存款保險(xiǎn)制度靴子落地意味著什么？

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期艱難辛苦醞釀，《存款保險(xiǎn)條例》這雙靴子終于落地，并從5月1日起正式實(shí)施，可以說(shuō)這是一部具有劃時(shí)代意義的金融法典，意味著國(guó)家信用“兜底”的存款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代將一去不返，更為銀行業(yè)正常進(jìn)入、退出做好熱身前奏。

《存款保險(xiǎn)條例》共23條內(nèi)容，對(duì)投保銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間職責(zé)、義務(wù)以及存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用都作了明確規(guī)定，但對(duì)防范化解投保銀行道德風(fēng)險(xiǎn)卻缺乏明確規(guī)定，以及投保銀行高級(jí)管理人員有關(guān)存款不能納入存款保險(xiǎn)范圍，都是令人遺憾之處，亟待補(bǔ)充完善。但無(wú)論如何，筆者認(rèn)為存款保險(xiǎn)條例面世對(duì)今天中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)而言，無(wú)疑具有重要現(xiàn)實(shí)意義，能加速推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程、增強(qiáng)存款人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)“安全閥”等作用，這己成社會(huì)共識(shí)，毋須贅述。筆者想說(shuō)的是，存款保險(xiǎn)條例即將實(shí)施，社會(huì)各界應(yīng)有足夠心里準(zhǔn)各，以免給自己經(jīng)營(yíng)、投資和資金安全帶來(lái)隱患。

意味著銀行更應(yīng)謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)。作為銀行，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施，按存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確定的費(fèi)率交納存款保險(xiǎn)基金，可能會(huì)加大經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)利潤(rùn)等方面都將帶來(lái)不利影響。同時(shí)，也意味著存款利率將全面市場(chǎng)化，銀行過(guò)去靠國(guó)家政策穩(wěn)拿老百姓低成本存款時(shí)代將成過(guò)去式，也意味著靠傳統(tǒng)存款利差躺著賺錢(qián)的日子將終結(jié)，給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很多不確定性。但同時(shí)，也要正確認(rèn)識(shí)到，存款保險(xiǎn)條例既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。因?yàn)殡m然因保費(fèi)增加了經(jīng)營(yíng)成本，但卻大大降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦經(jīng)營(yíng)決策失誤造成經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)，有存款保險(xiǎn)公司充當(dāng)最后“洗牌人”，可大大降低因破產(chǎn)引發(fā)的全局性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，減少社會(huì)震蕩，有效化解社會(huì)矛盾。因此銀行應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，積極主動(dòng)配合，給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確存款報(bào)表，確保存款底數(shù)真實(shí)可靠，尤其要避免為逃避繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)搞存款賬外經(jīng)營(yíng)等違規(guī)違法行發(fā)生。同時(shí)，存款利率市場(chǎng)化，可加速銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，徹底面向市場(chǎng)作出更貼近民眾需求、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求實(shí)際的系列服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品變革，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力，避免在利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中敗北。且尤須指出的是，必須更加穩(wěn)妥經(jīng)營(yíng)，把防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放在經(jīng)營(yíng)之首，防止發(fā)生經(jīng)營(yíng)道德危機(jī)，消除把全部損失推給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而萬(wàn)事大吉的不負(fù)責(zé)任心態(tài)。

意味著民眾更應(yīng)提高存款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。作為民眾，存款保險(xiǎn)條例一方面會(huì)增加存款安全幾率，免遭銀行破產(chǎn)帶給個(gè)人存款損失；但同時(shí)也應(yīng)看到，銀行存款不再是進(jìn)了“保險(xiǎn)柜”，同樣有損失之虞。這要求民眾重新樹(shù)立存款理念和投資觀(guān)念，不再把全部資金存入同一銀行，不再貪圖高額存款利率而不顧風(fēng)險(xiǎn)，始終把資金安全放在理財(cái)首位。從目前看，雖然50萬(wàn)元理賠額度，對(duì)絕大多數(shù)普通民眾而言，存款遭受損失幾率很低，但依然要牢記兩條原則：第一要轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄觀(guān)念，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)制度宣告存款用國(guó)家信用做保證的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)，不能再迷信銀行不會(huì)倒閉的“神話(huà)”了，在存款時(shí)要選擇銀行，不要輕易相信一些風(fēng)險(xiǎn)大、管理混亂銀行忽悠人的宣傳，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來(lái)看待，經(jīng)營(yíng)得不好，一樣會(huì)關(guān)門(mén)，要保持理性存款行為。第二要轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄方式，大額存款盡量分開(kāi)存放，在存款同時(shí)，把雞蛋放在不同籃子里。這樣萬(wàn)一某一家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不至于損失過(guò)大，在可承受范圍。且要拓展投資渠道，轉(zhuǎn)變理財(cái)觀(guān)念，適當(dāng)增加其他投資，盡量分散投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

意味著政府及監(jiān)管部門(mén)更應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)防范。作為政府及監(jiān)管部門(mén)，雖然存款保險(xiǎn)條例實(shí)施，對(duì)政府來(lái)說(shuō)，原來(lái)承擔(dān)地方銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與化解重?fù)?dān)減輕了不少，讓政府有更多精力用于社會(huì)治理和改善民生等方面工作，但這并不意味著各級(jí)政府就在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面沒(méi)有責(zé)任了，就可以撒手不管了。對(duì)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，千萬(wàn)不能把存款保險(xiǎn)條例當(dāng)成風(fēng)險(xiǎn)防范的最后擋箭牌，防范對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，更應(yīng)把平時(shí)監(jiān)管工做實(shí)做細(xì)，尤其央行、銀監(jiān)部門(mén)、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大協(xié)調(diào)溝通，發(fā)揮聯(lián)合整體監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，把商業(yè)銀行存在的不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為扼殺在萌芽狀態(tài)，不留任何監(jiān)管隱患或漏洞。地方政府更應(yīng)發(fā)揮防范金融風(fēng)險(xiǎn)外圍作用，主要在營(yíng)造金融生態(tài)環(huán)境、打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)等方面有所作為；同時(shí)，充分尊重銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，在銀行信貸決策和信貸發(fā)放上，消除行政干預(yù)，并主動(dòng)在去產(chǎn)能過(guò)剩化方面施行強(qiáng)有力措施，防止銀行過(guò)多資金流入產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和地方形象政績(jī)工程，讓銀行資金最大化注入最能發(fā)揮提振中國(guó)經(jīng)濟(jì)作用的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，帶動(dòng)萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)走出困境奠定堅(jiān)實(shí)金融基礎(chǔ)，從而激發(fā)出銀行扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)最大熱情和激情，確保銀行資金安全和實(shí)現(xiàn)最大效益。

意味著銀企更應(yīng)形成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。存款保險(xiǎn)條例實(shí)施，銀行與企業(yè)之間都成了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，二者之間地位平等，不再是過(guò)去企業(yè)依附銀行的不平等關(guān)系，企業(yè)也不再為了貸款一味接受銀行不合理或苛刻要求，在融資條件、融資成本上，可坐下來(lái)談判，尋求利益共同點(diǎn)。同時(shí)，銀行與企業(yè)之間是唇齒相依的關(guān)系，二者之間互為上帝，雙方都要遵守誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)原則，銀行不能找各種借口拒絕給符合貸款條件的企業(yè)放貸，或故意抽貸、壓貸，影響企業(yè)安全經(jīng)營(yíng)：企業(yè)要懂得銀行不再像過(guò)去那樣，資金風(fēng)險(xiǎn)都要國(guó)家擔(dān)著，貸款不講信用拖著不還，最后由國(guó)家買(mǎi)單。現(xiàn)在銀行資金都是千千萬(wàn)萬(wàn)儲(chǔ)戶(hù)的資金，不講誠(chéng)信拖貸不還或有意逃廢銀行貸款，銀行破產(chǎn)倒閉，企業(yè)也難脫干系，終難逃債務(wù)被追討干系。因此，企業(yè)在貸款到手之后，千萬(wàn)要把資金運(yùn)用好，形成效益，以便能按時(shí)歸還貸款；且在貸款上要有周密計(jì)劃，防止出現(xiàn)過(guò)去不顧經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象發(fā)生，確保銀行貸款安全。