存款保險，銀行冼牌時代來臨

《條例》稱，建立和規范存款保險制度，是為了“依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定”。《條例》共計二十三條，其中強制規定所有的銀行業金融機構，都必須依規投保存款保險。存款保險實行限額償付，目前最高償付50萬元。此外，《條例》還實行差別費率，有觀點認為，這將降低存款機構“道德風險”。

今年全國兩會答記者問時，國務院總理李克強就明確表示，今年，我們就要出臺存款保險制度。他還指出，“我們允許個案性金融風險的發生，按市場化的原則進行清算，這是為了防止道德風險，也增強人們的風險意識”。而兩會期間人民銀行行長周小川的答問中，把存款保險制度推出的時間更具體一些；他表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，各方面條件已經基本成熟，“我個人估計，今年上半年就可以出臺”。

對于推出存款保險制度的意義，普遍的觀點認為，這將有助于金融改革邁入深水區，我國金融改革整體推進已是箭在弦上。作為當前金融改革的重要環節，存款保險制度的建立，以及允許銀行破產制度，體現了新一輪金融改革重在制度構建、重在完善市場、重在機制形成、重在資源配置與功能優化。

引入并推出存款保險制度，是存款利率自由浮動的先決條件；可以說存款保險一“吹號”，利率市場化“在路上”！建立金融機構破產退出機制，建立存款保險制度，可視為進行利率市場化建設的最重要配套制度建設。當然，存保制度之下，也將意味著今后那些經營不善的銀行可能會破產、被清算。存款保險制度的建立，也就意味打破了過去的“剛兌”機制，銀行一旦倒閑，國家再也不兜底了。普通老百姓應準備樹立銀行存儲及各種理則的風險意識：“雞蛋不要放在一個籃子里”。

建立存款保險制度，主要也在于防范系統性風險，而堅持市場化導向，進一步釋放我國金融體系活力，建成起完善的金融機構體系、金融市場體系、金融運行體系和金融監管體系，使金融更好地為實體經濟服務，也是這個制度推行的重要出發點。存款保險制度的確立，以及利率市場化加速，這對于互聯網金融、民營銀行的良性發展意義重大。

最高償付限額50萬元，銀行間存款分布可能比以前相對平衡，儲戶也可能會更多元化的投資，互聯網金融和民營銀

行的發展也將更有空間和余地。尤其是出臺存款保險制度，這無疑為發展民營銀行掃清了障礙。在政策鼓勵金融行業向民營資本開放的背景下，或許民營資本進入銀行業的春天已經不遠了。

今后，銀行體系內部之間、金融機構與非金融機構間、以及互聯網金融與傳統金融機構之間，誰能在競爭中脫穎而出，將更多地由市場來決定。這一方面有利于激活金融市場活力，有利于金融創新，進一步增強金融服務實體經濟的能力：另一方面，普通老百姓也因為這種市場競爭得到更優的金融服務，也可以有更多的選擇和更好的收益機會。當然，存款保險建立以后，銀行業金融機構因強制投保，運營成本也將提高不少，利率市場化也將促進銀行業洗牌，將來一部分管理能力差、經營不穩定、競爭力不強的銀行就可能會被退出市場，或被整合和收購。如此來看，隨著存款保險制度的推行，銀行洗牌時代也將來臨。