阻隔、民族關系千絲萬縷，因此有關用戶的信用采集并不容易，另外缺乏必要的信息共享平臺也在一定程度上阻礙了民族貧困地區信用體系的建立。其他部門協調、經費、推動機制等方面也存在一些問題，多種因素共同制約了民族貧困地區信用體系的建立。針對相關問題的制約，民族貧困地區信用體系的建立首先是信用甄別和信用評估。要解決這個問題，要從三個方面著手：首先是完善科學的信用甄別和評估機制，通過制度使民眾的失信行為受到限制；其次是民眾方面，要通過各種教育措施，加強民眾的信用意識，使民眾理解信用的價值和失信的后果；最后是政府方面，信用體系的建設不是金融機構的事情，也不是那個部門的事情，而是多個部門聯合合作的結果，要使多個部門聯合協調，就需要政府建立相應的工作機制，使工商、稅務、金融監管以及行業協會等單位把信用體系納入自身的工作機制和日程中去。加強民族貧困地區的信用體系建設是民族貧困地區金融體系建設的開端，可以為當地金融體系建設營造社會氛圍和基礎。[6]

結語

資本是區域經濟發展的源頭，也是民族發展的基礎條件，資本的運作需要合理有效的金融體系來保障。由于經濟水平制約，民族貧困地區的金融服務還存在多種問題，民族發展前提下，民族貧困地區的金融體系要從民族地區特殊的自然環境條件和民族民眾的金融需求特征出發，從制度、組織、供給方式等方面進行層次化的構建。

[1]賀立龍.論民族地區金融市場體系建設——基于西藏的考察[J].貴州民族研究，2014，(1).

[2]布仁吉日嘎拉論.民族地區可持續發展的農村金融體系——基于內蒙古農村牧區的相關實地調研[J].內蒙古師范大學學報，2008，(7).

[3]劉 磊.少數民族地區新型金融服務體系構建研究[J].黑龍江民族叢刊，2011，(2).

[4]王曙光.守望田野：農村金融調研手記.[M].中國發展出版社，2013，(3).

[5]閆 妍.西部民族地區農村金融體系研究[D].北京：中央民族大學，2009.

[6]張學兵，張學偉.個人發展視角下農村金融的現實審視和優化路徑[J].云南民族大學學報，2013，(1).