西部民族地區縣域金融服務體系創新路徑探析

付 榕 王 靜

（西北農林科技大學經濟管理學院，陜西·楊凌 712100）

一、引言

中國縣域經濟發展十分不平衡，中西部之間的差異十分明顯，尤其是西部的經濟滯后地區、偏遠地區，更需要加大開發力度。自我國開始實施“西部大開發”戰略以來，西部民族地區的縣域經濟出現了較為明顯的變化，可是仍然在很大程度上滯后于東部地區，甚至二者之間的差距有逐漸拉大的趨勢。眾所周知，多種因素都能導致區域差異的存在，但其中最重要的影響因素應是縣域金融服務體系差異，而落后的縣域經濟又會對縣域金融服務體系產生阻礙作用，二者相互制約，相互影響，出現惡性循環。

二、西部民族地區縣域經濟發展的特征

（一）縣域經濟主要指標明顯比全國平均水平低

根據調查結果顯示，西部民族地區的縣域人口在全國縣域人口中的比重為1.95%，在人口數量上與中東部地區的縣域人口數量相當，可是西部民族地區的縣域經濟GDP只有8.4億元，與中東部地區之間的縣域經濟相差很多；西部民族地區縣域經濟GDP在全國中的比重為1.96%，這一數字也比中東部地區要低很多，這體現出民族地區縣域經濟發展十分滯后。以2012年為例，西部民族地區的人均收入只占全國的65.9%，整體排名倒數。以四川省民族地區為例，16個縣域經濟GDP只相當于省級GDP的3.87%，只相當于全國平均水平的73.7%，顯而易見，西部民族地區縣域經濟成為阻礙西部民族地區經濟發展的最主要因素。[1]

（二）西部民族地區縣域經濟體缺乏代表性

2012年，中國舉辦了第12屆“全國縣域經濟基本競爭力百強縣”評比大賽，可是西部民族地區只有一個縣擠進了百強之列，而且從開始舉辦這個比賽開始算起，這也是唯一一次占據一席之地。與西部民族地區縣域經濟在全國所占比重為1.96%這個數字相比，這樣的評選結果顯然不盡如人意。以2012年為例，全國百強縣的平均經濟總量、地方人均收入以及農民人均收入分別為314.9億元、16.7億元和7590元，這三個數字是民族地區“十強縣”的3.2倍、2.9倍和2倍，所以很明顯，西部縣域經濟發展缺乏經濟增長點，遠遠落后于中東部地區。[2]

（三）西部民族地區縣域財政收入不高、缺乏經濟增長動力

與中東部地區相比，西部民族地區縣域財政收入處于較低水平，平均只有4000萬元，還不及中東部地區的六分之一，以四川民族地區為例，2012年的縣域財政平均收入只有6000萬元，遠遠低于9.03億元的浙江、1.76億元的河南，而且四川省只有1個縣的地方財政收入高于1億元。四川縣域地方財政人均收入尚不及150元，只占浙江人均收入的24.9%。另外，西部民族地區的縣域財政收支越來越不平衡，導致包括工資發放等在內的縣級財政資金周轉問題必須依靠財政轉移來實現，西部民族地區缺乏經濟增長點，經濟自主增長難以實現。[3]

（四）西部民族地區縣域產業結構缺乏合理性

從當前來看，西部民族地區縣域經濟三大產業結構之比為20.1:41.6:38.3，可是中東部地區的比值為12.9:48.5:38.6，很明顯，西部民族地區尚未大幅進行產業結構調整，而且之前的優勢產業逐漸走向衰落，新的優勢產業沒有發展起來。依據錢納里和賽爾奎因提出的三階段論來劃分縣域經濟發展程度，中東部地區已經進入到工業化中期的高水平層次，甚至于京、津、滬三地已經進入到工業化后期，可是西部民族地區的縣域經濟發展卻與之形成鮮明的對比，它們大多停留在工業化中期的低水平層次，而滇、桂、黔、藏等省區居然停留在工業化的初級水平。[4]

（五）基礎設施薄弱，投資環境差

西部地區自然地理條件很差，這里不僅分布著高原、山地，而且還有很多的荒漠，甚至是戈壁，導致基礎設施建設需要投入更多的建設資金，而且建設周期也很長，水利設施、交通設施以及通訊設施水平仍然處于最差階段，另外，再加上地方政策以及意識觀念的影響，西部民族地區市場投資環境缺乏吸引力，導致很多投資商紛紛止步。仍以2012年為例，西部民族地區固定資產投資人均只有5704元，而東部地區卻高達18205元，從投資數額上看，西部民族地區根本不能與東部地區相提并論。[5]

三、西部民族地區縣域金融體系存在的問題

在阻礙西部民族地區縣域經濟增長的諸多因素中，缺乏充足的資本是最主要的阻礙因素。西部民族地區縣域經濟發展必須要有金融體系的支持。西部民族地區居民儲蓄余額在全國總儲蓄余額中的比重為15.56%，金融機構的存款額和貸款額基本等同于或者略低于1997年的全國存貸款額。由此可見，西部民族地區的金融結構以及發展存在諸多問題，很難在西部民族地區縣域經濟中承擔起應用的作用。

（一）縣域金融機構覆蓋率較低

西部民族地區縣域金融體系很少涉及民間資本、外資銀行，金融覆蓋率不高。本世紀以來，各商業銀行逐步縮減基層網點，同時將管理權限、發放貸款的權限上移，確立大城市、大企業為經營重點，導致西部民族地區的很多縣域缺乏有力的金融支持，甚至部分鄉鎮連金融機構都不存在。

截止到2012年底，西部民族地區縣域銀行網點平均不到20個，相當于每90個行政村才設立一個營業網點，這為縣域經濟發展帶來了極大的不便。政策性銀行所開展的業務比較單一，缺乏有力的金融支持，農村信用社只能承擔起這一職責，但由于它的實力很弱，因此也難以適應經濟發展的要求。

（二）西部民族地區縣域金融信用體系滯后

國有商業銀行主要針對國有大中型企業以及基礎設施建設發放貸款，而西部民族地區的金融主體為實力較弱的農村信用社，主要服務對象是收入水平較高的集體企業或者民營企業。隨著社會的發展，人們的外部融資意識不斷增強，對銀行等金融機構的依賴意識也不斷增強，可是由于沒有建立起完善的信用保證體系，小企業或者個體戶很難貸款成功。西部民族地區農業保險發展也比較落后，很難為“三農”經濟收入實現平穩增長提供有力支持，導致農村金融市場面臨較高的信貸風險。即使農戶具備還款能力，可是由于沒有相應的抵押品或者找不到擔保人，無法從商業金融機構貸款，這導致經濟主體的分層化趨勢越來越明顯。

（三）西部民族地區縣域資金流出嚴重

從資金流動的角度來分析，縣域金融機構吸收了當地的大量閑置資金，可是卻很少為當地服務，主要資金向城市流動，以貸款形式返回到本地的資金僅占很少一部分。舉例來說，2013年，四川康定僅僅將總存款額的26% 用于農業、鄉鎮企業等領域，而其中的74%則流向了大城市，縣域金融沒有為促進縣域經濟的發展發揮作用。上世紀80年代，農村閑置資金通過金融機構大量外流，導致農村出現3000億元的資本缺口，嚴重阻礙了農村經濟的發展，破壞了農村原有的金融系統。

（四）縣域金融機構產品服務單一

西部民族地區縣域金融機構并沒有及時更新自己的經營觀念，目前仍以存貸利差取得收入，業務品種十分單一，仍然是存貸款業務、發行債券業務、結算業務等，基本不涉及外匯業務以及中間業務，沒有及時開發適應新的消費需求的貸款業務，導致金融品種單一，業務覆蓋率不高。再加上縣域金融機構盈利水平不高，投入較少，所以它的現代化、信息化水平不高。在西部民族地區農業經營多樣化的影響下，縣域金融服務面臨更高的要求，可是縣域金融機構不及時開發適應當前金融需求的新產品，很難滿足縣域經濟發展中的具體需要。

（五）西部民族地區縣域金融體系創新不足

從更深的角度來分析，西部民族地區縣域金融體系之所以停留在較為落后的水平，很大一部分原因是人們的融資意識以及融資模式都沒有擺脫傳統金融的閑置，也就是說仍然只停留在依靠銀行貸款來滿足自身融資需要的層次。西部民族地區缺乏金融創新人才，金融發展思路也不具備創新性和戰略性，更不要說更深層次的創新了。另外，以政府為主導的強制性金融創新非但不能在金融創新改革中發揮推動作用，相反還具有一定的阻礙作用；尚未出現完善的金融市場主體，導致金融創新缺乏內驅力；缺乏健全的金融創新環境，限制了金融創新活動的產生；金融工具類型單一，創新手段很少；沒有建立起完善的金融創新法律體系，導致金融創新步履艱難。

四、西部民族地區縣域金融服務體系創新舉措

西部民族地區要想構建創新服務體系，必須從四個方面入手，這樣才能更好地推動縣域經濟發展，形成良好的縣域金融服務體系，實現雙贏。

（一）建立創新型縣域體系，促進縣域金融體系創新

良好的縣域環境為縣域金融服務體系提供外部支持，因此政府最好不要直接插手金融服務體系的構建，而是做好外部服務工作，一方面促進實體經濟的發展；另一方面優化人文社會結構，培養恰當、合理的金融需求。另外，政府也要重視地方經濟建設以及財政預算體制改革，從制度層面為縣域金融市場的發展提供必要保證。

1.依據當地的經濟特色和環境條件制定適宜的經濟政策，進一步調整產業結構，大力發展特色產業，提升縣域經濟實力。政府要扮演好引導者的角色，調整市場運作方式，進一步完善創新服務體系，使其朝著網絡化、社會化的方向發展。

2.西部民族地區縣域要進一步加快基礎設施建設，特別是要重點建設農村基礎設施。

3.制定民營企業稅收優惠政策，同時注意減輕農民負擔；構建完善的社會保障體系；加快小城鎮建設步伐；進一步提升農民的生活環境條件；做好那些由于破壞生態環境而失去原有生活條件的人員安置工作；構建疾病防控體系，使西部民族地區的文化、衛生條件大幅上升。

4.不斷加強法制建設工作，營造穩定的縣域環境，為債權人、投資人提供良好的投資環境，推動資金流向縣域；制定推動縣域金融發展的相關制度；縣域金融市場要堅持開放政策。

5.改善縣域金融生態環境。構建信用環境，扶持社會中介機構，優化中介服務，構建健全的信用擔保體系，在城鄉發展規劃中加入金融環境建設相關內容。

6.重視金融創新人才的引進，設法提升金融從業人員的知識技能水平。制定各種扶持政策，搭建創新研究平臺，引進更多的金融創新人才，建立完善的人才機制；做好員工技術培訓工作，提升從業人員綜合素養。

（二）金融體制創新，改善縣域金融結構

金融創新要注重擴展外延，這是金融創新的關鍵。金融機構首先應充分了解客戶需求，并在這一基礎之上統一規劃，協調各部門，從而系統開發業務。金融機構之間要避免出現不良競爭，另外，政府為主導的強制性金融創新也需要盡量避免出現。商業銀行要構建健全的現代企業管理制度，提高自身創新內驅力，合理放寬金融管制范圍，為金融機構開展創新活動提供充足的空間。重視金融立法工作，并嚴格按照金融法律做好執法工作，維護良好金融秩序。

（三）金融工具創新，滿足縣域金融多元化需求

眾所周知，金融服務必須通過金融工具才能開展，西部民族地區縣域金融的發展需要不斷創新體制，同時也需要進一步調整產品結構，可是西部民族地區縣域金融機構沒有樹立起先進的經營觀念，導致金融工具缺乏創新。西部民族地區金融機構推出的金融產品結構較為單一，主要集中在負債領域，很少推出資產類金融創新產品。金融機構要增加業務種類，增加中間業務，開展外匯業務，進一步增加滿足社會需要的消費信貸品種，如開展助學貸款業務、住房信貸業務，增加業務覆蓋面積。進一步開發新的金融工具，優化農村信貸資源配置，減少農業信貸風險?？h域金融機構要增加金融服務手段，并將現代化信息技術應用其中。

（四）積極引導民間金融的規范發展

準確把握縣域經濟的實際狀況，并在此基礎上允許那些具備一定的風險承受能力，而且愿意承擔金融風險的個人或者組織投資，借助于登記、法律以及自律等手段允許民間資本進入金融領域，另外也不能忽視規范民間融資活動。市場經濟主體只有積極參與到金融活動中，才能推動金融的發展。引導民間資本流向縣域經濟主體，充分發揮民間資本的靈活性、本土性特征，這樣才能充分滿足當前縣域金融發展需要。進一步規范地下金融活動，使其朝著公開化方向發展，以便充分發揮地下金融活動促進經濟發展的作用，同時注意取締那些不合理、不規范的地下金融機構，以便維護良好的金融秩序。

[1]錢納里.結構變化與發展政策[M].北京：經濟科學出版社，1991.

[2]龍永樞 中國城市發展報告[M].北京：中國言實出版社，2001.

[3]張 怡，鄭朝艷 借鑒國際經驗推進西部農村金融發展[J].西部金融，2009，(3).

[4]郭志儀，田 寶.甘肅縣域金融存在的主要問題及對策[J].發展，2007，(12).

[5]徐曉東，解元態.構建統籌城鄉經濟發展中的資本支持體系—統籌城鄉發展深化農村改革[M].北京：中國農業出版社，2004.